¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?

No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).

¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?

No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.

¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?

Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.

¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?

No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.

¿La usura es delito en Uruguay?

Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.

¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?

En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.

¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?

Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.

¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?

Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.

เริ่ม
/
กฎหมายเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา

กฎหมายเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราในอุรุกวัย: ขีดจำกัดคืออะไร และจะเกิดอะไรขึ้นหากเกินขีดจำกัดนั้น?

อัตราดอกเบี้ยสูงสุดไม่ใช่ตัวเลขตายตัว แต่เป็นเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่าอัตราเฉลี่ยที่ธนาคารกลางประกาศ และจะเปลี่ยนแปลงไปตามวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ ต่อไปนี้คืออัตราดอกเบี้ยสูงสุดทั้งหกข้อในมาตรา 11 สิ่งที่รวมอยู่ในบัญชี—ซึ่งมีมากกว่าที่ระบุไว้ในสัญญา—และสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อมีการพิสูจน์ได้ว่าเป็นการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กำหนด

ข้อจำกัดทั้งหกประการของกฎหมาย

แต่ละรายการเป็นค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสูงสุดที่คำนวณจากอัตราเฉลี่ย BCU ของไตรมาสก่อนวันที่ลงนาม

กรณีของคุณ	หยุด	มันหมายความว่าอย่างไร	กฎ
เครดิตทั่วไปน้อยกว่า 2.000.000 UI	+55 %	กรณีที่พบได้บ่อยที่สุดคือ การกู้ยืม การจัดหาเงินทุน หรือการซื้อแบบผ่อนชำระใดๆ ที่ต่ำกว่าจำนวนเงินต้นดังกล่าว การคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กฎหมายกำหนดเกิดขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยโดยนัยสูงกว่าอัตราเฉลี่ยของ BCU มากกว่า 55%	กฎหมาย 18.212 มาตรา 11 วรรค 1
เครดิตเงินเดือน (หักจากเงินเดือนหรือเงินบำนาญ)	+20 %	วงเงินสูงสุดที่ต่ำที่สุดภายใต้กฎหมาย และเป็นวงเงินที่คนรู้จักน้อยที่สุด ใช้กับเงินกู้หักจากเงินเดือนตามที่กำหนดไว้ในมาตรา 30 ของกฎหมาย 19.210 หากหักจากเงินเดือนของคุณ วงเงินจะไม่ใช่ 55%	กฎหมาย 18.212 มาตรา 11 วรรค 2.i
เครดิตอื่นๆ ที่ได้รับจากการหักเงินเดือนหรือเงินบำนาญ	+30 %	สำหรับเงินเดือนที่หักภาษี ณ ที่จ่ายแล้ว แต่ไม่เข้าเกณฑ์เครดิตภาษีเงินเดือน วงเงินที่ได้รับยังคงเป็นเพียงครึ่งหนึ่งของวงเงินเครดิตปกติ	กฎหมาย 18.212 มาตรา 11 วรรค 2.ii
การผิดนัดชำระหนี้ สำหรับสินเชื่อใดๆ ที่มีวงเงินต่ำกว่า 2.000.000 UI	+80 %	เมื่อมีการชำระเงินล่าช้า วงเงินสูงสุดจะเพิ่มขึ้น แต่ก็ยังคงมีวงเงินสูงสุดอยู่ และค่าปรับสำหรับการชำระเงินล่าช้าได้รวมอยู่ในอัตราดอกเบี้ยโดยนัยแล้ว ดังนั้นจึงไม่ใช่ช่องทางที่จะหลีกเลี่ยงได้	กฎหมาย 18.212 มาตรา 11 วรรค 3 และ 19
เครดิต 2.000.000 UI ขึ้นไป	+90 %	เหนือกว่าระดับเงินทุนดังกล่าว กฎหมายจะสันนิษฐานว่าคู่สัญญาอีกฝ่ายมีฐานะทางการเงินที่มั่นคงกว่าในการเจรจา และจะผ่อนปรนเพดานเงินทุนลง	กฎหมาย 18.212 มาตรา 11 วรรค 4
ผิดนัดชำระหนี้เงินกู้จำนวน 2.000.000 UI ขึ้นไป	+120 %	เพดานสูงสุดตามกฎหมาย: อัตราดอกเบี้ยโดยนัยสามารถสูงถึง 2,2 เท่าของอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยก่อนที่จะถือว่าเป็นการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กำหนด	กฎหมาย 18.212 มาตรา 11 วรรค 5

