Isplati li se kupiti na 24 rate i uložiti gotovinu?
To je stara rasprava, a odgovor nije jednostavan da ili ne: ovisi o jednom broju koji vam kladionice gotovo nikad ne kažu. Izračunali smo ga ovdje, a također ćemo pokazati zašto se oklada isplaćuje puno manje nego što gotovo svi misle - čak i kada su izgledi dobri. stvarno bez doplate.
To je slučaj s financiranjem putem zakona Antel (23,97% godišnjei bilo koja kartica koja financira saldo (56% do 120%). Nijedan drugi sigurni instrument u Urugvaju ne isplaćuje toliko. Najbolji siguran i provjerljiv povrat je ~5,4% godišnjeNema rasprave.
Evo iznenađenja. Na papiru, dobijete ~2.000 dolara za telefon od 46.000 dolara. Ali osiguranje na nepodmireni dug i Smanjenje PDV-a koje propuštate Plaćanje kreditnom umjesto debitnom karticom znači da praktički gube cijeli iznos. To nije "najbolji potez": to je kao da se isplati riskirati.
0% stvarno y Vaša kartica ne naplaćuje osiguranje na preostali saldo. y Već si imao/imala karticu y Nećete potrošiti novac. Tu stvarno zaradite - između 1.000 i 2.000 dolara tijekom dvije godine. To je otprilike pizza mjesečno kao nagrada za dvije godine discipline.
Točno pitanje nije "obroke ili gotovina?"
Je "Koja je implicitna stopa?"I neće vam reći: u Urugvaju je prodavatelj dužan obavijestiti vas o cijeni u gotovini, ukupnom financiranom iznosu i broju rata - ali kamatnu stopu moraju objaviti samo financijske institucije. Telekomunikacijska tvrtka koja nudi financiranje na vlastitom računu je izuzeta. Daju vam sastojke, ali ne i broj.
Izračunavanje je stvar izračuna, a to je ono što ova stranica radi. Pravilo je jednostavno:
Financiranje je preporučljivo ako i samo ako implicitna stopa plana je maloljetni to je ono što možete zaraditi s tim novcem, umanjeno za provizije i poreze.
Točka rentabilnosti je Implicitna stopa. To nije slučajnost: to je ono što stopa znači.
S kamatnom stopom monetarne politike od BCU u 6% i inflacija u 4.25%Najbolja stvar koju možete dobiti bez preuzimanja rizika je ~5,4% godišnjeTo je broj koji treba pobijediti. Sve ostalo je samo aritmetika.
Izračunajte to na temelju vašeg slučaja
Radi za bilo koju veliku kupnju, ne samo za mobitel: hladnjak, TV, motocikl, što god.
Nije to mali detalj: debitna kartica vam daje 2 PDV boda više od kreditne. Ne Ima ga — a nema ni gotovine.
Plaćate 57.336,00 USD za nešto što košta 46.190,00 USD. Doplata: 11.146,00 USD.
Što ako imate sreće?
Ne znate unaprijed prinos fonda, a također ne znate hoćete li moći platiti svih 24 rate bez da propustite nijednu. Stoga umjesto jednog broja, simuliramo. 4.000 scenarijiVariramo u performansama i dopuštamo da ćete, s 3% vjerojatnosti, zakasniti s jednom uplatom.
scenarija u kojima vas financiranje ostavlja nešto vrijedno (više od 1% cijene).
Svaki stupac predstavlja broj scenarija koji su završili tim rezultatom. Lijevo od nule, financiranje je bilo skupo.
Tri stvari koje gotovo svi krivo procjenjuju
To je argument s najviše glasova u Reddit temi iz koje je nastala ova stranica, a dvaput govori istu stvar. Performanse nominalno dno već sadrži Inflacija: ne možete na to dodati likvidaciju. Ako to učinite, dobit ćete istu korist dvaput.
Koliki je stvarni trošak likvidacije? S inflacijom od 4,5%, 24 fiksne rate u prosjeku vrijede 95,6% njegove nominalne vrijednosti. To jest: ~4,5% cijene, za dvije godineSvaka dodatna naknada iznad 5% već je poništila svu korist. S jednoznamenkastom inflacijom, smanjenje duga vas ne čini bogatima.
