Zakon o lihvarenju u Urugvaju: koja je granica i što se događa ako je prekoračite?
Gornja granica nije fiksni broj: to je postotak iznad prosječne stope koju objavljuje Središnja banka i mijenja se ovisno o tome kako se kredit naplaćuje. Evo šest gornjih granica u članku 11., što je uključeno u račun - što je više od onoga što je navedeno u ugovoru - i što se točno događa kada se utvrdi lihvarenje.
Šest granica zakona
Svaka od njih predstavlja maksimalnu doplatu na prosječnu BCU stopu tromjesečja prije datuma potpisivanja.
| Vaš slučaj | Stop | Što to znači | Pravilo |
|---|---|---|---|
| Uobičajeni kredit manji od 2.000.000 UI | +55 % | Ovo je najčešći slučaj: bilo koji zajam, financiranje ili kupnja na rate ispod tog iznosa glavnice. Lihvarenje se događa kada implicitna stopa premašuje prosječnu stopu BCU-a za više od 55%. | Zakon 18.212, članak 11, stavak 1 |
| Kredit za obračun plaće (odbijen od plaće ili mirovine) | +20 % | Najniža granica prema zakonu i najmanje poznata. Primjenjuje se na kredite za plaće kako je definirano u članku 30. Zakona 19.210. Ako se odbija od vaše plaće, ograničenje nije 55%. | Zakon 18.212, čl. 11, stavak 2.i |
| Ostali krediti prikupljeni odbitkom od plaće ili mirovine | +30 % | Oni koji se plaćaju s odbitkom, ali se ne kvalificiraju kao kredit za plaće. To je i dalje polovica limita redovnog kredita. | Zakon 18.212, čl. 11, stavak 2.ii |
| Neispunjenje obveza, po bilo kojem kreditu manjem od 2.000.000 UI | +80 % | Kada dođe do kašnjenja u plaćanju, gornja granica se povećava, ali i dalje postoji. Kazna za zakašnjelo plaćanje uključena je u implicitnu stopu, tako da to nije način da se ona zaobiđe. | Zakon 18.212, čl. 11 stavak 3 i 19 |
| Kredit od 2.000.000 UI ili više | +90 % | Iznad tog kapitala, zakon pretpostavlja da protustranka s većom podrškom pregovara i ublažava gornju granicu. | Zakon 18.212, članak 11, stavak 4 |
| Neispunjavanje obveza po kreditu od 2.000.000 UI ili više | +120 % | Najviša granica u zakonu: implicitna stopa može doseći 2,2 puta prosječnu stopu prije nego što postane lihvarska. | Zakon 18.212, članak 11, stavak 5 |
Prosječna stopa prema kojoj se mjeri, danas
BCU ponovno objavljuje ovu tablicu svaki mjesec na temelju tromjesečja. Ona koja je na snazi od 1. studenog 2026. odgovara razdoblju srpanj-rujan 2026.
| Potrošački kredit, u pezosima | Prosječna stopa | Kapacitet (+55%) | Dospjeli limiti (+80%) |
|---|---|---|---|
| Manje od 10.000 IU | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 IU ili više | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Ovo su redovi za obiteljske kupnje bez odobrenja popusta. Za detalje po izdavatelju i kalkulator koliko košta predujam, Provjerite predujam gotovine .
Što je uključeno u račun
Ovo je dio koji se najviše zanemaruje i onaj koji mijenja rezultat: gornja granica se ne mjeri u odnosu na stopu navedenu u ugovoru.
Ne gledaš ugovornu cijenu, gledaš implicitnu cijenu
Zakon zahtijeva izračun interne stope povrata, koja izjednačava iznos koji ste primili s ukupnim iznosom koji otplaćujete. Niska nominalna stopa s visokim naknadama i dalje može biti lihvarska. Zakon 18.212, članak 10
Sve je uključeno, ne samo kamate.
