Hebben ze het aan jou verkocht of hebben ze iemand gestuurd om de betaling te innen?
Achter dezelfde boodschap van een advocatenkantoor kunnen twee verschillende situaties schuilgaan, en de Consumentenbescherming maakt daar onderscheid tussen: de oorspronkelijke schuldeiser kan de schuld overdragen aan een ander incassobureau, "maar ze kunnen diezelfde schuld ook verkopen aan een andere schuldeiser (overdracht van de schuldportefeuille)." In het eerste geval blijft de schuldeiser de bank of financieringsmaatschappij en handelt het advocatenkantoor namens hen. In het tweede geval is de schuld overgedragen: dit heet schuldoverdracht volgens het Burgerlijk Wetboek. Het verschil bepaalt wie u betaalt, wie een document mag ondertekenen waarin de afbetaling van de schuld wordt bevestigd, en wie u aansprakelijk stelt als er iets misgaat. De eerste vraag, voordat er over bedragen wordt gesproken, is daarom altijd dezelfde: beheren ze de schuld namens de schuldeiser of hebben ze de schuld overgenomen? En u wilt het antwoord schriftelijk, met de naam van het bedrijf dat nu de schuldeiser is.
Ga naar een onderdeel van de handleiding.
Hadden ze jouw toestemming nodig om het te verkopen?
Nee. Een cessie is een overeenkomst tussen de schuldeiser die verkoopt en de koper, en het Burgerlijk Wetboek vereist uw toestemming niet voor het bestaan ervan. Het regelt wel wanneer de cessie u raakt. Artikel 1758 stelt dat "de cessie van een schuld nietig is ten opzichte van de schuldenaar totdat deze ervan op de hoogte is gesteld en ermee instemt of zijn verplichting ten gunste van de cessionaris hernieuwt", en verduidelijkt dat elk van deze handelingen u bindt aan de nieuwe schuldeiser en u belet om rechtmatig aan een andere schuldeiser te betalen. Tot die tijd blijft een betaling aan de oorspronkelijke schuldeiser geldig. Er is ook een detail dat het bekijken waard is in wat u hebt ondertekend: sommige contracten vereisen uw voorafgaande toestemming. De voorwaarden van PreXtamo stellen bijvoorbeeld dat de lener "uitdrukkelijk instemt met de cessie" die de kredietverstrekker kan verrichten, en dat het voldoende is om hen per e-mail op de hoogte te stellen. Als uw contract een dergelijke clausule bevat, kan de kennisgevingsprocedure veel eenvoudiger zijn dan de standaardprocedure die het Burgerlijk Wetboek voorschrijft.
De melding, en de drie dagen waar bijna niemand naar kijkt.
Indien er geen speciale clausule is, bepaalt artikel 1757 van het Burgerlijk Wetboek hoe de kennisgeving moet plaatsvinden: "door overlegging van de titel, waarop een aantekening van de overdracht van het recht met de aanduiding van de cessionaris en de handtekening van de cedent is aangebracht." Dat wil zeggen, de schuldakte met bewijs van de cessionaris, ondertekend door de verkoper. Een bericht met de tekst "wij hebben uw schuld overgenomen" zonder deze vermelding is niet hetzelfde. Na de kennisgeving begint een korte termijn te lopen: artikel 1759 bepaalt dat als u de cessionaris niet als schuldeiser wenst te erkennen en bezwaar wilt maken dat niet voortvloeit uit de aard van de schuld zelf, u uw bezwaar "binnen drie dagen" na de datum van kennisgeving kenbaar moet maken; na die drie dagen wordt aangenomen dat u met de cessie hebt ingestemd. De praktische consequentie is eenvoudig: als u een formele kennisgeving ontvangt en iets wilt betwisten, reageer dan onmiddellijk schriftelijk en bewaar het bewijs van uw reactie.
Kan de koper u meer in rekening brengen dan de bank?
