Woekerwetgeving in Uruguay: wat is de limiet en wat zijn de gevolgen als je die overschrijdt?
Het maximumbedrag is geen vast getal: het is een percentage boven het gemiddelde tarief dat door de Centrale Bank wordt gepubliceerd, en het varieert afhankelijk van de wijze waarop de lening wordt gefactureerd. Hieronder staan de zes maximumbedragen in artikel 11, wat er op de rekening staat – meer dan wat er in het contract staat – en wat er precies gebeurt wanneer er sprake is van woekerrente.
De zes grenzen van de wet
Elk tarief is een maximale toeslag op het gemiddelde BCU-tarief van het kwartaal voorafgaand aan de datum van ondertekening.
| Uw zaak | Stop | Wat betekent dat? | Regel |
|---|---|---|---|
| Gewone kredietscore van minder dan 2.000.000 UI | +55 % | Dit is het meest voorkomende geval: elke lening, financiering of aankoop op afbetaling onder dat hoofdbedrag. Woekerrente treedt op wanneer de impliciete rente meer dan 55% hoger is dan de gemiddelde rente van de BCU. | Wet 18.212, art. 11, paragraaf 1 |
| Loonverrekening (afgetrokken van salaris of pensioen) | +20 % | Het laagste maximumbedrag volgens de wet, en tevens het minst bekende. Het geldt voor loonvoorschotten zoals gedefinieerd in artikel 30 van Wet 19.210. Als het bedrag van uw salaris wordt ingehouden, is de limiet niet 55%. | Wet 18.212, art. 11, paragraaf 2.i |
| Andere tegoeden worden geïnd door inhouding op salaris of pensioen. | +30 % | Diegenen die worden betaald met inhouding, maar niet in aanmerking komen voor een loonbelastingkrediet. Het krediet bedraagt nog steeds de helft van het maximumbedrag van een regulier krediet. | Wet 18.212, art. 11, paragraaf 2.ii |
| Wanbetaling op leningen van minder dan 2.000.000 UI | +80 % | Bij een te late betaling wordt het maximumbedrag verhoogd, maar er blijft een maximumbedrag van kracht. De boete voor te late betaling is bovendien inbegrepen in het impliciete tarief, dus er is geen manier om dit te omzeilen. | Wet 18.212, art. 11 lid 3 en 19 |
| Krediet van 2.000.000 UI of meer | +90 % | Boven dat kapitaal gaat de wet ervan uit dat de tegenpartij over meer financiële middelen beschikt om te onderhandelen en versoepelt de bovengrens. | Wet 18.212, art. 11, paragraaf 4 |
| Wanbetaling op een lening van 2.000.000 UI of meer | +120 % | Het hoogste plafond in de wet: de impliciete rente kan oplopen tot 2,2 keer de gemiddelde rente voordat er sprake is van woekerrente. | Wet 18.212, art. 11, paragraaf 5 |
Het gemiddelde tarief waaraan het wordt gemeten, vandaag
De BCU publiceert deze tabel maandelijks opnieuw op basis van een doorlopend kwartaal. De tabel die vanaf 1 november 2026 van kracht is, heeft betrekking op de periode juli-september 2026.
| Consumentenkrediet, in peso's | Gemiddeld tarief | Cap (+55%) | Achterstallige betalingen (+80%) |
|---|---|---|---|
| Minder dan 10.000 IE | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 IE of meer | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Dit zijn de regels voor aankopen door gezinnen zonder kortingsautorisatie. Voor details per uitgever en een calculator voor de kosten van een voorschot, Controleer het voorschot. .
Wat is inbegrepen in het account?
Dit is het onderdeel dat het vaakst over het hoofd wordt gezien, en dat de uitkomst beïnvloedt: het plafond wordt niet gemeten aan de hand van het tarief dat in het contract staat vermeld.
Je kijkt niet naar de contractuele rente, maar naar de impliciete rente.
De wet vereist de berekening van het interne rendement, dat het ontvangen bedrag gelijkstelt aan het totale terug te betalen bedrag. Een lage nominale rente met hoge kosten kan nog steeds woekerrente zijn. Wet 18.212, art. 10
Alles is inbegrepen, niet alleen de rente.
Hoofdsom, rente, vergoedingen, kosten, uitgaven, verzekeringen of andere lasten van welke aard dan ook, inclusief boeteclausules. Dit alles wordt in dezelfde berekening meegenomen. Wet 18.212, art. 10
De boete voor te late betaling telt ook mee.