Glavnica, kamate, naknade, naknade, troškovi, osiguranje ili drugi troškovi bilo koje vrste, uključujući kaznene klauzule. Sve je to uključeno u isti izračun. Zakon 18.212, članak 10
Kazna za zakašnjelo plaćanje također se računa
Iznosi naplaćeni kao kazne uključeni su u izračun implicitne stope. Zakon dopušta veće kazne samo u ograničenim slučajevima, kada maksimalna kazna za zakašnjelo plaćanje dopuštena člankom 11. padne ispod 50 UI. Zakon 18.212, članak 19
Prosječna stopa koja se uspoređuje je ona iz prethodnog tromjesečja.
Ne današnja stopa: stopa iz tromjesečnog razdoblja prije datuma nastanka obveze. Zajam potpisan prije dvije godine procjenjuje se prema tablici stopa iz tog vremena, a ne prema trenutnoj. Zakon 18.212, članak 11
Kod kupnje na rate, cijena se uspoređuje s cijenom iz kataloga.
Kada kredit potječe od prodaje robe ili usluge od strane dobavljača, implicitna kamatna stopa izračunava se izjednačavanjem kataloške cijene u trenutku transakcije s rasporedom plaćanja. Razlika između cijene u gotovini i rata je kamata. Zakon 18.212, članak 10
Što se događa ako postoji lihvarenje?
| Sve suvišno otpada, stopa se ne "prilagođava" | Nakon što se utvrdi lihvarstvo, prestaje pravo na traženje kamata, naknade, provizija, troškova ili drugih davanja bilo koje vrste. Zadržava se samo preostala glavnica i svi troškovi i rashodi. | Zakon 18.212, članak 21 |
| Ono što vam je već naplaćeno odbija se od glavnice. | Kamate, naknade, troškovi i ostale već naplaćene naknade moraju se odbiti od iznosa kredita. Ne radi se o tome da vam od sada prestaju naplaćivati; jednostavno se ono što je već naplaćeno oduzima. | Zakon 18.212, članak 21 |
| Sudac to primjenjuje čak i ako to ne spomenete. | Lihvarenje se automatski odbacuje. I uključeno je u obrane koje se mogu iznijeti u postupku sažetog presude za prenosive instrumente, gdje ti dugovi obično završe. | Zakon 18.212, članak 23 |
| Sudac mora prijaviti prekršitelja. | Suci moraju obavijestiti nadležno upravno tijelo o identitetu osobe koja je podnijela optužnicu za lihvarenje. | Zakon 18.212, članak 21 |
| To je također zločin | Svatko tko, iskorištavajući nečiju potrebu, ranjivost ili neiskustvo, navede tu osobu na plaćanje ili obećanje lihvarskih kamata suočava se s kaznom od šest mjeseci do četiri godine zatvora. Otegotne okolnosti uključuju, između ostalog, profesionalno ili uobičajeno bavljenje kreditiranjem, zahtijevanje iznuđivačkih jamstava i uključivanje kamata kao glavnice. | Zakon 18.212, članak 22 |
Članak koji gotovo nitko ne citira, a koji rješava mnoge stare i male dugove
- Za dugove manje od 20.000 UI, zakašnjenje zastarijeva nakon 24 mjeseca. Kod gotovinskih kredita i financiranja robe i usluga čiji je početni kapital manji od 20.000 UI, naplata zateznih kamata prestaje po sili zakona - bez ikakve obveze dužnika - dvadeset četiri mjeseca nakon dospijeća svake obveze, osim ako vjerovnik nije pokrenuo pravni postupak u tom roku. (Zakon 18.212, čl. 20)
- Nakon isteka tog roka primjenjuje se samo prilagodba Uredbe-zakona 14.500. Na ukupni iznos duga, bez obzira na njegovu prirodu, primjenjuju se samo prilagodbe i kamate iz članaka 1., 2. i 4. Uredbe-zakona 14.500, osim ako je dogovorena stopa niža, u kojem slučaju se primjenjuje dogovorena stopa. (Zakon 18.212, čl. 20)
Kome se žaliti
Središnja banka Urugvaja
Regulira tvrtke za financijsko posredovanje i druge pojedince i pravne subjekte koji redovito obavljaju kreditne operacije. To jest: banke, financijske tvrtke i sve koji redovito daju kredite.