อัตราเฉลี่ยที่ใช้เป็นเกณฑ์วัดในปัจจุบัน

BCU จะเผยแพร่ตารางนี้ใหม่ทุกเดือนโดยหมุนเวียนตามไตรมาส ตารางที่ใช้บังคับตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายน 2026 ตรงกับช่วงเวลากรกฎาคม-กันยายน 2026

สินเชื่อผู้บริโภค (หน่วยเป็นเปโซ)	อัตราเฉลี่ย	เพดาน (+55%)	วงเงินค้างชำระ (+80%)
น้อยกว่า 10.000 IU	92,09 %	142,74 %	165,76 %
10.000 IU หรือมากกว่า	35,57 %	55,13 %	64,03 %

นี่คือช่องทางสำหรับการซื้อบัตรโดยครอบครัวที่ไม่ได้รับส่วนลด สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมจากผู้ให้บริการแต่ละราย และเครื่องคำนวณค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อล่วงหน้า โปรดดูที่... ตรวจสอบการเบิกเงินสดล่วงหน้า .

สิ่งที่รวมอยู่ในบัญชี

นี่คือส่วนที่ถูกมองข้ามมากที่สุด และเป็นส่วนที่เปลี่ยนแปลงผลลัพธ์: เพดานราคาไม่ได้ถูกวัดเทียบกับอัตราที่ระบุไว้ในสัญญา

คุณไม่ควรดูที่อัตราตามสัญญา แต่ควรดูที่อัตราโดยนัย

กฎหมายกำหนดให้คำนวณอัตราผลตอบแทนภายใน ซึ่งก็คือจำนวนเงินที่คุณได้รับกับจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณชำระคืน อัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ต่ำแต่มีค่าธรรมเนียมสูงก็อาจถือว่าเป็นการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กำหนดได้ กฎหมาย 18.212 มาตรา 10

รวมทุกอย่างแล้ว ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ย

เงินต้น ดอกเบี้ย ค่าชดเชย ค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่าย ประกันภัย หรือค่าใช้จ่ายอื่นใดทุกประเภท รวมถึงค่าปรับ ทั้งหมดนี้รวมอยู่ในการคำนวณเดียวกัน กฎหมาย 18.212 มาตรา 10

ค่าปรับสำหรับการชำระเงินล่าช้าก็รวมอยู่ด้วยเช่นกัน

จำนวนเงินที่เก็บได้จากค่าปรับจะถูกนำมาคำนวณในอัตราดอกเบี้ยแฝง กฎหมายอนุญาตให้เรียกเก็บค่าปรับที่สูงกว่านี้ได้เฉพาะในกรณีที่จำกัดเท่านั้น คือเมื่อค่าปรับสูงสุดสำหรับการชำระล่าช้าที่อนุญาตโดยมาตรา 11 ต่ำกว่า 50 หน่วยลงทุน กฎหมาย 18.212 มาตรา 19

อัตราเฉลี่ยที่นำมาเปรียบเทียบคืออัตราเฉลี่ยของไตรมาสก่อนหน้า

ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยของวันนี้: แต่เป็นอัตราดอกเบี้ยจากช่วงสามเดือนก่อนวันที่ทำสัญญาเงินกู้ เงินกู้ที่ลงนามเมื่อสองปีก่อนจะถูกประเมินตามตารางอัตราดอกเบี้ยในเวลานั้น ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน กฎหมาย 18.212 มาตรา 11

ในการซื้อแบบผ่อนชำระ ราคาจะถูกเปรียบเทียบกับราคาที่ระบุไว้

เมื่อเครดิตเกิดขึ้นจากการขายสินค้าหรือบริการโดยผู้จำหน่าย อัตราดอกเบี้ยแฝงจะคำนวณโดยการนำราคาสินค้า ณ เวลาที่ทำธุรกรรมมาเทียบกับตารางการชำระเงิน ส่วนต่างระหว่างราคาสินค้าและงวดผ่อนชำระคือดอกเบี้ย กฎหมาย 18.212 มาตรา 10

จะเกิดอะไรขึ้นหากมีการคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา?

