¿Qué es el saldo retenido si no saqué ningún préstamo?
Las apps de los bancos muestran con palabras parecidas dos cosas que no tienen nada que ver. Una es plata tuya bloqueada por una compra que se autorizó pero todavía no se cerró: el comercio pidió permiso para cobrarte un monto y el banco lo apartó del disponible hasta que la operación se confirme o se anule. La otra es un débito que el banco te tiene que hacer y no pudo, porque cuando fue a cobrarlo no había saldo, y que queda pendiente hasta que entre plata. La primera suele aparecer después de pasar la tarjeta en un hotel, una estación de servicio o una rentadora de autos; la segunda, cuando volvés a usar una cuenta que tuviste quieta durante meses. Antes de reclamar, abrí el detalle del movimiento: si tiene nombre de comercio, es lo primero; si dice comisión, costo de tarjeta o no tiene comercio, casi siempre es lo segundo.
La preautorización: por qué el comercio bloquea más de lo que gastás
Una compra con tarjeta tiene dos momentos: la autorización, cuando el comercio consulta y el banco reserva el monto, y la compensación, cuando el cobro efectivamente se liquida. Las condiciones particulares de la tarjeta de débito Visa del BROU lo dicen con todas las letras al hablar de compras en el exterior, que "quedarán sujetas a eventuales ajustes por diferencias entre los tipos de cambio al momento de la autorización y de la efectiva compensación". En hoteles, surtidores y alquiler de autos el comercio autoriza un monto estimado o una garantía, y después cobra lo real. Las cifras pueden ser grandes: Avis Uruguay publica que, si no contratás cobertura, el monto a bloquear es "el total estimado de la renta más un adicional que varía entre los USD 3.000.- y los USD 5.000.-". La misma rentadora aclara que no acepta tarjetas de débito como depósito en garantía, porque no permiten el crédito posterior para devolverlo. Con una tarjeta de crédito, esa reserva come límite; con una de débito, come tu sueldo.
¿Cuánto tarda en liberarse una preautorización?
Ninguno de los tarifarios y cartillas de débito que revisamos de BROU, Itaú, Santander, BBVA, Scotiabank, OCA Blue y Prex publica un plazo fijo para que una preautorización vuelva al disponible, así que desconfiá de cualquier número redondo que te den como regla general. Lo que decide el plazo es el comercio: la reserva se libera cuando cobra el importe definitivo, que reemplaza a la autorización, o cuando la anula. Si pagaste el hotel en efectivo al irte, o el surtidor te cobró menos de lo autorizado, lo que corresponde es que el comercio anule o ajuste esa autorización. Pedile un comprobante de la anulación, porque es la prueba que te sirve para reclamarle al banco, que es quien tiene los datos de la operación. Mientras tanto esa plata no se puede usar, y es la mejor razón para no dejar como garantía la tarjeta de la cuenta donde cobrás el sueldo.
Si dice "pendiente de ejecución", mirá las comisiones
Es el caso de la mayoría de las consultas: una cuenta quieta, sin saldo, que siguió generando cargos que el banco no pudo debitar. En el BROU, por ejemplo, la página de comisiones de cuentas de personas, consultada en setiembre de 2026, fija para la Cuenta Ahorro una comisión de administración de UI 30 mensuales, que no se cobra si el saldo promedio del mes supera $ 40.600 o US$ 1.000, un umbral que se actualiza cada año con la unidad indexada; y cobra el exceso de movimientos a UI 20 en sucursales y UI 15 en el resto de los canales, que con la bonificación promocional del 20 % que publica el banco quedan en UI 16 y UI 12. A eso se suman el costo de la tarjeta y otros cargos. Si cuando el banco va a cobrar no hay saldo, el cargo no se borra: queda pendiente. Por eso, apenas depositás, la plata "desaparece": el sistema cobra lo que tenía en espera. Las condiciones de su débito prevén incluso cobrar la comisión por uso en otras redes de cualquier otra cuenta que tengas en el banco, si la asociada a la tarjeta no tiene fondos.
Compras en otra moneda: por qué no coincide lo retenido con lo cobrado
Cuando la compra es en dólares, en pesos argentinos o en cualquier moneda distinta a la de tu cuenta, lo que se reserva al autorizar es una estimación: el cobro final se hace con el tipo de cambio del momento de la compensación. El BROU lo escribe así en las condiciones de su tarjeta de débito: imputa el importe "según el tipo de cambio compra/venta que tengan vigente las Entidades Organizadoras en el momento de la compensación". Por eso una diferencia chica entre lo retenido y lo que al final se debita es esperable, y no hace falta reclamarla. Otra cosa es que el cargo aparezca dos veces, que la diferencia sea grande o que días después la reserva siga ahí además del débito definitivo: eso ya no es un ajuste de cambio sino algo para reclamar, con la fecha, el comercio y el importe de las dos operaciones anotados.
Cuando no se libera: el orden del reclamo
Primero, al banco o a la emisora, por escrito y pidiendo número de reclamo. El BCU explica que las instituciones supervisadas tienen un servicio de atención de reclamos y que "a los 15 días corridos de recibido, la institución debe darte una respuesta"; ese plazo se puede prorrogar, pero te lo tienen que avisar. Si no contestan o la respuesta no te conforma, el paso siguiente depende del tema. Para cobros mal hechos, comisiones u operaciones que no reconocés, el trámite de denuncias del BCU deriva a Defensa del Consumidor, que es la que media con la institución; el BCU recibe las denuncias sobre presuntas infracciones como una puesta en conocimiento del regulador, que no es lo mismo que una mediación de tu caso. Si lo que ves es un cargo que nunca hiciste, ya no es una retención: es otro problema, con su propio procedimiento y sus propios plazos.