De bedragen die als boetes worden geïnd, worden meegenomen in de berekening van het impliciete tarief. De wet staat hogere boetes alleen toe in beperkte gevallen, wanneer de maximale boete voor te late betaling die is toegestaan volgens artikel 11 lager is dan 50 UI. Wet 18.212, art. 19
Het gemiddelde tarief dat wordt vergeleken, is dat van het vorige kwartaal.
Niet de huidige rente: maar de rente van de drie maanden voorafgaand aan de datum waarop de verplichting werd aangegaan. Een lening die twee jaar geleden is afgesloten, wordt beoordeeld aan de hand van de rentetabel van toen, niet de huidige. Wet 18.212, art. 11
Bij een aankoop op afbetaling wordt de prijs vergeleken met de catalogusprijs.
Wanneer krediet voortvloeit uit de verkoop van een goed of dienst door de leverancier, wordt de impliciete rente berekend door de catalogusprijs op het moment van de transactie gelijk te stellen aan het betalingsschema. Het verschil tussen de contante prijs en de termijnen is de rente. Wet 18.212, art. 10
Wat gebeurt er als er woekerrente wordt gerekend?
| Alles wat overbodig is, valt weg; het tarief wordt niet "aangepast". | Zodra woekerrente is vastgesteld, vervalt het recht om rente, vergoedingen, commissies, onkosten of andere kosten van welke aard dan ook te eisen. Alleen de resterende hoofdsom, plus eventuele kosten en onkosten, worden ingehouden. | Wet 18.212, art. 21 |
| Het bedrag dat u al betaald heeft, wordt van de hoofdsom afgetrokken. | Reeds geïnde rente, kosten, uitgaven en andere vergoedingen moeten van het leenbedrag worden afgetrokken. Het betekent niet dat ze vanaf nu geen kosten meer in rekening brengen; het is simpelweg dat wat al is geïnd, wordt afgetrokken. | Wet 18.212, art. 21 |
| De rechter past het toe, zelfs als je het niet ter sprake brengt. | Woeker wordt automatisch afgewezen. En het is opgenomen in de verweergronden die kunnen worden aangevoerd in een procedure tot summiere beoordeling van verhandelbare instrumenten, waar deze schulden doorgaans terechtkomen. | Wet 18.212, art. 23 |
| De rechter moet de dader melden. | Rechters moeten de bevoegde bestuursautoriteit informeren over de identiteit van de persoon die woekerrente in rekening heeft gebracht. | Wet 18.212, art. 21 |
| Het is ook een misdaad. | Wie misbruik maakt van iemands behoefte, kwetsbaarheid of onervarenheid en die persoon ertoe aanzet woekerrente te betalen of te beloven, riskeert een gevangenisstraf van zes maanden tot vier jaar. Verzwarende omstandigheden zijn onder andere het professioneel of stelselmatig verstrekken van leningen, het eisen van buitensporige garanties en het opnemen van rente als hoofdsom. | Wet 18.212, art. 22 |
Het artikel dat bijna niemand aanhaalt, en dat veel oude en kleine schulden oplost.
- Bij schulden van minder dan 20.000 UI vervalt de betalingstermijn na 24 maanden. Bij contante leningen en financieringen van goederen en diensten met een startkapitaal van minder dan 20.000 UI vervalt de berekening van de achterstallige rente van rechtswege – zonder dat de schuldenaar iets hoeft te doen – vierentwintig maanden nadat elke verplichting opeisbaar is geworden, tenzij de schuldeiser binnen die periode een gerechtelijke procedure is gestart. (Wet 18.212, art. 20)
- Na het verstrijken van die termijn is alleen de aanpassing van decreet-wet 14.500 van toepassing. Over het totale verschuldigde bedrag, ongeacht de aard ervan, worden uitsluitend de verrekeningen en rente van de artikelen 1, 2 en 4 van decreet-wet 14.500 toegepast, tenzij het overeengekomen tarief lager is, in welk geval het overeengekomen tarief wordt toegepast. (Wet 18.212, art. 20)
Bij wie moet ik klagen?
Centrale Bank van Uruguay
Het reguleert financiële intermediairs en andere natuurlijke en rechtspersonen die regelmatig kredietverlening verrichten. Dat wil zeggen: banken, financieringsmaatschappijen en iedereen die regelmatig leningen verstrekt.
