De bedste steder at få et lån i Uruguay (og hvilke låner ud til dig, mens du er i clearinghuset)

Strengt taget er det ikke et lån, og det er derfor, det er så populært: ingen renter, ingen kredithistorik og ingen ny gæld. Det er på markedet, fordi det er den billigste løsning, der findes, når den overhovedet findes, når det gælder de økonomiske problemer sidst på måneden – hvilket er det, halvdelen af folk kommer her for at løse.

Clearing: Ja, fordi der ikke er nogen kredittjek: du hæver optjent løn, ikke lånte penge. Det eneste krav er, at din arbejdsgiver deltager.

Ideel til: Medarbejdere i en deltagende virksomhed, der har brug for at modtage et par dages løn i forvejen.

Dette er hovedresultatet i denne sammenligning. Næsten alle artikler om "lån gennem kreditbureauet" peger på långivere, der opkræver 100 % eller mere, men den eneste enhed, der eksplicit anerkender dette skriftligt, opkræver omkring en tredjedel af det beløb. Medlemsgebyret er en betydelig byrde, hvis du låner et lille beløb, men det forsvinder, hvis du låner et betydeligt beløb: beregn omkostningerne baseret på det beløb, du har brug for, før du afviser muligheden.

Clearing: ANDA låner ud til personer med en historik i Clearing, men afhængigt af typen af historik kan det kræve yderligere sikkerhedsstillelse for at godkende lånet.

Ideel til: En person med en historik i Clearing og en verificerbar indkomst, der ønsker at undgå en trecifret rente.

Vi anerkender, hvad næsten ingen andre gør – at de på forhånd siger, at de evaluerer folk i clearingsystemet – og vi påpeger, hvad de gør værre end næsten alle andre: at vise det juridiske loft over, hvor deres pris bør være. Hvis du skal anmode om et lån her, er det eneste tal, der betyder noget, de samlede finansieringsomkostninger (TCF) for kontrakten, og du skal anmode om det skriftligt.

Clearing: Virksomheden angiver eksplicit på sin hjemmeside, at lån kan tilgås, selv mens de er registreret i clearingsystemet, selvom alle ansøgninger er underlagt kreditgodkendelse fra sag til sag.

Ideel til: Køb i rater uden kreditkort, eller et lille beløb når alle andre allerede har sagt nej.

For sine egne kunder er det sandsynligvis det bedste banklån i landet: hurtigt, problemfrit, med renten på forhånd og til en pris, som kun BROU kan slå. For alle andre er det en lukket dør, og det er netop denne asymmetri, der forhindrer den i at stige.

Clearing: Itaú kræver eksplicit ingen negativ historik i Clearing of Reports og en god rating i BCU Risk Center, derfor egner det sig ikke til dem, der i øjeblikket har rapporteret misligholdelser.

Ideel til: Itaú-kunder med deres løn indbetalt, som har brug for pengene samme dag.

Den indtager den mest sårbare plads på tavlen: den henvender sig præcist til dem med mindst forhandlingsrum og er blandt dem, der giver mindst information. Vi siger ikke, at det er svindel – det er registreret, og intet tyder på andet – men i dag er det umuligt at vide, hvor meget det opkræver, og det er i dette segment grund nok til at kræve alt skriftligt, før man underskriver.

Clearing: Volvé er offentligt positioneret (officielt slogan "finansselskabet, der giver dig en ny mulighed") og konsekvent beskrevet af flere uafhængige kilder som et produkt specielt designet til personer med en negativ kredithistorik; dets officielt offentliggjorte krav (alder 35-75, egen bankkonto, ingen andre udestående lån hos Floder S.A.)

Ideel til: Ingen uden først at have indhentet CFT'en og firmanavnet skriftligt.

Eksemplarisk gennemsigtighed og en salgsfremmende rente, der slår alle private långivere. Problemet er strukturelt: en maksimal løbetid på 24 afdrag betyder, at det samme beløb til samme pris koster dobbelt så meget pr. afdrag. Det er godt til at få det hurtigt overstået, men ikke til at trække vejret lettet.

