Er det verdt å kjøpe i 24 avdrag og investere pengene?
Det er en gammel debatt, og svaret er ikke enkelt ja eller nei: det avhenger av et enkelt tall som spillbutikker nesten aldri forteller deg. Vi har beregnet det her, og vi skal også vise hvorfor innsatsen betaler ut mye mindre enn nesten alle tror – selv når oddsen er god. virkelig ingen tilleggsavgift.
Dette er tilfellet med finansiering gjennom Antel-loven (23,97 % per årog ethvert kort som finansierer saldoen (56 % til 120 %). Ingen andre sikre instrumenter i Uruguay betaler det. Den beste sikre og verifiserbare avkastningen er ~5,4 % per årDet er ingen diskusjon.
Her er overraskelsen. På papiret vinner du ~$2.000 på en telefon med $46.000. Men forsikring på utestående saldo og den MVA-reduksjon du går glipp av Å betale med kredittkort i stedet for debetkort betyr at de praktisk talt taper hele beløpet. Det er ikke «det beste trekket»: det er å gå i null ved å ta en risiko.
0 % ekte y Kortet ditt belaster ikke forsikring på det utestående beløpet. y Du hadde allerede kortet y Du kommer ikke til å bruke pengene. Det er der du virkelig tjener – mellom $1.000 og $2.000 over to år. Det er omtrent en pizza i måneden som belønning for to års disiplin.
Det riktige spørsmålet er ikke «avdrag eller kontanter»?
Er "Hva er den implisitte renten?"Og de vil ikke fortelle deg det: i Uruguay er selgeren forpliktet til å informere deg om kontantprisen, det totale finansierte beløpet og antall avdrag – men renten er bare pålagt å bli publisert av finansinstitusjoner. Et teleselskap som tilbyr finansiering på egen regning er unntatt. De gir deg ingrediensene, men ikke antallet.
Å beregne det er et spørsmål om beregning, og det er det denne siden gjør. Regelen er enkel:
Finansiering er tilrådelig hvis og bare hvis den implisitte renten i planen er mindreårig Det er det du kan tjene med pengene, fratrukket provisjoner og skatter.
Break-even-punktet er Den implisitte satsen. Det er ikke en tilfeldighet: det er hva en sats betyr.
Med en pengepolitisk rente på BCU i 6% og inflasjon i 4.25%Det beste du kan få uten å ta risiko er ~5,4 % per årDet er tallet å slå. Alt annet er bare aritmetikk.
Beregn det basert på din sak
Det fungerer for alle store kjøp, ikke bare en mobiltelefon: kjøleskap, TV, motorsykkel, hva som helst.
Det er ikke en liten detalj: debetkort gir deg 2 momspoeng mer enn kreditkort. Ingen Han har det – og han har heller ikke penger.
Du betaler 57.336,00 dollar for noe som koster 46.190,00 dollar. Tillegg: 11.146,00 dollar.
Hva om du har flaks?
Du vet ikke fondets avkastning på forhånd, og du vet heller ikke om du vil være i stand til å betale alle 24 avdragene uten å gå glipp av en eneste. Så i stedet for ett enkelt tall simulerer vi. 4.000-scenarierVi varierer ytelsen og tillater at du, med 3 % sannsynlighet, vil være forsinket med én betaling.
av scenariene der finansieringen setter deg i noe som er verdt å (mer enn 1 % av prisen).
Hver søyle representerer antall scenarioer som endte med det resultatet. Til venstre for null var finansieringen dyr.
Tre ting som nesten alle feilberegner
Det er argumentet med flest oppstemninger i Reddit-tråden som startet denne siden, og det står det samme to ganger. nominell bunn inneholder allerede Inflasjon: Du kan ikke legge til likvidasjonen i tillegg til det. Hvis du gjør det, får du den samme fordelen to ganger.
Hva er den faktiske kostnaden for avviklingen? Med en inflasjon på 4,5 % er de 24 faste avdragene verdt i gjennomsnitt. 95,6% av dens pålydende verdi. Det vil si: ~4,5 % av prisen, om to årEthvert tillegg over 5 % har allerede utslettet hele fordelen. Med ensifret inflasjon gjør ikke gjeldsreduksjon deg rik.
