Solgte de den til deg, eller sendte de noen for å hente betalingen?
Bak den samme meldingen fra et advokatfirma kan det være to forskjellige situasjoner, og Forbrukerbeskyttelsesenheten skiller dem slik: den opprinnelige kreditoren kan overføre gjelden til et annet selskap for inkasso, «men de kan også selge den samme gjelden til en annen kreditor (tildelt portefølje).» I det første tilfellet forblir kreditoren banken eller finansieringsselskapet, og firmaet opptrer på deres vegne. I det andre har gjelden skiftet hender: dette kalles overdragelse av gjeld i henhold til Civil Code. Forskjellen definerer hvem du betaler, hvem som kan signere et dokument som bekrefter at gjelden er oppgjort, og hvem du holder ansvarlig hvis noe går galt. Derfor er det første spørsmålet, før vi diskuterer beløp, alltid det samme: forvalter de gjelden på vegne av kreditoren, eller har de kjøpt gjelden? Og du vil ha svaret skriftlig, med navnet på selskapet som nå er kreditor.
Gå til en del av guiden
Trengte de din tillatelse for å selge den?
Nei. En overdragelse er en kontrakt mellom kreditoren som selger og den som kjøper, og den sivile loven krever ikke ditt samtykke for at den skal eksistere. Det den regulerer, er når den påvirker deg. Artikkel 1758 slår fast at «overdragelsen av en gjeld er uten virkning overfor skyldneren inntil de blir varslet og samtykker i den eller fornyer sin forpliktelse til fordel for rettighetshaveren», og klargjør at en av disse handlingene binder deg til den nye kreditoren og hindrer deg i å lovlig betale en annen. Inntil det skjer, forblir en betaling til den opprinnelige kreditoren gyldig. Det er også en detalj verdt å gjennomgå i det du signerte: noen kontrakter krever ditt samtykke på forhånd. PreXtamos vilkår sier for eksempel at låntakeren «uttrykkelig aksepterer overdragelsen» som långiveren kan foreta, og at det er tilstrekkelig å varsle dem via e-post. Hvis kontrakten din har en slik klausul, kan varslingsprosessen være mye enklere enn den loven gir som standard.
Varselet, og de tre dagene som nesten ingen ser på.
Når det ikke finnes noen spesialklausul, spesifiserer artikkel 1757 i Civil Code hvordan varsel skal gis: «ved å fremlegge skjøtet, som skal inneholde en angivelse av overføringen av rettigheten med betegnelsen på rettighetshaveren og overdragerens underskrift.» Det vil si gjeldsdokumentet med bevis på rettighetshaveren, signert av selgeren. En melding som sier «vi kjøpte gjelden din» uten noe av dette er ikke det samme. Når varselet er gitt, begynner en kort periode: Artikkel 1759 fastslår at hvis du ikke ønsker å anerkjenne rettighetshaveren som kreditor og har til hensikt å fremme en innsigelse som ikke stammer fra selve gjeldens art, må du gjøre innsigelsen din kjent «innen tre dager» fra datoen for varselet. Etter disse tre dagene antas du å ha samtykket til overdragelsen. Den praktiske konsekvensen er enkel: Hvis du mottar et formelt varsel og har noe å bestride, må du svare skriftlig umiddelbart og ta vare på beviset på svaret ditt.
Kan kjøperen kreve mer av deg enn banken?
Kjøperen erverver ikke en ny gjeld: de erverver den samme, med dens vilkår og forsvar. Artikkel 1760 i Civil Code sier at du kan fremme mot erververen «alle forsvar du kunne ha fremmet mot overdrageren, selv rent personlige», med mindre du samtykket til overdragelsen. Vær forsiktig med forhåndsakseptklausuler som den i PreXtamo, som presenteres som ditt uttrykkelige samtykke: før du antar at du beholder alle dine forsvar, les klausulen på nytt. Hvis du har betalt avdrag, hvis det er en beregningsfeil, eller hvis gjelden allerede er utløpt, følger det med lånet. Og artikkel 1761 legger til at overdragelsen «inkluderer tilbehør, som garantier, pantsettelser, boliglån eller privilegier»: hvis noen opptrådte som garantist, kan kjøperen også kreve det fra den personen. Det faktum at beløpet er mye høyere enn det du lånte, forklares vanligvis av noe annet: Forbrukerbeskyttelsen minner forbrukerne om at forsinkelsesrenter er sammensatte, og det er derfor saldoene kan være mye høyere enn det opprinnelige beløpet. Tilbud om å betale halvparten kontant er en forhandling om den saldoen, ikke en gave. Hvis du aksepterer et tilbud, sørg for at det står skriftlig at hele gjelden slettes.
Salget starter ikke foreldelsesfristen på nytt, men svarene dine kan.
Siden overdragelsen overfører den samme gjelden, fortsetter foreldelsesfristen som har løpt siden gjelden forfalt å løpe: selve salget tilbakestiller den ikke. Det som kan starte den på nytt er det samme som med den opprinnelige kreditoren: din erkjennelse av gjelden, for eksempel ved å signere en avtale eller betale et avdrag, eller varsel om et søksmål. Derfor er det lurt å være forsiktig med en praktisk betalingsplan for en veldig gammel gjeld: i tillegg til kostnaden kan det være gesten som starter klokken på nytt. Før du aksepterer noe, beregn når det første ubetalte avdraget forfalt og se om det var noen erkjennelse av gjelden eller et søksmål som ble levert i mellomtiden. Veiledningen om når en privat gjeld utløper, viser tidsfristene med tilhørende artikler og betingelsene som stopper klokken, som er de samme for banken som for personen som kjøpte gjelden.
Hvorfor gjeld kan forsvinne fra BCU og forbli i Clearingen
Det er en av de vanligste overraskelsene: du sjekker sentralbankens kredittbyrå, og gjelden er borte, eller oppført for et minimalt beløp, men kravet består. Forklaringen ligger i hvem som rapporterer til hver database. Kredittbyrået mottar månedlig informasjon fra finansielle mellomledd, kreditthåndteringsselskaper og finansielle tjenesteselskaper; en inkassobyrå som ikke er et av disse, rapporterer ikke dit. Clearinghuset, derimot, er en privat database regulert av lov 18.331, som registrerer informasjonen som kreditoren gir. Du har rett til å få tilgang til kredittrapporten din: loven gjør den gratis hver sjette måned og krever at informasjonen gis innen fem virkedager. Og når du betaler, har kreditor fem virkedager på seg til å rapportere kanselleringen, og databasen har tre virkedager på seg til å oppdatere den; registreringen, med merknad om at betalingen ble foretatt, forblir i opptil fem år.