क्या वे आपको फीस देना जारी रखने के लिए मजबूर कर सकते हैं?
इसका संक्षिप्त उत्तर आपको आश्चर्यचकित कर सकता है: हाँ, आप कर सकते हैं। अर्थव्यवस्था मंत्रालय की उपभोक्ता संरक्षण इकाई ने अपने अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों (FAQ) में इसका सीधा उत्तर दिया है: "ऋणदाता पर समय से पहले भुगतान स्वीकार करने का कोई दायित्व नहीं है," और संस्था के साथ इस मुद्दे को उठाने का सुझाव दिया है। उपभोक्ता संबंध कानून 17.250 के अनुसार, वित्तीय मध्यस्थ द्वारा ऋण देते समय नकद मूल्य, वित्तपोषित राशि, भुगतानों की संख्या और आवृत्ति, वार्षिक प्रभावी ब्याज दर और किसी भी विलंब शुल्क का खुलासा अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले किया जाना अनिवार्य है, लेकिन यह उपभोक्ता को समय से पहले पूरा भुगतान करने का सामान्य अधिकार नहीं देता है। दूसरी ओर, सूदखोरी कानून ब्याज दर की सीमा निर्धारित करता है, जो एक अलग मामला है। इसलिए, उपभोक्ता ऋण या किश्त खरीद के मामले में, आप समय से पहले भुगतान कर सकते हैं या नहीं और इसकी लागत कितनी होगी, इसका उत्तर आपके अनुबंध में दिया गया है। व्यवहार में, कई संस्थाएँ इसकी अनुमति देती हैं और अपनी शर्तें प्रकाशित करती हैं; हमने जिन संस्थाओं को पाया है, वे नीचे दी गई तालिका में हैं। कानून में स्पष्ट रूप से उल्लिखित अपवाद आवास के लिए बंधक ऋण है, जिसका अपना अलग अनुभाग है।
गाइड के किसी अनुभाग पर जाएं
अगर मैं समय से पहले कैंसिल कर दूं, तो क्या मुझे कम पैसे देने होंगे या उतने ही पैसे देने होंगे?
यह इस बात पर निर्भर करता है कि अनुबंध में अभी तक अर्जित न हुए ब्याज की कटौती की जाती है या नहीं, और यही सबसे आम गलतफहमी है। निश्चित ब्याज दर वाले ऋण में, प्रत्येक माह का ब्याज बकाया मूलधन पर गणना किया जाता है, इसलिए पहली किस्तें ज्यादातर ब्याज होती हैं और बाद की किस्तें ज्यादातर मूलधन होती हैं। यदि समय से पहले भुगतान करने पर, आपसे केवल बकाया मूलधन और एक शुल्क लिया जाता है, तो आप शेष किस्तों पर लगने वाले ब्याज में से वह शुल्क घटाकर बचते हैं। हालांकि, यदि आपसे वाउचर पर दर्शाई गई शेष किस्तों की पूरी राशि ली जाती है, तो आपको कोई बचत नहीं होती है। उदाहरण के लिए, PreXtamo की प्रकाशित शर्तों में कहा गया है कि यदि आप अपने एकमात्र बकाया ऋण का "समय से पहले और पूरा" भुगतान करते हैं, तो आपको "अर्जित ब्याज पर 100% छूट" मिलेगी। इसे अपने हिसाब से समझने के लिए, यदि ऋणदाता केंद्रीय बैंक द्वारा पर्यवेक्षित संस्था है, तो ऋण दस्तावेज़ में मूलधन, वार्षिक प्रभावी दर, शुल्क, कुल देय राशि और प्रत्येक किस्त की देय तिथि दर्शानी होगी: इसकी और ऋण कैलकुलेटर की मदद से आप अनुमान लगा सकते हैं कि आपकी शेष किस्तों में कितना ब्याज बचा है।
समय से पहले बुकिंग रद्द करने के बारे में संस्थाएं क्या जानकारी प्रकाशित करती हैं?