Zakon 18.212, članak 24
Područje zaštite potrošača (MEF)
Ima nadležnost nad trgovačkim kreditima koje odobravaju nefinancijski dobavljači robe i usluga unutar potrošačkog odnosa i nad svim ostalim slučajevima općenito. On je ulazna točka kada financiranje dolazi od trgovca.
Zakon 18.212, članak 24
Često postavljana pitanja
- Koja je maksimalna zakonska stopa u Urugvaju?
- To nije fiksni broj: to je postotak iznad prosječne stope koju objavljuje Središnja banka i ovisi o kreditu. Za standardni kredit ispod 2.000.000 UI, gornja granica je prosječna stopa plus 55%. Ako se odbija od vaše plaće i radi se o kreditu od plaće, gornja granica pada na 20%; ako se radi o drugoj vrsti zadržavanja, iznosi 30%. U slučaju neplaćanja raste na 80%, a za kredite preko 2.000.000 UI doseže 90% (120% u slučaju neplaćanja).
- Je li stopa navedena u ugovoru ona koja se uspoređuje s gornjom granicom?
- Ne. Zakon uspoređuje implicitnu stopu, koja je interna stopa povrata svega što plaćate: kamate, naknade, naknade, troškove, osiguranje, sve ostale troškove, pa čak i kaznene klauzule. Niska nominalna stopa s visokim naknadama i dalje može biti lihvarska.
- Što se događa ako su mi naplaćene lihvarske kamatne stope?
- Pravo naplate kamata, odštete, naknada, troškova i svih ostalih troškova prestaje: ostaje vam preostala glavnica plus troškovi i rashodi. Svi iznosi koji su već naplaćeni za ove stavke moraju se odbiti od duga koji se naplaćuje. Nadalje, sudac mora prijaviti identitet počinitelja upravnom tijelu.
- Moram li pokrenuti pitanje lihvarenja na sudu?
- Nije potrebno: lihvarenje se automatski odbacuje i uključeno je kao obrana u postupcima sažetog presude za prenosive instrumente, gdje ti dugovi obično završe. Unatoč tome, pokretanje pitanja i dostavljanje brojki pomaže.
- Je li lihvarstvo zločin u Urugvaju?
- Da. Svatko tko, iskorištavajući nečiju potrebu, ranjivost ili neiskustvo, navede tu osobu na plaćanje ili obećanje lihvarskih kamata suočava se s kaznom od šest mjeseci do četiri godine zatvora. Otegotne okolnosti uključuju, između ostalog, profesionalno ili uobičajeno posuđivanje novca, zahtijevanje iznuđivačkih jamstava i uključivanje plaćanja kamata kao glavnice.
- Nastavljaju li se kamate na stari dug gomilati zauvijek?
- Za male dugove, ne. Ako je početna glavnica bila manja od 20.000 UI, zatezna kamata automatski dospijeva dvadeset četiri mjeseca nakon dospijeća svake obveze, osim ako vjerovnik nije pokrenuo pravni postupak u tom roku. Nakon toga primjenjuju se samo prilagodbe prema Uredbi-zakonu 14.500.
- S kojom se prosječnom kamatnom stopom uspoređuje moj kredit?
- U odnosu na onaj iz tekućeg tromjesečja prije datuma nastanka obveze, a ne u odnosu na današnji. Zajam potpisan prije dvije godine procjenjuje se pomoću tablice iz tog vremena.
- Gdje mogu prijaviti prekomjernu naplatu?
- Ovisi tko je posudio novac. Središnja banka regulira financijske posrednike i one koji redovito obavljaju kreditne operacije. Odjel za zaštitu potrošača Ministarstva gospodarstva ima nadležnost nad trgovinskim kreditima od nefinancijskih dobavljača i nad svim ostalim slučajevima općenito.
Odakle je ovo došlo?
Iz trenutnog teksta zakona, ne sažetka. Članak 11. ima formulaciju danu Zakonom 19.732 iz 2018.; prethodna verzija imala je drugačija ograničenja. Posljednje čitanje: 3. rujna 2026.
- Zakon br. 18.212 — Kamatne stope i lihvarenje (važeći tekst, IMPO)
- Zakon br. 19.732, članak 22. - trenutni tekst članka 11.
- BCU — Prosječne kamatne stope (tablica prema kojoj se mjeri gornja granica)