¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?

No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).

¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?

No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.

¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?

Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.

¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?

No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.

¿La usura es delito en Uruguay?

Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.

¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?

En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.

¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?

Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.

¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?

Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.

Aloita
/
Koronkiskontaa koskeva laki

Koronkiskun laki Uruguayssa: mikä on raja ja mitä tapahtuu, jos se ylitetään?

Korkoraja ei ole kiinteä luku: se on prosenttiosuus keskuspankin julkaiseman keskimääräisen koron yläpuolella, ja se muuttuu lainan veloitustavan mukaan. Tässä on kuusi artiklan 11 mukaista korkorajaa, mitä tiliin sisältyy – mikä on enemmän kuin sopimuksessa mainitaan – ja mitä tarkalleen ottaen tapahtuu, kun koronkiskontaa on syntynyt.

Lain kuusi rajaa

Jokainen niistä on enimmäislisämaksu allekirjoituspäivää edeltäneen vuosineljänneksen keskimääräisestä BCU-korosta.

Sinun tapauksesi	Stop	Mitä se tarkoittaa	Sääntö
Yleinen luotto alle 2.000.000 UI	+55 %	Tämä on yleisin tapaus: mikä tahansa laina, rahoitus tai osamaksuosto, joka on alle kyseisen pääomamäärän. Koronkiskontaa tapahtuu, kun implisiittinen korko ylittää BCU:n keskimääräisen koron yli 55 prosentilla.	Laki 18.212, 11 §:n 1 momentti
Palkkahyvitys (vähennetään palkasta tai eläkkeestä)	+20 %	Lain mukainen alhaisin ja vähiten tunnettu yläraja. Se koskee lain 19.210 30 artiklassa määriteltyjä palkkalainoja. Jos se vähennetään palkastasi, yläraja ei ole 55 %.	Laki 18.212, 11 §, 2.i kohta
Muut palkasta tai eläkkeestä pidättämällä kerätyt hyvitykset	+30 %	Ne, joista maksetaan ennakonpidätys, mutta jotka eivät täytä palkkahyvityksen kriteerejä. Se on silti puolet tavallisen hyvityksen rajasta.	Laki 18.212, 11 §, 2.ii kohta
Maksukyvyttömyys alle 2.000.000 UI:n lainoissa	+80 %	Kun maksu myöhästyy, yläraja kasvaa, mutta yläraja on silti olemassa. Ja myöhästymismaksu sisältyy implisiittiseen korkoon, joten sitä ei voi kiertää.	Laki 18.212, 11 §:n 3 ja 19 momentti
Luottoa vähintään 2.000.000 UI	+90 %	Tämän pääoman yläpuolella laki olettaa vastapuolen, jolla on enemmän tukea neuvotteluissa, ja höllentää ylärajaa.	Laki 18.212, 11 §:n 4 momentti
Maksukyvyttömyys 2.000.000 UI:n tai suuremmassa lainassa	+120 %	Lain korkein yläraja: implisiittinen korko voi olla 2,2-kertainen keskimääräiseen korkoon verrattuna ennen kuin siitä tulee koronkiskuria.	Laki 18.212, 11 §:n 5 momentti

Keskimääräinen korko, jota vasten sitä mitataan, tänään

BCU julkaisee tämän taulukon uudelleen joka kuukausi liukuvalla neljännesvuosittain. 1. marraskuuta 2026 alkaen voimassa ollut taulukko vastaa ajanjaksoa heinä–syyskuu 2026.

Kulutusluotto, pesoina	Keskimääräinen korko	Yläraja (+55 %)	Myöhästymisrajat (+80 %)
Alle 10.000 IU	92,09 %	142,74 %	165,76 %
10.000 IU tai enemmän	35,57 %	55,13 %	64,03 %

Nämä ovat alennusluvalla toimivien perheiden ostosrivit. Saat lisätietoja myöntäjiltä ja laskurin ennakkomaksun hinnasta täältä. Tarkista käteislaina .

Mitä tiliin sisältyy

Tämä on se osa, jota eniten sivuutetaan ja joka muuttaa tulosta: hintakattoa ei mitata sopimuksessa mainittuun hintaan nähden.

Et katso sopimuskorkoa, katsot implisiittistä korkoa

Laki vaatii sisäisen korkokannan laskemista, joka vastaa saamasi summaa takaisinmaksamasi kokonaissumman kanssa. Alhainen nimelliskorko korkeine palkkioineen voi silti olla koronkiskurinta. Laki 18.212, artikla 10

Kaikki on mukana, ei vain korot.

