การยึดทรัพย์โดยคำสั่งศาล: หลักเกณฑ์ทั่วไป
โดยทั่วไปแล้ว ค่าจ้างจะไม่ถูกยึด ประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งทั่วไปอนุญาตให้มีข้อยกเว้นสำหรับภาษี ค่าเลี้ยงดู และเมื่อกฎหมายพิเศษอนุญาตให้มีการยึดทรัพย์โดยคำสั่งศาล ดังนั้น การคุ้มครองจึงไม่สมบูรณ์แบบ
สุขภาพทางการเงิน
คู่มือปฏิบัติ · อุรุกวัย
การชำระหนี้ในอุรุกวัย: วิธีการเจรจาต่อรอง และ ChauDeudas หรือ MiDeuda บริษัทไหนดีกว่ากัน
คุณได้งานแล้วและต้องการพัฒนาประวัติเครดิตของคุณให้ดีขึ้น คู่มือนี้จะแสดงให้คุณเห็นว่าควรทำอะไรก่อนโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย วิธีเจรจาต่อรองลดหนี้ด้วยตนเอง และแพลตฟอร์ม "การประนอมหนี้" คืออะไรกันแน่ โดยอิงจากข้อเท็จจริง ไม่ใช่คำสัญญา
คำตอบสั้นๆ
ChauDeudas และ MiDeuda ไม่ใช่การหลอกลวง แต่ก็ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณเสมอไป เพราะเป็นแพลตฟอร์มเก็บหนี้ที่คิดค่าบริการจากคุณฟรี เนื่องจากพวกเขาเป็นผู้เก็บเงินจากเจ้าหนี้ให้ ในแลกเปลี่ยนกับข้อมูลของคุณ พวกเขาจะทำสิ่งที่ตัวคุณสามารถทำเองได้ฟรี
ทำสิ่งนี้ก่อน ฟรี!: ตรวจสอบสถานการณ์ของคุณได้ที่ศูนย์ความเสี่ยง BCU (consultadeuda.bcu.gub.uyและฉันขอรายงานการตรวจสอบสถานะทรัพย์สินของคุณ ซึ่งคุณจะได้รับฟรีทุกๆ 6 เดือน หลังจากนั้นฉันจึงตัดสินใจ
ถ้าคุณหยุดจ่ายเงิน พวกเขาสามารถหักเงินเดือนของคุณได้หรือไม่?
ประการแรก: อย่าลงโทษตัวเอง หากหนี้สินนั้นเกิดจากความจำเป็น และการชำระหนี้ในปัจจุบันไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายด้านอาหาร ที่อยู่อาศัย หรือยา การรีไฟแนนซ์ก็ย่อมไม่ได้ปรับให้เข้ากับความสามารถในการชำระหนี้ที่แท้จริงของคุณอย่างชัดเจน
คำตอบสั้นๆ: การไม่ชำระหนี้ไม่ได้ทำให้หนี้หายไป แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าเจ้าหนี้รายใดก็สามารถโทรไปหาเจ้านายของคุณและหักเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติได้ สิ่งสำคัญคือต้องแยกแยะความแตกต่างระหว่างการหักเงินเดือนตามคำสั่งศาลกับการหักเงินเดือนที่ได้รับอนุญาตอย่างถูกต้อง
การหักเงินเดือนโดยตรง
เงินกู้บางประเภทสามารถหักบัญชีโดยตรงได้ หากผู้ให้กู้ได้รับอนุญาตตามกฎหมายให้หักเงิน หรือหากคุณได้ให้การอนุญาตที่ถูกต้องเมื่อขอสินเชื่อ กฎหมายฉบับที่ 17.829 กำหนดให้คุณต้องได้รับเงินอย่างน้อย 35% ของจำนวนเงินต้น หลังจากหักภาษีและเงินสมทบแล้ว โดยขั้นต่ำ 30% นั้นมีเฉพาะในประเภทที่ระบุไว้ในกฎหมายเท่านั้น