Nei. Den totale inflasjonen er 4.25 %, men den er drevet av drivstoff og tjenester. En mobiltelefon er en godt å handleog de omsettelige varene haster til 1.51 % per årI dollar, elektronikk lav Prisen vil svinge over tid. Dataene støtter ikke at man forhaster seg med å kjøpe «før den går opp».
Hvis gjelden er i pesos og fondet er i pesos, Din eksponering mot dollaren er null.Eiendeler og gjeld er i samme valuta. Valutakursen spiller bare inn hvis du holder pengene i dollar – og da investerer du ikke, du satser på at pesoen vil devaluere. Det kan gå bra: i løpet av de siste 15 årene har pesoen devaluert i 71 % av 24-månedersperiodene. Men i 2025 vil pesoen økte med 11,5 %Og den som inngikk det veddemålet tapte.
1 % BROU-belønningen: ja, den finnes, og den endrer ingenting.
Det er sant: kortet til kreditt BROU Rewards gir 1 poeng for hver 100 dollar, og hvert poeng er verdt 1 dollar. Det er nøyaktig 1,00%På en mobiltelefon til 46.000 dollar er det 462 dollar tilbake.
Og det er en hake: versjonen debet betaler fra samme kort 0,33%, ikke 1 % (1 poeng per 300 dollar).
Det som er kontraintuitivt er hva som skjer når du legger til moms. kontanter med debetkort du tar 1,64 % mva. + 0,33 %-poeng = ~1,97 %Betaling med kortet til kreditt du tar 1,00 % og ingen mva.Det vil si: Det er bedre å betale kontant med debetkort enn med et bonuskort.Og for nesten det dobbelte. Nesten ingen tar hensyn til momsreduksjonen, og det er den største «belønningen» i hele sammenligningen.
Spørsmålet du må stille i butikken
Antel annonserer 24 rentefrie avdrag Med et Itaú Visa-kort, kun i fysiske butikker. Det avklarer ikke Om den 0 % gjelder kontantprisen eller den finansierte prisen, som allerede inkluderer 24 %, er den eneste tvetydigheten som avgjør den beste avtalen på markedet, og vi kunne ikke løse den. Så her er testen:
Det er 46.190 ÷ 24. 0 % er på kontantprisen: det er virkeligOg det er den beste avtalen som er tilgjengelig. Ta den.
Det er PTF delt på 24. «Ingen tilleggsavgift» er basert på en pris som allerede inkluderer et tilleggsavgift på 24 %. 0 % er en fiksjonDu betaler fortsatt samme pris.
Hovedregelen: Jeg ba alltid om kontantpris og den verdien av avdragetOg skriv dem inn i kalkulatoren ovenfor. Hvis selgeren ikke gir deg kontantprisen, vet du at noe er galt.
Samme telefon, fire forskjellige priser
Prisene ble bekreftet 12. juli 2026. Kampanjer i Uruguay roteres hver uke: sjekk før kjøp.
| Hvor | Telt | Plan | Implisitt rente | Hva betyr det |
|---|---|---|---|---|
| Antel iPhone 17 256GB — 40 GIGAS-abonnement, fakturafinansiering (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | Antel publiserer kontantprisen (PCE $46.190) og den totale finansierte prisen (PTF $57.339), men aldri renten. Den kommer derfra: 23,97 % årlig. Renten er identisk for alle 11 planer og for 6, 12, 18 og 24 avdrag – det finnes ingen billig vilkår. |
| Antel × Visa Itaú iPhone 17 256GB — «24 avbetaling uten tilleggsgebyr», kun i fysiske butikker | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | SCENARIO Å VERIFISERE. Hvis 0 % gjelder kontantprisen, er avdraget 1.925 dollar, som er den beste avtalen på markedet. Hvis det gjelder den allerede påfylte PTF-en (Total Fixed Price), er avdraget 2.389 dollar, og 24 % er fortsatt inkludert. Antel avklarer ikke dette. Spør om avdragsbeløpet. |
| Tigo (tidligere Movistar) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × $4.169 = $50.028, mot en kontantpris på $50.031. Det er en ekte 0 %: avdraget × 12 gir kontantprisen. |
| Claro + 20 % OCA iPhone 17 256GB (listepris: 66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | 20 %-rabatten med OCA er verdt 13.200 dollar – seks ganger mer enn alt du vinner eller taper ved å krangle om avdrag. Og det får du bare med det kortet: å betale kontant betyr å miste det. |
Det er det som virkelig beveger nålen.