Pääoma, korot, korvaukset, palkkiot, kulut, vakuutukset tai muut maksut, mukaan lukien sopimussakko. Kaikki nämä sisältyvät samaan laskelmaan. Laki 18.212, artikla 10

Myös myöhästymismaksu lasketaan mukaan

Sakkoina perityt määrät sisällytetään implisiittisen koron laskentaan. Laki sallii korkeammat seuraamukset vain rajoitetuissa tapauksissa, kun 11 artiklan mukainen myöhästymismaksun enimmäismäärä on alle 50 Yhdysvaltain rupian yksikköä. Laki 18.212, artikla 19

Vertailtavana keskimääräisenä kurssina käytetään edellisen neljänneksen kurssia.

Ei tämän päivän korko: korko kolmen kuukauden jaksolta ennen velvoitteen syntymispäivää. Kaksi vuotta sitten allekirjoitettu laina arvioidaan tuolloin voimassa olevan korkotaulukon, ei nykyisen, mukaisesti. Laki 18.212, artikla 11

Osamaksulla ostettaessa hintaa verrataan listahintaan.

Kun luotto on peräisin toimittajan myymästä tavarasta tai palvelusta, implisiittinen korko lasketaan vertaamalla maksuaikataulun mukaista listahintaa tapahtumahetkellä. Käteishinnan ja maksuerien välinen erotus on korko. Laki 18.212, artikla 10

Mitä tapahtuu, jos koronkiskontaa esiintyy?

Kaikki tarpeeton putoaa pois, korkoa ei "säädetä"	Kun koronkiskurin toiminta on todettu, oikeus vaatia korkoa, korvausta, palkkioita, kuluja tai muita maksuja vanhenee. Vain jäljellä oleva pääoma sekä mahdolliset kulut ja kulut jäävät maksajalle.	Laki 18.212, artikla 21
Pääomasta vähennetään jo veloitettu summa.	Jo kerätyt korot, maksut, kulut ja muut maksut on vähennettävä lainasummasta. Kyse ei ole siitä, että veloittaminen loppuisi tästä lähtien, vaan siitä yksinkertaisesti vähennetään jo kerätty summa.	Laki 18.212, artikla 21
Tuomari soveltaa sitä, vaikka et ottaisi sitä esille.	Koronkiskunta hylätään automaattisesti. Ja se on sisällytetty niihin puolustuksiin, joita voidaan esittää yhteenvetotuomiomenettelyissä neuvoteltavissa arvopapereissa, joihin nämä velat yleensä päätyvät.	Laki 18.212, artikla 23
Tuomarin on ilmoitettava rikoksentekijästä.	Tuomareiden on ilmoitettava toimivaltaiselle hallintoviranomaiselle koronkiskontaa syytteen nostaneen henkilön henkilöllisyys.	Laki 18.212, artikla 21
Se on myös rikos	Jokaista, joka hyväksikäyttäen henkilön tarvetta, haavoittuvuutta tai kokemattomuutta houkuttelee hänet maksamaan tai lupaamaan koronkiskontaa, uhkaa kuuden kuukauden ja neljän vuoden vankeusrangaistus. Raskauttaviin tekijöihin kuuluvat muun muassa lainanantamisen harjoittaminen ammattimaisesti tai tapana, kiristystakausten vaatiminen ja koron sisällyttäminen pääomaan.	Laki 18.212, artikla 22

Artikkeli, jota melkein kukaan ei mainitse, ja joka ratkaisee monia vanhoja ja pieniä velkoja

Alle 20.000 Yhdysvaltain dollarin velkojen osalta maksukyvyttömyys vanhenee 24 kuukauden kuluttua. En préstamos en efectivo y financiación de bienes y servicios cuyo capital inicial sea menor a 20.000 UI, la generación de intereses moratorios caduca de pleno derecho —sin que el deudor tenga que hacer nada— a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. (Laki 18.212, artikla 20)
Tämän voimassaolon päättymisen jälkeen sovelletaan ainoastaan asetuksen 14.500 mukaista muutosta. Kokonaisvelkaan, sen luonteesta riippumatta, sovelletaan ainoastaan asetuksen 14.500 1, 2 ja 4 §:n mukaisia korkoja ja mukautuksia, ellei sovittu korko ole alhaisempi, jolloin sovelletaan sovittua korkoa. (Laki 18.212, artikla 20)

Kenelle valittaa

Uruguayn keskuspankki

Se sääntelee rahoitusvälitysyrityksiä ja muita yksityishenkilöitä ja oikeushenkilöitä, jotka säännöllisesti suorittavat luottooperaatioita. Eli pankkeja, rahoitusyhtiöitä ja kaikkia, jotka myöntävät lainoja säännöllisesti.