Clearing: Nej, og det er det mest eksplicitte af alle: "ikke at have negative optegnelser i Clearing de Informes eller Uruguays centralbank" og ikke at optræde på listen over underholdsbidragspligtige.

Ideel til: Hurtig tilbagebetaling, med løn i BBVA og upåklagelig clearing.

At offentliggøre satser "ud fra" de to lovmæssige ågergrænser er, hvis ikke en fejl, den mest elegante måde at sige ingenting på: det tal, du ser, er ikke det, de tilbyder, det er det maksimale, loven tillader dem at opkræve. Den praktiske konklusion forbliver den samme som altid med kooperativer: den sats, der betyder noget, er lønsatsen, og uden en aftale er samtalen en helt anden.

Clearing: ACAC kræver generelt ingen udestående gæld hos andre virksomheder for at få adgang til kredit, men vurderer undtagelser fra sag til sag for pensionister, embedsmænd og kunder med en god kredithistorik, så adgang under clearingperioden er ikke garanteret, men underlagt evaluering.

Ideel til: Partner med aftale om lønindeholdelse.

Det er den mest undervurderede enhed i systemet: licens til finansiel formidling, realkreditvilkår og en reel – begrænset, men reel – tolerance over for mindre forsinkede betalinger. Bagsiden er det bredeste prisinterval i hele sammenligningen: her er de samlede finansieringsomkostninger (TCF) i kontrakten ikke bare en detalje, det er hele samtalen.

Clearing: Med betingelser. Deres offentliggjorte krav er at være i kategori 1C af det finansielle system, hvilket tillader mindre forsinkelser, men ikke alvorlig misligholdelse. Reel tolerance, ikke en åben dør.

Ideel til: Store beløb over en længere periode, eller en person med mindre restancer, end en bank vil eftergive.

Eksistensen af en autoriseret P2P-platform ændrer landskabet for dem, der er noteret i Clearing House: det er et formelt alternativ med en kontrakt og en regulator bag sig, hvor der tidligere kun var uformelle långivere tilgængelige. Prisen kan dog være lige så høj som hos et dyrt finansieringsselskab – reguleret betyder ikke nødvendigvis billig.

Clearing: Ja. Deres ofte stillede spørgsmål siger det to gange: ingen profil er udelukket, fordi den, der beslutter at låne til dig, ikke er platformen, men hver enkelt udbyder.

Ideel til: Dem, der er blevet udeladt af det traditionelle system og foretrækker en reguleret platform frem for en privat långiver.

Det står på tavlen, fordi det for mange mennesker er den eneste mulighed, der er tilbage, og det at skjule det vil ikke få det til at forsvinde. Men systemet er designet, så man ikke kan sammenligne: så længe prisen kaldes "opbevaring" og ikke "rente", er der ikke noget tal, man kan sætte ved siden af et andet. Hvis du skal pantsætte noget, så spørg, hvor meget det koster at få det tilbage, og om hvor mange dage, og skriv det ned.

Clearing: Ja, det er indrettet sådan: sikkerheden er den genstand, du efterlader, så der er ingen kredithistorikkontrol. Ingen af de pantelånere, vi har anmeldt, offentliggør krav eller tjekker med kreditbureauet.

Ideel til: En reel nødsituation for en person uden verificerbar indkomst og ingen andre muligheder.

Den klarer den svære del godt – at sige højt, hvem den låner ud til – og skjuler de vigtige oplysninger bag et andet brand: lånet "mens det er i clearinghouset" er ikke det i eksemplet med 49%, det er det fra Pronto+, som annoncerer renter på op til 123,4%. Spørg, hvilket firma du låner hos, og hvad ÅOP'en er, og sammenlign den med ANDA, før du beslutter dig.

