Je hebt een baan gekregen en wilt je kredietgeschiedenis verbeteren. Deze gids laat je zien wat je eerst gratis kunt doen, hoe je zelf een schuldvermindering kunt onderhandelen en wat 'schuldregeling'-platforms nu eigenlijk zijn – gebaseerd op feiten, niet op beloftes.
ChauDeudas en MiDeuda zijn geen oplichterij, maar ze zijn zelden de beste optie: het zijn incassoplatformen die u gratis kosten in rekening brengen omdat ze het geld bij de schuldeiser innen. In ruil voor uw gegevens doen ze iets wat u zelf gratis kunt doen.
Doe dit eerst, helemaal gratis: Controleer uw situatie bij het BCU-risicocentrum (consultadeuda.bcu.gub.uyEn ik vroeg om uw clearingrapport, dat u elke 6 maanden gratis ontvangt. Pas toen heb ik een besluit genomen.
Ten eerste: straf jezelf niet. Als de schuld is ontstaan uit noodzaak en de maandelijkse betaling niet langer voldoende is om voedsel, huisvesting of medicijnen te betalen, dan is de herfinanciering duidelijk niet afgestemd op uw werkelijke betaalcapaciteit.
Loon is in de regel vrijgesteld van beslaglegging. Het Wetboek van Burgerlijke Procedure staat uitzonderingen toe voor belastingen, alimentatiebetalingen en wanneer een bijzondere wet beslaglegging door de rechter toestaat. De bescherming is dus niet absoluut.
Sommige leningen kunnen via automatische incasso worden geïnd als de kredietverstrekker wettelijk bevoegd is om betalingen in te houden of als u bij het afsluiten van de lening een geldige machtiging hebt verstrekt. Wet 17.829 vereist dat u ten minste 35% van het nominale bedrag ontvangt, na aftrek van belastingen en premies; het minimum is 30% alleen voor de specifieke categorieën die in de wet worden genoemd.
Wet 17.829, art. 3Consumentenbescherming: Veelgestelde vragen
Salarisbetalingen die op een rekening worden gestort, blijven gedurende 180 opeenvolgende dagen vanaf de stortingsdatum vrijgesteld van beslaglegging. Deze bescherming geldt alleen voor het saldo dat als salaris is aangemerkt; ander geld op de rekening is niet vrijgesteld van beslaglegging.
Het niet betalen heft de schuld niet op. De schuldeiser kan juridische stappen ondernemen en proberen beslag te leggen op andere bezittingen of gelden die voor beslag vatbaar zijn. Gevangenisstraf is echter geen optie voor het niet nakomen van een schuld, noch voor civiele noch voor commerciële schulden.
Ik heb schriftelijk verzocht:
Sluit geen dure lening af om dit probleem op te lossen: dat maakt het meestal alleen maar erger. Controleer eerst... die momenteel de schuld bij het kredietbureau heeft staan en rechtstreeks onderhandelen.
Schrijf het volgende op zonder persoonlijke gegevens openbaar te maken:
Nee. Betaalde schulden worden tot 5 jaar (niet verlengbaar) als "geannuleerd" geregistreerd; in de praktijk bewaart Equifax ze echter ongeveer 3 jaar. Betalen verbetert uw toekomstige situatie, maar wist de registratie niet uit.
De schuld verdwijnt niet vanzelf. Wat wel vervalt, is uw registratie bij de Clearing (5 jaar + 5 jaar, eenmaal verlengbaar), en wat onderworpen is aan een verjaringstermijn is het recht om via een gerechtelijke procedure te innen (10 jaar voor persoonlijke vorderingen, 5 jaar voor executieprocedures, 4 jaar voor promessebiljetten, 6 maanden voor cheques). En u moet de verjaringstermijn zelf inroepen; de rechter past deze niet automatisch toe.
Let op: Het betalen van een termijn, het betalen van rente of het ondertekenen van een "overeenkomst" met betrekking tot een reeds verjaarde schuld hervat de verjaringstermijn (het is een stilzwijgende afstand van de verjaringstermijn en de termijn begint opnieuw te lopen). Controleer de verjaringstermijn VOORDAT u iets erkent of betaalt.
Loon is over het algemeen vrijgesteld van beslaglegging, maar er zijn uitzonderingen voor belastingen, kinderalimentatie en speciale wetten. Daarnaast is directe beslaglegging op loon bij sommige leningen mogelijk als de kredietverstrekker daartoe bevoegd is of als u een geldige machtiging hebt verstrekt. Er staat geen gevangenisstraf op civiele of commerciële schulden.
Cijfers voor afschrijvingen gerapporteerd door gebruikers van r/uruguayZe bieden geen garantie. Diverse schulden? Regel ze met de betalingssimulator.
