Могат ли да ви принудят да продължите да плащате такси?
Краткият отговор е изненадващ: да, можете. Звеното за защита на потребителите към Министерството на икономиката отговаря директно на това в своите ЧЗВ: „Няма задължение от страна на кредитора да приема предсрочно погасяване“ и предлага въпросът да се повдигне пред институцията. Закон 17.250 за потребителските отношения изисква цената в брой, финансираната сума, броят и честотата на плащанията, годишният ефективен лихвен процент, когато финансов посредник отпуска заем, и всички такси за закъснение да бъдат оповестени преди подписването на договора, но не дава на потребителя общо право да изплати всичко предсрочно. Законът за лихварството, от друга страна, определя горни граници на лихвените проценти, което е различен въпрос. Така че, за потребителски заем или покупка на вноски, дали можете да погасите предсрочно и колко струва това, се отговаря в договора ви. На практика много институции го позволяват и публикуват своите условия; тези, които открихме, са в таблицата по-долу. Изключението, което е изрично посочено в закона, е ипотечният кредит за жилище, който има свой собствен раздел.
Отидете на раздел от ръководството
Ако прекратя престоя си по-рано, плащам ли по-малко или същото?
Зависи дали договорът приспада лихва, която все още не е натрупана, и това е най-често срещаното погрешно схващане. При заем с фиксирана лихва лихвата за всеки месец се изчислява върху непогасената главница, така че първите вноски са предимно лихва, а по-късните - предимно главница. Ако при предплащане ви бъде начислена само непогасената главница плюс такса, вие спестявате лихвата върху останалите вноски минус тази такса. Ако обаче ви бъде начислена сумата на останалите вноски, както е показано на ваучера, не спестявате нищо. Публикуваните условия на PreXtamo, например, гласят, че ако предплатите единствения си непогасен заем „предсрочно и изцяло“, вие „ще получите 100% отстъпка от натрупаната лихва“. За да го видите с вашите данни, ако кредиторът е институция, контролирана от Централната банка, документът за дълга трябва да показва главницата, годишния ефективен лихвен процент, таксите, общата сума за плащане и всяка вноска с датата на падежа ѝ: с това и калкулатора за заем можете да прецените колко лихва остава във вноските, които ви остават.
Какво публикуват организациите относно предсрочното анулиране?
Таблицата обобщава условията, публикувани от самите кредитори, и законовите разпоредби за ипотеките, в сила онлайн на 13 септември 2026 г. Това не е класация; тя просто показва, че таксите за предсрочно погасяване варират значително. Таксата, изразена като процент от оставащата главница, е по-висока, колкото по-скоро я изплатите, защото непогасената главница е по-голяма. Отстъпката върху натрупаната лихва, от друга страна, ви връща повече пари, колкото по-скоро я изплатите, защото тогава остава най-много лихва. Ето защо два заема с един и същ лихвен процент могат да струват различни суми, ако планирате да правите предсрочни плащания. Ако вашият кредитор не е посочен в таблицата, поискайте условията писмено, преди да подпишете: Централната банка изисква от контролираните институции да ви информират предварително за всички лихвени проценти, такси и възнаграждения, свързани с продукта, включително тяхното описание, размер и честота.
| Случай | Какво се публикува | Фонтан |
|---|---|---|
| Потребителски кредити BROU (лихва към септември 2026 г.) | Комисионна върху непогасения главничен баланс: 5% в песос, 2% в индексирани дялове и 2,5% в долари; просрочената главница и главницата с падеж в рамките на 30 дни не са включени. | Страница за ранно анулиране на BROU |
| PreXtamo (заем от Floder S.A. чрез приложението Prex) | Получете 100% отстъпка от дължимата лихва, ако предплатите изцяло единичния си заем; при два или повече заема трябва да ги изплатите всички заедно. | Общи условия на PreXtamo |
| Ипотека за жилище, всеки кредитор | След пет години от датата на отпускане е възможно пълно или частично анулиране чрез плащане на натрупана лихва, административни разходи до 1% от остатъка и финансови разходи за реинвестиране. | Закон 18.574, чл. 15 |
Изключението, което е в закона: ипотеката за жилище
Член 15 от Закон 18.574 е единственото общо правило за предсрочно погасяване за физически лица, което открихме. В него се посочва, че „всеки длъжник по ипотечен кредит за жилищно настаняване“ може да предплати, изцяло или частично, непогасената главница, при условие че са изминали поне пет години от отпускането на кредита. Заедно с главницата, длъжникът плаща натрупаната лихва до този момент, плюс административните и финансовите разходи, които предсрочното погасяване генерира за кредитора. Административните разходи не могат да надвишават 1% от непогасения остатък по главницата, а финансовите разходи, които компенсират загубата на реинвестиране, се изчисляват, като се използват средните лихвени проценти за жилищни кредити, публикувани от Централната банка във валутата на кредита. Статията завършва с фраза, която си струва да се подчертае: „Правото, предоставено на длъжника по този член, е неотменимо.“ Клауза във вашия договор, която гласи друго, не отнема това право. Преди да са изтекли петте години обаче, върнете това, което сте подписали.
Покупки на вноски с кредитна карта: могат ли да се платят предварително?
Покупката на вноски с кредитна карта не е отделен заем, но въпросът остава същият: можете ли да го изплатите предсрочно и какво се случва с лихвата? За кредитните карти Централната банка изисква в договора да е посочено „дали е разрешено предплащане и ако е така, какви са условията“, както и как се прилагат частичните плащания. Така че не е нужно да гадаете или да питате по телефона, за да намерите отговора: това е клауза, която вашият договор задължително трябва да има и можете да я поискате писмено. Ако покупката е била безлихвена, плащането на вноски предсрочно няма да ви спести лихва, защото не е имало такава. Ако покупката е имала лихва, проверете клаузата, за да видите дали плащането предсрочно намалява лихвата върху останалите вноски или тя се променя само когато ги платите. И преди да изберете плащане на вноски следващия път, е добре да я сравните с цената в брой: най-добрият начин да изплатите покупка предсрочно е да не сте финансирали това, което можете да си позволите.
Анулирах заема: мога ли да получа друг веднага?
Този въпрос често възниква при заеми, базирани на приложения, и не сме открили регулация, която да му отговаря: отпускането на нов заем е кредитно решение, взето от кредитора, който преглежда кредитната ви история и собствените си политики. Това, което може да бъде ясно посочено, е колко струва да вземете нов заем. Условията на PreXtamo, например, гласят, че „няма да се начисляват фиксирани такси за отпускане на заем отново до 60 дни след отпускането на предишния заем“ и изискват, ако имате два или повече заема, които текат едновременно и искате да ги изплатите по-рано, да ги изплатите всички наведнъж. Ако изплащането на един заем е по-изгодно поради спестяванията от лихви, възможността за теглене на друг по-късно не трябва да бъде решаващият ви фактор: тегленето на заем само за да го имате на разположение е плащане на лихва върху пари, които няма да използвате. А ако това, което търсите, е да консолидирате няколко дълга в един, това е рефинансиране, което има свои собствени отделни условия.