ทุกสิ่งที่ไม่จำเป็นจะหลุดออกไป อัตราจะไม่ถูก "ปรับ"	เมื่อพิสูจน์ได้ว่าเป็นการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กฎหมายกำหนด สิทธิในการเรียกร้องดอกเบี้ย ค่าตอบแทน ค่าคอมมิชชั่น ค่าใช้จ่าย หรือค่าธรรมเนียมอื่นใดจะหมดไป เหลือเพียงเงินต้นคงเหลือและค่าใช้จ่ายต่างๆ เท่านั้นที่ยังคงอยู่	กฎหมาย 18.212 มาตรา 21
ยอดเงินที่คุณชำระไปแล้วจะถูกหักออกจากเงินต้น	ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่าย และค่าขนส่งอื่นๆ ที่เรียกเก็บไปแล้ว จะต้องถูกหักออกจากยอดเงินกู้ ไม่ใช่ว่าพวกเขาจะหยุดเรียกเก็บเงินจากคุณนับจากนี้เป็นต้นไป แต่เป็นการหักลบเฉพาะส่วนที่เรียกเก็บไปแล้วเท่านั้น	กฎหมาย 18.212 มาตรา 21
ผู้พิพากษาจะนำหลักเกณฑ์นี้มาใช้แม้ว่าคุณจะไม่ได้กล่าวถึงก็ตาม	หลักการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กฎหมายกำหนดจะถูกยกเลิกโดยอัตโนมัติ และได้ถูกรวมเข้าไว้ในข้อแก้ตัวที่สามารถนำมาใช้ในการพิจารณาคดีโดยสรุปสำหรับตราสารที่สามารถโอนเปลี่ยนมือได้ ซึ่งเป็นกรณีที่หนี้สินเหล่านี้มักจะไปจบลงที่ขั้นตอนดังกล่าว	กฎหมาย 18.212 มาตรา 23
ผู้พิพากษาต้องรายงานผู้กระทำผิด	ผู้พิพากษาต้องแจ้งข้อมูลระบุตัวตนของบุคคลที่กล่าวหาว่ามีการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กำหนดให้แก่หน่วยงานปกครองที่เกี่ยวข้อง	กฎหมาย 18.212 มาตรา 21
นั่นก็เป็นอาชญากรรมเช่นกัน	ผู้ใดฉวยโอกาสจากความจำเป็น ความอ่อนแอ หรือความไม่ชำนาญของผู้อื่น ชักจูงให้จ่ายหรือสัญญาว่าจะจ่ายดอกเบี้ยที่สูงเกินควร จะต้องรับโทษจำคุกตั้งแต่หกเดือนถึงสี่ปี ปัจจัยที่ทำให้โทษหนักขึ้น ได้แก่ การประกอบอาชีพปล่อยกู้หรือทำเป็นประจำ การเรียกร้องหลักประกันที่เกินควร และการคิดดอกเบี้ยรวมกับเงินต้น เป็นต้น	กฎหมาย 18.212 มาตรา 22

บทความที่แทบไม่มีใครอ้างถึง แต่ช่วยแก้ปัญหาหนี้สินเก่าและหนี้สินเล็กๆ น้อยๆ ได้มากมาย

