Listă de niveluri · se actualizează automat săptămânal
Cele mai bune locuri pentru a obține un împrumut în Uruguay (și care dintre ele îți oferă împrumuturi cât timp te afli în camera de compensare)
Am clasificat 28 de bănci, instituții financiare, cooperative și companii fintech folosind o rubrică transparentă. Nu am scris clasamentele manual. Provine din date —rata dobânzii, debitori, litere mici, viteză, sume împrumutate— iar un robot recitește site-ul oficial al fiecărui creditor în fiecare duminică. Dacă rata dobânzii a oricărui creditor crește, aceasta scade automat în nivel.
Nu există „cel mai bun împrumut”: există unul mai bun Pentru dumneavoastrăAlege-ți situația și tabla va fi rearanjată.
Toate criteriile cu ponderea lor. Imaginea de ansamblu.
Ieftin, accesibil și simplu. Foarte puțini oameni reușesc.
Unul dintre cele mai bune locuri de pe piață pentru acest profil.
Funcționează, dar cu o avertizare demnă de luat în considerare.
Fă-o doar dacă nu ai altă opțiune. Compară dinainte.
Scump sau exigent. Doar pentru un caz specific.
Ultima soluție. Citiți de două ori înainte de a semna.
Cine va împrumuta bani dacă sunt la casa de compensare?
Cea mai frecventă întrebare și cea la care s-a răspuns cel mai prost online. Aceștia sunt creditorii pentru care am găsit dovezi de verificare a creditului. I-am clasificat după preț și serviciul clienți, nu după publicitate.
Creditor Fintech | Politică Împrumut cu compensare | TEA a publicat 0% | Ce vor să-ți ceară? Da, pentru că nu există verificare a creditului: retrageți salariul câștigat, nu bani împrumutați. Singura cerință este ca angajatorul dumneavoastră să participe. |
Creditor Între oameni | Politică Împrumut cu compensare | TEA a publicat 50–130% + IVA | Ce vor să-ți ceară? Da. Întrebările frecvente spun asta de două ori: niciun profil nu este exclus, deoarece cel care decide să-ți ofere un împrumut nu este platforma, ci fiecare furnizor în parte. |
Creditor De cooperare | Politică Cu condiții | TEA a publicat 25–36.5% + IVA | Ce vor să-ți ceară? ANDA acordă împrumuturi persoanelor cu istoric în Clearing, dar, în funcție de tipul de istoric, poate solicita garanții suplimentare pentru aprobarea împrumutului. |
Creditor Financiar | Politică Împrumut cu compensare | TEA a publicat 62.5–129.9% + IVA | Ce vor să-ți ceară? Da, este menționat ad litteram pe pagina lor de cerințe și repetat în Întrebările Frecvente: „a fi trecut în lista biroului de credit cu un istoric de neplată nu vă împiedică să solicitați un împrumut.” Am verificat acest lucru pe ambele pagini. |
Creditor Financiar | Politică Împrumut cu compensare | TEA a publicat 29–123.43% + IVA | Ce vor să-ți ceară? Pronto! promovează în mod explicit faptul că oferă împrumuturi persoanelor aflate în sistemul de creditare, deși oferta finală (suma și condițiile) este supusă unei evaluări individuale de credit. |
Creditor De cooperare | Politică Cu condiții | TEA a publicat 14.25–99% + IVA | Ce vor să-ți ceară? Cu anumite condiții. Cerința lor publicată este de a se încadra în categoria 1C a sistemului financiar, ceea ce permite întârzieri ușoare, dar nu și restanțe grave. Toleranță reală, nu o ușă deschisă. |
Creditor Fintech | Politică Împrumut cu compensare | TEA a publicat Ea nu o publică | Ce vor să-ți ceară? Volvé este poziționată public (sloganul oficial este „compania financiară care îți oferă o nouă oportunitate”) și este descrisă în mod constant de mai multe surse independente ca un produs conceput special pentru persoanele cu un istoric de credit negativ; cerințele sale publicate oficial (vârsta 35-75 de ani, cont bancar propriu, niciun alt credit restant la Floder S.A.) |
