Merită să cumperi în 24 de rate și să investești banii?
Este o dezbatere veche, iar răspunsul nu este simplu, da sau nu: depinde de un singur număr pe care casele de pariuri aproape niciodată nu ți-l spun. L-am calculat aici și vom arăta, de asemenea, de ce pariul plătește mult mai puțin decât crede aproape toată lumea - chiar și atunci când cotele sunt bune. într-adevăr fără suprataxă.
Acesta este cazul finanțării prin proiectul de lege Antel (23,97% pe anși orice card care finanțează soldul (56% până la 120%). Niciun alt instrument securizat din Uruguay nu oferă această sumă. Cel mai bun randament sigur și verificabil este ~5,4% pe anNu există nicio discuție.
Iată surpriza. Pe hârtie, câștigi aproximativ 2.000 de dolari cu un telefon de 46.000 de dolari. Dar asigurare pentru soldul restant și Reducerea de TVA pe care o ratezi Plata cu cardul de credit în loc de debit înseamnă practic pierderea întregii sume. Nu este „cea mai bună mișcare”: este rentabilitatea prin asumarea unui risc.
0% real y Cardul dumneavoastră nu percepe comision de asigurare pentru soldul restant. y Ai avut deja cardul y Nu vei cheltui banii. Acolo câștigi cu adevărat - între 1.000 și 2.000 de dolari pe parcursul a doi ani. Asta e aproximativ recompensa unei pizze pe lună pentru doi ani de disciplină.
Întrebarea corectă nu este „rate sau numerar?”
Este „Care este rata implicită?”Și nu vă vor spune: în Uruguay, vânzătorul este obligat să vă informeze despre prețul cash, suma totală finanțată și numărul de rate - dar rata dobânzii trebuie publicată doar de către instituțiile financiare. O companie de telecomunicații care oferă finanțare pe propria factură este scutită. Vă oferă ingredientele, dar nu și numărul.
Calcularea este o chestiune de calcul, iar asta face această pagină. Regula este simplă:
Finanțarea este recomandabilă dacă și numai dacă rata implicită a planului este minor asta e cât poți câștiga cu banii, fără comisioane și taxe.
Punctul de rentabilitate este Rata implicită. Nu este o coincidență: asta înseamnă o rată.
Cu rata de politică monetară de BCU în 6% și inflația în 4.25%Cel mai bun lucru pe care îl poți obține fără să-ți asumi riscuri este ~5,4% pe anAcesta este numărul de depășit. Orice altceva este doar aritmetică.
Calculează-l în funcție de cazul tău
Funcționează pentru orice achiziție mare, nu doar pentru un telefon mobil: frigider, televizor, motocicletă, orice.
Nu este un detaliu minor: debitul îți oferă cu 2 puncte de TVA în plus decât creditul. Nu Îl are — și nici bani nu are.
Plătești 57.336,00 USD pentru ceva ce costă 46.190,00 USD. Suprataxă: 11.146,00 USD.
Ce se întâmplă dacă ai noroc?
Nu știi randamentul fondului în avans și nici nu știi dacă vei putea plăti toate cele 24 de rate fără să ratezi vreuna. Așa că, în loc de o singură cifră, simulăm. 4.000 de scenariiVariem performanța și permitem ca, cu o probabilitate de 3%, să întârziați o plată.
din scenariile în care finanțarea te lasă ceva valoros (mai mult de 1% din preț).
Fiecare bară reprezintă numărul de scenarii care s-au încheiat cu acel rezultat. La stânga lui zero, finanțarea a fost costisitoare.
Trei lucruri pe care aproape toată lumea le calculează greșit
Este argumentul cu cele mai multe voturi pozitive din firul de discuție Reddit care a originat această pagină și spune același lucru de două ori. Performanță nominal fund conține deja Inflație: nu poți adăuga lichidarea pe lângă asta. Dacă o faci, primești același beneficiu de două ori.
Care este costul real al lichidării? Cu o inflație de 4,5%, cele 24 de rate fixe valorează în medie 95,6% din valoarea sa nominală. Adică: ~4,5% din preț, în doi aniOrice suprataxă peste 5% a șters deja tot beneficiul. Cu o inflație de o singură cifră, reducerea datoriilor nu te îmbogățește.
Nu. Inflația generală este de 4.25%, dar este determinată de combustibil și servicii. Un telefon mobil este un bun de tranzacționatși bunurile comercializabile se grăbesc să 1.51% pe anÎn dolari, electronice scăzut Prețul va fluctua în timp. Grăbirea de a cumpăra „înainte să crească” nu este susținută de date.