สำหรับหนี้ที่มีมูลค่าน้อยกว่า 20.000 UI การผิดนัดชำระหนี้จะหมดอายุลงหลังจาก 24 เดือน ในการกู้ยืมเงินสดและการจัดหาเงินทุนสำหรับสินค้าและบริการที่มีเงินทุนเริ่มต้นน้อยกว่า 20.000 UI ดอกเบี้ยผิดนัดจะสิ้นสุดลงโดยอัตโนมัติตามกฎหมาย —โดยที่ลูกหนี้ไม่ต้องทำอะไร— ยี่สิบสี่เดือนหลังจากที่ภาระผูกพันแต่ละรายการครบกำหนด เว้นแต่เจ้าหนี้จะเริ่มดำเนินการทางกฎหมายภายในระยะเวลาดังกล่าว (กฎหมาย 18.212 มาตรา 20)
หลังจากวันหมดอายุนั้น จะมีเพียงการปรับปรุงตามพระราชกฤษฎีกา 14.500 เท่านั้นที่มีผลบังคับใช้ สำหรับยอดหนี้ทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นหนี้ประเภทใดก็ตาม จะใช้เฉพาะการปรับปรุงและดอกเบี้ยตามมาตรา 1, 2 และ 4 แห่งพระราชบัญญัติ 14.500 เท่านั้น เว้นแต่ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้จะต่ำกว่า ในกรณีดังกล่าวจะใช้อัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้ (กฎหมาย 18.212 มาตรา 20)

ควรไปร้องเรียนกับใคร

ธนาคารกลางแห่งอุรุกวัย

หน่วยงานนี้กำกับดูแลบริษัทตัวกลางทางการเงินและบุคคลหรือนิติบุคคลอื่น ๆ ที่ดำเนินการด้านสินเชื่อเป็นประจำ กล่าวคือ ธนาคาร บริษัทการเงิน และทุกคนที่ให้กู้ยืมเป็นประจำ

กฎหมาย 18.212 มาตรา 24

เขตคุ้มครองผู้บริโภค (MEF)

หน่วยงานนี้มีอำนาจพิจารณาคดีเกี่ยวกับการให้สินเชื่อทางการค้าโดยผู้ให้บริการสินค้าและบริการที่ไม่ใช่สถาบันการเงินในความสัมพันธ์กับผู้บริโภค และครอบคลุมกรณีอื่นๆ โดยทั่วไป นอกจากนี้ยังเป็นด่านแรกเมื่อการให้สินเชื่อมาจากผู้ค้าปลีก

