Sacar plata con la tarjeta · Agosto 2026
Adelanto de efectivo con tarjeta de crédito en Uruguay La comisión es cero. La tasa, no: es otra, y corre desde el día 1.
Buscaste la comisión en el tarifario y no estaba, o decía $0, y quedaste tranquilo. El costo no está ahí. Está en que el adelanto tiene su propia tasa —más alta que la de una compra financiada—, en que no hay período sin intereses, y en que la tasa publicada no incluye IVA. Acá está todo con la fuente al lado, y una comparación honesta contra la ruta “compro cripto y la vendo en Binance”.
La respuesta corta
- OCA es el único que publica una tasa propia del adelanto, y por eso es el único donde se ve el mecanismo: 80 % TEA para financiar un adelanto en efectivo, contra 63 % para financiar un saldo común. Diecisiete puntos de castigo por el solo hecho de que la plata salga en efectivo.
- Itaú y Scotiabank no publican un número: publican “tasa máxima permitida”. Eso es el tope de la Ley 18.212. BROU publica una sola tasa de tarjeta (80 %) sin separar el adelanto, BBVA lo publica en TNA (54,32 %) y Santander no lo publica: lo informa en cada estado de cuenta. Hoy, para un adelanto de menos de 10.000 UI a devolver dentro del año, ese tope es 130,93 % TEA.
- Todas esas tasas van sin IVA. Y el IVA sobre intereses de tarjeta no tiene exoneración posible en Uruguay: el 80 % de OCA se paga como 97,60 %, y el tope legal como 159,73 %.
- No hay período de gracia. Una compra no paga interés hasta el vencimiento; el adelanto devenga desde la fecha de la transacción. Itaú lo escribe así: “entre la fecha de la transacción y el vencimiento del E/C”.
- La ruta cripto casi nunca gana. Mastercard exige codificar las compras de cripto como MCC 6051 (quasi-cash), y el propio Binance avisa que algunos bancos las tratan como adelanto. Si te la marcan, pagás las dos cosas: el recargo por compra en el exterior y el interés de adelanto desde el día 1.
Datos verificados al 18/08/2026. Es información, no asesoramiento financiero.
¿Cuánto me sale sacar la plata?
Elegí el emisor, cuánto querés sacar y en cuántos días vas a pagar el estado de cuenta. Separamos cada capa: comisión, IVA de la comisión, interés e IVA del interés.
| Concepto | Pesos |
|---|---|
| Plata que te llevás | $20.000 |
| Interés por 30 días al 80,00 % TEA | $990 |
| IVA sobre el interés (22 %) | $218 |
| Total a pagar | $21.208 |
Te cuesta
$1.208
6,04 % de lo que sacaste, en 30 días
Equivale a
104,09 %
de costo anual efectivo, con IVA incluido. Así se compara contra la TEA de un préstamo.
El interés se prorratea capitalizando —(1 + TEA)días/365 − 1—, no dividiendo la TEA entre 12. Dividir subestima el costo de los plazos cortos. No incluimos el seguro sobre saldos que cobran algunos emisores (OCA y Scotiabank, 0,4 %): se cobra sobre todo el saldo de la tarjeta, no sobre el adelanto, así que sumarlo acá inflaría la comparación.
Cómo se arma el costo real
Nadie te cobra “el adelanto”. Te cobran tres cosas separadas que aparecen en renglones distintos del estado de cuenta, y la primera —la única que la gente mira— suele ser cero.
La comisión (la que mirás)
En Uruguay suele ser cero: Itaú publica $0 por adelanto en el país y OCA cobra 0 en sucursales y cajeros. Por eso el tarifario “no dice nada”. Aparece cuando sacás fuera de tu red o en el exterior: BROU cobra U$S 1,75 + IVA + 0,33 %, OCA U$S 2,459 + IVA.
La tasa (la que paga)
No es la tasa de tu tarjeta: es otra tasa, más alta, y corre desde el día que sacaste la plata, sin período de gracia. OCA la publica: 80 % TEA contra 63 % de la financiación común. Itaú y Scotiabank dicen “tasa máxima permitida”.
El IVA (la que nadie cuenta)
Todas las tasas se publican sin IVA. Y no hay salida: el Título 10 del T.O. 2023 dice que los intereses de tarjetas de crédito “estarán gravados en todos los casos”. Multiplicá por 1,22 cualquier tasa que leas.