เงินเดือนถูกโอนเข้าบัญชี
เงินเดือนที่โอนเข้าบัญชีจะได้รับการยกเว้นจากการอายัดเป็นเวลา 180 วันติดต่อกันนับจากวันที่ฝากเงิน การคุ้มครองนี้ใช้ได้เฉพาะกับยอดเงินที่ระบุว่าเป็นเงินเดือนเท่านั้น ไม่ได้ยกเว้นเงินส่วนอื่น ๆ ในบัญชีจากการอายัด
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่จ่ายเงิน
การไม่ชำระหนี้ไม่ได้ทำให้หนี้หมดไป เจ้าหนี้สามารถดำเนินการทางกฎหมายและพยายามยึดทรัพย์สินหรือเงินทุนอื่น ๆ ที่สามารถยึดได้ อย่างไรก็ตาม การจำคุกเนื่องจากเป็นหนี้ไม่ใช่ทางเลือกสำหรับหนี้ทางแพ่งหรือหนี้ทางการค้า
ก่อนที่จะหยุดชำระเงินหรือลงนามในข้อตกลงรีไฟแนนซ์ฉบับใหม่
ฉันได้ยื่นคำร้องเป็นลายลักษณ์อักษรว่า:
- สัญญาฉบับเดิม และหากมี สัญญารีไฟแนนซ์ ก็ต้องแนบมาด้วย
- ยอดเงินคงเหลือจะถูกแยกย่อยออกเป็นเงินต้น ดอกเบี้ย ค่าปรับล่าช้า ค่าประกัน และค่าใช้จ่ายอื่นๆ
- สำเนาใบสำคัญหรือสัญญาเงินกู้ใดๆ ที่คุณได้ลงนามไว้
- ยืนยันว่ามีการหักเงินเดือน การหักบัญชีอัตโนมัติ ผู้ค้ำประกัน หรือผู้รับประกันหรือไม่
- ข้อเสนอที่ระบุจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้จริง และหากมีส่วนลด ควรมีข้อตกลงและหลักฐานการยกเลิกเป็นลายลักษณ์อักษรด้วย
อย่ากู้เงินเพิ่มอีกเพื่อมาจ่ายหนี้ก้อนนี้ เพราะมักจะยิ่งทำให้ปัญหาแย่ลง ขั้นแรก ตรวจสอบก่อนว่า... ผู้ที่มีหนี้สินอยู่ในข้อมูลเครดิตบูโรในปัจจุบัน และเจรจาโดยตรง
ข้อมูลที่คุณต้องการเพื่อตรวจสอบกรณีของคุณ
โดยไม่ต้องเปิดเผยข้อมูลส่วนบุคคล โปรดเขียนข้อความนี้ลงไป:
- เจ้าหนี้รายปัจจุบันคือใคร?
- เป็นสินเชื่อประเภทใด?
- หากคุณได้ลงนามในสัญญารีไฟแนนซ์ไปแล้ว
- หากคุณได้อนุญาตให้หักเงินเดือนของคุณแล้ว
- คุณชำระเงินครั้งสุดท้ายเมื่อใด
- หากคุณได้รับหมายศาลหรือหนังสือแจ้งจากศาล
หากค่าบริการรายเดือนของคุณไม่เพียงพอต่อบริการพื้นฐาน คุณสามารถเริ่มต้นแพ็กเกจใหม่ได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม การให้คำปรึกษาหรือการไกล่เกลี่ยด้านการคุ้มครองผู้บริโภคหากคุณได้รับหมายเรียกหรือหนังสือแจ้งทางกฎหมาย อย่าเพิกเฉย: ให้ปรึกษาทนายความทันทีหรือขอความช่วยเหลือทางกฎหมาย สำนักงานทนายความพลเรือนของหน่วยงานของคุณ.
