Sudska oduzimanje: opće pravilo
Plaće su, u pravilu, izuzete od ovrhe. Opći sudski postupak dopušta iznimke za poreze, alimentaciju i kada poseban zakon dopušta ovrhu sudskim nalogom. Stoga zaštita nije apsolutna.
Financijsko zdravlje
Praktični vodič · Urugvaj
Otplata dugova u Urugvaju: kako pregovarati i je li ChauDeudas ili MiDeuda bolji izbor
Dobili ste posao i želite se upoznati s novostima kako biste poboljšali svoju kreditnu povijest. Ovaj vodič pokazuje vam što prvo možete učiniti besplatno, kako sami pregovarati o smanjenju duga i što su zapravo platforme za "nagodbu duga" - s činjenicama, a ne obećanjima.
Kratak odgovor
ChauDeudas i MiDeuda nisu prijevare, ali rijetko su najbolja opcija: to su platforme za naplatu dugova koje vam naplaćuju besplatno jer naplaćuju od vjerovnika. U zamjenu za vaše podatke, oni rade nešto što možete sami učiniti besplatno.
Prvo napravite ovo, besplatno: Provjerite svoju situaciju u BCU Centru za rizik (consultadeuda.bcu.gub.uyI tražio sam tvoje izvješće o kliringu, koje dobivaš besplatno svakih 6 mjeseci. Tek tada sam odlučio.
Ako prestanete plaćati, mogu li vam ovršiti plaću?
Prvo: nemojte se kažnjavati. Ako je dug nastao iz potrebe i otplata vam više ne dopušta pokrivanje troškova hrane, stanovanja ili lijekova, refinanciranje očito nije bilo prilagođeno vašoj stvarnoj sposobnosti plaćanja.
Kratak odgovor: Neplaćanje ne briše dug, ali također ne znači da bilo koji vjerovnik može nazvati vašeg poslodavca i automatski vam ovršiti plaću. Važno je razlikovati sudski naloženu ovrhu od ovlaštene ovrhe plaće.
Izravno zadržavanje plaće
Neki se krediti mogu naplatiti izravnim terećenjem ako je zajmodavac zakonski ovlašten zadržavati plaćanja ili ako ste prilikom uzimanja kredita dali valjano ovlaštenje. Zakon 17.829 zahtijeva da primite najmanje 35% nominalnog iznosa, nakon odbitka poreza i doprinosa; minimum je 30% samo za određene kategorije navedene u zakonu.
Zakon 17.829, članak 3Zaštita potrošača: Često postavljana pitanja
Plaća uplaćena na račun
Isplate plaća uplaćene na račun ostaju izuzete od ovrhe 180 uzastopnih dana od datuma uplate. Ova zaštita odnosi se samo na saldo identificiran kao plaća; ne oslobađa od ovrhe nijedan drugi novac na računu.
Što se može dogoditi ako ne platite
Neplaćanje ne briše dug. Vjerovnik može poduzeti pravne mjere i pokušati oduzeti drugu imovinu ili sredstva koja su predmet oduzimanja. Međutim, zatvorska kazna zbog duga nije opcija za građanski ili trgovački dug.
Prije zaustavljanja plaćanja ili potpisivanja drugog ugovora o refinanciranju
Pismeno sam zatražio/la:
- Izvorni ugovor i, ako postoji, ugovor o refinanciranju.
- Saldo raščlanjen na glavnicu, kamate, zakašnjele naknade, osiguranje i troškove.
- Kopija bilo kojeg vaučera ili mjenice koju ste potpisali.
- Potvrda o tome postoji li zadržavanje plaće, automatsko terećenje, jamac ili jamitelj.
- Prijedlog s uplatom koju si stvarno možete priuštiti i, ako postoji popust, ugovor i pisani dokaz o otkazivanju.
Nemojte uzimati još jedan skupi kredit da biste pokrili ovaj: to obično samo pogoršava problem. Prvo provjerite tko trenutno ima dug u Kreditnom birou i izravno pregovarati.
Informacije koje su vam potrebne za pregled vašeg slučaja
Bez objavljivanja osobnih podataka, zapišite ovo:
- Tko je trenutni vjerovnik?
- O kojoj se vrsti kredita radi?
- Ako ste već potpisali ugovor o refinanciranju.
- Ako ste odobrili zadržavanje vaše plaće.
- Kada ste izvršili posljednju uplatu?
- Ako ste primili sudski poziv ili obavijest.
Ako vam mjesečna naknada ne omogućuje osnovne usluge, možete započeti novi plan bez ikakvih troškova. Savjetovanje ili posredovanje za zaštitu potrošačaAko primite poziv ili pravnu obavijest, nemojte je ignorirati: odmah se obratite odvjetniku ili potražite pravnu pomoć. Ured javnog branitelja u vašem odjelu.