Qué publica cada emisor
Una fila por emisor, con lo que dice su propio documento y la fecha que ese documento declara. Donde no publican, dice “no publicado” — no estimamos.
| Emisor | Comisión en Uruguay | Tasa del adelanto (sin IVA) | ¿Período sin intereses? | Fuente |
|---|---|---|---|---|
| OCA Emisora de crédito | $0 | 80,00 % TEA 97,60 % con IVA · tasa propia del adelanto | No | OCA — Tasas efectivas anuales tarjetas de crédito vigente desde el 04/08/2026 |
| Itaú Banco | $0 | tasa máxima permitida hoy 130,93 % para menos de 10.000 UI | No | Itaú — Cartilla · Contrato de tarjeta de crédito documento fechado 19/03/2026 |
| BBVA Banco | $55 | 54,32 % TNA ≈ 70,11 % TEA (cálculo nuestro, capitalización mensual) | No | BBVA Uruguay — Manual de tarifas y comisiones última actualización 20 de julio de 2026 |
| BROU Banco | $0 | 80,00 % TEA 97,60 % con IVA · tasa única de tarjeta, no separa el adelanto | No | BROU — Costos y exoneraciones, tarjetas de crédito tarifario vigente desde el 1 de febrero de 2025 |
| Scotiabank Banco | no publicado | tasa máxima permitida hoy 130,93 % para menos de 10.000 UI | No | Scotiabank Uruguay — Cartilla, tarjetas de crédito personas físicas (F2540) documento fechado 20/03/2026 |
| Santander Banco | no publicado | no publicada se informa en cada estado de cuenta | No | Santander Uruguay — Centro de ayuda · Tarjetas · Viajes consultado el 18/08/2026 |
El escalón de las 10.000 UI
La rareza más cara del sistema uruguayo, y la que explica por qué “tasa máxima permitida” no es un solo número: la Ley 18.212 parte las tasas medias del BCU según el tamaño del crédito, con el corte en 10.000 UI —hoy $66.351—.
| Monto del adelanto | Tasa media BCU | Tope legal (TEA) | Tope con IVA |
|---|---|---|---|
| Menos de $66.351 | 84,47 % | 130,93 % | 159,73 % |
| $66.351 o más | 41,02 % | 63,58 % | 77,57 % |
El mismo emisor, la misma tarjeta, el mismo día: al emisor que cobra “el máximo permitido”, el adelanto chico le puede costar más del doble de tasa que el grande. Tabla de tasas medias del período abril–junio de 2026, vigente desde el 01/08/2026.
¿Y comprar cripto con la tarjeta y venderla en Binance?
Es la pregunta que sigue naturalmente, y la respuesta depende de una sola cosa que vos no controlás: si tu emisor marca la compra como quasi-cash.
El problema del MCC 6051
Desde 2018 las redes clasifican la compra de criptomonedas como quasi-cash bajo el código de comercio 6051. Cuando el emisor ve ese código, aplica las reglas del adelanto de efectivo en vez de las de una compra: sin período de gracia, con la tasa cara, y a veces con comisión.
No es una teoría de foro: el propio soporte de Binance lo advierte — “algunos bancos pueden clasificar las transacciones de cripto como pagos quasi-cash, lo que genera comisiones adicionales”— y agrega que algunos bancos directamente restringen estas operaciones.
Comparador: ruta directa vs. ruta cripto
Las dos rutas te dejan los mismos $20.000 en la mano. Cambia cuánto te va a pedir el estado de cuenta.
Ruta directa · cajero
$21.208
te va a pedir el estado de cuenta
Costo: $1.208 (6,04 %)
Ruta cripto · tarjeta → USDT → P2P
$21.422
te va a pedir el estado de cuenta
Costo: $1.422 (7,11 %)
Las capas de costo de la ruta cripto
| Capa | Pesos |
|---|---|
| Comisión de compra de cripto con tarjeta | $413 |
| Spread entre el precio de compra y el de venta | $203 |
| Comisión al vender en P2P | $50 |
| Recargo por compra en el exterior | $620 |
| IVA sobre el recargo | $136 |
| Total | $1.422 |
Valores por defecto: recargo 3 % + IVA (el más común en Uruguay), hasta 2 % de comisión de compra con tarjeta según Binance, 0,25 % de comisión maker al vender en P2P y 1 % de spread ida y vuelta. Poné los que veas vos: el precio del USDT en el P2P uruguayo cambia hora a hora.