ก่อนที่คุณจะจ่ายเงินแม้แต่บาทเดียว: 4 ความจริงที่จะช่วยคุณประหยัดเงิน
"การจ่ายเงินจะทำให้ฉันพ้นจากระบบเคลียร์ริ่ง"
ไม่ค่ะ หนี้ที่ชำระแล้วจะถูกบันทึกว่า "ยกเลิก" เป็นเวลาสูงสุด 5 ปี (ไม่สามารถต่ออายุได้) ในทางปฏิบัติ Equifax จะเก็บข้อมูลไว้ประมาณ 3 ปี การชำระหนี้จะช่วยให้สถานการณ์ทางการเงินของคุณดีขึ้นในอนาคต แต่ไม่ได้ลบประวัติหนี้ออกไป
กฎหมาย 18.331 มาตรา 22
"หนี้ดังกล่าวจะหมดอายุโดยอัตโนมัติหลังจาก 10 ปี"
หนี้สินจะไม่หายไปเอง สิ่งที่จะหมดอายุคือการลงทะเบียนของคุณในระบบหักบัญชี (5 ปี + ต่ออายุได้อีก 5 ปี) และสิ่งที่อยู่ภายใต้ข้อจำกัดทางกฎหมายคือสิทธิ์ในการเรียกเก็บเงินผ่านการดำเนินคดี (10 ปีสำหรับการฟ้องร้องส่วนบุคคล 5 ปีสำหรับการบังคับคดี 4 ปีสำหรับตั๋วสัญญาใช้เงิน 6 เดือนสำหรับเช็ค) และคุณต้องยื่นเรื่องเพื่อขอให้ศาลพิจารณาข้อจำกัดทางกฎหมายเอง ผู้พิพากษาจะไม่บังคับใช้โดยอัตโนมัติ
ประมวลกฎหมายแพ่ง มาตรา 1216, 1217, 1191; ประมวลกฎหมายแพ่ง มาตรา 1019; กฎหมาย 14.412 มาตรา 68
"ถ้าฉันจัดการเรื่องการชำระเงิน ฉันจะไม่เสียอะไรเลย"
ข้อควรระวัง: การชำระเงินงวด การจ่ายดอกเบี้ย หรือการลงนามใน "ข้อตกลง" เกี่ยวกับหนี้ที่หมดอายุความไปแล้ว จะทำให้ระยะเวลาการฟ้องร้องเริ่มนับใหม่ (ถือเป็นการสละสิทธิ์ตามกฎหมายการฟ้องร้องโดยปริยาย และเป็นการเริ่มนับระยะเวลาใหม่) โปรดตรวจสอบระยะเวลาการฟ้องร้องก่อนที่จะรับทราบหรือชำระเงินใดๆ
CC มาตรา 1189, 1234; CCom 1026
"พวกเขาสามารถหักเงินเดือนของฉัน / จับฉันเข้าคุกได้"
โดยทั่วไปแล้ว เงินเดือนจะไม่ถูกอายัด แต่มีข้อยกเว้นสำหรับภาษี ค่าเลี้ยงดูบุตร และกฎหมายพิเศษ นอกจากนี้ สินเชื่อบางประเภทอนุญาตให้มีการอายัดโดยตรงได้ หากผู้ให้กู้ได้รับอนุญาต หรือหากคุณได้ให้การอนุญาตที่ถูกต้องแล้ว ไม่มีโทษจำคุกสำหรับหนี้ทางแพ่งหรือหนี้ทางการค้า
มาตรา 381 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง; มาตรา 3 แห่งกฎหมาย 17.829; มาตรา 52 แห่งรัฐธรรมนูญ
หนี้ของคุณอาจหมดอายุแล้วหรือไม่?
สินเชื่อส่วนบุคคล / ภาระผูกพันส่วนบุคคล
วิธีเจรจาต่อรองลดหนี้ด้วยตนเอง
ตัวเลขการตัดบัญชีที่รายงานโดยผู้ใช้ r/uruguayสิ่งเหล่านั้นไม่ใช่หลักประกัน หนี้สินต่างๆ? จัดการพวกมันด้วย... โปรแกรมจำลองการชำระเงิน.
