Hoe kan ik geld opnemen van een AFAP (pensioenfondsbeheerder)?
Het korte antwoord is dat het ervan afhangt wat je ongedaan wilt maken, want Het zijn twee verschillende procedures. En bijna iedereen haalt ze door elkaar. Hier zijn de exacte voorwaarden, de stappen en de deadline van 90 dagen, waardoor veel mensen de kans missen zonder het te beseffen.
Het intrekken van de optie onder artikel 8 is NIET hetzelfde als het uittreden uit de AFAP. Intrekken verandert de manier waarop uw bijdragen worden verdeeld tussen de BPS en de AFAP; uittreden is een apart proces met andere voorwaarden. Vrijwel iedereen die zegt "Ik wil de AFAP verlaten" bedoelt het eerste.
De twee dingen die niet hetzelfde zijn
Trek de optie in artikel 8 in.
U annuleert de optie die u had gekozen om uw bijdragen te verdelen tussen BPS en AFAP.
Je verlaat het AFAP niet: het verandert alleen de manier waarop je bijdragen worden verdeeld. Nadat je je huidige AFAP hebt opgezegd, draag je er alleen nog aan bij over het gedeelte van je salaris dat de A-limiet overschrijdt (96.279 dollar volgens de BPS in augustus 2026).
Verbreek de banden met AFAP
Het betreft een andere procedure met eigen voorwaarden, die BPS apart vermeldt.
Je laat je individuele spaargeld staan. Dat is niet hetzelfde als het intrekken van artikel 8, en het verzoek is ook niet hetzelfde.
Op deze pagina volgt de intrekking van artikel 8, waar vrijwel iedereen op hoopt.
Geeft het je de bevoegdheid om het te herroepen?
Er zijn twee voorwaarden die je zelf kunt controleren en andere die alleen BPS kan bevestigen.
Je voldoet aan beide meetbare voorwaarden.
- Dat u voor artikel 8 hebt gekozen zonder daartoe verplicht te zijn.
- Dat u niet met pensioen bent gegaan onder de gemengde regeling.
- Dat u de pensioengerechtigdheid al vóór 2043 kunt instellen.
- Dat u toegang heeft tot beschikbare begeleidingsdiensten.
| Je moet tussen de 40 en 49 jaar oud zijn. | Buiten dat gebied is de procedure niet beschikbaar. |
| Opgenomen worden in het gemengde regime | Het is het systeem dat BPS combineert met individuele besparingen in de AFAP. |
| Omdat ik voor artikel 8 heb gekozen zonder daartoe verplicht te zijn. | De intrekking geldt voor degenen die voor die verdeling van bijdragen hebben gekozen, terwijl ze zich daarvoor hadden kunnen afmelden. Als het in uw geval verplicht was, valt er niets in te trekken. |
| Omdat ik niet onder de gemengde regeling met pensioen ben gegaan | Zodra je met pensioen gaat, is het voorbij. |
| Om vóór 2043 een pensioenregeling te kunnen treffen. | Dit is de datum die is vastgesteld door het overgangsregime. |
| Het niet uitputten van beide adviesinstanties | Het inleidend overleg heeft een beperkte looptijd en als deze is verstreken, wordt de procedure niet in gang gezet. |
Het proces, stap voor stap
Ik heb verzocht om het recht voor te behouden.
Dit is de stap die je op de wachtlijst plaatst. Degenen die vóór 1 december 2023 hebben gereserveerd, komen automatisch in aanmerking; de rest moet een controle van de voorwaarden doorlopen.
BPS bevestigt dat u aan de voorwaarden voldoet.
Controleer je leeftijd, je behandelingsregime, of de optie vrijwillig was en of er nog een plek beschikbaar is voor counseling.
U ontvangt het advies, wat verplicht is.
Het is een virtuele dienst, via de BPS Personas-app of online diensten, en u hebt een persoonlijk BPS-gebruikersaccount nodig. De dienst schat uw toekomstige pensioeninkomen in twee scenario's: met en zonder het stopzetten van uw pensioen.
Je hebt 90 kalenderdagen om te beslissen.