Hele diskusjonen om kvoter dreier seg om noen få 2.000 over to år. Disse to tingene er verdt mellom fem og tjue ganger mer, og ingen bestrider det.
20 % rabatt på OCA hos Claro er verdt $13.200 omtrent en mobiltelefon verdt 66.000 dollar. Det er seks ganger alt som vinnes eller tapes ved å velge odds.
Og vær obs på argentinsk intuisjon: her er den store rabatten knyttet til et kortNei til kontanter. Siden 2020 har det vært lovlig å ta forskjellige priser avhengig av betalingsmåte, og de som betaler kontant får vanligvis betalt mer. taper rabatten i stedet for å tjene den.
Jo dyrere abonnementet er, desto «billigere» er telefonen. Men den billigste telefonen kommer med det dyreste abonnementet, og over 24 måneder vil du betale mer enn nok for det. Se på den reelle totalsummen:
| Plan | Mobil | Plan × 24 | Totalt 24 måneder |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| Disney Entertainment | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| Netflix Entertainment | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Ent. Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
40 GB-abonnementet inkluderer mobiltelefonen dyrere og totalen billigereEntertainment Plus har den billigste mobiltelefonen, og den koster deg $46.320,00 pluss Om to år. Optimalisering av utstyrspris fører deg rett til den verste avtalen.
Hvor bør du plassere pengene, hvis du uansett skal investere dem?
Avkastning på ~$50.000 over 24 måneder. «Netto»-beløpet inkluderer allerede provisjon og inntektsskatt.
| Instrument | Ujevn | IRPF | Nett | Likviditet |
|---|---|---|---|---|
| Tidsbegrenset BROU i pesos (e-BROU, 732–1096 dager) Den beste garanterte og verifiserbare avkastningen. I en filial gir det samme innskuddet 4,13 %; å legge inn på nett koster 137 basispunkter. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Immobilisert i 24 måneder |
| Pengefond i pesos (LRM, daglig likviditet) Fritatt for inntektsskatt fordi den kun har gjeld til BCU og staten. Det er det eneste kjøretøyet som er kompatibelt med avbetaling, fordi du kan ta det ut når du vil. Det er ikke dekket av innskuddsforsikring (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Daglig redning (t+0) |
| Tidsbegrenset BROU i UI (e-BROU, 732–1096 dager) 1,70 % REAL, over inflasjon. Netto 5,6 % forutsetter 4,25 % inflasjon. Merk: UI beskattes med 7 % og inkluderer inflasjonskompensasjon, ikke bare realavkastningen. | 1,70% | 7% | 5,60% | Immobilisert i 24 måneder |
| Itaú tidsbegrenset innskudd i pesos (732 dager) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | Det kan ikke avbrytes før |
| Tidsbegrenset Scotiabank i pesos ($25k–$250k, 367–999 dager) Den taper 2,3 % per år mot inflasjonen. Mindre enn halvparten av hva BROU betaler for det samme. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Immobilisert |
| Sparekonto i pesos Null. Å la penger stå på kontoen taper 4,25 % per år mot inflasjonen. | 0,00% | 0% | 0,00% | Total |
Tall du finner som er feil
Vi søkte etter dem og bekreftet dem én etter én. Dette er de som dukker opp oftest og gjør mest skade, fordi de alle presser avgjørelsen mot samme feil side.
Contradecía la TPM de 5,75% vigente en junio de 2026, la call de 5,80% y una Nota del Tesoro a 19 meses que cortó a 6,61%. Una letra a 30 días no puede pagar 275 puntos por encima de la tasa de política: los bancos la arbitrarían al instante. Las LRM pagan ~6%, y desde el 8/10/2026 la TPM también.
Dette er produkter denominert i argentinske pesos. Med en pengepolitisk rente (MPR) på 6 %, gir ingen instrumenter denominert i uruguayanske pesos så mye.
Det har vært 2 siden 2016. Dekret 97/020 reduserte antallet fra 4 til 2 i mai 2020.
Disse fondene finnes ikke. Itaú tilbyr to lokale fond (likviditet i pesos og i dollar), og República AFISA har ingen fond for privatkunder. Dette er automatisk generert innhold.