Dacă datoria este în pesos și fondul este în pesos, Expunerea ta față de dolar este zero.Activele și pasivele sunt în aceeași monedă. Cursul de schimb intră în joc doar dacă păstrezi banii în dolari - și atunci nu investești, ci pariezi că peso-ul se va devaloriza. Poate funcționa bine: în ultimii 15 ani, peso-ul s-a devalorizat în 71% din perioadele de 24 de luni. Dar în 2025, peso-ul va... s-a apreciat cu 11,5%Și cel care a făcut pariul acela a pierdut.
Recompensa 1% BROU: da, există și nu schimbă nimic.
Este adevărat: cartea de credit Recompensele BROU oferă 1 punct pentru fiecare 100 USD, iar fiecare punct valorează 1 USD. Este exact... 1,00%Pe un telefon mobil de 46.000 de dolari, asta înseamnă 462 de dolari înapoi.
Și există o problemă: versiunea debit plătește cu același card 0,33%, nu 1% (1 punct la 300 USD).
Ceea ce este contraintuitiv este ce se întâmplă când adaugi TVA. Plata numerar cu debit tu iei TVA 1,64% + 0,33% puncte = ~1,97%Plata cu cardul de credit tu iei 1,00% și fără TVAAdică: Plata în numerar cu un card de debit este mai bună decât plata cu un card de recompense.Și pentru aproape dublu. Aproape nimeni nu ia în calcul reducerea TVA-ului, iar aceasta este cea mai mare „recompensă” din întreaga comparație.
Întrebarea pe care trebuie să o pui la magazin
Antel face reclamă 24 de rate fără dobândă Cu un card Itaú Visa, doar în magazinele fizice. Nu clarifică Singura ambiguitate care determină cea mai bună ofertă de pe piață este dacă acel 0% se aplică prețului cash sau prețului finanțat, care include deja 24%, și nu am putut să o rezolvăm. Așadar, iată testul:
Este 46.190 ÷ 24. 0% este pe prețul cash: este realȘi este cea mai bună ofertă disponibilă. Profită de ea.
Este PTF-ul împărțit la 24. „Fără suprataxă” se bazează pe un preț care include deja o suprataxă de 24%. 0% este o ficțiuneÎncă plătești aceeași rată.
Regula generală: Întotdeauna am cerut preț în numerar și valoarea rateiȘi introduceți-le în calculatorul de mai sus. Dacă vânzătorul nu vă oferă prețul în numerar, știți că s-a întâmplat ceva.
Același telefon, patru tarife diferite
Prețuri verificate pe 12 iulie 2026. Promoțiile din Uruguay se rotesc săptămânal: verificați înainte de a cumpăra.
| Unde | Numărat | Plan | Rată implicită | Ce înseamnă |
|---|---|---|---|---|
| Antel iPhone 17 256GB — Plan 40 GIGAS, finanțare prin factură (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | Antel publică prețul cash (PCE 46.190 USD) și prețul total finanțat (PTF 57.339 USD), dar niciodată rata dobânzii. De acolo provine: 23,97% anual. Rata este identică pentru toate cele 11 planuri și pentru 6, 12, 18 și 24 de rate - nu există o perioadă ieftină. |
| Antel × Visa Itaú iPhone 17 256GB — „Rate 24 fără suprataxă”, doar în magazinele fizice | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | SCENARIU DE VERIFICAT. Dacă se aplică 0% la prețul cash, rata este de 1.925 USD, ceea ce reprezintă cea mai bună ofertă de pe piață. Dacă se aplică la PTF (Preț Fix Total) deja reîncărcat, rata este de 2.389 USD, iar cei 24% sunt încă incluși. Antel nu clarifică acest lucru. Întrebați despre suma ratei. |
| Tigo (fosta Movistar) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × 4.169 USD = 50.028 USD, față de un preț cash de 50.031 USD. Este un 0% real: rata × 12 dă prețul cash. |
| Claro + 20% OCA iPhone 17 256GB (lista $66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | Reducerea de 20% cu OCA valorează 13.200 de dolari - de șase ori mai mult decât tot ce câștigi sau pierzi certându-te pe rate. Și o obții doar cu cardul respectiv: a plăti cu numerar înseamnă a pierde banii. |
Asta e ceea ce mișcă cu adevărat lucrurile.
