Mikä se on ja kuka sen tarjoaa?
Asuntolaina rahoittaa kodin ostoa käyttäen samaa asuntoa vakuutena: jos lopetat maksujen suorittamisen, lainanantaja voi ulosmitata sen. Uruguayssa asuntolainoja tarjoavat BHU, erikoistunut julkinen pankki, ja viisi yksityistä pankkia: Itaú, Santander, BBVA, Scotiabank ja BTG Pactual, joka osti HSBC:n Uruguayn toiminnot ja julkaisee nyt nämä ehdot omien ehtojensa mukaisesti. Kansallinen asuntovirasto ei lainaa rahaa; se hallinnoi asuntolainojen takausrahastoa, joka on valtion takaus osallistuvien pankkien lainoille. Ja yllättävä puute on: BROU ei tarjoa asuntolainoja asuntojen ostamiseen. Sen omilla verkkosivuilla todetaan, että BHU on ainoa julkinen pankki, jolla on lupa myöntää asuntolainoja, ja se tarjoaa asiakkailleen alennuksen tällaisen lainan hakemiskustannuksista BHU:ssa.
Siirry oppaan osioon
Valuutta on päätös, ennen kurssia.
Tarkista ensin lainasi mittayksikkö. BHU myöntää lainoja vain indeksoituina yksiköinä; viisi yksityistä lainanantajaa tarjoaa joko indeksoituja yksiköitä (UI) tai dollareita. UI mukautetaan kuluttajahintaindeksin mukaan, joten kuukausittainen maksusi pesoissa kasvaa inflaation mukana, vaikka palkkasi pysyisi samana. Säädettävä yksikkö (UR) on erilainen: se seuraa keskipalkkaindeksiä, minkä vuoksi vanhemmat UR-lainat eivät ole verrattavissa nykyään myönnettyihin lainoihin. Dollareissa ei ole inflaatiokorjausta, mutta jos palkkasi on pesoissa, saat täyden devalvaation, ja dollareissa olevat korot ovat kaksi tai kolme prosenttiyksikköä korkeammat kuin sama kurssi UI:ssa. Emme sisällytä tähän yksikön nykyistä arvoa, koska se muuttuu joka kuukausi: tarkista sen arvo tänään indeksoitujen yksiköiden muuntimella ja muuta kuukausittainen maksusi pesoiksi käyttämällä kyseistä nykyistä kurssia.
Mitä kukin lainanantaja julkaisee
Taulukko kokoaa yhteen sen, mitä kukin lainanantaja julkaisee tänään verkkosivuillaan tai virallisessa esitteessään, joka on sopimusta ohjaava asiakirja eikä aina vastaa aloitussivun otsikkoa. Lue se ja ymmärrä selkeästi, mitä vertailet. Korot ovat vuosittaisia efektiivisiä korkoja luottoyksikköä kohden, lähes kaikki ovat "alkukorkoja" ja riippuvat laina-ajasta, summasta ja siitä, onko sinulla palkkaa tai muuta taloudellista tukea pankissa. Rahoituksen prosenttiosuus mitataan ostohintaan tai arvioituun arvoon nähden laitoksesta riippuen, ei siihen, mitä maksoit. Ja tuloihin suhteutettu kuukausierä on suodatin, joka sulkee pois useimmat ihmiset: se on pankin hyväksymä yläraja, ei suositus siitä, kuinka paljon sinun tulisi sitoutua. Mikään riveistä ei edusta tarjousta: ne ovat julkaistuja ehtoja, jotka vahvistetaan vasta hakemuksen yhteydessä.
