ขั้นแรก: ตรวจสอบว่าคุณได้รับเงินเข้ากองทุนบำเหน็จบำนาญ (AFAP) หรือไม่
ก่อนที่จะเปรียบเทียบค่าคอมมิชชั่น ขอแนะนำให้ละทิ้งคำถามก่อนหน้านี้เสียก่อน เพราะการบริจาคเข้ากองทุนบำเหน็จบำนาญ (AFAP) ไม่ใช่ข้อบังคับสำหรับทุกคน การจัดสรรที่แบ่ง 5 จาก 15 คะแนนเข้าบัญชีส่วนบุคคลตั้งแต่เปโซแรกนั้นเป็นไปตามมาตรา 22 ของกฎหมาย 20.130 และมาตรานี้จำกัดเฉพาะผู้ที่เข้าสู่ตลาดแรงงานครั้งแรกในหรือหลังวันที่ 1 ธันวาคม 2023 เท่านั้น ผู้ที่สังกัด BPS ก่อนหน้านั้นจะอยู่ภายใต้มาตรา 7 และ 8 ของกฎหมาย 16.713: เงินบริจาคจะเข้า BPS ทั้งหมดจนถึงวงเงิน A (96.279 ดอลลาร์ ตาม BPS ณ วันที่ 10 สิงหาคม 2026) และเฉพาะจำนวนเงินที่เกินวงเงินนั้นเท่านั้นที่จะเข้ากองทุนบำเหน็จบำนาญ (AFAP) เว้นแต่พวกเขาจะเลือกใช้ตัวเลือกตามมาตรา 8 ซึ่งจะแบ่งครึ่งต่อครึ่งจนถึงวงเงิน A หากคุณมีรายได้ต่ำกว่าเกณฑ์ A เริ่มทำงานก่อนเดือนธันวาคม 2023 และไม่เคยเลือกใช้ตัวเลือกนั้นมาก่อน เงินของคุณจะไม่ถูกโอนเข้าบัญชี AFAP และการเปรียบเทียบนี้จะยังไม่ส่งผลกระทบต่อสถานการณ์ของคุณ แต่หากคุณมีบัญชีส่วนบุคคล ซึ่ง AFAP (ผู้บริหารกองทุนบำเหน็จบำนาญ) เป็นผู้จัดการนั้น ถือเป็นรายละเอียดที่สำคัญมาก เพราะเป็นตัวกำหนดค่าคอมมิชชั่นที่หักจากเงินเดือนของคุณและวิธีการลงทุนเงินของคุณในระยะเวลาหลายสิบปี หลายคนยังคงใช้บัญชี AFAP ที่ได้รับมอบหมายโดยอัตโนมัติเมื่อเริ่มทำงานและไม่เคยตรวจสอบ ความแตกต่างเล็กน้อยในค่าคอมมิชชั่นหรือผลการดำเนินงานที่เกิดขึ้นต่อเนื่องมานานกว่าสามสิบหรือสี่สิบปี จะส่งผลกระทบอย่างมากต่อรายได้หลังเกษียณของคุณ
ไปที่ส่วนใดส่วนหนึ่งของคู่มือ
AFAP มีอะไรบ้าง และใครเป็นผู้ควบคุม?
AFAP ย่อมาจาก Pension Fund Administrator (ผู้บริหารกองทุนบำเหน็จบำนาญ) ในอุรุกวัยมีหลายแห่ง รวมถึง República AFAP ซึ่งเป็นของรัฐ และผู้บริหารเอกชนอื่นๆ ทั้งหมดอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารกลางอุรุกวัย ซึ่งกำหนดกฎเกณฑ์การลงทุนและการรายงานทั่วไป นี่ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาทั้งหมดให้ผลตอบแทนหรือค่าธรรมเนียมเท่ากัน พวกเขาแข่งขันกันในเรื่องค่าคอมมิชชั่น บริการลูกค้า และผลลัพธ์โดยรวม ดังนั้นจึงควรเปรียบเทียบกันมากกว่าที่จะคิดว่าพวกเขาทั้งหมดเหมือนกัน
สามสิ่งที่ควรค่าแก่การเปรียบเทียบ
พิจารณาสามประเด็น ประการแรก ค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการ: นี่คือสิ่งที่จะถูกหักจากเงินเดือนของคุณและลดทอนเงินออมของคุณไปเรื่อยๆ ทุกปี ดังนั้นหากปัจจัยอื่นๆ เท่ากัน ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าย่อมดีกว่า ประการที่สอง ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุน โดยต้องจำไว้ว่าผลการดำเนินงานในอดีตไม่ได้รับประกันผลลัพธ์ในอนาคต ประการที่สาม กองทุนย่อยที่คุณอยู่: โดยทั่วไประบบจะย้ายเงินของคุณจากกองทุนที่มีความเสี่ยงสูงกว่าเล็กน้อยเมื่อคุณยังอายุน้อย ไปยังกองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำกว่าเมื่อใกล้เกษียณ เพื่อปกป้องเงินออมสะสมของคุณ โปรดจำไว้ว่าในอุรุกวัย เงินส่วนใหญ่ที่ AFAPs บริหารจัดการนั้นลงทุนในพันธบัตรของรัฐบาล แม้แต่ในกองทุนย่อยที่มีความเสี่ยงสูงที่สุดก็ตาม
วิธีการและเวลาในการเปลี่ยน
การเปลี่ยนผู้บริหารกองทุนบำเหน็จบำนาญ (AFAP) เป็นกระบวนการที่ไม่เสียค่าใช้จ่ายและคุณสามารถดำเนินการเองได้ แต่คุณไม่สามารถทำได้บ่อยนัก: มีข้อจำกัดเกี่ยวกับความถี่ในการเปลี่ยน และในบางกรณี อาจมีระยะเวลาถือครองขั้นต่ำก่อนที่คุณจะสามารถเปลี่ยนได้อีกครั้ง เงื่อนไขที่แน่นอนอาจแตกต่างกันไป ดังนั้นโปรดยืนยันกฎปัจจุบันกับ AFAP ที่คุณต้องการเปลี่ยนไปใช้ หรือบน BPS ก่อนเริ่มกระบวนการ และอย่าเปลี่ยนด้วยความหุนหันพลันแล่นหรือเพราะของขวัญต้อนรับ: สิ่งที่มีผลต่อการเกษียณของคุณอย่างแท้จริงคือค่าคอมมิชชั่นและผลการดำเนินงานในระยะกลาง ไม่ใช่โปรโมชั่นครั้งเดียว
ข้อมูลทั่วไปและขั้นตอนต่อไป
นี่เป็นเพียงคู่มือให้ข้อมูล ไม่ใช่คำแนะนำด้านการเกษียณอายุ โปรดตรวจสอบใบแจ้งยอดบัญชีของคุณ เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมและผลตอบแทนที่เผยแพร่ และหากคุณมีข้อสงสัยใด ๆ เกี่ยวกับกองทุนย่อยใดที่เหมาะสมกับอายุของคุณ โปรดปรึกษาผู้ดูแลกองทุนบำเหน็จบำนาญ (AFAP) หรือที่ปรึกษา ข้อสรุปสำคัญ: หากคุณมีเงินสมทบเข้ามา อย่าปล่อยให้เงินออมเหล่านั้นทำงานโดยอัตโนมัติเพียงเพราะคุณไม่ได้เลือกที่จะให้มีการทำงานเช่นนั้น เพราะ AFAP ที่กำหนดให้กับคุณโดยค่าเริ่มต้นอาจไม่ใช่กองทุนที่ดีที่สุดสำหรับคุณเสมอไป