Laki 18.212, artikla 24

Kuluttajansuoja-alue (MEF)

Sillä on toimivalta kuluttajasuhteessa olevien muiden kuin rahoitusalan tavaroiden ja palveluiden toimittajien myöntämien kauppaluottojen osalta sekä kaikissa muissa tapauksissa yleensä. Se on lähtökohta, kun rahoitus on peräisin vähittäiskauppiaalta.

Laki 18.212, artikla 24

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on Uruguayn laillinen enimmäisvero?: Se ei ole kiinteä luku: se on prosenttiosuus keskuspankin julkaiseman keskimääräisen koron yläpuolella, ja se riippuu lainasta. Alle 2.000.000 UI:n suuruisille vakiolainoille yläraja on keskimääräinen korko plus 55 %. Jos se vähennetään palkastasi ja kyseessä on palkkalaina, yläraja laskee 20 prosenttiin; jos kyseessä on muuntyyppinen pidätys, se on 30 %. Maksuhäiriötilanteessa se nousee 80 prosenttiin ja yli 2.000.000 UI:n suuruisille lainoille se nousee 90 prosenttiin (120 prosenttiin maksuhäiriötilanteessa).
Onko sopimuksessa mainittu hinta se, jota verrataan hintakattoon?: Ei. Laki vertaa implisiittistä korkoa, joka on kaiken maksamasi sisäinen korkokanta: korot, korvaukset, palkkiot, kulut, vakuutukset, kaikki muut maksut ja jopa sakkoehdot. Alhainen nimelliskorko korkeine maksuineen voi silti olla koronkiskurinta.
Mitä tapahtuu, jos minulta veloitettiin kohtuuttomia korkoja?: Oikeus periä sinulta korkoa, korvausta, palkkioita, kuluja ja muita maksuja vanhenee: sinulle jää jäljelle jäljellä oleva pääoma sekä kulut ja kulut. Näistä jo veloitetut määrät on vähennettävä ulosmitattavasta velasta. Lisäksi tuomarin on ilmoitettava rikoksentekijän henkilöllisyys hallintoviranomaiselle.
Pitääkö minun ottaa koronkiskontaa koskeva kysymys esille oikeudessa?: Se ei ole välttämätöntä: koronkiskunta hylätään automaattisesti, ja se on sisällytetty puolustukseksi yhteenvetotuomiomenettelyissä neuvoteltavissa arvopapereissa, joihin nämä velat yleensä päätyvät. Silti asian esiin nostaminen ja lukujen esittäminen auttaa.
Onko koronkiskuri rikos Uruguayssa?: Kyllä. Jokainen, joka hyväksikäyttäen henkilön tarvetta, haavoittuvuutta tai kokemattomuutta saa hänet maksamaan tai lupaamaan koronkiskontaa, on tuomittu kuudesta kuukaudesta neljään vuoteen vankeuteen. Raskauttaviin tekijöihin kuuluvat muun muassa rahan lainaaminen ammattimaisesti tai tapana, kiristystakausten vaatiminen ja korkomaksujen sisällyttäminen pääomaan.
Kertyykö vanhan velan korkomaksu loputtomiin?: En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.
Mihin keskimääräiseen korkoon lainani verrattuna on?: Velvoitteen syntymispäivää edeltävän liukuvan vuosineljänneksen taulukkoa vasten, ei tämän päivän taulukkoa vasten. Kaksi vuotta sitten allekirjoitettu laina arvioidaan tuon ajankohdan taulukon avulla.
Mihin ilmoitan yliveloituksesta?: Se riippuu siitä, kuka lainasi rahat. Keskuspankki sääntelee rahoituksen välittäjiä ja niitä, jotka säännöllisesti suorittavat lainatoimia. Talousministeriön kuluttajansuojaosastolla on toimivalta muiden kuin rahoitusalan toimittajien myöntämien kauppaluottojen ja yleisesti kaikkien muiden tapausten suhteen.

Mistä tämä tuli?

Lain nykyisestä tekstistä, ei yhteenvedosta. Artiklan 11 sanamuoto on sama kuin laissa 19.732 vuodelta 2018; edellisessä versiossa oli erilaiset rajat. Viimeksi luettu: 3. syyskuuta 2026.

Lue lisää

Neuvottele velasta Uloskäynnin tyhjennys Vertaile lainoja Käteisennakko