Creditor Fintech | Politică Împrumut cu compensare | TEA a publicat Ea nu o publică | Ce vor să-ți ceară? Compania declară în mod explicit pe site-ul său că împrumuturile pot fi accesate chiar și în timp ce sunt listate în sistemul de compensare, deși toate cererile sunt supuse aprobării creditului de la caz la caz. |
Creditor De cooperare | Politică Cu condiții | TEA a publicat 29–63.58% + IVA | Ce vor să-ți ceară? În general, ACAC solicită accesul la credite fără datorii restante la alte companii, dar evaluează excepțiile de la caz la caz pentru pensionari, funcționari publici și clienți cu un istoric de credit bun, astfel încât accesul în timpul perioadei de compensare nu este garantat, dar este supus evaluării. |
Creditor Financiar | Politică Cu condiții | TEA a publicat Ea nu o publică | Ce vor să-ți ceară? Creditel nu solicită în mod explicit obținerea autorizației pentru a începe procesul: formularul de cerere întreabă dacă solicitantul este în curs de clearing, iar apoi un agent evaluează cazul, în loc să îl respingă automat. |
Creditor Amanet / gaj | Politică Împrumut cu compensare | TEA a publicat Ea nu o publică | Ce vor să-ți ceară? Da, prin intenție: garanția este obiectul pe care îl lăsați în urmă, deci nu există nicio verificare a istoricului de credit. Niciuna dintre casele de amanet pe care le-am analizat nu publică cerințe și nu verifică cu biroul de credit. |
Cum să recunoști o înșelătorie de tip „credit fără compensare”
- Îți cer un avans. Niciun creditor legal nu percepe „comisioane de administrare”, „taxă de timbru” sau „asigurare” înainte să vă dea banii. Dacă vă cer să depuneți bani pentru a-i primi, este o înșelătorie.
- Au doar WhatsApp și Facebook. Fără adresă, fără RUT (cod fiscal), fără contract scris și nu este menționat în înregistrările BCU.
- Aprobare „indiferent de situația dumneavoastră”, instantanee și fără hârțogăraie. Cine nu evaluează nimic nu împrumută: el cere pentru promisiune.
- Rata nu se găsește nicăieri. Legea 18.212 stabilește un plafon pentru camătă; cei care nu își publică rata se situează, de obicei, peste acesta.
Mai multe semne și ce trebuie să faci dacă deja ai căzut în plasă, în escrocherii comune în Uruguay .
Înainte de a cere ceva: fă un control gratuit pentru a vedea cum te simți
Sunt două baze diferite Și merită să le analizăm pe amândouă. Raport de compensare Este privată, operată de Equifax și finanțată de creditori afiliați. Centrul de Risc Aparține Băncii Centrale și numai instituțiile supravegheate de BCU raportează către aceasta. O instituție financiară nesupravegheată nu apare în Centrul de Risc, dar vă poate trimite totuși la Casa de Compensare.
Centrul de Risc (BCU)
Gratuit, nelimitat și cu răspuns imediat. Creează-ți un cont cu adresa ta de e-mail și ești gata.
consultadeuda.bcu.gub.uyCurățarea rapoartelor (Equifax)
Gratuit o dată la șase luni: acesta este un drept în temeiul articolului 14 din Legea 18.331. Singurul canal gratuit este telefonul. 2628 1515, extensia 1, opțiunea 2, de luni până vineri. Îl trimit prin e-mail în termen de cinci zile lucrătoare.
Dacă o informație este incorectă, articolul 15 vă oferă dreptul de a o corecta gratuit în termen de cinci zile lucrătoare — iar în timp ce depuneți o reclamație, persoana care vă consultă trebuie să se asigure că informațiile sunt în curs de examinare.