| Lainanantaja | Valuutta | Todellinen vuosikorko | Enimmäisaika | Rahoitus jopa | Tulojen enimmäiskiintiö |
|---|---|---|---|---|---|
| BHU | Vain käyttöliittymä | Käyttöliittymä: alkaen 4,50 % "Unelmalaina"-rivillä, vaihtelee laina-ajan, summan ja profiilin mukaan | 25 vuotta (uudistus, 20) | 90 % arvosta; Dream-linjan noteeraukset ovat jopa 100 %. | 25 % käytettävissä olevista tuloista |
| ANV / takuurahasto (FGCH) | UI tai peso osallistuvasta pankista riippuen | Se ei julkaise korkoa: osallistuva pankki asettaa sen. | 25-vuotias | 95 %, vähintään 5 %:n aiemmilla säästöillä | alle 35 %, ydintulojen ollessa enintään 100 UR |
| BROU: ei tarjoa ostolainaa | ei sovelleta | ei julkaise asuntolainojen korkoja | ei sovelleta | ei sovelleta: viittaa BHU:hun ja alentaa luoton hakemisen kustannuksia | ei julkaise kiintiö-tulosuhdetta |
| Itaú | UI | Käyttöliittymä: alkaen 3,75 % henkilöpankki- tai täyspankkipaketilla | 30-vuotias | 80 % markkina-arvosta, alueesta riippuen | 35 %, perheen vähimmäistulojen ollessa 10.000 UAH |
| Santander | Käyttöliittymä tai USD | Käyttöoikeuskorko enintään 10 vuotta, 4,00 %; 11–30 vuotta, 4,75 % | 30 vuotta UI:ssa | jopa 85 % ostohinnasta (80 % suurelle yleisölle) | 35 % Yhdysvaltain dollareina ja jopa 20 % Yhdysvaltain dollareina, vähimmäistulo 10.000 Yhdysvaltain dollaria |
| BBVA | Käyttöliittymä tai USD | Alkaen 100.000 USD: UI enintään 25 vuotta, 3,75 %; USD enintään 25 vuotta, 6,50 % | 25 vuotta (300 erää) | 80 % ja 90 % yli 150.000 USD:n arvoisista kiinteistöistä | 30 % UI-lainoissa, ja haltijan vähimmäistulot ovat 30.000 dollaria. |
| Scotiabank | Käyttöliittymä tai USD | Käyttöliittymä: 4,50 % ja 4,65 % segmentistä riippuen (virallinen esite) | 25-vuotias | 90 % ensiasunto, 75 % kakkosasunto | ei julkaise; nettotulojen vähimmäismäärä alkaen 50.000 dollaria (UI) |
| BTG Pactual (entinen HSBC) | Käyttöliittymä tai USD | Irlannissa: 3,75 % lainoille 99.999–500.000 USD ja 4,75 % lainoille 30.000–99.999 USD; Yhdysvaltain dollareissa: 5,75 % kiinteä korko 20 vuodeksi | 25 vuotta Yhdysvaltain dollareissa, 20 vuotta Yhdysvaltain dollareissa | 90 % ensiasunto (80 % yli 150.000 USD) | 35 %, ja vähimmäistulot nimellisarvoltaan 60.000 dollaria |
BHU ja takuurahasto
BHU (Banco Hipotecario del Uruguay) tarjoaa indeksoituja yksiköitä (UI) enintään 25 vuodeksi asunnon ostamiseen tai rakentamiseen ja 20-määräisiä lainoja remontteihin. Kuukausittainen maksu on enintään 25 % käytettävissä olevista tuloista työntekijöille ja eläkeläisille, 30 %, jos hyväksyt palkkasi suoraveloituksen, ja 20 %, jos olet riippuvainen muista tuloista. Sen "Dream Loan" -ohjelma alkaa 4,50 %:n vuotuisella efektiivisellä korolla ja tarjoaa rahoitusta jopa 100 % kiinteistön arvosta. Se edellyttää 18:n vähimmäisikää, 70:n vähimmäisikää laina-ajan päättyessä ja 6 kuukauden työhistoriaa julkisella sektorilla tai 2 vuotta yksityisellä sektorilla. ANV:n (Kansallinen asuntovirasto) hallinnoima asuntolainojen takausrahasto on tapa saavuttaa 95% -säästötaso 5%:n aiemmilla säästöillä: se edellyttää, että kotitalouden nettotulot eivät ylitä 100 UR:ää (Unidades Reajustables) ja että kuukausimaksu on alle 35%. ANV:n julkaisemassa luettelossa osallistuvista pankeista mainitaan BBVA, BHU, HSBC, Santander ja Scotiabank, eikä BROU tai Itaú sisälly luetteloon ilman julkista selitystä.
Itaú, Santander ja BBVA
Itaú tarjoaa 30 vuoden indeksoituja yksiköitä (UI), alkaen 3,75 %:n korosta Personal Bank- tai Full-paketeissa. Ne rahoittavat jopa 80 % markkina-arvosta alueesta riippuen ja edellyttävät perheen vähimmäistuloja 10.000 UI, ja kuukausierä on enintään 35 %. Santander tarjoaa myös 30 vuoden UI-lainoja, mutta vain palkanlaskennan asiakkaille, Select-asiakkaille, yliopistoista valmistuneille ja julkisen sektorin työntekijöille. He mainostavat 20 vuoden lainoja suurelle yleisölle. Heidän korkonsa ovat 4,00 % jopa 10 vuodeksi ja 4,75 % 11–30 vuodeksi, ja he rahoittavat jopa 85 % ostohinnasta (80 % suurelle yleisölle) ja sallivat 35 %:n kuukausierän UI-yksiköissä verrattuna 20 %:n kuukausierään dollareissa. BBVA:n enimmäislaina-aika on 25 vuotta ja 300 erää: 100.000 Yhdysvaltain dollarista alkaen se julkaisee 3,75 % lainaa Yhdysvaltain dollareina ja 6,50 % dollareina, rahoittaa 80 % ja nousee 90 prosenttiin yli 150.000 Yhdysvaltain dollarin kiinteistöissä, omistajan vähimmäistulojen ollessa 30.000 dollaria ja 30 % erän ollessa Yhdysvaltain dollareina.
