Kan banken reversere overføringen?
Ikke på egenhånd, og det er den mest frustrerende delen. En bekreftet overføring blir ikke kansellert: BROU oppgir dette i hjelpesenteret sitt og legger til regelen som forklarer alt annet: «Banken kan ikke trekke penger fra en konto uten kontoinnehaverens godkjenning.» Det banken gjør er å kontakte mottakeren for å be om denne godkjenningen. Hvis mottakeren signerer, trekker banken pengene og refunderer deg. Hvis de ikke svarer eller nekter, har banken ingen måte å ta ut pengene fra den kontoen, og prosessen blir lovlig. Derfor teller den første timen: jo før du ber om refusjon, desto før mottar personen som ennå ikke har brukt pengene varselet. Denne regelen er ikke et innfall fra en bestemt bank: destinasjonskontoen er ikke din eller bankens, og ingen kan røre den uten kontoinnehaverens godkjenning.
Gå til en del av guiden
Hva du bør spørre banken om, og hvor lang tid det tar
Hos BROU gjøres forespørselen via eBROU, under Administrer, Diverse prosedyrer, Overføringer, Forespørsler, eller i en filial, og du vil motta et saksnummer på e-post. Banken oppgir at «vanligvis gis et svar innen 10 virkedager etter at forespørselen er sendt», og at hvis overføringen var til en annen bank, kan det ta lengre tid fordi andre parter er involvert. To begrensninger som er verdt å vite før du starter. Prosedyren gjelder for feil mottakere: Hvis du har gjort en feil i beløpet eller valutaen, presiserer BROU at de ikke griper inn. Og banken kontakter mottakeren via telefon og e-post, fra 2099 9399, og ber aldri om passord eller koder – nyttig informasjon hvis du noen gang mottar andres penger. Hos andre banker kan navnet på prosedyren variere, men be om det samme: en refusjonsforespørsel for en feilaktig overføring, med et kravnummer.
Den som mottok pengene må returnere dem.
Det er ikke et spørsmål om velvilje. Sivilloven, i avsnittet om urettmessig betaling, slår fast i artikkel 1312 at «den som har foretatt en betaling ved en feiltakelse, har rett til å få tilbake det som ble betalt, hvis de beviser at det ikke var skyldig.» Artikkel 1316 fullfører beregningen: den som mottar et urettmessig beløp i god tro, «er forpliktet til å tilbakebetale det samme beløpet», og den som mottar det i ond tro, må også skylde «løpende renter». Og det kan være et kriminelt aspekt: Artikkel 353 i straffeloven straffer, etter klage fra den skadelidte, tilegnelse av en annens eiendom som er oppnådd ved en feiltakelse eller tilfeldig hendelse, med en bot på 20 til 400 justerbare enheter. Det er ikke nødvendig å resitere artikler til noen, men det hjelper å vite at personen som nekter å tilbakebetale pengene ikke befinner seg i en juridisk gråsone.
Det hjelper å anmelde saken til politiet, men det gir ikke pengene tilbake.
Es habitual leer que con una denuncia policial el banco ya puede devolverte la transferencia. No es lo que dice el banco: sin autorización del titular no debita, y para ese caso el BROU responde que "podés evaluar iniciar acciones judiciales con el debido asesoramiento legal". La denuncia sirve para otra cosa. Deja constancia fechada de los hechos, habilita la vía penal del artículo 353, que sólo se mueve a denuncia del ofendido, y puede ser lo que convenza al destinatario de firmar cuando se entera de que hay una causa abierta. Conviene hacerla en una comisaría con todo impreso: el comprobante de la transferencia con fecha y hora, el número de caso del banco, la respuesta del banco si ya la tenés y cualquier mensaje con la otra persona. Cuanto más ordenado llegues, más fácil es que la denuncia describa bien lo que pasó.
Hvis han ikke returnerer den: sivilt søksmål
Når mottakeren ikke godkjenner overføringen og det ikke foreligger noen avtale, er det eneste gjenværende alternativet å saksøke for refusjon av betalingen som feilaktig ble gjort, basert på artikkel 1312 og 1316 i sivilloven. Dette er en juridisk prosess som krever advokat og pådrar seg kostnader, og det er fornuftig å vurdere den basert på beløpet det gjelder. Hvis du ikke har råd til en advokat, finnes det gratis rettshjelpsalternativer, som for eksempel det offentlige forsvarerkontoret og jusstudiets juridiske klinikk, hver med sine egne krav. Da bør du begynne å forberede saksmappen din fra dag én: overføringskvittering, bankens saksnummer, bankens svar om at mottakeren ikke godkjente overføringen, politirapport og eventuelle meldinger. Alt dette beviser at betalingen ble foretatt og at du ikke skyldte den, noe som er akkurat det artikkel 1312 krever for å kunne inndrive de betalte pengene.
Du betalte, og de sendte deg ikke produktet: det er et annet problem.
Her var det ingen feil: du valgte hvem du ville overføre til, og banken blander seg ikke inn i en frivillig overføring selv om selgeren i den andre enden ikke oppfylte sine forpliktelser. Prosessen avhenger av hvem som solgte deg pengene. Hvis det er en bedrift eller et selskap, er det en forbrukertransaksjon, og du kan sende inn en klage til Forbrukertilsynet, som er gratis, gjøres på nett, og søker megling med leverandøren, for eksempel for å få produktet levert eller pengene dine refundert. Hvis det er en person som lurte deg til å gi dem pengene dine, er det svindel, som i henhold til artikkel 347 i straffeloven straffer med seks måneder til fire års fengsel, og krever politianmeldelse. I begge tilfeller er det viktigste beviset skjermbilder av oppføringen, samtalen, kvitteringen og destinasjonskontodetaljene.
Hvordan unngå å gå gjennom dette igjen
Før du bekrefter, les mottakerens navn som vises av appen og sammenlign det med det du forventet: det er den billigste måten å bekrefte en betaling på, og det eliminerer nesten alle skrivefeil. Hvis du sender et stort beløp til en ny konto, foreta en liten overføring først og be om bekreftelse på at det har kommet frem. Lagre kontoer du bruker ofte som hyppige mottakere i stedet for å skrive inn nummeret hver gang, eller overfør ved hjelp av et alias, og velg telefonnummeret til noen du allerede kjenner fra kontaktene dine. Og når du kjøper fra fremmede, velg en betalingsmetode der en tredjepart holder betalingen til du mottar kjøpet, i stedet for en direkte overføring, som er angrebar hvis den andre parten ikke leverer.