Ce înseamnă categoria dvs. în BCU (credite de consum)
Pentru creditul de consum, categoria este, pur și simplu, zile întârziereNu există nicio regulă care să interzică acordarea de credite unei anumite categorii, dar „nu” apare în categoria 3 din două motive: dacă sunteți în incapacitate de plată la orice altă instituție, această bancă Nu te pot clasa mai sus de 3. chiar dacă te descurci impecabil cu asta; iar trecerea de la 2 miliarde la 3 multiplică previziunile care trebuie făcute, astfel încât respingerea ajunge să fie economică mai degrabă decât de reglementare.
| Categorie | Ce este | Înapoiere |
|---|---|---|
| 1C | Capacitate puternică de plată | În decurs de o zi sau mai puțin de 10 zile |
| 2A | Capacitate adecvată de plată | De la 10 la 30 de zile |
| 2B | Probleme potențiale | De la 30 la 60 de zile |
| 3 | Capacitatea de rambursare angajată | De la 60 la 90 de zile |
| 4 | Capacitatea de plată grav compromisă | De la 90 la 120 de zile |
| 5 | Irecuperabil | 120 de zile sau mai mult |
Un fapt pe care aproape nimeni nu-l menționează: dacă taxa depășește 30% din venit din nucleul familiei (15% dacă creditul este în dolari), regula impune să fii încadrat în categoria 3 cel mult, indiferent cât de bun la plată ești.
Cum să verifici singur cui îi împrumuți
Înainte de a semna cu o companie pe care nu o cunoașteți, căutați denumirea ei legală în registrele Băncii Centrale. Sunt publice, există trei, și majoritatea oamenilor nu știu că există. Atenție la o capcană: registrele publică... Numele companieinu denumirea comercială, așa că trebuie să întrebi compania sub ce companie operează.
Administratori de credite
Cele care finanțează achiziții cu carduri, comenzi de achiziție sau metode similare. Acestea sunt împărțite în active mai mari și mai mici, în funcție de valoarea lor depășește sau nu 150.000 UR.
Printre altele, se numără OCA, Cash, ANDA, Verde, Creditel (Socur), Pronto (Bautzen), Crédito de la Casa (Retop) și Floder, compania din spatele Volvé, Pago Después și Prextamo a Prex.
Vizualizați înregistrareaCele mai active instituții de creditare
Registrul care îi înregistrează pe cei care împrumută bani FĂRĂ card de credit, ceea ce caută oamenii atunci când caută „o companie financiară”, există abia din 2024.
Acolo veți găsi Crediton (Volmet), Pronto+ (Kedal), Cooperativa ACAC și o bună parte din cooperativele funcționarilor și profesorilor.
Vizualizați înregistrareaInstituții de intermediere financiară
Bănci, companii financiare și singura cooperativă de intermediere financiară rămasă. Acesta este cel mai înalt nivel de supraveghere disponibil.
Toate băncile din consiliul de administrație, plus FUCEREP, care este singura cooperativă cu acest statut.
Vizualizați înregistrareaCei care nu se încadrează în grup (și de ce)
Când căutați creditori, apar multe nume care nu sunt creditori și câteva care sunt, dar nu acordă împrumuturi pentru ceea ce căutați. Am inclus motivul listei, deoarece o absență inexplicabilă este interpretată ca o omisiune.
Este de la BROU și oferă împrumuturi, dar liniile sale de credit sunt productive: capital de lucru, investiții și împrumuturi pentru startup-uri. Nu oferă împrumuturi personale de consum, așa că a o compara aici ar fi să o judeci după ceva ce nu oferă. Cerințele sale includ însă lipsa datoriilor restante înregistrate la biroul de credit.
Microfinanțare pentru microîntreprinderi și întreprinderi mici. În plus, site-ul lor web a refuzat să se conecteze pe parcursul întregii investigații, așa că nici măcar nu am putut verifica termenii actuali.
Mercado Pago oferă credit personal în Argentina și Brazilia, dar nu și în Uruguay. Ualá nu operează deloc aici. Articolele care le enumeră printre opțiunile uruguayene nu fac decât să copieze materiale regionale.
BHU oferă doar credite ipotecare pentru locuințe (începând de la 3,75% în cazul asigurărilor de locuințe, până la 25 de ani), ceea ce este o altă problemă. Citibank are o sucursală în Uruguay, dar nu oferă servicii bancare de retail: nu există credite personale de luat în considerare.