De deadline gaat in op het moment dat je het advies downloadt. Als je die deadline mist, loop je die kans mis.
Van welk salaris gaat het geld naar de AFAP (Pension Fund Administrator)?
Als u vóór 1 december 2023 al was aangesloten bij BPS en niet voor artikel 8 hebt gekozen, gaat uw volledige bijdrage tot maximum A naar BPS. Alleen het bedrag boven dit maximum gaat naar uw AFAP (Pensioenfondsbeheerder). Maximum A is $96.279 (BPS, waarden per augustus 2026). Met andere woorden, onder dit salaris ontvangt u momenteel geen bijdragen op uw individuele rekening. Met de optie voor artikel 8 ontvangt u echter vanaf de eerste peso bijdragen, gelijk verdeeld over de eerste en tweede peso, tot maximum A.
U bent onderworpen aan de artikelen 7 en 8 van Wet 16.713 en de grenzen A, B en C. Dit geldt voor vrijwel iedereen die zijn of haar pensioen kan opzeggen, omdat de procedure bedoeld is voor mensen tussen de 40 en 49 jaar. Let op: de grens is niet permanent. Artikel 22, lid 6, van Wet 20.130 bepaalt dat als u na die datum een activiteit begint die onder een ander pensioenfonds valt – strijdkrachten, politie, bankwezen, notaris of universitair personeel – artikel 22 van toepassing is op die nieuwe activiteit en niet op de grenzen A, B en C.
Vandaag ontvang je niets op je AFAP-account.
| Totale bijdrage | $ 13.500 |
| Gaat naar BPS (bezorging) | $ 13.500 |
| Het wordt overgemaakt naar je AFAP (individuele account). | $ 0 |
In jouw scenario komt de eerste peso pas bij AFAP binnen met een salaris van $96.279.
| Rechtbank | Hoeveelheid | Wie wordt erdoor geregeerd? |
|---|---|---|
| Hoofdstuk A (art. 7 en 8, Wet 16.713) | $ 96.279 | Iedereen die vóór 1 december 2023 al verbonden was aan BPS. |
| Bovenkant B | $ 144.418 | Het is alleen van belang als u de optie in artikel 8 hebt geselecteerd. |
| Top C | $ 288.836 | Bovendien is de bijdrage vrijwillig. |
| Niveau 1 (art. 22, Wet 20.130) | $ 144.418 | Eerste intrede op de arbeidsmarkt vanaf 1 december 2023 |
| Niveau 2 (art. 22, Wet 20.130) | $ 288.836 | De bijdrage aan individuele spaargelden eindigt hier; boven dit punt schrijft het artikel geen verplichte bijdrage meer voor. BPS publiceert de grens als "Niveaus Art. 22 - B". |
"De bepalingen van artikel 7 en 8 van Wet nr. 16.713 van 3 september 1995 zijn uitsluitend van toepassing op leden van de Sociale Zekerheidsbank die vóór de datum vermeld in punt 4 van artikel 6 van deze wet waren opgenomen in de titels I tot en met IV daarvan."
Waarin wordt het geld geïnvesteerd en waarom gaat het niet naar het buitenland?
Omdat de wet het niet toestaat, behalve voor een kleine limiet en een zeer beperkt type activa. Artikel 123 van Wet 16.713 zegt niet "verstandig beleggen": het somt zes categorieën op, en niets buiten die lijst mag worden gekocht. De enige mogelijkheid om in het buitenland te beleggen is via sectie D, vastrentende waarden van internationale kredietinstellingen of buitenlandse overheden met een zeer hoge kredietwaardigheid, met een maximum van 30% in het Groeifonds, 25% in het Accumulatiefonds en 20% in het Pensioenfonds (Artikel 123-BIS), en daarbovenop een maximum van 15% voor het gehele fonds. De aandelen en fondsen die wel zijn toegestaan, staan in sectie B, en die sectie vereist Uruguayaanse emittenten. Dat uw geld grotendeels in Uruguayaanse effecten is belegd, is geen beslissing van uw AFAP (Pensioenfondsbeheerder): het is een bewuste keuze van de wet.