Scotiabank ja BTG Pactual, aiemmin HSBC
Scotiabank:n nykyisessä lainaesitteessä vuotuiset efektiiviset korot ovat 4,50 % ja 4,65 % segmentistä riippuen 25 vuoden laina-ajalla, jopa 90 % rahoituksella ensimmäiseen asuntoon ja 75 % toiseen asuntoon, sekä vähintään 50.000 dollarin nettotuloilla UI-lainassa (Indexed Unit). Heidän verkkosivuillaan mainostetaan samanaikaisesti korkoja "alkaen 3,80 %" palkan suoralla talletuksella: nämä ovat kaksi eri lukua samasta pankista, ja julkaisemme esitteen tässä, koska se on sopimusta ohjaava asiakirja. Pyydä päivätty kopio ennen vertailua. BTG Pactual jatkaa HSBC:n aiemmin tarjoamaa tuotetta ja mainostaa 3,75 %:n UI-korkoa 99.999–500.000 Yhdysvaltain dollarin lainoille 25 vuodeksi ja 4,75 %:n UI-korkoa 30.000–99.999 Yhdysvaltain dollarin lainoille; dollareissa enimmäiskorko on 5,75 % kiinteänä 20 vuodeksi. Se rahoittaa jopa 90 % ensiasunnon ostosta, pudoten 80 prosenttiin yli 150.000 Yhdysvaltain dollarin arvoisten kiinteistöjen kohdalla, ja vaatii kotitaloudelta 60.000 dollarin nimellistulot. Sen lainaohjelma on vakuusrahaston julistama toiminnassa, mutta ANV (Kansallinen asuntovirasto) listaa edelleen HSBC:n eikä BTG Pactualin.
Mitä kiintiöön ei sisällytetä
Asuntolainamaksu ei ole kaikki, mitä maksat. Kiinteistönsiirtovero on ostajalle 2 % ja myyjälle 2 %, ja DGI lasketaan kiinteistörekisterin asettaman todellisen arvon perusteella, joka on oikaistu inflaatiolla, ei sovitun hinnan perusteella. Kokonaiskustannukset, mukaan lukien notaarin palkkio, notaarirahaston maksut, todistukset ja postimerkit, ovat arviolta noin 3–5 % hinnasta: tämä on markkinaviite, ei virallinen maksu, joten pyydä notaarilta kirjallinen erittely. Sitten on vielä itse lainan kustannukset: arviointi, jonka pankki veloittaa ennen hyväksyntää; henkivakuutus jäljellä olevasta saldosta ja palovakuutuksen vakuutus, joka on pakollinen kaikissa kyselyyn osallistuneissa pankeissa; perustamis- ja käsittelymaksut; ja BCU:n asettama kuukausimaksu jäljellä olevasta saldosta, jota ei mainita missään mainoksessa. Jos ostat asuntoa osakehuoneistosta, lisää yhteiskulut.
Kuinka paljon sinun täytyy ansaita?
Yhtä ainoaa sääntöä ei ole, ei edes saman pankin sisällä. Julkaistu vaihteluväli on 20–35 % tuloista: BHU sallii 25 % työntekijöille ja eläkeläisille, 30 % palkan suoraveloituksella ja 20 % muille tuloille; Itaú, Santander indeksoiduissa yksiköissä (UI) ja BTG Pactual saavuttavat 35 %:n rajan; BBVA pysyy 30 %:ssa UI:ssa ja laskee 15 %:iin dollareissa; Santander laskee sen 20 prosenttiin, kun laina on dollareissa. Lisäksi on tuloraja: 10.000 UI perheen tuloista Itaússa ja Santander:ssa, 30.000 dollaria tilinomistajalle BBVA:ssa, 50.000 dollarin nettotulot Scotiabank:ssa ja 60.000 dollarin nimellistulot kotitaloudelle BTG Pactualissa. Takuurahasto toimii päinvastoin ja asettaa ylärajan: jos kotitalouden nettotulot ylittävät 100 UR:a (Unidades Reajustables), et ole oikeutettu tukeen. Alarajan saavuttamiseksi voit lisätä puolison tai yhteisvelallisen tulot.
Mitä kysyä ennen allekirjoittamista
Pyysin nykyistä lainasopimusta päivämäärän kera, en laskeutumissivua: Scotiabank- ja Santander-malleissa yrittäjän tiedot ja virallinen asiakirja eivät täsmää. Pyysin todellista vuosikorkoa kaikkine kuluineen ja täydellistä takaisinmaksuaikataulua, koska kaksi samankorkoista lainaa voivat lopulta maksaa eri summat vakuutuksesta ja maksuista riippuen. Kysy kolmea asiaa, joita ei juuri koskaan mainita mainoksessa: kuinka paljon ennenaikainen irtisanominen maksaa, lisätäänkö perustamismaksu pääomaan ja kertyykö sille siten korkoa, ja ovatko korot arvonlisäverottomia valuutassasi ja kohteessasi. Vahvista takuurahaston hintakatot, jotka ANV (Kansallinen asuntovirasto) julkaisee uudelleen joka kuukausi. Pidä kaikkea tätä ohjeena: nämä ovat 16. syyskuuta 2026 julkaistuja ehtoja, ne muuttuvat ilman erillistä ilmoitusta, ja tärkein luku on se, jonka pankki antaa sinulle kirjallisesti.