Du har fået et job og vil gerne i gang med at forbedre din kredithistorik. Denne guide viser dig, hvad du skal gøre gratis først, hvordan du selv forhandler en gældssanering, og hvad "gældssanerings"-platforme egentlig er – med fakta, ikke løfter.
ChauDeudas og MiDeuda er ikke svindelnumre, men de er sjældent den bedste løsning: de er inkassoplatforme, der opkræver gebyrer fra kreditoren. Til gengæld for dine data gør de noget, du selv kan gøre gratis.
Gør dette først, gratis: Tjek din situation på BCU Risikocenter (consultadeuda.bcu.gub.uyOg jeg bad om din Clearing-rapport, som du får gratis hver 6. måned. Først derefter besluttede jeg mig.
For det første: Straf ikke dig selv. Hvis gælden stammer fra et behov, og betalingen ikke længere giver dig mulighed for at dække mad, bolig eller medicin, var refinansieringen tydeligvis ikke tilpasset din faktiske betalingsevne.
Løn er som hovedregel fritaget for udlæg. Den generelle retsplejelov tillader undtagelser for skatter, underholdsbidrag og når en særlig lov tillader udlæg ved retskendelse. Beskyttelsen er derfor ikke absolut.
Nogle lån kan opkræves via Betalingsservice, hvis långiveren er juridisk bemyndiget til at tilbageholde betalinger, eller hvis du har givet en gyldig tilladelse, da du optog lånet. Lov 17.829 kræver, at du modtager mindst 35 % af det nominelle beløb, efter at skatter og bidrag er fratrukket; minimumsbeløbet er kun 30 % for de specifikke kategorier, der er anført i loven.
Lov 17.829, artikel 3Forbrugerbeskyttelse: Ofte stillede spørgsmål
Lønudbetalinger indsat på en konto forbliver fritaget for udlæg i 180 sammenhængende dage fra indbetalingsdatoen. Denne beskyttelse gælder kun for den saldo, der er identificeret som løn; den fritager ikke andre penge på kontoen for udlæg.
Manglende betaling sletter ikke gælden. Kreditor kan anlægge sag og forsøge at beslaglægge andre aktiver eller midler, der er genstand for beslaglæggelse. Fængselsstraf for at skylde penge er dog ikke en mulighed for civil eller kommerciel gæld.
Jeg anmodede skriftligt om:
Tag ikke et dyrt lån mere for at dække dette: det forværrer normalt kun problemet. Tjek først hvem har i øjeblikket gælden i Kreditbureauet og forhandle direkte.
Skriv dette ned uden at offentliggøre personlige oplysninger:
Nej. Betalt gæld registreres som "annulleret" i op til 5 år (kan ikke fornyes); i praksis opbevarer Equifax den i omkring 3 år. Betaling forbedrer din fremtidige situation, men det sletter ikke optegnelsen.
Gælden forsvinder ikke af sig selv. Det, der udløber, er din registrering i Clearingen (5 år + 5 år, der kan fornyes én gang), og det, der er underlagt en forældelsesfrist, er retten til at inddrive gælden gennem retslige skridt (10 år for personlige krav, 5 for tvangsfuldbyrdelsesprocedurer, 4 for gældsbreve, 6 måneder for checks). Og du skal hæve forældelsesfristen; dommeren anvender den ikke automatisk.
Advarsel: Betaling af en afdrag, betaling af renter eller underskrivelse af en "aftale" på en gæld, der allerede er udløbet, GENOPTAGER forældelsesfristen (det er en stiltiende afkald på forældelsesfristen og genstarter fristen). Kontroller forældelsesfristen, FØR du anerkender eller betaler noget.
Løn er generelt fritaget for udlæg, men der er undtagelser for skatter, børnebidrag og særlige love. Derudover tillader nogle lån direkte udlæg, hvis långiveren er autoriseret, eller hvis du har fremlagt en gyldig autorisation. Der er ingen fængselsstraf for civil eller kommerciel gæld.
Tal for afskrivninger rapporteret af brugere af r/uruguay; De er ikke en garanti. Forskellige gældsposter? Sorter dem med betalingssimulator.