Aproximativ douăzeci de site-uri web cu nume care sună a instituții financiare publică clasamente ale „creditelor fără verificări ale creditului” cu rate și sume care nu pot fi auditate. Nu împrumută bani: percep taxe pentru recomandare. Mai multe nu afișează un număr de identificare fiscală sau vreo înregistrare, iar cifrele lor sunt sursa a jumătate din erorile pe care le corectăm pe această pagină.
Parchetul a documentat rețele care percep dobânzi de 20% timp de 20 de zile: anualizate, adică mii de procente, de zeci de ori mai mari decât limita legală. Este vorba de camătă, care este o infracțiune în Uruguay, iar colectarea este însoțită de amenințări. Nu este o opțiune costisitoare: este o capcană cu violență în centrul ei.
Banca Centrală a emis un avertisment public cu privire la activitățile neautorizate. Schema este întotdeauna aceeași: aprobă un împrumut care nu ajunge niciodată, apoi îți cer să plătești în avans asigurarea, o taxă de timbru sau o altă taxă administrativă. Există, de asemenea, o rețea cu 19 membri condamnați care viza în mod explicit persoanele care nu pot obține credite din cauza cazierului judiciar.
Dealeri auto și companii care fac reclamă la „finanțare prin compensare” fără a afișa numele companiei, codul fiscal sau rata dobânzii. Nu există nicio comparație: costul ajunge să fie ascuns în prețul articolului, aceasta fiind cea mai veche modalitate de a percepe un comision care nu poate fi menționat.
Profilul fiecărui creditor
Ordonate conform criteriilor active. Atingeți una de pe tablă pentru a sări la dala sa.
Înainte de a comanda (sau dacă ați comandat deja)
Decizia de unde să comanzi este ultima. Acestea sunt cele care vin înainte și după.
Întrebări frecvente despre împrumuturi în Uruguay
- Cine împrumută bani în Uruguay când ești la casa de compensare?
- Nicio bancă: toate solicită un istoric de credit curat, iar multe dintre ele menționează explicit acest lucru în cerințele lor. Cererile sunt evaluate de ANDA — care abordează acest aspect în secțiunea sa de Întrebări Frecvente — Cash, Pronto! (prin intermediul mărcii sale Pronto+), Pago Después, Volvé, platforma de creditare peer-to-peer Prestapagos și, fără nicio verificare prealabilă, casele de amanet. Acestea implică aproape întotdeauna sume mai mici ale împrumuturilor, termene de rambursare mai scurte, rate ale dobânzii semnificativ mai mari sau o formă de garanție. Secțiunea „Cine va acorda împrumuturi dacă sunt în camera de compensare?” de pe această pagină listează fiecare caz cu cotația relevantă.
- Sunt Clearing de Informes și Central de Riscuri del BCU același lucru?
- No, y confundirlos hace perder tiempo. El Clearing de Informes es una base de datos PRIVADA que opera Equifax: la alimentan los acreedores que están afiliados (comercios, telcos, financieras, estudios de cobranza) y solo la consultan sus clientes. La Central de Riesgos es ESTATAL, la administra el Banco Central, y solo reportan a ella las instituciones que el BCU supervisa, obligatoriamente y todos los meses. Consecuencia práctica: una financiera no supervisada no aparece en la Central de Riesgos pero sí te puede mandar al Clearing, y estar limpio en una no significa estar limpio en la otra. Hay que mirar las dos.
- De cât timp am fost înregistrat la centrul de compensare?
- Articolul 22 din Legea 18.331 stabilește o perioadă de păstrare de cinci ani, calculată de la data la care informațiile au fost introduse în baza de date, nu de la data la care ați încetat efectuarea plăților. Dacă datoria rămâne neachitată după această perioadă, creditorul poate solicita o reînnoire unică pentru încă cinci ani, depusă în termen de treizeci de zile înainte de data expirării. Perioada maximă efectivă de păstrare pentru o datorie neachitată este de zece ani. Și fiți conștienți de ce se întâmplă dacă plătiți: înregistrarea nu dispare; devine o „obligație anulată” cu menționarea explicită a plății și poate rămâne până la încă cinci ani de la data anulării, de data aceasta fără posibilitatea de reînnoire. În practică, Equifax aplică o politică mai indulgentă decât legea și menține tranzacția anulată timp de trei ani, dar aceasta este politica companiei, nu un drept legal.