Ne. Ukupna inflacija je 4.25%, ali je potaknuta gorivom i uslugama. Mobitel je dobro za trgovanjei trgovačka roba žuri prema 1.51% godišnjeU dolarima, elektronika nisko Cijena će s vremenom fluktuirati. Podaci ne podupiru žurbu s kupnjom "prije nego što cijena poraste".
Ako je dug u pezosima i fond je u pezosima, Vaša izloženost dolaru je nula.Imovina i obveze su u istoj valuti. Tečaj dolazi do izražaja samo ako novac držite u dolarima - i tada ne ulažete, već se kladite da će peso devalvirati. To može dobro ispasti: u posljednjih 15 godina peso je devalvirao u 71% razdoblja od 24 mjeseca. Ali 2025. godine peso će porastao za 11,5%I onaj koji se kladio izgubio je.
Nagrada od 1% BROU: da, postoji i ne mijenja ništa.
Istina je: karta od kredit BROU Rewards daje 1 bod za svakih 100 USD, a svaki bod vrijedi 1 USD. To je točno 1,00%Na mobitelu od 46.000 dolara, to je 462 dolara natrag.
I postoji kvaka: verzija zaduženje plaća s iste kartice 0,33%, a ne 1% (1 bod na svakih 300 USD).
Ono što je kontraintuitivno jest što se događa kada dodate PDV. Plaćanje gotovina s debitnom karticom uzimaš 1,64% PDV + 0,33% bodova = ~1,97%Plaćanje karticom od kredit uzimaš 1,00% i bez PDV-aTo jest: Plaćanje gotovinom debitnom karticom je bolje od plaćanja karticom s vjernostima.I to za gotovo dvostruko. Gotovo nitko ne uzima u obzir smanjenje PDV-a, a to je najveća "nagrada" u cijeloj usporedbi.
Pitanje koje morate postaviti u trgovini
Antel reklamira 24 rate bez kamata S Itaú Visa karticom, samo u fizičkim trgovinama. Ne pojašnjava Odnosi li se tih 0% na cijenu u gotovini ili na financiranu cijenu, koja već uključuje 24%, jedina je nejasnoća koja određuje najbolju ponudu na tržištu, a mi je nismo mogli riješiti. Dakle, evo testa:
To je 46.190 ÷ 24. 0% je na cijenu u gotovini: to je stvaranI to je najbolja dostupna ponuda. Uzmi je.
To je PTF podijeljen s 24. "Bez doplate" temelji se na cijeni koja već uključuje doplatu od 24%. 0% je fikcijaI dalje plaćaš istu cijenu.
Opće pravilo: Uvijek sam tražio/la cijena u gotovini i vrijednost rateI unesite ih u kalkulator iznad. Ako vam prodavatelj ne da cijenu u gotovini, znate da nešto nije u redu.
Isti telefon, četiri različite tarife
Cijene su provjerene 12. srpnja 2026. Promocije u Urugvaju se mijenjaju svaki tjedan: provjerite prije kupnje.
| Gdje | Prebrojano | Plan | Implicitna stopa | Što to znači |
|---|---|---|---|---|
| Antel iPhone 17 256GB — 40 GIGAS plan, financiranje putem računa (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | Antel objavljuje cijenu u gotovini (PCE 46.190 USD) i ukupnu financiranu cijenu (PTF 57.339 USD), ali nikada kamatnu stopu. Odatle dolazi: 23,97% godišnje. Stopa je identična za svih 11 planova i za 6, 12, 18 i 24 rate - nema jeftinog roka. |
| Antel × Visa Itaú iPhone 17 256GB — "24 obročna narudžba bez doplate", samo u fizičkim trgovinama | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | SCENARIJ ZA PROVJERU. Ako se 0% odnosi na cijenu plaćenu gotovinom, rata iznosi 1.925 USD, što je najbolja ponuda na tržištu. Ako se odnosi na već naplaćeni PTF (ukupna fiksna cijena), rata iznosi 2.389 USD, a 24% je i dalje uključeno. Antel to ne pojašnjava. Pitajte o iznosu rate. |
| Tigo (ranije Movistar) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × 4.169 USD = 50.028 USD, u odnosu na cijenu u gotovini od 50.031 USD. To je pravih 0%: rata × 12 daje cijenu u gotovini. |
| Claro + 20% OCA iPhone 17 256GB (cijena $66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | Popust od 20% sa OCA vrijedi 13.200 dolara - šest puta više od svega što dobijete ili izgubite prepirući se oko obročne otplate. A dobivate ga samo s tom karticom: plaćanje gotovinom znači gubitak. |
To je ono što stvarno pomiče iglu.