Score 0-100 beregnet ved hjælp af en vægtet rubrik (Gennemsigtighed 20% · Omkostninger for dig 15% · Uafhængighed 20% · Databeskyttelse 15% · Faktisk nytteværdi 15% · Annulleringspolitik 15%). "Direkte forhandling"-grundlinjen er den standard, som platformene måles i forhold til.
| # | Service | Hvem står bag det | Hvem betaler? | ¿BCU? | Score |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Forhandle direkte med kreditoren | Alene (uden mellemmand) | Ingen: Det er gratis | Ingen | 94 |
| 🥈 | BROU — Selvhåndtering af gæld | Banco República (statsbank, reguleret BCU) | Det er kreditor selv: uden mellemmand | Ja | 88.5 |
| 🥉 | Bliv opdateret | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | Kreditoren (ikke dig) | Ingen | 60 |
| 4 | MinGæld | Requiro SRL (kollektion/BPO; RUT 217697220017) | Kreditor: % af det, der er opkrævet (de opkræver ikke betaling fra dig) | Ingen | 56 |
| 5 | Nulforsinkelse | Regionalt selskab (Argentina/Uruguay/Peru) | Kreditor: siger, at debitor ikke skal opkræve gebyrer | Ingen | 55.3 |
| 6 | FarvelGæld | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | Kreditoren (ChauDeudas siger, at de ikke vil acceptere dine penge) | Ingen | 50.8 |
Genopbygning handler om en ren, ny registrering. Registreringen "sidst annulleret" forbliver i 3-5 år; der er ingen genvej til at slette den før.
Hver bank fører sine egne registre. Den bank, hvor du misligholdt din kredit, giver dig muligvis ikke kredit, selvom din kreditrapport er ren. Nogle gange er det bedst at genopbygge din kredithistorik hos en anden institution.
Et forudbetalt kreditkort med lav kreditgrænse, der bruges og betales til tiden, genererer en positiv kredithistorik. Konsistens og tid er nøglen, ikke beløbet.
At samle flere dyre gældsposter i ét billigere lån sænker din årlige rente i procent (ÅOP) og strømliner dine betalinger. Men tag ikke et dyrt lån for at betale et andet af: det er en ond cirkel, og det gør kun gælden større.
Har du brug for at konsolidere? Sammenlign refinansieringsmuligheder hos lån i Uruguay.
| Institution | Produkt | Sats | Note |
|---|---|---|---|
| BBVA | Konsolidering af gæld til personlige lån | 24% i $ / 9% i brugergrænseflade (op til 60 rater) | Den eneste, der annullerer gæld hos andre institutioner. Kræver ingen forudgående registrering i Clearing eller BCU. |
| Itaú | Reorganiser din gæld | 42% TEA | Den konsoliderer kun sin egen gæld inden for Itaú. |
| OCA | Reorganisering af lån | 39–87% + IVA | Kun OCA egen saldo; kræver at >50% af gebyrerne er betalt. |
| ANDA | Personligt lån | 27,40–32,20% + IVA | Kooperativ: låner ud, selv mens den er i clearingen (kan kræve sikkerhedsstillelse). |
| BROU | Forbruger-/gældssanering | Med kildeskat 21-28% + moms; uden kildeskat 26-31% + moms | Restruktureringskampagne: rentefritagelse + rentebonus for restancer >360 dage. |
Den reelle rente (IRR) sammenlignes, ikke den nominelle rente. Loftet er den gennemsnitlige rente af BCU + 55% (eller + 80% i tilfælde af misligholdelse) for små lån. Hvis du er blevet opkrævet for meget, udløber långivers ret til at opkræve renter fra dig, og dommeren fjerner den automatisk.
Et inkassobureau må ikke oplyse din gæld til familiemedlemmer eller din arbejdsgiver for at presse dig. Det er forskelligt fra at behandle en gyldig udlægsordre gennem de relevante juridiske kanaler. De må heller ikke true dig med fængselsstraf. Anmeld dem til Forbrugerbeskyttelsesstyrelsen: 0800 7005.
Hvis oplysninger er forældede eller ukorrekte, skal de anmodes om rettelse eller sletning. Hvis de ikke overholder reglerne, skal de indgive en klage til URCDP.