Prije nego što potrošite i lipu: 4 istine koje će vam uštedjeti novac
"Plaćanje me uklanja s Čistine."
Ne. Plaćeni dug se evidentira kao "otkazan" do 5 godina (ne može se obnoviti); u praksi ga Equifax čuva oko 3 godine. Plaćanje poboljšava vašu buduću situaciju, ali ne briše evidenciju.
Zakon 18.331 čl. 22
"Dug sam od sebe dospijeva nakon 10 godina."
Dug ne nestaje sam od sebe. Ono što istječe je vaša registracija u Klirinškom sustavu (5 godina + 5 godina s mogućnošću jednog produženja), a ono što podliježe zastari je pravo na naplatu putem sudskog postupka (10 godina za osobne radnje, 5 za ovršne postupke, 4 za mjenice, 6 mjeseci za čekove). I morate pokrenuti zastaru; sudac je ne primjenjuje automatski.
Članci 1216., 1217., 1191. KZ; Članak 1019. KZ; Zakon 14.412. članak 68.
"Ako dogovorim plaćanje, ne gubim ništa."
Oprez: Plaćanje rate, plaćanje kamata ili potpisivanje "ugovora" o dugu koji je već istekao NASTAVLJA zastaru (to je prešutno odricanje od zastare i ponovno pokreće vremensko razdoblje). Provjerite zastaru PRIJE nego što priznate ili platite bilo što.
Članci 1189., 1234. KZ; Članak 1026. KZ
"Mogu mi oduzeti plaću / zatvoriti me."
Plaće su općenito izuzete od ovrhe, ali postoje iznimke za poreze, alimentaciju i posebne zakone. Osim toga, neki krediti dopuštaju izravnu ovrhu ako je zajmodavac ovlašten ili ako ste dostavili valjano ovlaštenje. Ne postoji zatvorska kazna za građanske ili komercijalne dugove.
CGP čl. 381; Zakon 17.829 čl. 3; Ustav čl. 52
Je li moguće da je vaš dug zastario?
Osobni zajam / osobna obveza
Kako sami pregovarati o smanjenju duga
Brojke otpisa koje su prijavili korisnici r/urugvaj; Oni nisu jamstvo. Razni dugovi? Naručite ih s simulator plaćanja.
Platforme, u usporedbi
Rezultat od 0 do 100 izračunat je pomoću ponderirane rubrike (Transparentnost 20% · Vaš trošak 15% · Neovisnost 20% · Privatnost podataka 15% · Stvarna korisnost 15% · Politika otkazivanja 15%). Osnovna vrijednost "izravnog pregovaranja" je standard prema kojem se platforme mjere.
| # | Servis | Tko stoji iza toga | Tko plaća? | ¿BCU? | Postići |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Pregovarajte izravno s vjerovnikom | Sami (bez posrednika) | Nitko: Besplatno je | Ne | 94 |
| 🥈 | BROU — Samoupravljanje dugom | Banco República (državna banka, regulirana BCU) | To je sam vjerovnik: bez posrednika | Da | 88.5 |
| 🥉 | Budite u toku | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | Vjerovnik (ne vi) | Ne | 60 |
| 4 | Moj dug | Requiro SRL (prikupljanje/BPO; RUT 217697220017) | Vjerovnik: % od onoga što je naplaćeno (ne naplaćuju vam) | Ne | 56 |
| 5 | Nulti kašnjenje | Regionalna tvrtka (Argentina/Urugvaj/Peru) | Vjerovnik: kaže da neće naplaćivati dužniku naknade | Ne | 55.3 |
| 6 | ZbogomDugovi | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | Vjerovnik (ChauDeudas kaže da neće prihvatiti vaš novac) | Ne | 50.8 |
Iskrena presuda, temeljena na vašem slučaju
Vaš dug ostaje kod izvornog vjerovnika (banke ili financijske tvrtke).
Idite izravno na njihov kanal za regularizaciju (na primjer, BROU Self-Management). Ne trebate posrednika: bilo koja platforma će vas ionako poslati da pregovarate s njima.
Već je u rukama agencije za naplatu dugova.
Ionako ćete pregovarati s njima. Platforma može ubrzati proces, ali provjerite tko stoji iza nje i zahtijevajte pisani ugovor i konačnu nagodbu prije plaćanja.
Ne znaš kakve dugove imaš niti prema kome.
Započnite BESPLATNO: BCU Centar za rizik + Izvješće o kliringu. Tek sam tada odlučio. Nemojte davati svoj ID ili osobne podatke platformi samo da biste "vidjeli koliko dugujete".