Clearing: Pronto! annoncerer eksplicit, at de tilbyder lån til personer, der er i clearinghuset, selvom det endelige tilbud (beløb og betingelser) er underlagt en individuel kreditvurdering.

Ideel til: Dem, der har en negativ karakter på Clearingen eller ikke kan dokumentere indkomst, og ønsker en stor virksomhed bag sig.

Når du er kvalificeret, er diskussionen slut: i forhold til et finansieringsselskab er forskellen ikke et par point, det er en størrelsesorden. De to ulemper er proceduremæssige, ikke substansielle – du skal åbne en PDF for at finde ud af prisen, og du skal tage til filialen – og den indledende screeningsproces udelukker netop dem, der har et akut behov for et lån.

Clearing: BROU kræver eksplicit, at der ikke registreres negative oplysninger hos selve banken eller resten af det uruguayanske finansielle system for at få adgang til dette lån uden tilbageholdelse af skatter.

Ideel til: Dem, der modtager deres løn eller pension via BROU, har en ren Clearing-historik og kan vente et par dage.

Prisen er fin, men alt andet føles forældet. Hvis lånet var en engangstransaktion, ville det ikke have nogen betydning, men det involverer to til fire års håndtering af appen og kundeservice – og det er dér, det kommer til kort.

Clearing: Den er ikke offentliggjort. Hverken produktsiden eller F.2121-formularen nævner Clearing House: alt efterlades som "med forbehold for din kreditprofil". Uden en offentliggjort politik antager vi, at den vurderer kredit ligesom resten af bankerne.

Ideel til: Kunder med aktiver i Scotiabank, der værdsætter prisen frem for oplevelsen.

Landets største kooperativ offentliggør sin rente bedre end næsten alle andre, og sine vilkår dårligere end næsten alle andre, og kombinationen er mærkelig: Du ved præcis, hvor meget det koster, men du aner ikke, om de rent faktisk vil give dig den. Hvis du har en historie med problemer, så spørg, før du gør dig forhåbninger om renten på 25%.

Clearing: De offentliggør det ikke. Deres gennemsigtighedsside omtaler renter, ikke kredithistorik. Påstanden om, at "Verde låner ud via clearinghouse" cirkulerer på affiliate-blogs, ikke på deres hjemmeside – så vi anser det ikke for at være sandt.

Ideel til: Medlemmer med dokumenterbar indkomst, der søger kooperative renter uden at skulle gennem en bank.

Det er den mest ærlige tilgang: den fortæller dig, at den vil evaluere dig, selvom du har en dårlig kredithistorik, og viser dig præcis, hvor meget det vil koste. Problemet er ikke informationen, det er tallet – med 129,9 % + moms vil et lille lån betale dig mere end dobbelt så meget tilbage på et år. Se først på ANDA og kooperativerne.

Clearing: Ja, det står ordret på deres kravside og gentaget i deres ofte stillede spørgsmål: "At være opført i kreditbureauet med en historik med misligholdelser udelukker dig ikke fra at ansøge om et lån." Vi bekræftede dette på begge sider.

Ideel til: Store beløb (mere end 10.000 UI) med en historik i Clearing, når ANDA allerede har sagt nej.

En hel bank, som uruguayanske sammenligninger ignorerer, men som alligevel offentliggør sine renter tydeligere end Santander. Dens virkelige niche er institutionelle aftaler og lån i dollar; udover det kan den ikke konkurrere på hastighed eller bekvemmelighed.

Clearing: Den offentliggør det ikke. Dens oplysninger før kontraktindgåelse nævner ikke clearinghuset eller kreditbureauet: den siger, at banken analyserer dokumentationen og træffer en beslutning.

Ideel til: Dem, der får løn i dollars eller tilhører en institution med en aftale med banken.

Det er den billige overraskelse ved uruguayansk bankvirksomhed, og næsten ingen har den på deres radar, dels fordi hovedproduktet tilbydes gennem aftaler med arbejdsgivere snarere end online. Hvis din virksomhed har en aftale, så anmod om brochuren og sammenlign den; ellers er det svært overhovedet at begynde processen.