เมื่อเปรียบเทียบแพลตฟอร์มต่างๆ แล้ว
คะแนน 0–100 คำนวณโดยใช้เกณฑ์ถ่วงน้ำหนัก (ความโปร่งใส 20% · ค่าใช้จ่ายของคุณ 15% · ความเป็นอิสระ 20% · ความเป็นส่วนตัวของข้อมูล 15% · ประโยชน์ใช้สอยจริง 15% · นโยบายการยกเลิก 15%) เกณฑ์ "การเจรจาโดยตรง" เป็นมาตรฐานที่ใช้ในการวัดประสิทธิภาพของแพลตฟอร์มต่างๆ
| # | บริการ | ใครอยู่เบื้องหลังเรื่องนี้ | ใครเป็นผู้จ่าย? | ¿BCU? | คะแนน |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | เจรจาโดยตรงกับเจ้าหนี้ | ด้วยตนเอง (โดยไม่ผ่านตัวกลาง) | ไม่มีใครพูดอะไรเลย: มันฟรีนะ | เลขที่ | 94 |
| 🥈 | BROU — การจัดการหนี้สินด้วยตนเอง | Banco República (ธนาคารของรัฐ มีการควบคุม BCU) | นั่นคือตัวเจ้าหนี้เอง โดยไม่มีตัวกลาง | ใช่ | 88.5 |
| 🥉 | ติดตามข่าวสารล่าสุด | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | เจ้าหนี้ (ไม่ใช่คุณ) | เลขที่ | 60 |
| 4 | หนี้ของฉัน | Requiro SRL (คอลเลกชัน/BPO; RUT 217697220017) | เจ้าหนี้: คิดเป็นเปอร์เซ็นต์จากยอดเงินที่เก็บได้ (เจ้าหนี้จะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากคุณ) | เลขที่ | 56 |
| 5 | ซีโร่ดีเลย์ | บริษัทระดับภูมิภาค (อาร์เจนตินา/อุรุกวัย/เปรู) | เจ้าหนี้: กล่าวว่าอย่าเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกหนี้ | เลขที่ | 55.3 |
| 6 | ลาก่อนหนี้สิน | Chau Deudas SAS (อิตูซาอิงโก 1324/501, มอนเตวิเดโอ) | เจ้าหนี้ (ChauDeudas บอกว่าพวกเขาจะไม่รับเงินของคุณ) | เลขที่ | 50.8 |
คำตัดสินที่เที่ยงธรรม โดยพิจารณาจากกรณีของคุณ
หนี้ของคุณยังคงอยู่กับเจ้าหนี้เดิม (ธนาคารหรือบริษัทสินเชื่อ)
ติดต่อช่องทางการอนุมัติโดยตรงของพวกเขา (ตัวอย่างเช่น BROU Self-Management) คุณไม่จำเป็นต้องมีตัวกลาง: แพลตฟอร์มใด ๆ ก็จะส่งคุณไปเจรจากับพวกเขาอยู่ดี
ตอนนี้อยู่ในมือของบริษัททวงหนี้แล้ว
ยังไงคุณก็ต้องเจรจากับพวกเขาอยู่ดี แพลตฟอร์มอาจช่วยเร่งกระบวนการได้ แต่ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าใครอยู่เบื้องหลังแพลตฟอร์มนั้น และเรียกร้องข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรและการชำระเงินขั้นสุดท้ายก่อนที่จะจ่ายเงิน
