La maniobra del flote · Setiembre 2026
¿Conviene pagar todo con la tarjeta de crédito y dejar la plata rindiendo hasta el vencimiento?
La idea suena impecable: el saldo rinde en Prex o en Mercado Pago, la tarjeta no cobra nada por esperar, y recién el día del vencimiento transferís lo justo para pagarla. Plata gratis por administrar fechas. Pero hay una cuenta del otro lado: pagar con crédito resigna la rebaja de dos puntos de IVA, que es sólo de débito y dinero electrónico. En compras comunes eso es 1,64 % del ticket contra un flote que rinde décimas.
La cuenta, en dos números
del ticket, en cada compra común. La rebaja de dos puntos de IVA de la Ley 19.210 art. 87 corre sólo con débito, dinero electrónico o instrumentos análogos. Con crédito no corresponde, ni en un pago ni en veinticuatro.
del gasto, por dejarlo rindiendo 25 días a 5,75 % anual. Es el promedio del ciclo, no el plazo del vencimiento: la compra del día 1 espera casi un ciclo más que la del último.
Cuánto te deja —o te cuesta— con tu ingreso
Todo se mide sobre el mismo mes de gasto: lo que el flote rinde contra lo que la rebaja de IVA habría descontado. Comparar la ganancia de un año contra la rebaja de un mes es el error que hace que la maniobra parezca buena.
| Rinde el gasto común ($ 35.700 por mes) | + $ 134 |
| IVA que resignás (2 puntos, sólo débito) | − $ 585 |
| Rinde gastronomía y turismo ($ 6.300, sin resignar IVA) | + $ 24 |
| Te queda por mes | − $ 427 |
| En un año, repitiendo el mismo mes | − $ 5.128 |
Estimación educativa. La tasa por defecto es la Tasa de Política Monetaria del BCU, en 5,75 % anual, que es la referencia del papel que compran estos fondos y no una tasa prometida: ninguno de los dos productos publica una. El ciclo y el vencimiento salen de tu propia tarjeta, no de un promedio inventado. No es asesoramiento financiero.
Dónde sí cierra
La maniobra no es buena ni mala en abstracto: depende de si pagar con crédito te hace resignar algo. En estos tres casos no resignás nada.
Gastronomía y turismo
El régimen de nueve puntos de la Ley 17.934 nombra a la tarjeta de crédito entre los medios habilitados, igual que al débito. Ahí no resignás nada y el flote queda limpio. Ojo con el calendario: el Decreto 83/026 los prorrogó hasta el 30 de setiembre de 2026 y desde el 1º de octubre la rebaja pasa a cinco puntos.
Lo que no tiene IVA en el medio
Si la compra no tiene rebaja que perder, el flote es ganancia sin contrapartida. Sigue siendo chico —décimas del gasto— pero es positivo, y a diferencia del caso general no hay nada que lo tape.
Lo que ibas a pagar con crédito igual
Si ya ibas a usar la tarjeta, la rebaja de IVA no estaba en juego y lo único que se decide es cuándo sale la plata de la cuenta que rinde. Ahí sí: pagar el día del vencimiento en vez de adelantarse es gratis y suma.
Por dónde vuelve la plata
La asimetría que decide la elección: Prex exonera un banco por su nombre y cobra a todos los demás; Mercado Pago no le cobra a ninguno, pero tampoco acredita en el día.
| Ruta | Transferencia | Cuándo llega | Mínimo | Lo que hay que saber |
|---|---|---|---|---|
| Prex — Inversión Violeta→ Cuenta Itaú | Gratis“Las transferencias a Banco Itaú son GRATIS.” | La cartilla fija el precio pero no publica el plazo de acreditación, así que no lo afirmamos. | $ 4.000 la primera vez | Es el único par gratis en las dos direcciones: Itaú tampoco cobra por mandar plata a Prex. Fuera de Itaú, la vuelta se paga entera. |
| Prex — Inversión Violeta→ BROU, Santander, BBVA, Scotiabank | $ 45“Transferencias a bancos de plaza: $ 45 IVA inc o USD 1,90 IVA inc.” | La cartilla fija el precio pero no publica el plazo de acreditación, así que no lo afirmamos. | $ 4.000 la primera vez | Los $ 45 son por transferencia y salen de la ganancia: sobre un pago mensual de $ 40.000 se llevan cerca de un tercio de lo que el flote rinde. |
| Mercado Pago — rendimientos de la cuenta→ Cualquier banco o IEDE uruguayo a tu nombre | Gratis“Es gratis. El dinero se acredita dentro del siguiente día hábil a que pedís el retiro.” | Dentro del siguiente día hábil al pedido de retiro. | Sin mínimo | No cobra y no ata a un banco, pero el día hábil de demora obliga a mover la plata antes del vencimiento: se pierde ese día de rendimiento y, si el vencimiento cae lunes, hay que resolverlo el viernes. |
Las comisiones del fondo van por otro lado y no se ven como línea: el reglamento del fondo de Mercado Pago habilita hasta 3 % anual más IVA, y el tope del fondo de Prex no está publicado en su ficha. Lo que rinde ya viene neto de eso.
El día que se te pasa el vencimiento
Toda la maniobra depende de pagar el total el día exacto. Un solo mes de atraso sobre $ 42.000 cuesta cerca de $ 2.129 al 81 % anual de mora que publica el tarifario de Santander, contra los $ 5.128 que la maniobra cuesta en un año entero. La relación no es cómoda: se arriesga un año de ganancia para ganar décimas por mes.
Y hay una trampa de calendario: si el vencimiento cae lunes y la plata está en Mercado Pago, el retiro acredita al siguiente día hábil, así que hay que resolverlo el viernes. Los fondos rescatan en días hábiles: el fin de semana no es un día más.
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Fuentes
Verificado el 18/9/2026. Los tarifarios cambian con preaviso y las prórrogas de IVA vencen: confirmá antes de decidir.
- DGI — Reducción de IVA para adquisiciones abonadas con medios electrónicos (dos puntos)
- Ley 19.210 — Ley de Inclusión Financiera, art. 87
- Cartilla de uso Prex (Econstar S.A.) — transferencias a bancos y la exoneración de Itaú
- Manual de tarifas Itaú, §8.4 y §8.5 — giros a IEDEs sin costo
- Mercado Pago — Cómo retirar el dinero a tu cuenta bancaria
- BCU — el COPOM mantiene la Tasa de Política Monetaria en 5,75 %