यह तालिका ऋणदाताओं द्वारा प्रकाशित शर्तों और कानूनी बंधक नियमों को संकलित करती है, जो 13 सितंबर, 2026 को ऑनलाइन प्रभावी थे। यह कोई रैंकिंग नहीं है; यह केवल यह दर्शाती है कि समय से पहले भुगतान करने पर लगने वाले शुल्क में काफी अंतर होता है। शेष मूलधन के प्रतिशत के रूप में व्यक्त शुल्क उतना ही अधिक होता है जितना आप भुगतान जल्दी करते हैं, क्योंकि बकाया मूलधन अधिक होता है। दूसरी ओर, अर्जित ब्याज पर छूट आपको भुगतान जल्दी करने पर अधिक धन वापस देती है, क्योंकि उस समय सबसे अधिक ब्याज बकाया होता है। यही कारण है कि यदि आप समय से पहले भुगतान करने की योजना बनाते हैं तो समान ब्याज दर वाले दो ऋणों की अंतिम लागत अलग-अलग हो सकती है। यदि आपका ऋणदाता तालिका में सूचीबद्ध नहीं है, तो हस्ताक्षर करने से पहले लिखित में शर्तें मांग लें: केंद्रीय बैंक द्वारा पर्यवेक्षित संस्थानों को उत्पाद से संबंधित सभी ब्याज दरों, शुल्कों और फीस के बारे में आपको पहले से सूचित करना अनिवार्य है, जिसमें उनका विवरण, राशि और आवृत्ति शामिल है।
| मामला | क्या प्रकाशित होता है | फव्वारा |
|---|---|---|
| BROU उपभोक्ता ऋण (सितंबर 2026 तक की दर) | बकाया मूलधन पर कमीशन: पेसो में 5%, इंडेक्स्ड यूनिट में 2% और डॉलर में 2,5%; बकाया मूलधन और 30 दिनों के भीतर देय मूलधन इसमें शामिल नहीं हैं। | BROU प्रारंभिक रद्दीकरण पृष्ठ |
| PreXtamo (Prex ऐप के माध्यम से Floder S.A. से लिया गया ऋण) | यदि आप अपना एक ऋण पूरी तरह से चुका देते हैं, तो आपको देय ब्याज पर 100% की छूट मिलेगी; दो या अधिक ऋणों के मामले में, आपको उन सभी को एक साथ चुकाना होगा। | PreXtamo के नियम और शर्तें |
| आवास के लिए बंधक, कोई भी ऋणदाता | ऋण जारी होने की तारीख से पांच साल बाद, अर्जित ब्याज, शेष राशि के 1% तक प्रशासनिक लागत और पुनर्निवेश के लिए वित्तीय लागत का भुगतान करके कुल या आंशिक रूप से ऋण रद्द करना संभव है। | विधि 18.574, अनुच्छेद 15 |
कानून में अपवाद: आवास के लिए बंधक
कानून 18.574 का अनुच्छेद 15 ही व्यक्तियों के लिए समय से पहले ऋण चुकाने का एकमात्र सामान्य नियम है जो हमें मिला। इसमें कहा गया है कि "आवासीय बंधक ऋण का कोई भी देनदार" बकाया मूलधन का पूरा या आंशिक भुगतान कर सकता है, बशर्ते ऋण दिए जाने के बाद कम से कम पांच वर्ष बीत चुके हों। मूलधन के साथ, देनदार उस समय तक अर्जित ब्याज और ऋणदाता के लिए पूर्व भुगतान से उत्पन्न प्रशासनिक और वित्तीय लागतों का भी भुगतान करता है। प्रशासनिक लागत बकाया मूलधन के 1% से अधिक नहीं हो सकती, और वित्तीय लागतें, जो पुनर्निवेश के नुकसान की भरपाई करती हैं, ऋण की मुद्रा में केंद्रीय बैंक द्वारा प्रकाशित आवासीय ऋणों की औसत ब्याज दरों का उपयोग करके गणना की जाती हैं। अनुच्छेद एक महत्वपूर्ण वाक्य के साथ समाप्त होता है: "इस अनुच्छेद में देनदार को दिया गया अधिकार अत्यावश्यक है।" आपके अनुबंध में इसके विपरीत कोई भी खंड इस अधिकार को समाप्त नहीं करता है। हालांकि, पांच वर्ष बीतने से पहले, आपने जो हस्ताक्षर किए हैं, उन्हें वापस भेज दें।
क्रेडिट कार्ड से किश्तों में खरीदारी: क्या इनका भुगतान अग्रिम रूप से किया जा सकता है?