คุณไม่รู้ว่าคุณมีหนี้สินอะไรบ้าง หรือเป็นหนี้ใครบ้าง
เริ่มต้นใช้งานฟรี: ศูนย์ประเมินความเสี่ยง BCU + รายงานการเคลียร์หนี้ หลังจากนั้นฉันถึงตัดสินใจ อย่าให้บัตรประชาชนหรือข้อมูลส่วนตัวของคุณกับแพลตฟอร์มใดๆ เพียงเพื่อ "ดูว่าคุณเป็นหนี้เท่าไหร่"
พวกเขาสัญญาว่าจะ "พาคุณออกจากพื้นที่โล่ง" โดยคิดค่าธรรมเนียม
มันเป็นไปไม่ได้และเป็นการหลอกลวง: คุณจะออกจากระบบ Clearing ได้ก็ต่อเมื่อจ่ายเงินหรือปล่อยให้เวลาผ่านไปเท่านั้น ไม่ใช่ผ่านบริการที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย อย่าจ่ายเงินสำหรับบริการนั้น
สร้างประวัติเครดิตของคุณใหม่
จ่ายให้ตรงเวลาและครบถ้วน แล้วก็รอ
การสร้างประวัติใหม่นั้นเป็นเรื่องของการเริ่มต้นใหม่ทั้งหมด ประวัติ "ถูกยกเลิกเนื่องจากเรียนสาย" จะคงอยู่ประมาณ 3-5 ปี ไม่มีทางลัดใดที่จะลบออกได้เร็วกว่านั้น
ระวังบัญชีดำภายในของธนาคาร
แต่ละธนาคารเก็บรักษาบันทึกของตนเอง ธนาคารที่คุณผิดนัดชำระหนี้อาจไม่ให้สินเชื่อแก่คุณแม้ว่ารายงานเครดิตของคุณจะสะอาดก็ตาม บางครั้งการสร้างประวัติเครดิตใหม่ที่สถาบันการเงินอื่นอาจเป็นทางออกที่ดีที่สุด
เริ่มต้นด้วยผลิตภัณฑ์ขนาดเล็กที่ให้ผลตอบแทนดี
บัตรเครดิตที่มีวงเงินต่ำหรือบัตรเครดิตแบบเติมเงิน ที่ใช้งานและชำระตรงเวลา จะสร้างประวัติเครดิตที่ดี ความสม่ำเสมอและเวลาเป็นกุญแจสำคัญ ไม่ใช่จำนวนเงิน
การรีไฟแนนซ์อาจช่วยได้ (โดยต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ)
การรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหลายรายการเข้าเป็นสินเชื่อเดียวที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่า จะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) และทำให้การชำระเงินง่ายขึ้น แต่ห้ามกู้สินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสูงเพื่อชำระหนี้อื่น เพราะนั่นเป็นวงจรที่เลวร้ายและจะทำให้หนี้เพิ่มมากขึ้นเท่านั้น
ต้องการรวมหนี้ใช่ไหม? เปรียบเทียบตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ได้ที่นี่ สินเชื่อในอุรุกวัย.
