สิทธิ · ค่าใช้จ่ายที่ไม่ถูกต้อง
ฉันถูกเรียกเก็บเงินในสิ่งที่ฉันไม่ได้อนุญาต: จะหยุดมันได้อย่างไร และควรร้องเรียนกับใคร
Un seguro que se renovó solo, un débito que no para, un servicio que diste de baja y sigue apareciendo en el estado de cuenta. La respuesta de siempre es "denunciá en el Banco Central", y es media verdad: el BCU supervisa y sanciona, pero เขาไม่สามารถสั่งให้พวกเขาส่งเงินคืนให้คุณได้นี่คือเส้นทางทั้งหมด เรียงลำดับตามความเหมาะสมที่สุด
ขั้นแรก ปล่อยให้มันหยุดก่อน
ก่อนที่จะพิจารณาข้อเรียกร้องหลัก เรียงลำดับจากสิ่งที่แน่นอนทางกฎหมายมากที่สุดไปจนถึงน้อยที่สุด — การยกเลิกสัญญาและการตัดช่องทางการชำระเงินเป็นสองสิ่งที่ไม่เหมือนกัน และต้องดำเนินการทั้งสองอย่าง
นั่นเป็นสิ่งเดียวที่ทำให้สัญญาสิ้นสุดลงได้ ส่วนอย่างอื่นจะทำให้วิธีการชำระเงินสิ้นสุดลงเท่านั้น กฎทั่วไปคือ มาตรา 13 แห่งกฎหมาย 19.678: ผู้เอาประกันภัยสามารถยกเลิกสัญญาได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องระบุเหตุผล โดยแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรล่วงหน้าหนึ่งเดือน และผู้รับประกันภัยมีสิทธิ์ได้รับเบี้ยประกันภัยเฉพาะส่วนความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจนถึงขณะนั้นเท่านั้น โปรดระวังการใช้ทางลัด: มาตราเดียวกันนี้ ยกเว้นประกันภัยส่วนบุคคล ซึ่งอยู่ภายใต้มาตรา 104 และสามารถยกเลิกได้หลังจากปีแรกเท่านั้น เว้นแต่จะตกลงกันเป็นอย่างอื่น กฎข้อใดจะใช้ได้นั้นขึ้นอยู่กับการจัดประเภทกรมธรรม์ของคุณ และความคุ้มครอง 45 วันนั้นไม่มีปีแรกด้วยซ้ำ อย่าคิดเอาเอง ตรวจสอบในเอกสารกรมธรรม์ก่อน
นี่คือข้อโต้แย้งที่แข็งแกร่งที่สุดเมื่อคุณถูกเรียกเก็บค่าประกันภัยที่ผูกติดกับสิ่งที่จบลงไปแล้ว และแทบไม่มีใครใช้มันเลย กฎหมาย 19.678 มาตรา 14 ระบุว่า "สัญญาประกันภัยจะเป็นโมฆะหากในขณะที่ทำสัญญา ความเสี่ยงไม่ได้มีอยู่หรือความเสียหายได้เกิดขึ้นแล้ว หากความเสี่ยงหายไปหลังจากความคุ้มครองเริ่มต้นขึ้น สัญญาจะสิ้นสุดลงนับตั้งแต่วินาทีที่ผู้รับประกันภัยรับทราบถึงสถานการณ์นี้ไม่ว่าด้วยวิธีใดก็ตาม และผู้รับประกันภัยสามารถเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยได้เฉพาะช่วงเวลาที่ผ่านไปจนถึงขณะนั้นเท่านั้น" ประกันภัยการเดินทางคุ้มครองการเดินทาง: เมื่อการเดินทางสิ้นสุดลง ความเสี่ยงก็หายไป แจ้งผู้รับประกันภัยเป็นลายลักษณ์อักษร—กฎหมายระบุว่า "ไม่ว่าด้วยวิธีใดก็ตาม" ดังนั้นการแจ้งของคุณเองจะทำให้สัญญาสิ้นสุดลง
ไม่ใช่กับบริษัท: แต่กับหน่วยงานที่หักเงินจากบัญชีของคุณ “ผู้ชำระเงินสามารถยกเลิกคำสั่งชำระเงินที่ได้รับอนุมัติได้ตลอดเวลา จนถึงสิ้นสุดวันทำการก่อนวันที่ตกลงกันไว้สำหรับการหักเงินอัตโนมัติ” (กฎหมาย 19.210 มาตรา 70) และหากคุณโต้แย้งการอนุมัติ ธนาคารมีเวลา 5 วันทำการในการพิสูจน์ว่าธุรกรรมนั้นได้รับการอนุมัติแล้ว หลังจากนั้น การโต้แย้งจะถือว่าได้รับการยืนยัน และจะดำเนินการคืนเงินภายในไม่เกิน 1 วันทำการ รวมทั้งค่าใช้จ่ายทางการเงิน (มาตรา 72 และ 73)
