Solgte de den til dig, eller sendte de nogen for at opkræve betaling?
Bag den samme besked fra et advokatfirma kan der være to forskellige situationer, og Forbrugerbeskyttelsesenheden adskiller dem som følger: den oprindelige kreditor kan overføre gælden til et andet firma til inkasso, "men de kan også sælge den samme gæld til en anden kreditor (overdraget portefølje)." I det første tilfælde forbliver kreditor banken eller finansieringsselskabet, og firmaet handler på dets vegne. I det andet har gælden skiftet hænder: dette kaldes overdragelse af gæld i henhold til den civile lovbog. Forskellen definerer, hvem du betaler, hvem der kan underskrive et dokument, der bekræfter, at gælden er blevet afviklet, og hvem du holder ansvarlig, hvis noget går galt. Derfor er det første spørgsmål, før vi diskuterer beløb, altid det samme: administrerer de gælden på vegne af kreditor, eller har de købt gælden? Og du vil have svaret skriftligt med navnet på det firma, der nu er kreditor.
Gå til et afsnit af guiden
Havde de brug for din tilladelse til at sælge det?
Nej. En overdragelse er en kontrakt mellem den kreditor, der sælger, og den, der køber, og den borgerlige lovbog kræver ikke dit samtykke for at den kan eksistere. Det, den regulerer, er, hvornår den påvirker dig. Artikel 1758 fastslår, at "overdragelsen af en gæld er ugyldig i forhold til debitor, indtil de er underrettet og samtykker til den eller fornyer deres forpligtelse til fordel for cessionaren", og præciserer, at en af disse handlinger binder dig til den nye kreditor og forhindrer dig i lovligt at betale en anden. Indtil det sker, forbliver en betaling til den oprindelige kreditor gyldig. Der er også en detalje, der er værd at gennemgå i det, du har underskrevet: nogle kontrakter kræver dit samtykke på forhånd. PreXtamos vilkår angiver for eksempel, at låntageren "udtrykkeligt accepterer den overdragelse", som långiveren måtte foretage, og at det er tilstrækkeligt at underrette dem via e-mail. Hvis din kontrakt indeholder en sådan klausul, kan underretningsprocessen være meget enklere end den, som loven giver som standard.
Notifikationen, og de tre dage som næsten ingen kigger på.
Når der ikke er nogen særlig bestemmelse, specificerer artikel 1757 i den borgerlige lovbog, hvordan meddelelsen skal gives: "ved at fremvise skødet, som skal være forsynet med en anmærkning om overdragelsen af rettigheden med betegnelsen af cessionaren og overdragerens underskrift." Det vil sige gældsdokumentet med bevis for erhververen, underskrevet af sælgeren. En besked med angivelsen "vi har købt din gæld" uden noget af dette er ikke det samme. Når meddelelsen er givet, begynder en kort periode: Artikel 1759 fastslår, at hvis du ikke ønsker at anerkende cessionaren som kreditor og har til hensigt at gøre indsigelse, der ikke stammer fra selve gældens karakter, skal du gøre din indsigelse kendt "inden for tre dage" fra datoen for meddelelsen; efter disse tre dage formodes du at have samtykket til overdragelsen. Den praktiske konsekvens er enkel: Hvis du modtager en formel meddelelse og har noget at bestride, skal du straks svare skriftligt og gemme bevis for dit svar.
Kan køberen opkræve mere fra dig end fra banken?
Køberen erhverver ikke en ny gæld: de erhverver den samme gæld med dens vilkår og forsvar. Artikel 1760 i den borgerlige lovbog fastslår, at du kan fremsætte "alle de forsvar, du kunne have fremsat mod overdrageren, selv rent personlige forsvar", mod overdrageren, medmindre du har samtykket til overdragelsen. Vær forsigtig med forhåndsgodkendelsesklausuler som den i PreXtamo, der præsenteres som dit udtrykkelige samtykke: før du antager, at du bevarer alle dine forsvar, skal du genlæse denne klausul. Hvis du har betalt afdrag, hvis der er en beregningsfejl, eller hvis gælden allerede er udløbet, følger det med lånet. Og artikel 1761 tilføjer, at overdragelsen "inkluderer dens tilbehør, såsom garantier, pantsætninger, realkreditlån eller privilegier": hvis nogen har handlet som garant, kan køberen også kræve det fra denne person. Det faktum, at beløbet er meget højere end det, du lånte, forklares normalt af noget andet: Forbrugerbeskyttelse minder forbrugerne om, at morarenter er sammensatte, og det er derfor, at saldoen kan være meget højere end det oprindelige beløb. Tilbud om at betale halvdelen kontant er en forhandling om den resterende saldo, ikke en gave; hvis du accepterer et tilbud, skal du sørge for at det står skriftligt, at det annullerer hele gælden.
Salget genstarter ikke forældelsesfristen, men dine svar kan.
Da overdragelsen overfører den samme gæld, fortsætter den forældelsesfrist, der har været løbende siden gælden forfaldt, med at løbe: selve salget nulstiller den ikke. Det, der kan genstarte den, er det samme som med den oprindelige kreditor: din anerkendelse af gælden, for eksempel ved at underskrive en aftale eller betale en afdrag, eller meddelelse om en retssag. Derfor er det klogt at være forsigtig med en bekvem betalingsplan for en meget gammel gæld: Udover omkostningerne kan det være den gestus, der genstarter uret. Før du accepterer noget, skal du beregne, hvornår den første ubetalte afdrag forfaldt, og se, om der var nogen anerkendelse af gælden eller en retssag, der blev indgivet i mellemtiden. Vejledningen om, hvornår en privat gæld udløber, angiver tidsfristerne med deres tilsvarende artikler og de betingelser, der stopper uret, som er de samme for banken som for den person, der købte gælden.
Hvorfor gæld kan forsvinde fra BCU og forblive i Clearingen
Det er en af de mest almindelige overraskelser: Du tjekker centralbankens kreditbureau, og gælden er væk eller opført for et minimalt beløb, men kravet forbliver. Forklaringen ligger i, hvem der rapporterer til hver database. Kreditbureauet modtager månedlige oplysninger fra finansielle formidlere, kreditstyringsselskaber og finansielle servicevirksomheder; en inkassovirksomhed, der ikke er en af disse, rapporterer ikke dertil. Clearinghuset er derimod en privat database reguleret af lov 18.331, som registrerer de oplysninger, som kreditoren giver. Du har ret til at få adgang til din kreditrapport: loven gør den gratis hver sjette måned og kræver, at oplysningerne gives inden for fem hverdage. Og når du betaler, har kreditor fem hverdage til at rapportere annulleringen, og databasen har tre hverdage til at opdatere den; optegnelsen med anmærkningen om, at betalingen blev foretaget, forbliver i op til fem år.