Lo legal y lo fiscal
- Operar con activos virtuales no está prohibido. Lo que cambió es el marco: la Ley 20.345 facultó al BCU a regular a los proveedores de servicios de activos virtuales, y la Circular 2507 (16/07/2026) incorporó el régimen a la Recopilación de Normas del Mercado de Valores, con autorización previa obligatoria de la Superintendencia de Servicios Financieros.
- Verificá si la plataforma que vas a usar está autorizada. Si no lo está, no tenés detrás ninguna de las protecciones del sistema regulado.
- Cuando entra plata desde un exchange, tu banco puede pedirte justificación de origen de fondos. Scotiabank además publica 3 % de comisión por créditos recibidos del exterior de empresas de servicios de pago y cobranzas: una capa más en la pata de vuelta.
Los riesgos que no aparecen en la cuenta
- Sin contracargo. Si la contraparte del P2P no paga o el pago se revierte, no tenés el derecho a desconocer el consumo que sí tendrías en una compra normal.
- La pasarela puede rechazarte. Es un problema real y recurrente en Uruguay: tarjetas que funcionaban dejan de ser aceptadas al cambiar el procesador.
- Riesgo de precio. Entre que comprás y vendés pasa tiempo. Con una stablecoin es chico, pero no es cero.
- Cuenta bancaria bloqueada. Movimientos frecuentes de P2P sin actividad declarada son exactamente el patrón que dispara controles.
Qué sale más barato
Todas las tasas de abajo están publicadas sin IVA, igual que las de los emisores, así que se comparan de frente.
| Alternativa | TEA (sin IVA) | Cuándo conviene |
|---|---|---|
| Financiar el estado de cuenta en vez de sacar efectivo | 55,00 % | Si lo que necesitás es no pagar todo este mes, financiar el estado de cuenta sale bastante menos que un adelanto: OCA cobra 55 % TEA por financiar el estado de cuenta contra 80 % por el adelanto. OCA — Tasas efectivas anuales tarjetas de crédito |
| Reestructurar el saldo en cuotas (2 a 36 meses) | 62,00 % | Si ya te pasaste y el saldo no baja, reestructurarlo sale 62 % TEA en OCA: menos que el adelanto y bastante menos que la mora (72 %). OCA — Tasas efectivas anuales tarjetas de crédito |
| Préstamo amortizable corto (7 a 11 cuotas) | 62,00 % | Para montos menores a 10.000 UI, un préstamo común de corto plazo en OCA está publicado en 62 % TEA. Cuota fija, plazo cerrado y sin la trampa de que el interés corra desde el día 1. OCA — Tasas efectivas anuales préstamos amortizables |
| Transferir desde la tarjeta a una cuenta | 55,00 % | OCA lo financia al 55 % TEA más 1 % de comisión. Ojo: por contrato "constituirá un adelanto de dinero", así que legalmente es lo mismo que sacar efectivo — pero la tasa publicada es menor. OCA — Tasas efectivas anuales tarjetas de crédito |
| Vender dólares que ya tenés en una casa de cambio | varía | Si el problema es liquidez en pesos y tenés dólares guardados, el costo es el spread de una sola operación, no una tasa anual. Es casi siempre la salida más barata. |
| No pagar y caer en mora | 72,00 % | La peor idea de la lista: además de la tasa de mora se suma la multa de la Ley 18.212 art. 19 y el registro en la central de riesgos del BCU. Un adelanto caro es mejor que un impago. OCA — Tasas efectivas anuales tarjetas de crédito |
Pros y contras, sin adornos
A favor
Es inmediato y no se pide
No hay solicitud, ni análisis, ni firma: el cupo ya está aprobado. Contra una urgencia de hoy, un préstamo que se aprueba en tres días no compite.
No deja un producto nuevo abierto
No abrís una línea nueva ni sumás un préstamo a tu historial: usás el cupo que ya tenías. Si lo cancelás al primer vencimiento, desaparece.
En Uruguay la comisión suele ser cero
Itaú publica $0 por adelanto en el país y OCA cobra 0 en sucursales y cajeros. En muchos países la comisión sola es 3–5 %; acá el costo está casi todo en la tasa.
Sale muchísimo menos que caer en mora
Si la alternativa real es no pagar, el adelanto gana por goleada: evitás la multa del art. 19 y el registro de atraso.
En contra
No hay período sin intereses
Es la diferencia que más plata cuesta. Una compra no paga interés hasta el vencimiento; el adelanto empieza a devengar el día que sacaste la plata. Itaú lo dice textual: "entre la fecha de la transacción y el vencimiento del E/C".