Clearing: Den offentliggør den ikke. De to hæfter, der er udarbejdet før kontraktindgåelse, nævner ikke clearingen: de siger kun, at lånet er betinget af forudgående bankgodkendelse.

Ideel til: Medarbejdere i virksomheder med lønaftaler hos Heritage.

Kreditkortet "uden konto" er en nyttig sjældenhed: næsten ingen andre låner dig penge uden først at gøre dig til kunde. Men prisen for denne bekvemmelighed er en rente på 49 %, der konkurrerer med finansieringsselskaber, ikke banker – og hvis du alligevel skal åbne en konto, er renten på en konto en helt anden historie.

Clearing: Nej. Deres ansøgning om "Personligt lån uden konto" kræver ingen udestående misligholdelser i clearingen og en gunstig kredithistorik i de seneste tolv måneder.

Ideel til: Dem, der ikke er bankkunder, har en ren kredithistorik og foretrækker en bank frem for et finansieringsselskab.

Et stort brand, der bruger offentlige oplysninger fra en lille virksomhed: det lover den laveste rente på markedet, men den eneste verificerbare information, det offentliggør, er loftet på 129,92 % i den tabel, det indsender til Økonomi- og Finansministeriet. Et højt loft beviser ikke, at din rente er lav, men når det er det eneste tilgængelige tal, foretages sammenligningen af långiveren. Kræv de samlede finansielle omkostninger (TFC) skriftligt.

Clearing: Creditel kræver ikke eksplicit clearing for at starte processen: Selve ansøgningsskemaet spørger, om ansøgeren er under clearing, og derefter evaluerer en agent sagen i stedet for automatisk at afvise den.

Ideel til: Dem, der alligevel skal simulere og ønsker et stort, velkendt mærke.

Det er det mest transparente finansieringsselskab i den større gruppe, men også det med den dårligste balance mellem krav og pris: de beder om en ren bankkredithistorik og opkræver et finansieringsselskabs rente. Hvis du er berettiget til OCA, vil du næsten helt sikkert være berettiget til noget billigere – prøv banken først.

Clearing: OCA kræver eksplicit ingen negativ kredithistorik i forbindelse med Clearing of Reports for at godkende lånet.

Ideel til: Kunder med en god profil, der ønsker hurtige penge uden at åbne en bankkonto.

Den er her, fordi den låner ud, og fordi BCU fører tilsyn med den, ikke fordi vi kan sige noget om dens lån. Når en bank beder dig om at indtaste et autentificeret flow, før den fortæller dig prisen, gør du sammenligningen blind – og det er i et lån altid til långivers fordel.

Clearing: For kviklånsproduktet (Lightning Loan) kræver Bandes eksplicit ingen negativ kredithistorik i forbindelse med clearing eller restancer hos andre finansielle institutioner; det kunne ikke bekræftes, om den samme politik gælder for Extra Cash Loan, da deres hjemmeside ikke nævner problemet.

Ideel til: Kunder, der allerede har bankforbindelse hos os og som vil anmode om simuleringen direkte.

Den opfylder en undervurderet funktion: at yde formel kredit til folk, som banksystemet ikke tjener, med beløb, der ikke er symbolske. Hvad den ikke gør, er at fortælle dig, hvor meget det koster, før du ansøger, og i et produkt rettet mod dem med færre alternativer, betyder det mere, ikke mindre.

Clearing: Det er ikke offentliggjort. Hverken lånesiden, ofte stillede spørgsmål eller gebyroversigten nævner clearing. Den reelle, offentligt tilgængelige mulighed er noget andet: du skal opkræve betalinger via Midinero.

Ideel til: Pensionister eller arbejdstagere, der allerede modtager betalinger via Midinero og ikke har en bankkonto.

