Hvordan hæver jeg penge fra en AFAP (pensionsfondsadministrator)?
Det korte svar er, at det afhænger af, hvad du vil fortryde, fordi Det er to forskellige procedurer Og næsten alle blander dem sammen. Her er de præcise betingelser, trinene og 90-dages fristen, der får mange til at gå glip af noget uden at være klar over det.
At tilbagekalde muligheden i henhold til artikel 8 er IKKE det samme som at udmelde sig fra AFAP. Tilbagekaldelse ændrer, hvordan dine bidrag fordeles mellem BPS og AFAP; udmeldelse er en separat proces med forskellige betingelser. Næsten alle, der siger "Jeg vil gerne forlade AFAP", spørger om førstnævnte.
De to ting, der ikke er det samme
Tilbagekald muligheden i artikel 8
Du annullerer den mulighed, du har valgt at opdele dine bidrag mellem BPS og AFAP.
Du forlader ikke AFAP: det ændrer, hvordan dine bidrag fordeles. Når du har tilbagekaldt din nuværende AFAP, bidrager du kun til den af den del af din løn, der overstiger A-grænsen ($96.279 ifølge BPS i august 2026).
Afmeld dig fra AFAP
Det er en anden procedure med sine egne betingelser, som BPS angiver separat.
Du efterlader individuelle opsparinger. Det er ikke det samme som at tilbagekalde artikel 8, og anmodningen er ikke den samme.
Det, der følger på denne side, er ophævelsen af artikel 8, hvilket er, hvad næsten alle søger.
Giver det dig beføjelse til at tilbagekalde det?
Der er to forhold, som du selv kan kontrollere, og andre, som kun BPS kan bekræfte.
Du opfylder begge målbare betingelser.
- At du har valgt artikel 8 uden at være forpligtet til det.
- At du ikke gik på pension under den blandede ordning.
- At du kan oprette en pensionsberettigelse før 2043.
- At du har adgang til tilgængelige rådgivningstjenester.
| Være mellem 40 og 49 år gammel | Uden for dette område er proceduren ikke tilgængelig. |
| At blive integreret i det blandede regime | Det er systemet, der kombinerer BPS med individuelle opsparinger i AFAP. |
| Efter at have valgt artikel 8 uden at være forpligtet | Tilbagekaldelsen gælder for dem, der valgte den pågældende fordeling af bidrag, når de kunne have fravalgt den. Hvis det var obligatorisk i dit tilfælde, er der intet at tilbagekalde. |
| Ikke at være gået på pension under den blandede ordning | Når man er gået på pension, lukker døren sig. |
| At kunne fastsætte grundlag for pensionering inden 2043 | Dette er den dato, der er fastsat af overgangsordningen. |
| Manglende udtømmelse af begge rådgivende instanser | Der er en grænse for antallet af personer, der kan deltage i den indledende konsultation, og hvis denne grænse nås, vil processen ikke være tilgængelig. |
Processen, trin for trin
Jeg anmodede om forbehold af rettigheder
Dette er det trin, der sætter dig i kø. De, der reserverede før 1. december 2023, er automatisk berettigede; resten gennemgår en proces med bekræftelse af betingelserne.
BPS bekræfter, at du overholder reglerne
Tjek din alder, regime, om muligheden var frivillig, og om du stadig har en plads ledig til rådgivning.
Du modtager rådgivningen, som er obligatorisk.
Det er virtuelt via BPS Personas-appen eller onlinetjenester, og du skal bruge en personlig BPS-brugerkonto. Den estimerer din fremtidige pensionsindkomst i to scenarier: med og uden tilbagekaldelse af pensionen.
Du har 90 kalenderdage til at beslutte dig
Fristen starter fra det tidspunkt, hvor du downloader rådgivningen. Hvis du ikke modtager den, mister du muligheden.
Fra hvilken løn går pengene til AFAP (Pension Fund Administrator)?
Hvis du allerede var tilknyttet BPS før 1. december 2023 og ikke valgte Artikel 8, går hele dit bidrag til BPS op til loft A, og kun det beløb, der overstiger dette loft, går ind i din AFAP (Pension Fund Administrator). Loft A er $96.279 (BPS, værdier pr. august 2026). Med andre ord modtager du i øjeblikket ingen bidrag til din individuelle konto under denne løn. Med Artikel 8-muligheden modtager du dog bidrag fra den allerførste peso, ligeligt fordelt mellem den første og anden, op til loft A.