La tasa es más alta que la de una compra financiada
No es la misma tasa con otro nombre: es otra tasa. OCA publica 80 % TEA para adelantos contra 63 % para financiación de saldos.
La tasa publicada no incluye IVA
Todos los emisores publican la TEA "+ IVA". Y el IVA sobre intereses de tarjeta no tiene exoneración posible: el 80 % de OCA se paga como 97,6 %.
Los que no publican número te mandan al tope legal
Itaú y Scotiabank dicen "tasa máxima permitida". Hoy, para un adelanto de menos de 10.000 UI a devolver dentro del año, ese tope es 130,93 % TEA — y con IVA, ~159,7 %.
No suma puntos ni millas
Prácticamente todos los programas excluyen los adelantos de efectivo de la acumulación. Pagás la tasa más cara y encima no acumulás.
El cupo de adelanto es menor que el de compra
El contrato de OCA lo dice: el adelanto llega "hasta el porcentaje máximo del Límite de Crédito que se indica en la Cartilla". No dispongas del límite entero.
Preguntas frecuentes
Lo que no pudimos confirmar
Esta página trata de plata que te van a cobrar, así que preferimos dejar un hueco antes que poner un número inventado. Estos son los huecos.
- Scotiabank y Santander no publican una comisión específica por adelanto de efectivo en la cartilla de tarjetas de crédito de personas físicas. El dato de Santander (sin comisión en cajeros propios, US$ 5 en ajenos) sale del centro de ayuda, escrito para el contexto de viajes.
- Itaú y Scotiabank no publican una TEA numérica: remiten a la "tasa máxima permitida". Lo que mostramos es el tope del BCU, que es el techo legal, no necesariamente lo que efectivamente te cobran.
- BBVA publica el adelanto en TNA (54,32 % en pesos) y no aclara la frecuencia de capitalización. La conversión a TEA que mostramos asume capitalización mensual y va rotulada como cálculo nuestro.
- BROU publica una sola tasa de tarjeta de crédito (80,00 % en pesos, sin IVA) y no separa una tasa específica para adelantos.
- La Ley 18.212 parte los topes según el capital de la operación. Que el tramo aplicable a un adelanto se mida por el monto retirado o por la línea de crédito de la tarjeta no está resuelto de forma explícita en la norma; el simulador usa el monto retirado y lo dice.
- Las comisiones de Binance (hasta 2 % por compra con tarjeta; P2P con taker 0 % y maker 0,15–0,35 %) provienen de la documentación pública de la plataforma y de comparadores, no de un tarifario con fecha de vigencia como los uruguayos. Tomalas como orden de magnitud.
- No relevamos el precio del USDT en el P2P uruguayo: cambia hora a hora y depende de la contraparte. El simulador te deja poner el spread que veas vos.
Fuentes
- BCU — Tasas medias de interés (abril–junio 2026, vigentes desde el 1º de agosto de 2026) — 2026-08-01
- BCU — Topes de tasas de interés y usura (Usuario Financiero) — consultado 18/08/2026
- Ley N° 18.212 — Tasas de interés y usura (texto vigente) — 2007-12-19
- DGI — Título 10 T.O. 2023, art. 38 (IVA: intereses de tarjetas de crédito gravados en todos los casos) — T.O. 2023
- INE — Unidad Indexada, agosto 2026 — 2026-08-05
- OCA — Tasas efectivas anuales de tarjetas de crédito — vigente 04/08/2026
- OCA — Cartilla contrato de tarjeta de crédito Mastercard — vigente 04/08/2026
- OCA — Condiciones generales de uso de tarjeta de crédito — contrato vigente
- Itaú — Cartilla · Contrato de tarjeta de crédito — 19/03/2026
- Itaú — Manual de tarifas, tasas y precios — agosto 2026
- BBVA Uruguay — Manual de tarifas y comisiones — 20/07/2026
- BROU — Costos y exoneraciones · Tarjetas de crédito — vigente 01/02/2025
- BROU — Tasas activas · Tarjetas de crédito — consultado 18/08/2026
- Scotiabank Uruguay — Cartilla de tarjetas de crédito, personas físicas (F2540) — 20/03/2026
- Santander Uruguay — Centro de ayuda · Tarjetas · Viajes — consultado 18/08/2026
- Santander Uruguay — Manual de tarifas — versión 14/03/2026
- Binance — Cómo comprar criptomonedas con tarjeta de crédito o débito (aviso sobre quasi-cash) — consultado 18/08/2026