- Este adevărat că o nouă lege șterge cazierul judiciar după doi ani?
- Nu. Mai multe site-uri de conținut uruguayene susțin că există o „nouă lege din 2026” care șterge datele negative la doi ani după plată. Acest lucru nu este prevăzut în legislația actuală: articolul 22 din Legea 18.331 prevede încă cinci ani, reînnoibil o singură dată, și încă cinci ani după anulare. Înainte de a crede un site care promite termene mai scurte, verificați dacă acesta oferă linkuri către textul de pe IMPO. Aproape niciunul nu o face.
- Cum pot verifica gratuit dacă sunt în camera de compensare?
- Acestea sunt două solicitări separate, ambele fiind gratuite. Raportul Central de Risc al Băncii Centrale a Uruguayului (BCU) poate fi accesat online la adresa consultadeuda.bcu.gub.uy, gratuit, fără limită a numărului de solicitări și cu un răspuns imediat: trebuie doar să vă creați un cont cu adresa dvs. de e-mail. Serviciul de Raportare a Creditelor Equifax este gratuit o dată la șase luni, conform articolului 14 din Legea 18.331, iar singurul canal gratuit este telefonic la numărul 2628 1515, interior 1, opțiunea 2, de luni până vineri: raportul vă va fi trimis prin e-mail în termen de cinci zile lucrătoare. Dacă există informații incorecte, articolul 15 vă dă dreptul să solicitați o corecție gratuită, cu un termen limită de cinci zile lucrătoare pentru a face acest lucru - iar în timp ce solicitarea este procesată, oricine vă contactează trebuie să poată vedea că informațiile sunt în curs de revizuire.
- Ce înseamnă categoriile 1C, 2A, 3, 4 și 5 din BCU?
- Pentru un credit de consum, este vorba pur și simplu de zile de restanță. 1C înseamnă a fi la zi sau cu o restanță mai mică de zece zile; 2A între zece și treizeci; 2B între treizeci și șaizeci; 3 între șaizeci și nouăzeci; 4 între nouăzeci și o sută douăzeci; 5 o sută douăzeci de zile sau mai mult. Nicio reglementare nu interzice acordarea de credite unei anumite categorii, dar există două mecanisme care fac ca „nu” să apară în categoria 3. Primul este contagiunea: dacă ești restant la orice altă instituție, această bancă nu te poate clasifica mai sus de 3, chiar dacă ai o reputație perfectă cu ei. Al doilea este costul: trecerea de la 2B la 3 multiplică rezerva pe care banca trebuie să o pună deoparte, astfel încât respingerea ajunge să fie economică, mai degrabă decât de reglementare. În plus, dacă rata depășește 30% din venitul gospodăriei în pesos (15% în dolari), reglementarea impune o clasificare maximă de 3.
- De ce este plata mea lunară mai scumpă decât tariful publicat?
- Deoarece Rata Anuală Efectivă (DAE) anunțată nu este ceea ce plătiți de fapt. Dobânda include TVA-ul aferent dobânzii și, pe lângă aceasta, pot exista comisioane de acordare a împrumutului, comisioane administrative și asigurare de viață sau de sold al datoriilor incluse în plata lunară. Toate acestea împreună reprezintă Costul Financiar Total (TFC) și este singurul număr care poate fi comparat între două împrumuturi. Solicitați-l în scris înainte de a semna.
- Care este limita legală și ce se întâmplă dacă un creditor o depășește?
- Legea 18.212 stabilește un plafon pentru ratele dobânzii bazat pe rata medie a dobânzii publicată lunar de Banca Centrală pentru fiecare segment de credit. Pentru un credit personal mic în pesos (mai puțin de 10.000 UI, aproximativ 66.351 USD) fără deduceri salariale autorizate, plafonul, în vigoare de la 1 noiembrie 2026, este de 142,74% - 80% în restanțe - deoarece acest segment are cea mai mare rată medie a dobânzii din sistem (92,09%). Media pieței nu este un parametru de rezonabilitate; este doar o medie. În cazul deducerilor salariale, plafonul scade semnificativ: 27,43% pentru „alte deduceri” și doar 25,32% pentru creditele salariale. Dacă un creditor percepe o dobândă peste plafon, legea face ca TOATE dobânzile și comisioanele - nu doar excesul - să fie confiscate, iar orice sume deja colectate sunt deduse din principal. În plus, exploatarea nevoii cuiva este o infracțiune, pedepsită cu închisoare de la șase luni la patru ani. Se raportează către BCU (dacă creditorul este supravegheat) sau către Unitatea pentru Protecția Consumatorilor din cadrul MEF dacă nu este.