| Letterlijk | Groei | Accumulatie | Opname |
|---|---|---|---|
A) Effecten uitgegeven door de Uruguayaanse staat en door BCU Wereldwijde obligaties, schatkistcertificaten, schatkistpapier en monetaire reguleringsinstrumenten. Dit is de categorie met het hoogste plafond en de meest gebruikte instrumenten. | max. 75% gebruik 58%–62% | max. 75% gebruik 50%–55% | max. 90% gebruik 66%–72% |
B) Uruguayaanse bedrijfsobligaties en Uruguayaanse financiële trusts Verhandelbare verplichtingen, aandelen, participatiecertificaten en schuldbewijzen van Uruguayaanse trusts, participaties in Uruguayaanse beleggingsfondsen. | max. 50% gebruik 15%–21% | max. 50% gebruik 21%–30% | max. 15% gebruik 0%–3% |
C) Termijndeposito's bij financiële instellingen gevestigd in het land In lokale of buitenlandse valuta, maar bij banken die hier gevestigd zijn. Een deposito bij een buitenlandse bank valt niet onder een van deze categorieën. | max. 30% gebruik 5%–8% | max. 30% gebruik 5%–7% | max. 30% gebruik 13%–19% |
D) Vaste inkomsten van internationale kredietinstellingen of buitenlandse overheden in het buitenland En alleen diegenen met een "zeer hoge kredietwaardigheid". Dit is de enige mogelijkheid die de wet biedt voor daadwerkelijke investeringen in het buitenland, en het betreft vastrentende waarden: staatsobligaties of multilaterale obligaties. Naast deze maximumbedragen per subfonds, kent sectie D een eigen maximum voor het gehele fonds. | max. 30% gebruik 12%–15% | max. 25% gebruik 15%–18% | max. 20% gebruik 8%–13% |
E) Instrumenten voor het afdekken van financiële risico's in het buitenland Uitgegeven door Uruguayaanse of buitenlandse instellingen met zeer hoge internationale ratings. Het zijn hedginginstrumenten, geen beleggingen: per 31 maart 2026 hielden de vier AFAP's ze aan tegen 0%. | max. 10% gebruik 0% | max. 10% gebruik 0% | max. 10% gebruik 0% |
F) Persoonlijke leningen aan leden en begunstigden Een contract met een looptijd van maximaal 2 jaar, een tarief dat niet lager is dan de gemiddelde loonindex van de afgelopen 12 maanden plus 5 punten, en maximaal 6 actieve of passieve salarissen. | max. 20% gebruik 2% | max. 15% gebruik 0% | max. 5% gebruik 4%–5% |
| De som van A) tot en met F) is in vreemde valuta uitgedrukt. | max. 45% gebruik 14%–18% | max. 40% gebruik 18%–23% | max. 15% gebruik 9%–11% |
De maximumlimieten worden wettelijk vastgesteld, niet door de toezichthouder: ze staan vermeld in de tabel in artikel 123-BIS van Wet 16.713, aangevuld met artikel 119 van Wet 20.130. De BCU publiceert het effectieve gebruik hiervan, per 31 maart 2026, in de tabel "Investeringen conform de bepalingen van artikel 123". "Gebruik" verwijst naar de spreiding binnen de vier AFAP's.
Sectie D kent een tweede plafond, en dit is het plafond dat de blootstelling aan het buitenland werkelijk beperkt: naast het maximum per subfonds bepaalt artikel 123-BIS dat "investeringen in categorie D) niet meer dan 15% van de activa van het Pensioenspaarfonds mogen bedragen". Op 31 maart 2026 bedroeg het fonds 14,40%: bijna aan het plafond. We berekenen dit bedrag aan de hand van de gegevens uit de geconsolideerde tabel van BCU (multilaterale obligaties in vreemde valuta en indexobligaties, plus buitenlandse staatsobligaties); BCU publiceert dit totaal niet gezamenlijk. Met andere woorden: de reden dat er niet meer geld in het buitenland is, is niet dat de AFAP's (Pensioenfondsbeheerders) het niet willen, maar dat ze vrijwel geen juridische speelruimte meer hebben.