Wet 18.212, art. 24
Consumentenbeschermingsgebied (MEF)
Het is bevoegd voor handelskredieten verstrekt door niet-financiële leveranciers van goederen en diensten binnen een consumentenrelatie, en voor alle andere gevallen in het algemeen. Het is de toegangspoort wanneer de financiering afkomstig is van de detailhandelaar.
Wet 18.212, art. 24
Veelgestelde vragen
- Wat is het wettelijk vastgestelde maximumtarief in Uruguay?
- Het is geen vast getal: het is een percentage boven de gemiddelde rente die door de Centrale Bank wordt gepubliceerd, en het hangt af van de lening. Voor een standaardlening onder de 2.000.000 UI is het maximum de gemiddelde rente plus 55%. Als het van uw salaris wordt ingehouden en het een loonbelastinglening betreft, daalt het maximum naar 20%; bij een andere vorm van inhouding is het 30%. In geval van wanbetaling stijgt het naar 80%, en voor leningen boven de 2.000.000 UI bereikt het 90% (120% in geval van wanbetaling).
- Is het tarief dat in het contract staat vermeld hetzelfde tarief als het maximumtarief?
- Nee. De wet vergelijkt de impliciete rente, dat wil zeggen het interne rendement van alles wat u betaalt: rente, vergoedingen, kosten, verzekeringen, alle andere lasten en zelfs boeteclausules. Een lage nominale rente met hoge kosten kan nog steeds woekerrente zijn.
- Wat gebeurt er als mij woekerrente in rekening wordt gebracht?
- Het recht om u rente, schadevergoeding, kosten, onkosten en andere lasten in rekening te brengen, vervalt: u blijft zitten met de resterende hoofdsom plus kosten en onkosten. Alle bedragen die reeds voor deze posten in rekening zijn gebracht, moeten van de te innen schuld worden afgetrokken. Bovendien moet de rechter de identiteit van de schuldenaar aan de administratieve autoriteit melden.
- Moet ik de kwestie van woekerrente voor de rechter brengen?
- Het is niet nodig: woeker wordt automatisch afgewezen en het is opgenomen als verweer in procedures voor kort geding met betrekking tot verhandelbare instrumenten, waar dit soort schulden doorgaans terechtkomen. Desondanks helpt het wel om de kwestie aan te kaarten en de cijfers te verstrekken.
- Is woeker een misdaad in Uruguay?
- Ja. Iedereen die misbruik maakt van iemands behoefte, kwetsbaarheid of onervarenheid en die persoon ertoe aanzet om woekerrente te betalen of te beloven, riskeert een gevangenisstraf van zes maanden tot vier jaar. Verzwarende omstandigheden zijn onder andere het professioneel of stelselmatig uitlenen van geld, het eisen van buitensporige garanties en het opnemen van rentebetalingen als hoofdsom.
- Blijven de rentebetalingen op een oude schuld voor altijd oplopen?
- Voor kleine schulden niet. Als de oorspronkelijke hoofdsom minder dan 20.000 UI bedroeg, vervalt de wettelijke rente automatisch vierentwintig maanden nadat elke verplichting opeisbaar is geworden, tenzij de schuldeiser binnen die periode een gerechtelijke procedure is gestart. Daarna gelden alleen de aanpassingen volgens decreet-wet 14.500.
- Wat is het gemiddelde rentetarief waarmee mijn lening wordt vergeleken?
- De berekening wordt gebaseerd op de tabel van het voorgaande kwartaal, niet op die van vandaag. Een lening die twee jaar geleden is afgesloten, wordt beoordeeld aan de hand van de tabel van toen.
- Waar kan ik een te hoge rekening melden?
- Het hangt ervan af wie het geld heeft uitgeleend. De Centrale Bank houdt toezicht op financiële tussenpersonen en degenen die regelmatig kredietverlening verrichten. De afdeling Consumentenbescherming van het Ministerie van Economie is bevoegd voor handelskredieten van niet-financiële leveranciers en voor alle andere gevallen in het algemeen.
Waar komt dit vandaan?
Gebaseerd op de huidige tekst van de wet, geen samenvatting. Artikel 11 heeft de formulering zoals vastgelegd in Wet 19.732 uit 2018; de vorige versie had andere bepalingen. Laatst gelezen: 3 september 2026.
- Wet nr. 18.212 — Rentetarieven en woeker (huidige tekst, IMPO)
- Wet nr. 19.732, art. 22 — de huidige formulering van art. 11
- BCU — Gemiddelde rentetarieven (de tabel waaraan het plafond wordt gemeten)