Du er underlagt artikel 7 og 8 i lov 16.713 og grænserne A, B og C. Dette gælder for næsten alle, der kan tilbagekalde deres pension, fordi processen er for personer mellem 40 og 49 år. Bemærk: Grænsen er ikke permanent. Afsnit 6 i artikel 22 i lov 20.130 fastslår, at hvis du efter denne dato begynder en aktivitet, der er dækket af en anden pensionsfond - væbnede styrker, politi, bankvirksomhed, notar eller universitetspersonale - gælder artikel 22 for den nye aktivitet, ikke grænserne A, B og C.
I dag modtager du ikke noget på din AFAP-konto.
| Samlet bidrag | $ 13.500 |
| Går til BPS (levering) | $ 13.500 |
| Det går til din AFAP (individuelle konto) | $ 0 |
I dit scenarie kommer den første peso kun ind i AFAP med en løn på $96.279.
| Ret | Beløb | Hvem styres af det? |
|---|---|---|
| Kap. A (artikel 7 og 8, lov 16.713) | $ 96.279 | Enhver, der allerede var tilknyttet BPS før 1. december 2023 |
| Top B | $ 144.418 | Det er kun relevant, hvis du har valgt muligheden i artikel 8. |
| Top C | $ 288.836 | Derudover er bidraget frivilligt. |
| Niveau 1 (artikel 22, lov 20.130) | $ 144.418 | Første indtræden på arbejdsmarkedet fra 1. december 2023 |
| Niveau 2 (artikel 22, lov 20.130) | $ 288.836 | Bidraget til individuelle opsparinger slutter her; over dette punkt tildeler artiklen ikke længere et obligatorisk bidrag. BPS offentliggør grænseværdien som "Niveauer Art. 22 - B" |
"Bestemmelserne i artikel 7 og 8 i lov nr. 16.713 af 3. september 1995 finder udelukkende anvendelse på medlemmer af Socialsikringsbanken, som før den dato, der er angivet i nummer 4) i artikel 6 i denne lov, var omfattet af afsnit I til IV deri."
Hvad er pengene investeret i, og hvorfor går de ikke til udlandet?
Fordi loven ikke tillader det ud over en lille grænse og for en meget begrænset type aktiv. Artikel 123 i lov 16.713 siger ikke "invester klogt": den oplister seks kategorier, og intet uden for denne liste kan købes. Den eneste mulighed for at investere i udlandet er afsnit D, obligationer fra internationale kreditorganisationer eller udenlandske regeringer med meget høje kreditvurderinger, med et maksimum på 30% i vækstfonden, 25% i akkumuleringsfonden og 20% i pensionsfonden (artikel 123-BIS), og oven i det et loft på 15% for hele fonden. De aktier og fonde, som listen tillader, er dem i afsnit B, og dette afsnit kræver uruguayanske udstedere. At dine penge hovedsageligt er i uruguayanske værdipapirer, er ikke en beslutning truffet af din AFAP (pensionsfondsadministrator): det er lovens udformning.
| Bogstavelig | Vækst | Akkumulering | Udbetaling |
|---|---|---|---|
A) Værdipapirer udstedt af den uruguayanske stat og af BCU Globale obligationer, statsobligationer, statsgældsbeviser og monetære reguleringsbeviser. Dette er den kategori med det højeste loft og den mest udbredte. | maks. 75% brug 58%–62% | maks. 75% brug 50%–55% | maks. 90% brug 66%–72% |
B) Uruguayanske selskabsværdipapirer og uruguayanske finansielle trusts Omsættelige forpligtelser, aktier, andelsbeviser og gældsbreve fra uruguayanske trusts, andele i uruguayanske investeringsfonde. | maks. 50% brug 15%–21% | maks. 50% brug 21%–30% | maks. 15% brug 0%–3% |
C) Tidsindskud i finansielle institutioner beliggende i landet I lokal eller udenlandsk valuta, men i banker beliggende her. Et indskud i en udenlandsk bank falder ikke ind under nogen kategori. | maks. 30% brug 5%–8% | maks. 30% brug 5%–7% | maks. 30% brug 13%–19% |
D) Fast afkast fra internationale kreditorganisationer eller udenlandske regeringer i udlandet Og kun dem med "meget høje kreditvurderinger". Dette er den eneste mulighed, som loven giver mulighed for reel investering i udlandet, og det gælder for fastforrentede obligationer: statslige eller multilaterale. Ud over disse maksimumbeløb pr. underfond har afsnit D sit eget loft for hele fonden. | maks. 30% brug 12%–15% | maks. 25% brug 15%–18% | maks. 20% brug 8%–13% |
E) Instrumenter til sikring af finansielle risici i udlandet Udstedt af uruguayanske eller udenlandske institutioner med meget høje internationale ratings. De er hedges, ikke investeringer: Pr. 31. marts 2026 holdt de fire AFAP'er dem til 0%. | maks. 10% brug 0% | maks. 10% brug 0% | maks. 10% brug 0% |
F) Personlige lån til medlemmer og begunstigede Op til 2 års periode, satsen er ikke lavere end det gennemsnitlige lønindeks for de seneste 12 måneder plus 5 point, og maksimalt 6 aktive eller passive lønninger. | maks. 20% brug 2% | maks. 15% brug 0% | maks. 5% brug 4%–5% |
| Summen af A) til F) placeret i fremmed valuta | maks. 45% brug 14%–18% | maks. 40% brug 18%–23% | maks. 15% brug 9%–11% |
Maksimumgrænserne er fastsat ved lov, ikke af regulatoren: de er tabellen i artikel 123-BIS i lov 16.713, tilføjet ved artikel 119 i lov 20.130. BCU offentliggør den effektive anvendelse i forhold til dem pr. 31. marts 2026 i tabellen "Investeringer i henhold til bestemmelserne i artikel 123". "Anvendelse" refererer til intervallet mellem de fire AFAP'er.