| Wereldwijde obligaties (UI) | Resetbaar (UI / UP) | 25,91% |
| Schatkistobligaties (UI en UP) | Resetbaar (UI / UP) | 9,76% |
| Multilaterale notities | Buitenlandse valuta | 9,05% |
| Financiële trusts (UI en UP) | Resetbaar (UI / UP) | 8,33% |
| Financiële trusts | Buitenlandse valuta | 7,78% |
| Wereldwijde obligaties | Pesos | 7,73% |
| Depositocertificaten (UI) | Resetbaar (UI / UP) | 7% |
| Schatkistbiljetten | Pesos | 6,58% |
| Wetsvoorstellen inzake monetaire regulering | Pesos | 5,69% |
| Multilaterale notities | Resetbaar (UI / UP) | 4,99% |
| Verstelbare verhandelbare obligaties | Resetbaar (UI / UP) | 2,4% |
| Leningen aan leden | Pesos | 1,35% |
| Wereldwijde obligaties | Buitenlandse valuta | 0,94% |
| Hypotheekleningen | Resetbaar (UI / UP) | 0,63% |
| Termijndeposito's | Pesos | 0,54% |
| Buitenlandse staatsobligaties | Buitenlandse valuta | 0,36% |
| depositocertificaten | Buitenlandse valuta | 0,25% |
| Financiële trusts | Pesos | 0,2% |
| Acties | Pesos | 0,12% |
| Verhandelbare verplichtingen | Buitenlandse valuta | 0,05% |
Geconsolideerd fonds van 1.088.587 miljoen pesos: 81,94% in lokale valuta, 17,7% in buitenlandse valuta en 0,37% in contanten. We sluiten de termijnlijn uit, die de BCU publiceert met +0,73% en −0,73% en die zichzelf opheft.
Waarvoor brengt AFAP u kosten in rekening?
Ze berekenen geen percentage van uw opgebouwde spaargeld, maar een percentage van uw maandelijkse bijdrage, wanneer deze verschuldigd is. Daarom is het percentage zo alarmerend – tussen de 12,3% en 17,2% van uw bijdrage, volgens de AFAP (Pension Fund Administrator), vanaf maart 2026 – en daarom is het ook slechts tussen de 1,8% en 2,6% van uw salaris. En meer dan de helft van die inhouding is niet de commissie van de AFAP: het is de premie voor de collectieve arbeidsongeschiktheids- en overlijdensverzekering, die apart wordt geregeld en niet door de AFAP wordt ingehouden.
"Alleen de bijschrijving van verplichte bijdragen kan onderworpen zijn aan de inning van commissies."
"De commissie voor het accrediteren van verplichte bijdragen mag slechts worden ingesteld als een percentage van de bijdrage die aanleiding gaf tot haar oprichting."
| AFAP | Commissie | Verzekeringspremie | Totaal |
|---|---|---|---|
| AFAP Republiek | 4% van de bijdrage 0,6% van het salaris | 8,267% van de bijdrage 1,24% van het salaris | 12,267% van de bijdrage 1,84% van het salaris |
| AFAP Itaú | 5,76% van de bijdrage 0,864% van het salaris | 9,8% van de bijdrage 1,47% van het salaris | 15,56% van de bijdrage 2,334% van het salaris |
| AFAP-integratie | 5,76% van de bijdrage 0,864% van het salaris | 10,267% van de bijdrage 1,54% van het salaris | 16,027% van de bijdrage 2,404% van het salaris |
| AFAP SURA | 5,76% van de bijdrage 0,864% van het salaris | 11,467% van de bijdrage 1,72% van het salaris | 17,227% van de bijdrage 2,584% van het salaris |
BCU, tabellen met commissies en premies per maand. De bijdrage bedraagt 15% van de bijdrage-inkomsten, dus de twee kolommen vertegenwoordigen hetzelfde bedrag, maar dan op twee verschillende manieren weergegeven. Dezelfde waarden gelden voor alle drie de subfondsen.
Wat is de verzekeringspremie?