Întreaga discuție despre taxe se bazează pe aproximativ 2.000 de dolari pe o perioadă de doi ani. Aceste două lucruri valorează între cinci și douăzeci de ori mai mult, iar nimeni nu contestă acest lucru.
20% reducere la OCA la Claro valorează $13.200 despre un telefon mobil în valoare de 66.000 de dolari. Asta e de șase ori tot ceea ce se câștigă sau se pierde alegând cotele.
Și atenție la intuiția argentiniană: aici, marea reducere este legată de o carteNu plăților cu numerar. Din 2020 este legal să se perceapă prețuri diferite în funcție de metoda de plată, iar cei care plătesc cu numerar primesc de obicei mai mult. pierde reducerea în loc să o câștige.
Cu cât abonamentul este mai scump, cu atât telefonul este mai „ieftin”. Dar cel mai ieftin telefon vine cu cel mai scump abonament, iar pe o perioadă de 24 de luni vei plăti mai mult decât trebuie. Uită-te la totalul real:
| Plan | Celular | Plan × 24 | Total 24 de luni |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| Divertisment Disney | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| Divertisment Netflix | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Ent. Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
Planul de 40 GB include telefonul mobil mai scump și totalul mai ieftinEntertainment Plus are cel mai ieftin telefon mobil și te costă 46.320,00 USD plus În doi ani. Optimizarea pentru prețul echipamentului te duce direct la cea mai proastă ofertă.
Unde ar trebui să pui banii, dacă oricum ai de gând să-i investești?
Randamente de ~50.000 USD pe o perioadă de 24 de luni. Suma „netă” include deja comisionul și impozitul pe venit.
| Instrument | Stare brută | IRPF | Net | Lichiditate |
|---|---|---|---|---|
| Contract pe termen fix BROU în pesos (e-BROU, 732–1096 zile) Cel mai bun randament garantat și verificabil. Într-o sucursală, același depozit plătește 4,13%; intrarea online costă 137 de puncte de bază. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Imobilizat timp de 24 de luni |
| Fond monetar în pesos (LRM, lichiditate zilnică) Scutit de impozit pe venit deoarece are datorii doar la BCU și la Stat. Este singurul vehicul compatibil cu plata în rate, deoarece îl poți scoate oricând dorești. Nu este acoperit de asigurarea depozitelor (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Salvare zilnică (t+0) |
| Indemnizație de UI pe termen fix BROU (e-BROU, 732–1096 zile) 1,70% REAL, peste inflație. Valoarea netă de 5,6% presupune o inflație de 4,25%. Notă: impozitul pe asigurări de viață este impozitat cu 7% și include compensația pentru inflație, nu doar randamentul real. | 1,70% | 7% | 5,60% | Imobilizat timp de 24 de luni |
| Depozit Itaú pe termen fix în pesos (732 zile) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | Nu poate fi anulat înainte |
| Contract pe termen fix Scotiabank în pesos (25k–250k USD, 367–999 zile) Pierde 2,3% pe an din cauza inflației. Mai puțin de jumătate din cât plătește BROU pentru același lucru. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Imobilizat |
| Cont de economii în pesos Zero. Lăsarea banilor în cont duce la o pierdere de 4,25% pe an față de inflație. | 0,00% | 0% | 0,00% | Total |
Numere pe care le vei descoperi că sunt greșite
Le-am căutat și le-am verificat una câte una. Acestea sunt cele care apar cel mai frecvent și fac cele mai multe daune, deoarece toate împing decizia către... aceeași parte greșită.
Aceasta a contrazis rata dobânzii de politică monetară de 5,75% în vigoare în iunie 2026, rata de apel de 5,80% și o bonă de trezorerie pe 19 luni care a fost redusă la 6,61%. O factură pe 30 zile nu poate plăti cu 275 puncte peste rata dobânzii de politică monetară: băncile ar arbitra-o instantaneu. Instrumentele de plată pe termen lung plătesc ~6%, iar de la 8/10/2026, rata dobânzii de politică monetară a fost, de asemenea, sub aceasta.
Acestea sunt produse denominate în pesos argentinieni. Cu o rată a dobânzii de politică monetară (RPM) de 6%, niciun instrument denominat în pesos uruguayeni nu aduce atât de mult profit.
Au fost 2 din 2016. Decretul 97/020 a redus numărul de la 4 la 2 în mai 2020.
Aceste fonduri nu există. Itaú oferă două fonduri locale (lichiditate în pesos și în dolari), iar República AFISA nu are fonduri de retail. Acesta este conținut generat automat.