TNA: nominalna stopa koja ne uzima u obzir sve
Godišnja kamatna stopa (APR) je stopa koju institucije najčešće oglašavaju, ali vam najmanje govori. Nominalna je jer ne uzima u obzir koliko se često kamata obračunava ili složeno obračunava. Zajam s godišnjom kamatnom stopom od 40 posto, ali s mjesečnim obračunom kamata, na kraju košta više od tih 40 posto godišnje. Godišnja kamatna stopa je korisna za interne izračune, a ne za saznanje koliko ćete zapravo platiti. Ako prodavač spomene samo efektivnu godišnju kamatnu stopu i mjesečnu uplatu, još uvijek nemate važne informacije. Uvijek tražite ostale brojke: efektivnu godišnju kamatnu stopu (EAR) i, prije svega, ukupni trošak zajma.
Idi na odjeljak vodiča
APR: godišnja postotna kamatna stopa (APR)
Godišnja kamatna stopa (APR) uzima u obzir kako se kamata obračunava tijekom godine, pa odražava stvarni godišnji trošak novca koji posuđujete. Uvijek je jednaka ili veća od nominalne godišnje stope (NAR). U Urugvaju se krediti s fiksnom kamatnom stopom prikazuju precizno u godišnjim efektivnim terminima, pa je APR broj koji ćete vidjeti. Usporedba dva kredita prema APR-u puno je iskrenija od usporedbe prema NAR-u jer oba stavlja na istu efektivnu godišnju osnovu. To je broj koji vam omogućuje da vidite je li jedna stopa zaista jeftinija od druge. Unatoč tome, APR još ne uključuje naknade ili osiguranje, što može biti značajan iznos. Zato je to koristan podatak, ali ne i konačan faktor u vašoj odluci.
Ukupni trošak: broj koji je zaista važan
Ukupni financijski trošak je najopsežniji prikaz: kombinira kamatnu stopu sa svim naknadama koje plaćate, kao što su naknade za obradu, administrativni troškovi i životno osiguranje na preostali saldo. U Urugvaju se ovaj ukupni trošak odražava u onome što propisi nazivaju implicitnom kamatnom stopom ili internom stopom povrata (IRR), što je stopa koju BCU koristi za mjerenje lihvarenja. To je najbliže stvarnom trošku kredita, izraženom kao godišnji postotak. Dva kredita mogu imati istu godišnju efektivnu stopu (TEA), ali vrlo različit ukupni trošak ako jedan naplaćuje više naknada. Stoga, da biste napravili stvarnu usporedbu, pogledajte ovaj ukupni trošak i zatražite ukupan iznos koji će se platiti u pezosima na kraju roka. Institucije su dužne unaprijed vas obavijestiti o kamatnoj stopi, naknadama, troškovima, provizijama i osiguranju povezanom s kreditom: ako izbjegnu pružanje ovih informacija, to je crvena zastavica.
Zašto je mala kvota zavaravajuća
Najčešća prodajna taktika je prodati vam mjesečnu ratu, a ne sam zajam. Niska mjesečna rata gotovo uvijek znači dugoročni zajam, a dugoročni zajam znači mnogo više mjeseci plaćanja kamata. Mogli biste na kraju platiti dvostruko više od onoga što ste posudili, a da to niste ni svjesni, jer svaki mjesec kada produžite zajam povećava trošak. Mjesečna rata mjeri možete li si priuštiti plaćanje svaki mjesec; ukupni trošak i konačni iznos koji treba platiti mjere koliko vas košta cijeli zajam. To su različite stvari. Prije potpisivanja uvijek pitajte koliko ćete ukupno platiti do kraja roka zajma i usporedite taj iznos s onim što danas primate.
Lihvarenje i ograničenja objavio BCU
U Urugvaju je lihvarenje regulirano: važeći zakon zabranjuje naplaćivanje iznad određenih granica. BCU (Urugvajska banka) periodično objavljuje prosječne tržišne stope, a one služe kao osnova za određivanje zakonskih maksimalnih stopa koje institucija može naplatiti, ovisno o vrsti i iznosu kredita. Kako bi se utvrdilo je li prisutno lihvarenje, ispituje se implicitna stopa, koja uključuje kamate plus naknade, troškove i osiguranje. Ako vam se ponudi kredit s cijenom koja prelazi te granice, to može predstavljati lihvarenje, što je kažnjivo zakonom. Ne morate pamtiti postotke: dovoljno je znati da postoji ograničenje i da je BCU službeni izvor. Ako naiđete na stopu koja se čini pretjeranom, pogledajte podatke koje je objavio BCU.
Kako pravilno uspoređivati i posljednje upozorenje
Za odabir između dva kredita, zatražite od svake institucije iste podatke u pisanom obliku: godišnju efektivnu kamatnu stopu (AER), ukupni financijski trošak (implicitna kamatna stopa) i ukupan iznos koji se plaća u pezosima za isti iznos kredita i rok otplate. Usporedite na temelju ukupnog troška i konačnog iznosa, nikada na temelju mjesečne uplate. Čuvajte se svakoga tko vam pokazuje samo mjesečnu uplatu ili vas prisiljava da potpišete. Ovaj vodič pruža opće informacije koje će vam pomoći da shvatite koncepte, a ne financijske savjete specifične za vašu situaciju. Za specifična pitanja obratite se financijskoj instituciji i pregledajte prosječne kamatne stope i ograničenja lihvarenja koje je službeno objavio BCU, urugvajski financijski regulator.