Afsnit D har et andet loft, og det er det, der virkelig begrænser udenlandsk eksponering: Ud over det maksimale beløb pr. afdeling bestemmer artikel 123-BIS, at "investeringer foretaget i kategori D) ikke må overstige 15 % af pensionsopsparingsfondens aktiver." Pr. 31. marts 2026 lå fonden på 14,40 %: næsten på loftet. Vi beregner dette beløb ved hjælp af linjerne fra den konsoliderede tabel BCU (multilaterale gældsbreve i udenlandsk valuta og indeksobligationer plus udenlandske statsobligationer); BCU offentliggør ikke dette beløb samlet. Med andre ord: grunden til, at der ikke er flere penge i udlandet, er ikke, at AFAP'erne (pensionsfondsadministratorerne) ikke ønsker det, men at de næsten ikke har noget juridisk spillerum tilbage.
| Globale obligationer (UI) | Kan nulstilles (UI / UP) | 25,91% |
| Statsobligationer (UI og UP) | Kan nulstilles (UI / UP) | 9,76% |
| Multilaterale noter | Udenlandsk valuta | 9,05% |
| Finansielle trusts (UI og UP) | Kan nulstilles (UI / UP) | 8,33% |
| Finansielle trusts | Udenlandsk valuta | 7,78% |
| Globale obligationer | Pesos | 7,73% |
| Indlånsbeviser (UI) | Kan nulstilles (UI / UP) | 7% |
| Statsobligationer | Pesos | 6,58% |
| Lovforslag om monetær regulering | Pesos | 5,69% |
| Multilaterale noter | Kan nulstilles (UI / UP) | 4,99% |
| Justerbare omsættelige obligationer | Kan nulstilles (UI / UP) | 2,4% |
| Lån til medlemmer | Pesos | 1,35% |
| Globale obligationer | Udenlandsk valuta | 0,94% |
| Kreditnotaer til realkreditlån | Kan nulstilles (UI / UP) | 0,63% |
| Tidsindskud | Pesos | 0,54% |
| Udenlandske statsobligationer | Udenlandsk valuta | 0,36% |
| Indlånsbeviser | Udenlandsk valuta | 0,25% |
| Finansielle trusts | Pesos | 0,2% |
| Handlinger | Pesos | 0,12% |
| Forhandlingsbare forpligtelser | Udenlandsk valuta | 0,05% |
Konsolideret fond på 1.088.587 millioner pesos: 81,94 % i lokal valuta, 17,7 % i udenlandsk valuta og 0,37 % i kontanter. Vi ekskluderer terminslinjen, som BCU offentliggør til +0,73 % og -0,73 % og dermed udligner sig selv.
Hvad opkræver AFAP dig for?
De opkræver ikke en procentdel af din akkumulerede opsparing; de opkræver en procentdel af dit månedlige bidrag, når det forfalder. Derfor er tallet så alarmerende – mellem 12,3 % og 17,2 % af dit bidrag ifølge AFAP (Pension Fund Administrator) pr. marts 2026 – og det er også derfor, det kun er mellem 1,8 % og 2,6 % af din løn. Og mere end halvdelen af dette fradrag er ikke AFAP's provision: det er præmien for den kollektive invaliditets- og dødsfaldsforsikring, som er separat og ikke opbevares af AFAP.
"Kun kreditering af obligatoriske bidrag kan være genstand for opkrævning af provision."