Som en nødløsning virker det: det er sandsynligvis den hurtigste måde at få penge på i Uruguay. Som en økonomisk beslutning er det et skud i blinde, fordi prisen først afsløres i underskriftsøjeblikket – og det er netop når ingen sammenligner vilkårene.

Clearing: Den er ikke offentliggjort. Hverken landingssiden, hjælpecenteret eller vilkårene nævner clearingen: det eneste kriterium, der eksplicit angiver, er brugen af selve Prex-kontoen.

Ideel til: Prex-brugere, der har brug for at udfylde et lille hul i dag.

Vi anerkender noget, som næsten ingen andre gør: at skrive hele skalaen ned, fra den bedste til den dårligste rente, i stedet for blot at vise udgangspunktet. Det er ubehageligt at læse den, og det ubehag er information – hvis din profil falder øverst i tabellen, vil det, du er ved at underskrive, koste mere end dobbelt så meget kapital på tre år.

Clearing: Nej. Deres offentliggjorte krav er "at være mellem 21 og 80 år gammel, have et gyldigt uruguayansk ID-kort og ikke være i clearing", og deres ofte stillede spørgsmål gentager, at der ikke må være registrerede misligholdelser.

Ideel til: Små og hastende beløb, hvor takstskalaen skal læses før accept.

Den gør godt, hvad næsten ingen andre gør – den opkræver ikke betaling for lånet og dækker risikoen i afdraget – og den gør dårligt den ene ting, du skal beslutte: at fortælle dig, hvor meget det koster. Vi tjekkede to gange, på produktsiden og i gebyroversigten: prisen er ikke angivet. Så længe det er tilfældet, er det umuligt at rangere den højere end dem, der udgiver den.

Clearing: Santander kræver eksplicit, at kontohaveren og dennes ægtefælle ikke har negative rating i henhold til sine interne politikker, og låner derfor ikke ud til dem, der i øjeblikket har en dårlig rating.

Ideel til: Personer med lav, men formel indkomst, der ønsker et banklån uden åbningsgebyrer.

Den overlevede interventionen, der overtog banken, og fortsætter med at låne ud i landet, hvilket ikke er nogen lille bedrift. Men som produkt er den marginal: det maksimale beløb er kun nok til en lille nødsituation, og lønfradraget binder dig til din nuværende arbejdsgiver.

Clearing: De offentliggør det ikke. Deres hjemmeside beskriver produkterne, men offentliggør ikke baggrundskrav eller omkostningstal.

Ideel til: Medlemmer fra det indre af landet, der har brug for et mindre beløb og arbejder, hvor der er enighed.

Kredit ved salgssteder har en gammel fælde: da den dukker op, efter du allerede har besluttet dig for at købe, er der næsten ingen, der sammenligner den med noget andet. Før du accepterer den, skal du bede om det samlede skyldige beløb i pesos og sammenligne det med det samme køb betalt i rater med et kreditkort – forskellen er normalt større, end den ser ud til.

Clearing: Crédito de la Casa kræver eksplicit ingen udestående misligholdelser i Clearing, Infocred eller noteret i MOCASIST, derfor låner det ikke ud til personer med en dårlig aktiv kredithistorik.

Ideel til: Finansiering af et engangskøb i en deltagende butik, sammenlignet med kortet.

Det klareste eksempel på, hvorfor denne hjemmeside eksisterer: et halvt dusin "sammenlignings"-sider angiver den blandt dem, der tilbyder tjenester, mens den er opført i clearingsystemet, men dens egen formular kræver, at brugerne erklærer det modsatte. Hvis du kom her for at lede efter det, er dette ikke den. Og hvis din historik er ren, opkræves der betaling, som om du ikke var det.

Clearing: For det første lån (op til $10.000 eller tilsvarende den månedlige nettoindkomst) kræver Crédito Naranja ingen gæld registreret i Clearing de Informes eller i BCU, så i princippet låner de ikke ud til personer med nuværende negative historik.

Ideel til: Langvarig ansættelse med en ren straffeattest, efter at have prøvet banker og kooperativer.