- TVA-ul și cheltuielile se încadrează în cota afișată?
- TVA-ul nu este inclus: Legea 18.212 îl exclude în mod expres din calculul ratei dobânzii și al plafonului de camătă, astfel încât un împrumut poate fi formal sub plafon și totuși să vă coste cu 22% mai mult în dobândă decât arată Rata Anuală Efectivă (DAE). De asemenea, Uruguay nu are un concept legal numit „CFT” (Cost Financiar Total): ceea ce reglementează legea este rata dobânzii implicite, care include dobânzile, comisioanele, cheltuielile și asigurarea - de aceea folosim „CFT” în acest tablou de bord ca fiind cea mai comună modalitate de a ne referi la același concept. Legea permite facturarea separată, în limite mici, a cheltuielilor de originare și administrare (până la 120 UI fără reținere la sursă, 30 UI cu reținere la sursă) și a unei asigurări a soldului datoriei (de la 2026 la 2,5 la mie pe lună pentru suma asigurată). Orice sumă care depășește aceste limite este inclusă în calculul camătei.
- Pot obține un împrumut fără fluturaș de salariu?
- Da, dar depinde cine ți-l dă. Băncile solicită aproape întotdeauna dovezi verificabile ale angajării; mai multe companii financiare și cooperative acceptă persoane fizice care desfășoară activități independente, freelanceri sau pensionari cu documentele corespunzătoare, iar unele împrumută sume mici doar cu actul de identitate. Mai puține documente înseamnă o rată a dobânzii mai mare: este literalmente prețul incertitudinii.
- Pot pensionarii și pensionarii să ia împrumuturi?
- Da, și de obicei au acces mai ușor decât un lucrător informal, deoarece o pensie este un venit stabil și verificabil care poate fi, de asemenea, reținut. Dezavantajul este aceeași reținere la sursă: plata este dedusă înainte de a primi pensia, există o limită a sumei din pensie care poate fi alocată reținerii la sursă și, dacă devii supraîndatorat, spațiul tău de manevră este minim.
- Cum pot compara serios două împrumuturi?
- Cu doar trei numere: DAE (nu DAE), suma totală plătibilă în pesos la sfârșitul termenului și rata ca procent din venitul net. Dacă rata depășește o treime din venitul dvs., problema nu este rata dobânzii. Și întrebați întotdeauna dacă puteți rambursa anticipat fără penalități: acest lucru vă permite să reziliați împrumutul dacă situația dvs. financiară se îmbunătățește.
- Este normal să-mi ceară să plătesc ceva înainte de a primi împrumutul?
- Nu. Este cea mai frecventă înșelătorie din industrie. Niciun creditor legitim nu percepe taxă de timbru, comisioane administrative, comisioane de asigurare sau comisioane de „eliberare a fondurilor” înainte de a elibera fondurile: aceste costuri sunt deduse din împrumut sau percepute ulterior, întotdeauna cu un contract. Dacă vă cer să faceți un depozit înainte de a primi banii, nu este un împrumut scump, este o înșelătorie.
Surse
- BCU — Centrul de Risc de Credit (consultanță și ratinguri)
- BCU — instituții de credit și societăți înregistrate
- BCU — rate medii publicate și limite de camătă
- Legea 18.212 — camătă (text în IMPO)
- Legea 18.331 — protecția datelor cu caracter personal (perioada de păstrare a informațiilor generale)
- Legea 17.250 — relații cu consumatorii
Nu avem niciun acord comercial cu niciun creditor de pe această pagină, iar linkurile nu sunt linkuri de afiliere. Ratele sunt așa cum sunt publicate; confirmați întotdeauna DAE înainte de semnare.