De score van 0 tot 100 wordt berekend aan de hand van een gewogen beoordelingsschema (Transparantie 20% · Kosten voor u 15% · Onafhankelijkheid 20% · Gegevensbescherming 15% · Werkelijk nut 15% · Annuleringsbeleid 15%). De basislijn "directe onderhandeling" is de standaard waaraan de platforms worden gemeten.
| # | Dienst | Wie zit hierachter? | Wie betaalt? | ¿BCU? | Score |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Onderhandel rechtstreeks met de schuldeiser. | Zelfstandig (zonder tussenpersoon) | Niemand: Het is gratis | Nee | 94 |
| 🥈 | BROU — Zelfbeheer van schulden | Banco República (staatsbank, gereguleerd BCU) | Het is de schuldeiser zelf: zonder tussenpersoon. | Ja | 88.5 |
| 🥉 | Blijf op de hoogte | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | De schuldeiser (niet jij) | Nee | 60 |
| 4 | MijnSchuld | Requiro SRL (incasso/BPO; RUT 217697220017) | De schuldeiser: % van het geïncasseerde bedrag (zij brengen u niets in rekening) | Nee | 56 |
| 5 | ZeroDelay | Regionaal bedrijf (Argentinië/Uruguay/Peru) | De schuldeiser: zegt dat de schuldenaar geen kosten in rekening gebracht mag worden | Nee | 55.3 |
| 6 | Vaarwel schulden | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | De schuldeiser (ChauDeudas zegt dat ze uw geld niet zullen accepteren) | Nee | 50.8 |
Het opnieuw opbouwen van een record vereist een schone lei. Het record van "laat geannuleerd" blijft 3 tot 5 jaar staan; er is geen kortere weg om het te wissen.
Elke bank houdt zijn eigen gegevens bij. De bank waar u in gebreke bent gebleven, verstrekt u mogelijk geen krediet meer, zelfs als uw kredietrapport schoon is. Soms is het beter om uw kredietgeschiedenis bij een andere instelling opnieuw op te bouwen.
Een creditcard met een lage limiet of een prepaid creditcard, die op tijd wordt gebruikt en afbetaald, zorgt voor een positieve kredietgeschiedenis. Consistentie en timing zijn de sleutel, niet het bedrag.
Door meerdere dure schulden samen te voegen tot één goedkopere lening, verlaagt u uw jaarlijkse rentepercentage (APR) en worden uw betalingen eenvoudiger. Maar sluit geen dure lening af om een andere af te lossen: dat is een vicieuze cirkel en maakt de schuld alleen maar groter.
Wilt u uw schulden samenvoegen? Vergelijk herfinancieringsopties op leningen in Uruguay.
| Instelling | Product | Tarief | Opmerking |
|---|---|---|---|
| BBVA | Schuldenconsolidatie van persoonlijke leningen | 24% in dollars / 9% in rente (tot 60 termijnen) | De enige die schulden bij andere instellingen kwijtscheldt. Vereist geen eerdere registratie in Clearing of BCU. |
| Itaú | Herstructureer uw schulden | 42% TEA | Het consolideert alleen zijn eigen schulden binnen Itaú. |
| OCA | Leningherorganisatie | 39–87% + IVA | OCA alleen eigen saldo; vereist dat meer dan 50% van de kosten is betaald. |
| ANDA | Persoonlijke lening | 27,40–32,20% + IVA | Coöperatie: verstrekt leningen ook tijdens de clearingperiode (onderpand kan vereist zijn). |
| BROU | Consumenten-/schuldherstructurering | Met bronbelasting 21–28% + btw; zonder bronbelasting 26–31% + btw | Herstructureringscampagne: kwijtschelding van rente + rentebonus voor achterstanden van meer dan 360 dagen. |
De reële rente (IRR) wordt vergeleken, niet de nominale rente. Het maximum is de gemiddelde rente van de BCU + 55% (of + 80% in geval van wanbetaling) voor kleine leningen. Als u te veel hebt betaald, vervalt het recht van de kredietverstrekker om u rente in rekening te brengen en wordt dit door de rechter automatisch ongedaan gemaakt.
Een incassobureau mag uw schuld niet aan familieleden of uw werkgever bekendmaken om u onder druk te zetten. Dat is iets anders dan het uitvoeren van een rechtmatige loonbeslaglegging via de juiste wettelijke kanalen. Ze mogen u ook niet bedreigen met gevangenisstraf. Meld ze bij de Consumentenbescherming: 0800 7005.
Als er informatie verouderd of onjuist is, verzoek dan om correctie of verwijdering. Als zij hier niet aan voldoen, dien dan een klacht in bij de URCDP.