กฎหมาย 18.212 มาตรา 24

คำถามที่พบบ่อย

อัตราดอกเบี้ยสูงสุดตามกฎหมายในอุรุกวัยคือเท่าไร?: อัตราดอกเบี้ยนี้ไม่ใช่ตัวเลขตายตัว แต่เป็นเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่าอัตราเฉลี่ยที่ธนาคารกลางประกาศ และขึ้นอยู่กับวงเงินกู้ สำหรับเงินกู้มาตรฐานต่ำกว่า 2.000.000 UI อัตราดอกเบี้ยสูงสุดคืออัตราเฉลี่ยบวก 55% หากหักจากเงินเดือนและเป็นเงินกู้แบบหักจากเงินเดือน อัตราดอกเบี้ยสูงสุดจะลดลงเหลือ 20% หากเป็นการหักแบบอื่น อัตราดอกเบี้ยสูงสุดจะอยู่ที่ 30% ในกรณีผิดนัดชำระหนี้ อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเป็น 80% และสำหรับเงินกู้ที่สูงกว่า 2.000.000 UI อัตราดอกเบี้ยจะสูงถึง 90% (120% ในกรณีผิดนัดชำระหนี้)
อัตราที่ระบุไว้ในสัญญาเป็นอัตราที่นำมาเปรียบเทียบกับวงเงินสูงสุดหรือไม่?: ไม่ กฎหมายจะเปรียบเทียบอัตราแฝง ซึ่งก็คืออัตราผลตอบแทนภายในของทุกสิ่งที่คุณจ่ายไป ไม่ว่าจะเป็นดอกเบี้ย ค่าตอบแทน ค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่าย ประกันภัย ค่าใช้จ่ายอื่นๆ และแม้แต่เงื่อนไขค่าปรับ อัตราที่ระบุไว้ต่ำแต่มีค่าใช้จ่ายสูงก็อาจถือว่าเป็นการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราได้
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินไป?: สิทธิ์ในการเรียกเก็บดอกเบี้ย ค่าชดเชย ค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่าย และค่าใช้จ่ายอื่นๆ จากคุณจะหมดลง คุณจะเหลือเพียงเงินต้นคงเหลือบวกกับค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมต่างๆ เท่านั้น จำนวนเงินใดๆ ที่เรียกเก็บไปแล้วสำหรับรายการเหล่านี้จะต้องถูกหักออกจากหนี้ที่กำลังดำเนินการบังคับคดี นอกจากนี้ ผู้พิพากษาจะต้องรายงานตัวตนของผู้กระทำผิดต่อหน่วยงานปกครองด้วย
ฉันจำเป็นต้องหยิบยกประเด็นเรื่องการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กฎหมายกำหนดขึ้นมาในศาลหรือไม่?: ไม่จำเป็นเลย เพราะการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กฎหมายกำหนดจะถูกยกเลิกโดยอัตโนมัติ และถูกนำมาใช้เป็นข้อแก้ตัวในการพิจารณาคดีแบบเร่งด่วนสำหรับตราสารที่สามารถโอนเปลี่ยนมือได้ ซึ่งเป็นกรณีที่หนี้เหล่านี้มักจะไปจบลงที่นั่น ถึงกระนั้น การหยิบยกประเด็นนี้ขึ้นมาและให้ข้อมูลตัวเลขก็ช่วยได้
การปล่อยกู้โดยคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กำหนดเป็นอาชญากรรมในอุรุกวัยหรือไม่?: ใช่แล้ว ผู้ใดฉวยโอกาสจากความจำเป็น ความอ่อนแอ หรือความไม่ชำนาญของผู้อื่น ชักจูงให้พวกเขาจ่ายหรือสัญญาว่าจะจ่ายดอกเบี้ยที่สูงเกินควร จะต้องโทษจำคุกตั้งแต่หกเดือนถึงสี่ปี ปัจจัยที่ทำให้โทษหนักขึ้น ได้แก่ การให้กู้ยืมเงินโดยสุจริตหรือเป็นประจำ การเรียกร้องหลักประกันที่เกินควร และการรวมดอกเบี้ยที่จ่ายเป็นเงินต้น เป็นต้น
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายสำหรับหนี้เก่าจะยังคงเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ตลอดไปหรือไม่?: En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของฉันเทียบกับอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยทั่วไปอยู่ที่เท่าไร?: อ้างอิงจากตารางอัตราดอกเบี้ยของไตรมาสก่อนหน้าวันที่เกิดภาระผูกพัน ไม่ใช่ของวันนี้ เงินกู้ที่ลงนามเมื่อสองปีก่อนจะถูกประเมินโดยใช้ตารางจากเวลานั้น
ฉันจะแจ้งเรื่องถูกคิดเงินเกินราคาได้ที่ไหน?: ขึ้นอยู่กับว่าใครเป็นผู้ให้กู้เงิน ธนาคารกลางกำกับดูแลตัวกลางทางการเงินและผู้ที่ดำเนินการให้กู้ยืมเป็นประจำ ส่วนกองคุ้มครองผู้บริโภคของกระทรวงเศรษฐกิจมีอำนาจหน้าที่กำกับดูแลสินเชื่อทางการค้าจากผู้จำหน่ายที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน และกรณีอื่นๆ โดยทั่วไป

สิ่งนี้มาจากไหน?

อ้างอิงจากข้อความปัจจุบันของกฎหมาย ไม่ใช่บทสรุป มาตรา 11 มีถ้อยคำตามที่กฎหมาย 19.732 ปี 2018 กำหนดไว้ ฉบับก่อนหน้านี้มีข้อจำกัดที่แตกต่างออกไป อ่านครั้งล่าสุด: 3 กันยายน 2026

อ่านเพิ่มเติม

เจรจาเรื่องหนี้สิน การเคลียร์ทางออก เปรียบเทียบสินเชื่อ เงินสดล่วงหน้า