Obećavaju da će vas "ukloniti s Kliringa" uz naknadu.
To je nemoguće i zavarava: iz klirinškog sustava možete izaći samo plaćanjem ili protokom vremena, a ne putem plaćene usluge. Nemojte plaćati za to.
Obnovite svoju kreditnu povijest
Platite na vrijeme i u cijelosti i čekajte.
Obnova je stvar čistog, novog zapisa. Zapis o "kasno otkazanom" ostaje 3-5 godina; ne postoji prečac da se izbriše ranije.
Pazite na internu crnu listu banke
Svaka banka vodi vlastitu evidenciju. Banka u kojoj ste propustili plaćanje možda vam neće odobriti kredit čak i ako je vaša kreditna povijest čista. Ponekad je najbolje obnoviti svoju kreditnu povijest u drugoj instituciji.
Započnite s malim, dobro plaćenim proizvodom
Kreditna kartica s niskim limitom ili prepaid kreditna kartica, korištena i plaćena na vrijeme, stvara pozitivnu kreditnu povijest. Ključni su dosljednost i vrijeme, a ne iznos.
Refinanciranje može pomoći (uz diskreciju)
Konsolidacija nekoliko skupih dugova u jedan jeftiniji kredit smanjuje vašu godišnju kamatnu stopu (APR) i pojednostavljuje vaša plaćanja. Ali nemojte uzimati skupi kredit da biste otplatili drugi: to je začarani krug i samo povećava dug.
Trebate konsolidirati? Usporedite mogućnosti refinanciranja na krediti u Urugvaju.
| Institucija | Proizvod | Stopa | Bilješka |
|---|---|---|---|
| BBVA | Konsolidacija duga po osobnim kreditima | 24% u $ / 9% u UI (do 60 rata) | Jedini koji poništava dug kod drugih institucija. Ne zahtijeva prethodnu evidenciju u Clearingu ili BCU-u. |
| Itaú | Reorganizirajte svoje dugove | 42% TEA | Samo konsolidira vlastiti dug unutar Itaúa. |
| OCA | Reorganizacija kredita | 39–87% + IVA | Samo vlastiti saldo OCA; potrebno je imati >50% plaćenih naknada. |
| ANDA | Osobni zajam | 27,40–32,20% + IVA | Zadruga: posuđuje čak i dok je u kliringu (može zahtijevati kolateral). |
| BROU | Restrukturiranje potrošačkog/dugova | S porezom po odbitku 21–28% + PDV; bez poreza po odbitku 26–31% + PDV | Kampanja restrukturiranja: odricanje od kamata + bonus na kamatnu stopu za zakašnjenja >360 dana. |
Vaša prava i gdje ih prijaviti
Lihvarstvo (Zakon 18.212)
Uspoređuje se realna kamatna stopa (IRR), a ne nominalna stopa. Gornja granica je prosječna stopa BCU + 55% (ili + 80% u slučaju neplaćanja) za male kredite. Ako vam je naplaćeno previše, pravo zajmodavca da vam naplati kamate istječe, a sudac ga automatski ukida.
Zloupotreba naplate dugova
Agencija za naplatu dugova ne može otkriti vaš dug članovima obitelji ili vašem poslodavcu kako bi vas prisilila. To se razlikuje od obrade valjane ovrhe putem odgovarajućih pravnih kanala. Također vam ne mogu prijetiti zatvorskom kaznom. Prijavite ih Agenciji za zaštitu potrošača: 0800 7005.
Podaci i čišćenje
Ako su neke informacije zastarjele ili netočne, zatražite njihov ispravak ili brisanje. Ako se ne pridržavaju pravila, podnesite pritužbu URCDP-u.
Izvori
- BCU — Upit o dugu (Kreditni ured)
- BCU — Prosječne stope / ograničenja lihvarenja (Zakon 18.212)
- Zakon 18.331 (Zaštita podataka) članak 22. — IMPO
- Equifax Urugvaj — Besplatno osobno izvješće
- Zakon 17.829 (odbitci od plaće) — IMPO
- Opći postupak, članak 381. (imovina koja se ne može oduzeti) — IMPO
- Zakon 19.210. članak 20. (plaća uplaćena na račun, 180 dana) — IMPO
- Članak 52. Ustava (nema zatvora za dug) — IMPO
- Zaštita potrošača — Zajmovi i zadržavanje plaća
- Sudska vlast — Uredi javnog branitelja
- Zaštita potrošača (MEF) — 0800 7005
- URCDP — pritužbe na osobne podatke
Informacije su samo u obrazovne svrhe, a ne financijski ili pravni savjet. Svaki pojedinačni slučaj zahtijeva odvjetnika. Uvijek provjerite informacije sa službenim izvorom.