Plan de vida · tasas al 1 de setiembre de 2026
Cómo distribuir tu sueldo
No es una regla del 50/30/20. Es un orden, y cada paso se justifica con una tasa pública y fechada: hoy la deuda de consumo sin descuento del sueldo tiene 80.72 % de tasa media según el BCU, y la mejor colocación accesible rinde 2.58 % real después de IRPF e inflación. Pagar la primera rinde más que colocar la plata, y eso no es una opinión: es una resta.
Donde la resta no alcanza para decidir, esta página no ordena: te dice qué comparación no pudo hacer.
No hace falta que sepas la tasa: elegí el tipo y se completa con la tasa media que publica el BCU para ese segmento. Es la media y no el tope, porque el tope es el máximo que la ley permite cobrar, no lo que se paga. Si conocés tu tasa, cargala y gana sobre la media.
El orden, peso por peso
De tus $ 90.000, lo esencial y los mínimos son obligación: quedan $ 35.500 para repartir. Un paso con $0 igual se muestra: que le toque cero este mes es parte de la respuesta.
| Paso | Por mes | Por qué va acá |
|---|---|---|
| Lo esencial obligación | $ 50.500 | Vivienda, comida, servicios, transporte y salud, con los precios medidos del sitio. |
| Pagos mínimos de tus deudas obligación | $ 4.000 | Los mínimos son obligación, no decisión: salen antes de cualquier destino. |
| Un mes de colchón, antes de atacar la deuda | $ 35.500 | Sin nada guardado, la próxima urgencia vuelve a la tarjeta. Este primer mes rinde lo que evita: la tasa de tu deuda, no la del depósito.Evita volver a endeudarte al 80.72 %. |
| Deuda cara, primero | $ 0 | Ordenada de mayor a menor tasa: es el orden que minimiza el interés total.80.72 % de la deuda contra 2.58 % real de Fondo de inversión en pesos: pagarla rinde más que colocar la plata. |
| Colchón de 3 meses | $ 0 | Te faltan 151.500 pesos para tener 3 meses de lo esencial guardado. |
Si le dedicaras todo el excedente al pago de deuda, se cancelaría en 2 meses con $ 4.223 de interés. No es el plazo de este reparto: acá parte del excedente va al colchón.
De dónde sale cada tasa
| Tasa | Valor | Fuente y fecha |
|---|---|---|
| Deuda de consumo sin descuento del sueldo (media) | 80.72 % | BCU, Ley 18.212 · 1 de setiembre de 2026 |
| Deuda de consumo con descuento del sueldo (media) | 21.16 % | BCU, Ley 18.212 · 1 de setiembre de 2026 |
| Depósito a plazo en pesos | 5.50 % | Tasas de referencia · 31 de agosto de 2026 |
| Fondo de inversión en pesos | 7.37 % | Tasas de referencia · 31 de agosto de 2026 |
| Inflación (IPC interanual) | 4.27 % | INE, vía tasas de referencia · 31 de agosto de 2026 |
Las tasas de referencia se refrescan una vez por semana y las de usura una vez por mes, porque la grilla del BCU rige por ventana trimestral móvil. La fecha de cada una está en la tabla: no es de hoy y no se hace pasar por de hoy.
Preguntas frecuentes
- ¿Por qué no usan la regla del 50/30/20?
- Porque reparte porcentajes sin mirar el piso. Con un ingreso que no cubre lo esencial, un 30 % para "gustos" no existe, y con una deuda al 80 % anual un 20 % de ahorro pierde plata todos los meses. Acá el orden lo decide la comparación entre lo que cuesta tu deuda y lo que rinde colocar la plata, con las dos cifras a la vista.
- ¿Por qué conviene pagar la deuda antes de ahorrar?
- Porque la diferencia de tasas es enorme y es pública. La deuda de consumo sin descuento del sueldo tiene una tasa media que el BCU publica, y la mejor colocación accesible rinde bastante menos después de IRPF e inflación. Cada peso que pagás de esa deuda te "rinde" la tasa que dejás de pagar.
- Si la deuda rinde más, ¿por qué el colchón va primero?
- Sólo el primer mes, y por la misma aritmética: si no tenés nada guardado, la próxima urgencia vuelve a la tarjeta. Ese primer mes de colchón no rinde lo que rinde un depósito, rinde lo que evita, que es la tasa de tu deuda. El resto del colchón sí rinde lo del depósito y por eso va después.
- No sé qué tasa me cobran. ¿Sirve igual?
- Sí. Elegís el tipo de deuda y se completa con la tasa media que el BCU publica para ese segmento. Es la media, no el tope legal. Si conocés tu tasa real, cargala: gana sobre la media y el orden se recalcula.
- ¿Esto me dice en qué invertir?
- No. Ordena destinos por rendimiento real neto, no recomienda productos ni instituciones, y no proyecta cuánto tendrías en cinco años. Tampoco cubre jubilación ni compra de vivienda. Es aritmética sobre tasas públicas, no asesoramiento.