De koper neemt geen nieuwe schuld over: hij neemt dezelfde schuld over, met de bijbehorende voorwaarden en verweermogelijkheden. Artikel 1760 van het Burgerlijk Wetboek bepaalt dat u zich tegen de cessionaris kunt beroepen op "alle verweermogelijkheden die u tegen de cedent had kunnen aanvoeren, zelfs puur persoonlijke verweermogelijkheden", tenzij u met de cessie hebt ingestemd. Wees voorzichtig met clausules voor voorafgaande acceptatie, zoals die in PreXtamo, die worden gepresenteerd als uw uitdrukkelijke toestemming: lees die clausule nog eens goed door voordat u ervan uitgaat dat u al uw verweermogelijkheden behoudt. Als u termijnen hebt betaald, als er een rekenfout is gemaakt of als de schuld al is verjaard, vervalt dat. Artikel 1761 voegt daaraan toe dat de cessie "ook de bijbehorende rechten omvat, zoals garanties, pandrechten, hypotheken of voorrechten": als iemand als borg heeft opgetreden, kan de koper zich ook op die persoon wenden. Het feit dat het bedrag veel hoger is dan het oorspronkelijk geleende bedrag, wordt meestal door iets anders verklaard: de Consumentenbescherming herinnert consumenten eraan dat er rente over te late betalingen wordt berekend, en dat is de reden waarom het saldo veel hoger kan uitvallen dan het oorspronkelijke bedrag. Een aanbod om de helft contant te betalen is een onderhandeling over het resterende bedrag, geen schenking; als u er een accepteert, zorg er dan voor dat er schriftelijk in staat dat de volledige schuld daarmee wordt kwijtgescholden.
De verkoop zorgt er niet voor dat de verjaringstermijn opnieuw begint te lopen, maar uw antwoorden wel.
Omdat de overdracht dezelfde schuld betreft, blijft de verjaringstermijn die is ingegaan sinds de schuld opeisbaar werd, doorlopen: de verkoop zelf zet deze niet opnieuw in gang. Wat de termijn wel opnieuw kan laten ingaan, is hetzelfde als bij de oorspronkelijke schuldeiser: uw erkenning van de schuld, bijvoorbeeld door het ondertekenen van een overeenkomst of het betalen van een termijn, of de kennisgeving van een rechtszaak. Daarom is het verstandig om voorzichtig te zijn met een gunstig betalingsplan voor een zeer oude schuld: naast de kosten kan het ook de actie zijn die de termijn opnieuw laat ingaan. Voordat u iets accepteert, berekent u wanneer de eerste onbetaalde termijn was verstreken en controleert u of er in de tussentijd een erkenning van de schuld of een rechtszaak is aangespannen. De handleiding over het verjaren van particuliere schulden vermeldt de termijnen met de bijbehorende artikelen en de voorwaarden waaronder de termijn opnieuw ingaat. Deze voorwaarden zijn hetzelfde voor de bank als voor de persoon die de schuld heeft overgenomen.
Waarom schulden uit de BCU kunnen verdwijnen en in de clearing kunnen blijven staan
Het is een van de meest voorkomende verrassingen: je controleert het kredietrapport van de Centrale Bank en de schuld is verdwenen, of staat er nog maar voor een minimaal bedrag, maar de vordering blijft staan. De verklaring hiervoor ligt in wie welke gegevens aanlevert. Het kredietrapport ontvangt maandelijks informatie van financiële tussenpersonen, kredietbeheerbedrijven en financiële dienstverleners; een incassobureau dat niet tot deze groep behoort, hoeft daar geen gegevens aan te leveren. De Clearing House, daarentegen, is een particuliere database die gereguleerd wordt door Wet 18.331 en die de door de schuldeiser verstrekte informatie vastlegt. Je hebt recht op inzage in je kredietrapport: de wet schrijft voor dat dit elke zes maanden gratis is en dat de informatie binnen vijf werkdagen moet worden verstrekt. Wanneer je betaalt, heeft de schuldeiser vijf werkdagen de tijd om de kwijtschelding te melden en de database drie werkdagen om dit bij te werken; de registratie, met de vermelding dat de betaling is gedaan, blijft maximaal vijf jaar bewaard.