สัญญาจะต้องระบุว่าบัตรจะถือเป็นโมฆะก่อนวันหมดอายุตามคำขอของผู้ถือบัตร และผู้ออกบัตรจะต้องยกเลิกบัตรออกจากระบบ (กฎหมาย 19.731 มาตรา 14 วรรค C) นอกจากนี้ พวกเขาจะต้องคืนเงินค่าธรรมเนียมรายปีส่วนที่เรียกเก็บล่วงหน้าแต่ไม่ได้ใช้ด้วย แม้จะไม่สะดวก แต่ก็เป็นสิ่งที่กฎหมายระบุไว้อย่างชัดเจน
ไม่มีกำหนดเวลาตามกฎหมายเป็นวันสำหรับการรายงานธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาต กฎหมายระบุว่า "ทันทีที่ตรวจพบ" (กฎหมาย 19.731 มาตรา 17 ข้อ B) อย่างไรก็ตาม วันที่คุณแจ้งถือเป็นหลักฐานที่มีค่าที่สุด เพราะประมวลกฎหมายกำหนดให้คุณต้องรับผิดชอบต่อธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตจนถึงขณะที่แจ้ง (RNRCSF มาตรา 367) อีเมลที่มีวันที่ระบุไว้มีค่ามากกว่าการโทรศัพท์สามครั้ง
ใครทำอะไรได้บ้าง
คอลัมน์ที่สามคือคอลัมน์ที่สำคัญที่สุด การกำหนดเวลาคาดหวังหลายเดือนไว้ในช่วงเวลาที่ไม่ถูกต้องนั้นเป็นความผิดพลาดที่ร้ายแรงในเรื่องนี้
| ที่ไหน | กำกับดูแล | มาตรการคว่ำบาตร | สั่งส่งคืนสินค้า | มันได้ผลจริง ๆ อะไรบ้าง? |
|---|---|---|---|---|
| บริษัท ธนาคารและบริษัทประกันภัย ต่างฝ่ายต่างมีหน้าที่ของตนเอง | — | — | เลขที่ | นี่เป็นช่องทางเดียวที่สามารถคืนเงินให้คุณได้โดยไม่ต้องโต้แย้ง: หากทางสถาบันการเงินยอมรับความผิดพลาด กฎระเบียบจะให้เวลา 30 วันในการคืนเงิน โดยคุณสามารถเลือกได้ว่าจะรับเป็นเงินสดหรือโอนเข้าบัญชีของคุณ และอาจได้รับดอกเบี้ยหากการเรียกเก็บเงินที่ไม่ถูกต้องนั้นเกิดจากความผิดของสถาบันการเงินเอง ตอบกลับภายใน 15 วันทำการ สามารถขยายเวลาได้อีก 15 วัน โดยต้องแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษร |
| BCU ธนาคารกลางแห่งอุรุกวัย — สำนักงานกำกับดูแลบริการทางการเงิน | ใช่ | ใช่ | เลขที่ | การดำเนินงานของสถาบันจะได้รับการตรวจสอบ และหากจำเป็น ก็จะมีการลงโทษ โดยจะสิ้นสุดด้วยมติเป็นลายลักษณ์อักษร ค่าปรับนั้นรัฐเป็นผู้เก็บ ไม่ใช่คุณ เอกสารนี้จะถูกส่งหลังจากผ่านไป 15 วันนับจากวันที่ยื่นคำร้องต่อบริษัท |
| การคุ้มครองผู้บริโภค หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภค — กระทรวงเศรษฐกิจและการคลัง | — | ใช่ | เลขที่ | การไกล่เกลี่ยที่บริษัทอาจตกลงที่จะชดเชยค่าใช้จ่ายให้คุณ หน่วยงานเองได้ยกตัวอย่าง "การยกเลิกสัญญา" และ "การยกเลิกหนี้สินทางการเงิน" ว่าเป็นตัวอย่างของสิ่งที่สามารถแก้ไขได้ผ่านกระบวนการนี้ ไม่มีกำหนดเวลาทางกฎหมายที่ประกาศไว้ |
| ศาลแขวง กระบวนการบริโภคภายใต้กฎหมาย 18.507 ไม่เกิน 100 UR | — | — | ใช่ | คำสั่งคืนเงิน เป็นคำสั่งเดียวในรายการที่สามารถออกได้ ไม่จำเป็นต้องมีทนายความ เสียอากรแสตมป์ 1% ของจำนวนเงินที่เรียกร้อง และไม่ต้องมีการไกล่เกลี่ยล่วงหน้า การดำเนินการดังกล่าวจะหมดอายุหนึ่งปีหลังจากเหตุการณ์นั้น |
หากปัญหาของคุณไม่ได้อยู่ที่ธนาคารหรือบริษัทประกันภัย แสดงว่าองค์กรที่เกี่ยวข้องเปลี่ยนไปแล้ว ดูเส้นทางทั้งหมดแยกตามหมวดหมู่ .
เอกสารที่ต้องขอ
เรียงตามลำดับที่เสิร์ฟ อันสุดท้ายเป็นอันที่เกือบทุกคนข้ามไป
- นโยบายฉบับสมบูรณ์ พร้อมเงื่อนไขเฉพาะ (กฎหมาย 19.678 มาตรา 24)
- เอกสารที่ระบุว่าคุณได้ตกลงที่จะต่ออายุอัตโนมัติ (กฎหมาย 19.678 มาตรา 6)
- หากสินค้าถูกขายให้คุณพร้อมกับบัตร: ต้องมีหนังสือยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรในเอกสารแยกต่างหาก หรือบันทึกเสียงหากเป็นการยินยอมทางโทรศัพท์ (RNRCSF มาตรา 384.1)
- ใบแจ้งยอดบัญชีที่ระบุค่าใช้จ่ายแต่ละรายการอย่างละเอียดทีละรายการ
- หลักฐานประกอบการเรียกร้องของคุณ ซึ่งรวมถึงวันที่ เวลา และหมายเลขประจำตัว หากไม่มีหลักฐานเหล่านี้ ขั้นตอนที่เหลือจะไม่สามารถเริ่มต้นได้
กฎข้อนั้นระบุไว้อย่างไรบ้าง ตรงตามตัวอักษรเลย?
ระบุหมายเลขสินค้าในคำร้องเรียนของคุณ และเปลี่ยนน้ำเสียงในการตอบกลับของคุณด้วย
ต้องมีการตกลงเรื่องการต่ออายุอัตโนมัติไว้ล่วงหน้า
"คู่สัญญาอาจตกลงกันเกี่ยวกับการต่ออายุหรือขยายระยะเวลาประกันภัยโดยอัตโนมัติ... เว้นแต่ว่าพวกเขามีเจตนาที่จะแก้ไขเงื่อนไขปัจจุบัน ซึ่งในกรณีดังกล่าวจะต้องได้รับความยินยอมอย่างชัดแจ้งจากผู้ถือกรมธรรม์ หากไม่ยอมรับการแก้ไข สัญญาจะสิ้นสุดลงเมื่อครบกำหนด"
กฎหมาย 19.678 มาตรา 6
คำถามที่ถูกต้องไม่ใช่ "พวกเขาสามารถต่ออายุได้หรือไม่" แต่เป็น "การต่ออายุระบุไว้ในข้อกำหนดและเงื่อนไขเฉพาะของฉันหรือไม่" ฉันได้ขอเอกสารข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรแล้ว หากไม่มีเอกสารดังกล่าว ค่าบริการสำหรับงวดถัดไปก็ไม่มีพื้นฐานทางสัญญา
วิธีตัดสัญญาต่ออายุที่ตกลงกันไว้แล้วให้สั้นลง
"ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งสามารถบอกเลิกข้อตกลงนี้ได้โดยแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรให้อีกฝ่ายทราบล่วงหน้าสามสิบวันก่อนสิ้นสุดระยะเวลาประกันภัยปัจจุบัน"
กฎหมาย 19.678 มาตรา 6
หากตกลงต่อสัญญาแล้ว ก็ไม่ได้หมายความว่าคุณจะยกเลิกสัญญาไม่ได้ เพียงแต่คุณต้องแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรล่วงหน้า 30 วันก่อนสิ้นสุดระยะเวลาปัจจุบัน
หากความเสี่ยงหมดไป สัญญาจะสิ้นสุดลงโดยอัตโนมัติ
"สัญญาประกันภัยจะเป็นโมฆะหากในขณะทำสัญญา ความเสี่ยงนั้นไม่มีอยู่จริง หรือความเสียหายได้เกิดขึ้นแล้ว หากความเสี่ยงนั้นหายไปหลังจากความคุ้มครองเริ่มต้นขึ้น สัญญาจะสิ้นสุดลงนับตั้งแต่วินาทีที่ผู้รับประกันภัยรับทราบถึงสถานการณ์ดังกล่าวไม่ว่าด้วยวิธีใดก็ตาม และผู้รับประกันภัยจะได้รับเบี้ยประกันภัยเฉพาะช่วงเวลาที่ผ่านไปจนถึงขณะนั้นเท่านั้น"
กฎหมาย 19.678 มาตรา 14
ข้อโต้แย้งที่ทรงพลังที่สุดและถูกใช้น้อยที่สุด เมื่อประกันภัยนั้นผูกติดกับสิ่งที่สิ้นสุดลงแล้ว เช่น การเดินทาง ทรัพย์สินที่คุณขาย หรือเงินกู้ที่คุณชำระหมดแล้ว คุณไม่ต้องโต้แย้งการต่ออายุ: คุณบอกว่าความเสี่ยงนั้นไม่มีอยู่อีกต่อไปแล้ว และเนื่องจากกฎระบุว่า "โดยวิธีการใดๆ ก็ตาม" หนังสือแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรของคุณเองจะทำให้การต่ออายุมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันนั้นเป็นต้นไป
พวกเขาจะบอกคุณว่า: "คุณจ่ายเงินแล้ว ดังนั้นคุณจึงยอมรับข้อตกลง"
"การจ่ายเงินรางวัลหรือเงินงวดแรกจะถือว่าเป็นการยอมรับจำนวนเงินนั้น"
กฎหมาย 19.678 มาตรา 6 วรรค 4
โปรดเตรียมใจไว้ เพราะนี่คือข้อแก้ตัวมาตรฐาน คำตอบนี้อิงจากสิ่งที่บทความกล่าวและสิ่งที่ไม่ได้กล่าว: มันยอมรับจำนวนเงิน ไม่ใช่การมีอยู่ของการต่ออายุที่ไม่ได้ตกลงกันไว้ตั้งแต่แรก และในความสัมพันธ์ระหว่างผู้บริโภค สิ่งนี้ขัดแย้งโดยตรงกับมาตรา 31 ส่วน H ของกฎหมาย 17.250 ซึ่งถือว่าข้อกำหนดใดๆ ที่ตีความความเงียบของคุณว่าเป็นการยอมรับนั้นเป็นการกระทำที่ไม่เป็นธรรม ความซื่อสัตย์เป็นสิ่งสำคัญที่สุด: เราไม่พบคำตัดสินของศาลอุรุกวัยใดๆ ที่เผยแพร่ออกมาเพื่อแก้ไขข้อขัดแย้งนี้ ดังนั้นนี่จึงเป็นเพียงข้อโต้แย้ง ไม่ใช่ความแน่นอน
ความเงียบของคุณไม่ได้หมายถึงการยอมรับ
"การที่ผู้บริโภคนิ่งเฉยจะถือเป็นการยอมรับการแก้ไข การจำกัด หรือการขยายขอบเขตใดๆ ของสิ่งที่ตกลงกันไว้"
กฎหมาย 17.250 มาตรา 31 ข้อ H — เป็นข้อกำหนดที่เอาเปรียบ
เพื่อต่อต้านแนวทางที่ว่า "คุณไม่ได้พูดอะไร ดังนั้นจึงมีการต่ออายุ" กฎหมาย 19.731 ย้ำเรื่องนี้อีกครั้งสำหรับบัตรเครดิตในมาตรา 13 และสรุปว่า "การรวมข้อกำหนดที่ไม่เป็นธรรมไว้ในสัญญาที่ทำขึ้นระหว่างผู้ออกบัตรและผู้ใช้จะไม่ผูกมัดผู้ใช้และจะเป็นโมฆะ"
ระยะเวลา 60 วันในการยกเลิกการต่ออายุอัตโนมัติ
"ผู้บริโภคสามารถยกเลิกหรือบอกเลิกสัญญาได้ภายในหกสิบวันนับจากวันที่ต่ออายุอัตโนมัติ... โดยผู้ให้บริการมีเวลาสูงสุดสิบห้าวันในการดำเนินการตามการยกเลิก"
กฎหมาย 17.250 มาตรา 31 ข้อ I (ถ้อยคำของมาตรา 185 แห่งกฎหมาย 20.212 ซึ่งมีผลบังคับใช้ใน 1/1/2024)
นี่คือทางลัด และพูดตามตรง ถ้าการต่ออายุผ่านมานานกว่าสองเดือนแล้ว ตัวเลือกนั้นก็ปิดไปแล้ว ตัวเลือกอีกสองอย่างที่ยังคงอยู่ และดีกว่าด้วย นั่นคือ การเรียกเก็บเงินโดยไม่ได้รับการร้องขอ และการให้บริการโดยไม่ได้รับการร้องขอ
คุณไม่ต้องจ่ายค่าบริการที่คุณไม่ได้ร้องขอ
"สินค้าเหล่านี้ไม่มีข้อผูกมัดในการชำระเงินหรือส่งคืน จึงเทียบเท่ากับสินค้าตัวอย่างฟรี"
กฎหมาย 17.250 มาตรา 22 ข้อ D (บริการที่ให้โดยไม่ต้องมีการร้องขอล่วงหน้า)
นี่คือข้อโต้แย้งพื้นฐานและเป็นข้อโต้แย้งที่จะเปลี่ยนเกม: คุณไม่ได้โต้แย้งเรื่องราคา แต่คุณกำลังโต้แย้งว่าไม่มีข้อผูกมัดที่จะต้องจ่ายราคานั้น
ไม่สามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากประกันภัยที่ไม่ได้ตกลงกันไว้ได้
"สถาบันการเงินไม่อาจเรียกเก็บดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่าย ค่าคอมมิชชั่น อัตราภาษี ค่าปรับ ค่าประกันภัย หรือจำนวนเงินอื่นใดที่ไม่ได้ตกลงกันไว้ล่วงหน้าอย่างชัดเจน"
RNRCSF มาตรา 359 (และมาตรา 379 สำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดในใบแจ้งยอดบัญชี)
นี่คือกฎระเบียบที่ทำให้การกล่าวอ้างของคุณเป็นสิ่งที่ BCU ตรวจสอบจริง ๆ อ้างอิงด้วยหมายเลขนี้: มันบังคับให้สถาบันต้องแสดงให้เห็นว่าคุณตกลงยอมรับข้อกำหนดนี้ที่ไหน
หากคุณซื้อเอกสารนี้พร้อมกับบัตร เอกสารยินยอมจะอยู่ในกระดาษแผ่นแยกต่างหาก
"ขอความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรในเอกสารแยกต่างหากจากสัญญาบัตรเครดิต"
RNRCSF, มาตรา 384.1
ฉันขอเอกสารแยกต่างหากนั้น หากการขายเกิดขึ้นทางโทรศัพท์ กฎระเบียบกำหนดให้ต้องมีการบันทึกเสียงที่มีข้อความว่า "ฉันตกลงที่จะซื้อสินค้า [ชื่อสินค้า] ในราคา [ราคา]" และผู้ใดที่ไม่มีบันทึกเสียงดังกล่าว จะต้องถือว่าสัญญาเป็นโมฆะและคืนเงินที่ชำระไปตามคำขอของลูกค้า
ผู้ออกหลักทรัพย์ต้องแสดงหลักฐาน และไม่ใช่เฉพาะในกรณีของการฉ้อโกงเท่านั้น
"หากไม่สามารถพิสูจน์ได้ ผู้ออกหลักทรัพย์จะต้องรับผิดชอบต่อธุรกรรมที่ถูกกล่าวอ้าง... เพื่อให้เป็นไปตามข้อผูกพันนี้ เงื่อนไขของสัญญาที่ผู้ออกหลักทรัพย์อาจได้ลงนามกับบุคคลที่สามจะไม่สามารถนำมาใช้ได้"
RNRCSF มาตรา 364 ข้อ h (และกฎหมาย 19.731 มาตรา 15 ข้อ F)
ในกรณีที่มีการเรียกร้องเกี่ยวกับธุรกรรม ผู้ออกบัตรต้องแสดงให้เห็นว่าธุรกรรมนั้นดำเนินการตามขั้นตอนที่ตกลงกันไว้และได้รับการรับรองอย่างถูกต้อง และประโยคสุดท้ายคือประโยคที่สำคัญที่สุด: การอ้างว่า "บริษัทประกันส่งมาให้ฉัน" ไม่ใช่ข้อแก้ตัว
พวกเขาต้องให้กรมธรรม์ประกันภัยแก่คุณ
"ภายในสามสิบวันนับจากวันที่ทำสัญญาหรือเมื่อมีการแก้ไขสัญญา"
กฎหมาย 19.678 มาตรา 24
ส่งเป็นภาษาสเปน อ่านง่าย และด้วยวิธีการที่สามารถแสดงหลักฐานการรับได้ หากพวกเขาไม่เคยส่งให้คุณ นั่นก็เป็นส่วนหนึ่งของข้อเรียกร้อง และหากไม่มีกรมธรรม์ พวกเขาก็ยากที่จะยืนยันว่าได้ตกลงต่ออายุสัญญาไว้แล้ว
กับดัก
ซึ่งจะทำให้คุณสูญเสียเงิน เวลา หรือสิทธิ์ทั้งหมดไป
หยุดชำระค่าธรรมเนียมในระหว่างที่คุณยื่นเรื่องเรียกร้อง
ไม่มีกฎระเบียบใดระงับการบังคับใช้ค่าธรรมเนียมในระหว่างที่กำลังดำเนินการเรียกร้อง เมื่อมีการผิดนัดชำระหนี้เกิดขึ้น ดอกเบี้ยอาจสูงถึงอัตราเฉลี่ยของ BCU บวก 80% สำหรับธุรกรรมที่ต่ำกว่า 2:000.000 UI (กฎหมาย 18.212 มาตรา 11) หลังจากนั้น ผู้ออกตราสารจะรายงานหนี้ค้างชำระไปยังศูนย์บริหารความเสี่ยง BCU และหนี้อาจไปอยู่ในฐานข้อมูลข้อมูลเครดิต (Credit Information Clearing) ซึ่งเป็นฐานข้อมูลส่วนตัวที่แสดงรายการหนี้ค้างชำระเป็นเวลาห้าปี (กฎหมาย 18.331 มาตรา 22) การถอนชื่อออกจากฐานข้อมูลข้อมูลเครดิตนั้นมีค่าใช้จ่ายสูงกว่างวดที่คุณกำลังโต้แย้ง: จ่ายโดยมีข้อโต้แย้งและต่อสู้เพื่อขอเงินคืน