Cijela rasprava o kvotama ovisi o nekoliko 2.000 tijekom dvije godine. Ove dvije stvari vrijede između pet i dvadeset puta više, i nitko to ne osporava.
20% popusta na OCA u Claru vrijedi $13.200 o mobitelu vrijednom 66.000 dolara. To je šest puta sve što se dobije ili izgubi odabirom kvota.
I čuvajte se argentinske intuicije: ovdje je veliki popust vezan za karticaNe gotovini. Od 2020. godine legalno je naplaćivati različite cijene ovisno o načinu plaćanja, a oni koji plaćaju gotovinom obično dobiju više. gubi popust umjesto da ga zaradite.
Što je skuplji plan, to je telefon "jeftiniji". Ali najjeftiniji telefon dolazi s najskupljim planom i tijekom 24 mjeseca ćete ga više nego platiti. Pogledajte stvarni iznos:
| Plan | Mobilni | Plan × 24 | Ukupno 24 mjeseca |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| Disneyjeva zabava | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| Netflixova zabava | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Ent. Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
Plan od 40 GB uključuje mobilni telefon skuplji i ukupno jeftinijeEntertainment Plus ima najjeftiniji mobitel, a košta vas 46.320,00 USD plus Za dvije godine. Optimizacija cijene opreme vodi vas ravno do najgore ponude.
Gdje biste trebali uložiti novac, ako ga ionako namjeravate uložiti?
Prinos od ~50.000 USD tijekom 24 mjeseca. "Neto" iznos već uključuje proviziju i porez na dohodak.
| Instrument | Hrapav | IRPF | Neto | Likvidnost |
|---|---|---|---|---|
| Fiksni BROU u pezosima (e-BROU, 732–1096 dana) Najbolji zajamčeni i provjerljivi povrat. U poslovnici, isti depozit donosi 4,13%; unos putem interneta košta 137 baznih bodova. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Imobiliziran 24 mjeseca |
| Novčani fond u pezosima (LRM, dnevna likvidnost) Oslobođeno poreza na dohodak jer ima dug samo kod BCU-a i države. To je jedino vozilo kompatibilno s plaćanjem na rate, jer ga možete podići kad god želite. Nije pokriveno osiguranjem depozita (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Dnevno spašavanje (t+0) |
| Fiksni BROU u UI (e-BROU, 732–1096 dana) 1,70% REALNO, iznad inflacije. Neto 5,6% pretpostavlja inflaciju od 4,25%. Napomena: individualni porez oporezuje se sa 7% i uključuje naknadu za inflaciju, a ne samo stvarni prinos. | 1,70% | 7% | 5,60% | Imobiliziran 24 mjeseca |
| Itaú oročeni depozit u pezosima (732 dana) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | Ne može se otkazati prije |
| Fiksni rok Scotiabank u pezosima (25k–$250k, 367–999 dana) Gubi 2,3% godišnje u odnosu na inflaciju. Manje od polovice onoga što BROU plaća za istu stvar. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Imobiliziran |
| Štedni račun u pezosima Nula. Ostavljanje novca na računu gubi 4,25% godišnje u odnosu na inflaciju. | 0,00% | 0% | 0,00% | Ukupno |
Brojevi koje ćete pronaći da su pogrešni
Pretražili smo ih i provjerili jedan po jedan. To su oni koji se najčešće pojavljuju i nanose najviše štete, jer svi oni guraju odluku prema ista pogrešna strana.
Contradecía la TPM de 5,75% vigente en junio de 2026, la call de 5,80% y una Nota del Tesoro a 19 meses que cortó a 6,61%. Una letra a 30 días no puede pagar 275 puntos por encima de la tasa de política: los bancos la arbitrarían al instante. Las LRM pagan ~6%, y desde el 8/10/2026 la TPM también.
To su proizvodi denominirani u argentinskim pezosima. S kamatnom stopom monetarne politike (MPR) od 6%, nijedan instrument denominiran u urugvajskim pezosima ne isplaćuje toliko.
Od 2016. ih je 2. Uredba 97/020 smanjila je broj s 4 na 2 u svibnju 2020.
Ti fondovi ne postoje. Itaú nudi dva lokalna fonda (likvidnost u pezosima i u dolarima), a República AFISA nema maloprodajne fondove. Ovo je automatski generiran sadržaj.