Dit is waarmee de collectieve arbeidsongeschiktheids- en overlijdensverzekering wordt gefinancierd. Als u volledig arbeidsongeschikt raakt of overlijdt tijdens uw werk, is uw opgebouwde saldo vrijwel nooit voldoende om het wettelijk vastgestelde minimum arbeidsongeschiktheidspensioen of nabestaandenpensioen uit te betalen: dit tekort wordt gedekt door een verzekering die de AFAP (Pensioenfondsbeheerder) afsluit met een verzekeraar, en de premie wordt ingehouden op uw verplichte bijdrage. Dit geld gaat niet naar de AFAP en wordt niet op uw rekening bijgeschreven: het is de premie voor de verzekering die u dekt. Uw vrijwillige bijdragen zijn hiervan uitgezonderd – de wet bepaalt dat de tegoeden op vrijwillige en aanvullende spaarrekeningen niet onderworpen zijn aan deze premiebetaling.
Staatsverzekeringsbank · MAPFRE Uruguay · MetLife Levensverzekering · Metropolitan Life Levensverzekering · SURCO Coöperatieve Verzekeringsmaatschappij · Zurich Santander Verzekering Uruguay
Waarom rekenen drie AFAP's hetzelfde bedrag?
Er is een wettelijke limiet: geen enkele AFAP (pensioenfondsbeheerder) mag meer dan 20% boven de gemiddelde commissie van het systeem voor de voorgaande maand in rekening brengen, gewogen naar het volume van het beheerde vermogen, noch meer dan het maximum dat van kracht was op 31 december 2021. De toezichthouder publiceert dit maximum maandelijks (artikel 102 van Wet 16.713). En er is een feit: drie van de vier AFAP's berekenen exact dezelfde commissie, namelijk 0,864% van het salaris. Dat het tweede een gevolg is van het eerste lijkt aannemelijk, maar we stellen het niet expliciet zo: BCU (de toezichthouder van het systeem) publiceert niet welke van de twee limieten wordt gehanteerd, en de berekening komt niet overeen met het gemiddelde van het systeem, dat wel wordt gepubliceerd.
Als je onlangs bent begonnen met werken
Si tu primer trabajo fue con el Sistema Previsional Común ya vigente, tu comisión no se cobra sobre el aporte sino sobre el saldo, durante los primeros treinta y seis meses, y es la misma para todos los nuevos aportantes. El BCU aclara en sus cuadros de comisiones que la comisión de ese régimen especial es 0% desde diciembre de 2023. Si no elegís AFAP en los primeros tres meses de aportación, la ley te asigna de oficio a la que menos cobre en ese régimen.
Veelgestelde vragen
Volg deze weg
Bronnen
Geverifieerd op 10 augustus 2026. Deze pagina dient uitsluitend ter informatie: wat BPS oplost is wat telt, en officieel advies is verplicht voordat u een beslissing neemt.
- BPS — Herroeping art. 8 Wet 16.713 AFAP
- BPS — Advies voorafgaand aan intrekking
- Wet 16.713 art. 8 — de optie die wordt ingetrokken
- BPS — Hoe mijn bijdragen worden verdeeld met en zonder artikel 8
- BPS — Huidige waarden (plafonds A, B en C; niveaus van art. 22)
- Wet 16.713 art. 123 — de zes categorieën van vermogen (huidige tekst)
- Wet 16.713 art. 123-BIS — de maximumwaarden per letterlijke en subonderwerp (huidige tekst)
- Wet 16.713 art. 123-TER — voorwaarden voor het verkrijgen van deze activa (huidige tekst)
- Wet 16.713 art. 102 — commissies zijn de enige inkomstenbron van de AFAP
- Wet 16.713 art. 103 — waarover de commissie belast wordt
- Wet 16.713 art. 57 — groepsverzekering voor arbeidsongeschiktheid en overlijden
- Wet 20.130 art. 22 — verdeling van het gemeenschappelijk pensioenstelsel en wie daaronder valt
- BCU — AFAP kwartaalrapport nr. 119 (maart 2026), PDF
- Presidentschap — het gemeenschappelijke pensioenstelsel en de twee fasen ervan
- Wet 20.130 — Gemeenschappelijk pensioenstelsel