"ฉันจ่ายเงินทุกอย่าง ยกเว้นค่าใช้จ่ายที่ฉันกำลังโต้แย้งอยู่"
มันไม่ได้ให้ความคุ้มครองคุณ การจัดสรรการชำระเงินบางส่วนนั้นกำหนดไว้ในสัญญา (RNRCSF มาตรา 378 ข้อ g) ดังนั้นส่วนต่างจึงอาจยังคงเป็นยอดค้างชำระและยังคงก่อให้เกิดค่าปรับสำหรับการชำระล่าช้าได้
เชื่อว่า BCU จะช่วยให้คุณได้เงินคืน
นี่คือกับดักสำคัญ และหน่วยงานเองก็เป็นผู้แก้ไข: หน่วยงานไม่สามารถสั่งให้คืนเงินใดๆ หรือตัดสินชดเชยค่าเสียหาย หรือแก้ไขข้อพิพาททางสัญญาใดๆ ระหว่างคู่กรณีได้ ทั้งหมดนั้นอยู่ในอำนาจศาลแต่เพียงผู้เดียว การยื่นเรื่องร้องเรียนยังคงมีประโยชน์—เพราะจะมีการบันทึกไว้และสะท้อนถึงการดำเนินงานของสถาบันที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล—แต่ถ้าคุณต้องการเงินคืน มีวิธีอื่นอีก
การไปที่ BCU โดยที่ไม่เคยร้องเรียนต่อสถาบันมาก่อน
พวกเขาปฏิเสธใบสมัครของคุณ: ขั้นตอนกำหนดให้แนบสำเนาคำร้องเรียนที่ยื่นต่อสถาบันและสำเนาคำตอบ (ถ้ามี) ข้อกำหนดนี้มาจากขั้นตอนที่เผยแพร่ ไม่ใช่ข้อบังคับ แต่ก็มีความสำคัญเช่นเดียวกันเมื่อพิจารณาถึงการอนุมัติใบสมัครของคุณ
การสับสนระหว่างการยื่นคำร้องกับการร้องเรียนต่อหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภค
กระบวนการทั้งสองไม่เหมือนกัน การร้องเรียนเป็นการไกล่เกลี่ย และอาจส่งผลให้บริษัทคืนเงินให้คุณ ในขณะที่การร้องเรียนอย่างเป็นทางการมีจุดประสงค์เพื่อเรียกร้องค่าปรับ และทางหน่วยงานเองก็ชี้แจงแล้วว่าไม่ใช่เพื่อเรียกร้องค่าชดเชย หากต้องการเงินคืน ให้ยื่นเรื่องร้องเรียน
การยอมรับข้อความ "เลยกำหนดส่งงานแล้ว" ราวกับว่าเป็นกฎหมาย
ระยะเวลาในการโต้แย้งค่าบริการที่ผู้ให้บริการประกาศไว้นั้น มาจากข้อกำหนดในสัญญา ไม่ใช่จากกฎระเบียบ: ไม่มีกฎหมายของอุรุกวัยฉบับใดกำหนดจำนวนวันที่เฉพาะเจาะจง และในกรณีค่าบริการแบบต่อเนื่อง แต่ละงวดถือเป็นค่าบริการใหม่ ดังนั้นเวลาจะเริ่มนับตั้งแต่การหักเงินแต่ละครั้ง ไม่ใช่ครั้งแรก
อภิปรายเรื่องนี้ราวกับว่ามันเป็นการฉ้อโกง
ไม่ใช่อย่างนั้น และการตีความแบบนั้นจะทำให้คุณตกอยู่ในสถานการณ์ที่กฎหมายทำงานต่อต้านคุณ (คุณต้องรับผิดชอบต่อธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตจนกว่าคุณจะแจ้งให้เราทราบ ตามมาตรา 367 ของ RNRCSF) ให้จัดประเภทเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้ทำสัญญา (มาตรา 359, 361 และ 379) และเป็นบริการที่ไม่ได้รับการร้องขอ (มาตรา 22 ข้อ D ของกฎหมาย 17.250)
คุณควรยื่นเรื่องเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนกับธนาคารเพียงอย่างเดียว หรือกับบริษัทประกันภัยเพียงอย่างเดียว?