| สถาบัน | ผลิตภัณฑ์ | ประเมิน | บันทึก |
|---|---|---|---|
| BBVA | การรวมหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล | 24% ในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ / 9% ในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ (ผ่อนชำระได้สูงสุด 60 งวด) | เป็นสถาบันการเงินแห่งเดียวที่สามารถยกเลิกหนี้สินกับสถาบันการเงินอื่นได้ ไม่จำเป็นต้องมีประวัติการทำธุรกรรมกับ Clearing หรือ BCU มาก่อน |
| อิตาอู | ปรับโครงสร้างหนี้ของคุณใหม่ | 42% TEA | มันยิ่งทำให้หนี้สินของตนเองภายในประเทศอิตาอูเพิ่มมากขึ้นเท่านั้น |
| OCA | การปรับโครงสร้างหนี้ | 39–87% + IVA | OCA ใช้ได้เฉพาะยอดเงินคงเหลือของตนเองเท่านั้น ต้องชำระค่าธรรมเนียมแล้วมากกว่า 50% |
| ANDA | สินเชื่อส่วนบุคคล | 27,40–32,20% + IVA | สหกรณ์: ให้กู้ยืมได้แม้ในขณะที่อยู่ในกระบวนการชำระบัญชี (อาจต้องมีหลักประกัน) |
| BROU | การปรับโครงสร้างหนี้ผู้บริโภค | อัตราภาษีหลังหักภาษี ณ ที่จ่าย 21–28% + ภาษีมูลค่าเพิ่ม; อัตราภาษีหลังหักภาษี ณ ที่จ่าย 26–31% + ภาษีมูลค่าเพิ่ม | แคมเปญปรับโครงสร้างหนี้: ยกเว้นดอกเบี้ย + โบนัสอัตราดอกเบี้ยสำหรับหนี้ค้างชำระเกิน 360 วัน |
สิทธิ์ของคุณและสถานที่แจ้งเรื่อง
การคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา (มาตรา 18.212)
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (IRR) จะถูกนำมาเปรียบเทียบ ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ อัตราดอกเบี้ยสูงสุดคืออัตราเฉลี่ยของ BCU + 55% (หรือ + 80% ในกรณีผิดนัดชำระหนี้) สำหรับสินเชื่อขนาดเล็ก หากคุณถูกคิดดอกเบี้ยเกินไป สิทธิ์ของผู้ให้กู้ในการคิดดอกเบี้ยต่อคุณจะหมดไป และผู้พิพากษาจะยกเลิกการคิดดอกเบี้ยนั้นโดยอัตโนมัติ
การทวงหนี้อย่างไม่เป็นธรรม
บริษัททวงหนี้ไม่สามารถเปิดเผยหนี้ของคุณให้สมาชิกในครอบครัวหรือนายจ้างทราบเพื่อกดดันคุณได้ นั่นแตกต่างจากการดำเนินการอายัดเงินเดือนอย่างถูกต้องตามขั้นตอนทางกฎหมาย นอกจากนี้ พวกเขายังไม่สามารถข่มขู่คุณด้วยการจำคุกได้ แจ้งเรื่องไปยังหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคได้ที่หมายเลข 0800 7005
ข้อมูลและการเคลียร์บัญชี
หากข้อมูลใดล้าสมัยหรือไม่ถูกต้อง ให้ร้องขอให้แก้ไขหรือลบข้อมูลนั้น หากพวกเขาไม่ปฏิบัติตาม ให้ยื่นเรื่องร้องเรียนต่อ URCDP
แหล่งที่มา
- BCU — การตรวจสอบประวัติหนี้สิน (สำนักงานข้อมูลเครดิต)
- BCU — อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย / ขีดจำกัดดอกเบี้ยเกินอัตรา (กฎหมาย 18.212)
- กฎหมาย 18.331 (การคุ้มครองข้อมูล) มาตรา 22 — IMPO
- Equifax อุรุกวัย — รายงานข้อมูลส่วนบุคคลฟรี
- กฎหมาย 17.829 (การหักภาษี ณ ที่จ่ายจากเงินเดือน) — IMPO
- ประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งทั่วไป มาตรา 381 (ทรัพย์สินที่ไม่สามารถยึดได้) — IMPO
- กฎหมาย 19.210 มาตรา 20 (เงินเดือนโอนเข้าบัญชี 180 วัน) — IMPO
- รัฐธรรมนูญ มาตรา 52 (ห้ามจำคุกเนื่องจากหนี้สิน) — IMPO
- การคุ้มครองผู้บริโภค — สินเชื่อและการหักเงินเดือน
- ฝ่ายตุลาการ — สำนักงานทนายความฝ่ายจำเลย
- หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภค (MEF) — 0800 7005
- URCDP — การร้องเรียนเกี่ยวกับข้อมูลส่วนบุคคล
ข้อมูลนี้มีไว้เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือทางกฎหมาย แต่ละกรณีจำเป็นต้องปรึกษาทนายความ โปรดตรวจสอบข้อมูลกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการเสมอ