Kako funkcionira oročeni depozit
Oročeni depozit je depozit kojim posuđujete novac banci na dogovoreno razdoblje u zamjenu za unaprijed određenu kamatnu stopu. Po dospijeću dobivate natrag glavnicu plus kamate. To je jedan od najjednostavnijih i najpredvidljivijih investicijskih instrumenata: točno znate koliko ćete dobiti i kada. U zamjenu za tu sigurnost, povrat je obično skroman, a novac ostaje zaključan do dospijeća; prijevremeno podizanje može značiti gubitak kamata ili možda neće biti dopušteno. To je alat za očuvanje kapitala, a ne za agresivan rast.
Idi na odjeljak vodiča
Pezos vs UI vs dolari
U pezosima je nominalna stopa obično najviša, ali morate uzeti u obzir inflaciju da biste znali svoju stvarnu zaradu. S UI (indeksiranim jedinicama, koje se prilagođavaju inflaciji), glavnica prati rast cijena, pa čak dobivate i višu stopu: to štiti vašu kupovnu moć. U dolarima su stope niske i profitirate ako dolar raste u odnosu na pezos, ali gubite kupovnu moć ako su vam troškovi u pezosima, a dolar ostane stabilan. Ne postoji jedna dobitna opcija: ovisi o valuti u kojoj ćete trošiti novac.
Realna stopa u odnosu na inflaciju
Najčešća pogreška je gledanje nominalne stope i pretpostavka da je to ono što zarađujete. Važna je stvarna stopa: nominalna stopa umanjena za inflaciju za to razdoblje. Ako oročeni depozit u pezosima plaća nominalnu stopu, ali inflacija pojede gotovo cijelu stopu, vaš stvarni dobitak je minimalan ili čak negativan u smislu kupovne moći. Zato je UI (indeksirana jedinica) privlačna konzervativnim urugvajskim štedišama: indeksiranjem prema inflaciji pomaže vam da izbjegnete gubitak kupovne moći, a stopa koju plaća je vaš stvarni dobitak. Imajte na umu da kamate na oročene depozite obično podliježu IRPF-u (porezu na kapitalnu dobit), koji banka zadržava, pa je vaš neto prinos nešto niži od objavljene stope; provjerite trenutni zadržavanje sa svojom bankom ili na DGI. Uvijek uspoređujte s inflacijom, a ne u vakuumu.
COPAB jamstvo
Depozite u urugvajskim bankama štiti Fond za jamstvo depozita kojim upravlja COPAB. Pokriće je po osobi i po instituciji te ima ograničenja: prema COPAB-u, trenutno doseže ekvivalent od 250.000 UI za depozite u lokalnoj valuti i do 10.000 USD za depozite u stranoj valuti, uključujući glavnicu i kamate. Za ovo jamstvo ne plaćate premiju. Ako vaš depozit premašuje ta ograničenja, preporučljivo ga je raspodijeliti među različitim institucijama. Trenutne iznose provjerite izravno s COPAB-om, jer se mogu promijeniti.
Likvidnost: druga strana
Depozit s fiksnim rokom dospijeća zaključava vaš novac. To je njegov glavni nedostatak u usporedbi sa štednim računom. Stoga nije najbolje mjesto za cijeli vaš fond za hitne slučajeve ako vam je potreban trenutni pristup njemu, iako se za dio njega može koristiti kratkoročni, obnovljivi depozit s fiksnim rokom. Uobičajena strategija je raspoređivanje dospijeća: iznos podijelite na nekoliko depozita s fiksnim rokom koji dospijevaju na različite datume, kako biste imali redoviti pristup sredstvima bez potrebe da sve koristite odjednom. Odaberite rok na temelju toga kada mislite da će vam trebati novac, a ne na temelju najviše kamatne stope.
Dakle, isplati li se?
Oročeni depoziti dobra su konzervativna investicijska opcija u portfelju: za očuvanje kapitala, za novac koji će vam trebati u kratkom roku ili za one koji ne mogu tolerirati volatilnost. Nisu prikladni za dugoročni rast bogatstva jer su im realni prinosi obično niski. Za dulje rokove, drugi instrumenti obično nude bolje prinose. Ovo su općenite informacije, a ne savjet: usporedite kamatne stope između banaka, provjerite realnu kamatnu stopu u odnosu na inflaciju, uzmite u obzir poreze i provjerite trenutne uvjete i jamstva sa službenim izvorima (BCU, COPAB, DGI) ili stručnjakom prije donošenja odluke. Možete koristiti pretvarač indeksa i kalkulator oročenih depozita za simulaciju vaše specifične situacije.