क्रेडिट कार्ड से किश्तों में की गई खरीदारी एक अलग लोन नहीं है, लेकिन सवाल वही रहता है: क्या आप पूरी रकम समय से पहले चुका सकते हैं, और ब्याज का क्या होगा? क्रेडिट कार्ड के लिए, सेंट्रल बैंक के नियमों के अनुसार कॉन्ट्रैक्ट में यह स्पष्ट रूप से लिखा होना चाहिए कि "क्या समय से पहले भुगतान की अनुमति है और यदि हां, तो उसके नियम और शर्तें क्या हैं," साथ ही यह भी किश्तों का भुगतान कैसे किया जाएगा। इसलिए, आपको जवाब जानने के लिए अंदाज़ा लगाने या फ़ोन पर पूछने की ज़रूरत नहीं है: यह आपके कॉन्ट्रैक्ट में अनिवार्य शर्त है, और आप इसे लिखित में भी मांग सकते हैं। यदि खरीदारी ब्याज-मुक्त थी, तो किश्तों का समय से पहले भुगतान करने से आपको ब्याज की बचत नहीं होगी, क्योंकि कोई ब्याज था ही नहीं। यदि खरीदारी पर ब्याज था, तो शर्त की जांच करें कि क्या समय से पहले भुगतान करने से शेष किश्तों पर ब्याज कम होता है या यह केवल भुगतान की तारीख में बदलाव करता है। और अगली बार किश्तों का विकल्प चुनने से पहले, इसकी तुलना नकद कीमत से करना एक अच्छा विचार है: खरीदारी का समय से पहले भुगतान करने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप अपनी क्षमता के अनुसार भुगतान न करें।
मैंने अपना लोन रद्द कर दिया: क्या मुझे तुरंत दूसरा लोन मिल सकता है?
ऐप आधारित ऋणों के संबंध में यह प्रश्न अक्सर उठता है, और हमें ऐसा कोई नियम नहीं मिला जो इसका उत्तर देता हो: आपको नया ऋण देना ऋणदाता का निर्णय होता है, जो आपके क्रेडिट इतिहास और अपनी नीतियों की समीक्षा करता है। हालांकि, दोबारा ऋण लेने की लागत स्पष्ट रूप से बताई जा सकती है। उदाहरण के लिए, PreXtamo की शर्तों में लिखा है कि "पिछले ऋण दिए जाने के 60 दिनों के बाद तक कोई निश्चित प्रारंभिक शुल्क नहीं लिया जाएगा," और यह भी कहा गया है कि यदि आपके दो या अधिक ऋण एक साथ चल रहे हैं और आप उन्हें जल्दी चुकाना चाहते हैं, तो आपको उन्हें एक साथ चुकाना होगा। यदि ब्याज की बचत के कारण एक ऋण चुकाना अधिक लाभदायक है, तो बाद में दूसरा ऋण लेने की संभावना आपका निर्णय लेने का कारक नहीं होनी चाहिए: केवल उपलब्ध रहने के लिए ऋण लेना उस पैसे पर ब्याज चुकाना है जिसका आप उपयोग नहीं करेंगे। और यदि आप कई ऋणों को एक में समेकित करना चाहते हैं, तो यह पुनर्वित्त है, जिसकी अपनी अलग शर्तें हैं।