นี่คือสองหน่วยงานที่มีกำหนดส่งเอกสารเดียวกัน แต่มีกฎระเบียบที่แตกต่างกัน: ธนาคารตามมาตรา 327 แห่งระเบียบและข้อบังคับ และบริษัทประกันภัยตามมาตรา 86.6 แห่งกฎหมายประกันภัย ยื่นใบสมัครไปยังทั้งสองแห่งและขอหมายเลขยืนยันจากทั้งสองแห่ง
ปล่อยให้ปีผ่านไป
เส้นทางที่รวดเร็วและประหยัดค่าใช้จ่าย—การฟ้องร้องผู้บริโภคในศาลยุติธรรมประจำท้องถิ่น ค่าใช้จ่ายไม่เกิน 100 ยูโร โดยไม่จำเป็นต้องมีทนายความ—จะหมดอายุภายในหนึ่งปีหลังจากเกิดเหตุ หลังจากนั้นจะเป็นการพิจารณาคดีตามปกติ ซึ่งเป็นเรื่องที่แตกต่างกันทั้งในแง่ของเวลาและค่าใช้จ่าย
สับสนระหว่างเงื่อนไขทางการเงินกับเงื่อนไขความคุ้มครอง
การที่กรมธรรม์จ่ายเป็นงวด 12 งวด ไม่ได้หมายความว่าเป็นกรมธรรม์รายปี และการที่คุ้มครอง 45 วัน ไม่ได้หมายความว่าเป็นกรมธรรม์รายเดือน มีกรมธรรม์ช่วยเหลือการเดินทางรายปีที่จำกัดระยะเวลาคุ้มครอง 45 วันติดต่อกันต่อการเดินทางหนึ่งครั้ง โดยแบ่งจ่ายเป็นงวด 12 งวด ซึ่งตรงกับปีที่คุ้มครอง ก่อนที่จะโต้แย้ง โปรดตรวจสอบกรมธรรม์ หากระบุว่า "การเดินทางหลายครั้งต่อปี" การเรียกร้องจะไม่ใช่ "ฉันถูกเรียกเก็บเงินเกิน" แต่จะเป็น "พวกเขาต่ออายุระยะเวลาถัดไปโดยไม่ได้รับความยินยอมจากฉัน" ซึ่งเป็นการเรียกร้องที่แตกต่างกันและอยู่ภายใต้กฎระเบียบที่แตกต่างกัน
สิ่งที่ไม่ได้รับการตีพิมพ์
เรามองหามัน แต่กลับพบว่ามันไม่มีอยู่จริง เราพูดถึงมันแทนที่จะประเมินมัน: ในเรื่องนี้ ตัวเลขที่สมมติขึ้นทำให้คุณโต้แย้งด้วยเหตุผลที่ไร้มูลความจริง
- กระบวนการคุ้มครองผู้บริโภคใช้เวลานานแค่ไหน? หน่วยงานดังกล่าวระบุระยะเวลาดำเนินการที่คาดการณ์ไว้ ไม่ใช่กำหนดเวลาตามกฎหมาย: ไม่มีกฎระเบียบใดกำหนดไว้เช่นนั้น
- หากการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตแบบต่อเนื่องอยู่ภายใต้ระบบการหักบัญชีอัตโนมัติของกฎหมาย 19.210 ซึ่งกำหนดให้มีระยะเวลา 5 วันทำการในการแสดงหลักฐานและ 1 วันในการคืนเงิน มาตรา 68 ได้ระบุชื่อบัตรที่เกี่ยวข้องไว้แล้ว แต่คำจำกัดความยังคงอ้างถึงบัญชีหรือเครื่องมือทางการเงินอิเล็กทรอนิกส์ และต้องมีข้อตกลงกรอบการทำงาน สามารถเรียกใช้ได้ แต่ไม่สามารถรับประกันได้
- หากธนาคารต้องรับผิดร่วมกับบริษัทประกันภัยสำหรับประกันภัยที่ขายผ่านสาขาของธนาคารนั้น ไม่มีกฎระเบียบใดในกฎหมายว่าด้วยการประกันภัยผ่านธนาคารที่กำหนดเรื่องนี้ไว้ อย่างไรก็ตาม เป็นที่ชัดเจนว่าธนาคารเป็นผู้ให้บริการตามกฎหมายมาตรา 17.250 และมีหน้าที่ของตนเองในการจัดการกับข้อเรียกร้องของคุณ