"Provisionen for godkendelse af obligatoriske bidrag må kun fastsættes som en procentdel af det bidrag, der har givet anledning til den."
| AFAP | Provision | Forsikringspræmie | Total |
|---|---|---|---|
| AFAP Republik | 4% af bidraget 0,6% af lønnen | 8,267% af bidraget 1,24% af lønnen | 12,267% af bidraget 1,84% af lønnen |
| AFAP Itaú | 5,76% af bidraget 0,864% af lønnen | 9,8% af bidraget 1,47% af lønnen | 15,56% af bidraget 2,334% af lønnen |
| AFAP-integration | 5,76% af bidraget 0,864% af lønnen | 10,267% af bidraget 1,54% af lønnen | 16,027% af bidraget 2,404% af lønnen |
| AFAP SURA | 5,76% af bidraget 0,864% af lønnen | 11,467% af bidraget 1,72% af lønnen | 17,227% af bidraget 2,584% af lønnen |
BCU, provision og præmietabeller opkræves pr. måned. Bidraget er 15% af bidragsindtægten, så de to kolonner repræsenterer det samme beløb set på to forskellige måder. De samme værdier gælder for alle tre afdelinger.
Hvad er forsikringspræmien?
Dette er det, der finansierer den kollektive invaliditets- og dødsfaldsforsikring. Hvis du bliver fuldstændig invalid eller dør, mens du arbejder, er din akkumulerede saldo næsten aldrig nok til at betale den minimumspension for invalidepension eller efterladtepension, der er fastsat ved lov: dette underskud er dækket af en forsikring, som AFAP (Pension Fund Administrator) har indgået med et forsikringsselskab, og præmien fratrækkes dit obligatoriske bidrag. Disse penge går ikke til AFAP og akkumuleres ikke på din konto: det er præmien for forsikringen, der dækker dig. Dine frivillige bidrag er undtaget – loven fastslår, at midlerne på frivillige og supplerende opsparingskonti ikke er underlagt denne præmiebetaling.
Statsforsikringsbank · MAPFRE Uruguay · MetLife Livsforsikring · Metropolitan Life Livsforsikring · SURCO Kooperativt Forsikringsselskab · Zürich Santander Forsikring Uruguay
Hvorfor opkræver tre AFAP'er det samme?
Der er en lovmæssig grænse: ingen AFAP (pensionsfondsadministrator) må opkræve mere end 20 % over systemets gennemsnitlige provision for den foregående måned, vægtet efter mængden af forvaltede aktiver, og heller ikke mere end det maksimum, der var gældende den 31. december 2021, og tilsynsmyndigheden offentliggør dette maksimum hver måned (artikel 102 i lov 16.713). Og der er en kendsgerning: tre ud af de fire AFAP'er opkræver præcis den samme provision, 0,864 % af lønnen. At den anden er en konsekvens af den første virker rimeligt, men vi angiver det ikke sådan: BCU (systemets tilsynsorgan) offentliggør ikke, hvilken af de to grænser der håndhæves, og beregningen summerer sig ikke op til systemgennemsnittet, som den offentliggør.
Hvis du for nylig er begyndt at arbejde
Si tu primer trabajo fue con el Sistema Previsional Común ya vigente, tu comisión no se cobra sobre el aporte sino sobre el saldo, durante los primeros treinta y seis meses, y es la misma para todos los nuevos aportantes. El BCU aclara en sus cuadros de comisiones que la comisión de ese régimen especial es 0% desde diciembre de 2023. Si no elegís AFAP en los primeros tres meses de aportación, la ley te asigna de oficio a la que menos cobre en ese régimen.
Ofte stillede spørgsmål
Følg denne vej
Kilder
Bekræftet den 10. august 2026. Denne side er kun til orientering: det, BPS løser, er det, der betyder noget, og officiel rådgivning er obligatorisk, før der træffes en beslutning.
- BPS — Tilbagekaldelse art. 8 Lov 16.713 AFAP
- BPS — Rådgivning før tilbagekaldelse
- Lov 16.713 artikel 8 — den mulighed, der tilbagekaldes
- BPS — Hvordan mine bidrag fordeles med og uden artikel 8
- BPS — Aktuelle værdier (lofter A, B og C; niveauer i art. 22)
- Lov 16.713 art. 123 — de seks kategorier af aktiver (nuværende tekst)
- Lov 16.713 art. 123-BIS — maksimumsgrænser efter bogstav og undersubjekt (nuværende tekst)
- Lov 16.713 art. 123-TER — betingelser for erhvervelse af disse aktiver (nuværende tekst)
- Lov 16.713 art. 102 — provisioner er AFAP's eneste indtægt
- Lov 16.713 art. 103 — om hvad kommissionen pålægges
- Lov 16.713 art. 57 — gruppeforsikring for invaliditet og dødsfald
- Lov 20.130 artikel 22 — fordeling af det fælles pensionssystem og hvem det dækker
- BCU — AFAP kvartalsrapport nr. 119 (marts 2026), PDF
- Formandskab — det fælles pensionssystem og dets to faser
- Lov 20.130 — Fælles pensionssystem