- ผู้ออกบัตรสามารถปฏิเสธการคืนเงินโดยอ้างถึงกำหนดเวลาตามสัญญาได้หรือไม่ ในเมื่อกฎที่กำหนดให้ต้องคืนเงินไม่ได้กำหนดระยะเวลาจำกัดสำหรับลูกค้า? นี่คือประเด็นสำคัญในกรณีประเภทนี้ และไม่มีแหล่งข้อมูลหลักใดที่ให้คำตอบได้
- ไม่ว่ามาตรา 6 วรรค 4 ของกฎหมาย 19.678 ที่ระบุว่า "การจ่ายโบนัสหรืองวดแรกหมายถึงการยอมรับจำนวนเงินนั้น" จะเพียงพอที่จะรับรองการต่ออายุสัญญาที่ไม่ได้ตกลงกันไว้ หรือเป็นเพียงการยอมรับจำนวนเงินนั้น ก็ขัดแย้งกับมาตรา 31 ส่วน H ของกฎหมาย 17.250 และเราไม่พบคำวินิจฉัยของอุรุกวัยที่ตีพิมพ์เผยแพร่เพื่อแก้ไขปัญหานี้
- นโยบายการยกเลิกสองข้อใดที่ใช้กับความช่วยเหลือด้านการเดินทาง: มาตรา 13 แห่งกฎหมาย 19.678 (ยกเลิกได้ตลอดเวลาโดยแจ้งล่วงหน้าหนึ่งเดือน) หรือ มาตรา 104 (ยกเลิกได้เฉพาะหลังจากปีแรก) ซึ่งใช้กับประกันภัยส่วนบุคคล? กรมธรรม์ 45 วันไม่มีปีแรก ดังนั้นข้อความดังกล่าวจึงไม่สามารถแก้ไขปัญหาได้ ขึ้นอยู่กับการจำแนกประเภทของกรมธรรม์
- หากนายหน้าและตัวแทนประกันภัยได้รับการจดทะเบียนและกำกับดูแลโดย BCU เอกสารรวบรวมข้อมูลจะกล่าวถึงพวกเขาโดยสังเขปและถือว่าบริษัทประกันภัยเป็นผู้รับผิดชอบต่อพวกเขา แต่เราไม่พบข้อมูลใดๆ เกี่ยวกับเรื่องนี้
- กฎเกี่ยวกับการขอคืนเงินของแบรนด์บัตรเครดิตและกรอบเวลาที่กำหนดนั้น ไม่ใช่กฎหมายของอุรุกวัย และผู้ออกบัตรก็ไม่ได้เผยแพร่กฎเหล่านั้น ดังนั้นกรอบเวลาดังกล่าวจึงเป็นเรื่องของการปฏิบัติ ไม่ใช่กฎหมาย
คำถามที่พบบ่อย
แหล่งที่มา
- กฎหมาย 19.678 — สัญญาประกันภัย (มาตรา 6, 13, 24 และ 104) — นอร์ม
- กฎหมาย 17.250 — ว่าด้วยความสัมพันธ์ระหว่างผู้บริโภค (มาตรา 22, 31, 42 และ 47) — นอร์ม
- กฎหมายฉบับที่ 19.731 — บัตรเครดิตและบัตรเดบิต (มาตรา 13, 14, 15 และ 17) — นอร์ม
- กฎหมาย 19.210 — การหักบัญชีอัตโนมัติ (มาตรา 68, 70, 72 และ 73) — นอร์ม
- กฎหมาย 18.507 — กระบวนการสำหรับผู้บริโภคไม่เกิน 100 UR — นอร์ม
- กฎหมาย 18.212 มาตรา 11 — ข้อจำกัดเกี่ยวกับดอกเบี้ยผิดนัด — นอร์ม
- กฎหมาย 18.331 มาตรา 22 — กำหนดเวลาของศูนย์บริหารความเสี่ยง — นอร์ม
- BCU — การรวบรวมกฎระเบียบและการควบคุมระบบการเงิน — นอร์ม
- BCU — การรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับการประกันภัยและการรับประกันภัยต่อ — นอร์ม
- BCU — ข้อร้องเรียนและรายงานจากผู้ใช้ด้านการเงิน — เผยแพร่โดยสำนักข่าว
- หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภค — กระทรวงเศรษฐกิจและการคลัง — เผยแพร่โดยสำนักข่าว
Contrastado el 19 สิงหาคม 2569. No es asesoramiento legal: es información para que sepas qué pedir y adónde ir.