การให้กู้ยืมระหว่างบุคคลในอุรุกวัย: สิ่งที่คุณทำได้และสิ่งที่คุณเสียไป
ในเดือนสิงหาคม 2026 แพลตฟอร์มการให้กู้ยืมระหว่างบุคคล (peer-to-peer lending) แห่งแรกที่จดทะเบียนกับธนาคารกลางได้ปรากฏขึ้น หลังจากที่ออกใบอนุญาตมาแล้วแปดปี การรายงานข่าวทั้งหมดมุ่งเน้นไปที่ผลกำไรที่อาจเกิดขึ้น แต่ไม่มีการรายงานใดกล่าวถึงสิ่งที่กฎระเบียบกำหนดให้ต้องเปิดเผยเลย: หากลูกหนี้ไม่ชำระหนี้ ความเสียหายทั้งหมดจะตกเป็นภาระของผู้ให้กู้และการจัดตั้งกองทุนค้ำประกันเพื่อแจกจ่ายเงินดังกล่าวถือเป็นสิ่งต้องห้ามโดยชัดแจ้ง
ระเบียบดังกล่าวอ้างอิงจากข้อความปัจจุบันของคู่มือมาตรฐานการกำกับดูแลและควบคุมระบบการเงิน (หนังสือเวียนฉบับล่าสุด เลขที่ 2.506 ลงวันที่ 23 มิถุนายน 2026) ไม่ใช่จากร่างที่ BCU นำเสนอเพื่อขอความคิดเห็นในปี 2018 ซึ่งระบุรายละเอียดที่สำคัญแตกต่างออกไป
และมีข้อเท็จจริงสองประการที่แยกจากกัน: ธนาคารกลางได้เผยแพร่การจดทะเบียนในชื่อของบริษัทแห่งหนึ่ง และสื่อมวลชนได้เผยแพร่ชื่อทางการค้าของแพลตฟอร์ม การเชื่อมโยงข้อเท็จจริงทั้งสองเข้าด้วยกันนั้นเป็นเรื่องของการตีความของบุคคลที่สาม ไม่ใช่ของ BCU คำกริยาที่ถูกต้องก็ไม่ใช่ "อนุญาต" ด้วยเช่นกัน เพราะเอกสารข้อกำหนดอย่างเป็นทางการระบุว่าบริษัทเหล่านี้ "พวกเขาไม่จำเป็นต้องขออนุญาตล่วงหน้าในการดำเนินงาน แต่พวกเขาจำเป็นต้องลงทะเบียนในทะเบียน".
ข้อมูลได้รับการตรวจสอบแล้วเมื่อ 17 สิงหาคม 2026 · UI ของ 17 สิงหาคม 2026 · อัตราเงินเฟ้ออ้างอิง 4.27% (กรกฎาคม 2026 (ปีต่อปี, INE))
เกิดอะไรขึ้นกันแน่?
ธนาคารกลางกล่าวว่าอย่างไร เมื่อวันที่ 29 มิถุนายน 2026 สำนักงานกำกับดูแลบริการทางการเงินได้มีมติให้จดทะเบียน FARISOUL S.A. ในทะเบียนบริษัทที่บริหารจัดการแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบบุคคลต่อบุคคล (มติ SSF เลขที่ 2026-420, เลขที่ไฟล์ 2025-50-1-00024) และแจ้งให้ตลาดทราบในวันถัดมา มติดังกล่าวระบุว่าบริษัทได้ฝากเงินขั้นต่ำตามที่กำหนดไว้ในมาตรา 248.1 แล้ว ไม่ได้ระบุว่าเป็นบริษัทแรก และไม่ได้กล่าวถึงเครื่องหมายการค้าใดๆ
สิ่งที่สื่อมวลชนกล่าวถึง เมื่อวันที่ 5 2026 สิงหาคม The Observer รายงานว่า การชำระเงินล่วงหน้าบริษัทดังกล่าวซึ่งก่อตั้งโดยอินโดร มอนตาเนลลี ได้รับการอนุมัติให้ดำเนินงานในฐานะบริษัทจัดการแพลตฟอร์มการให้สินเชื่อแบบ Peer-to-Peer แห่งแรกของประเทศ หลังจากกระบวนการที่ใช้เวลานานถึงหนึ่งปีครึ่ง ในขณะที่คาดการณ์ไว้เพียงหกเดือน และจะเริ่มดำเนินการ "ภายใน 10 วันข้างหน้า"
จากหมายเหตุดังกล่าวระบุว่า: วงเงินกู้เริ่มต้นที่ 1.000 ดอลลาร์สหรัฐ ผู้ให้กู้จะเลือกอัตราดอกเบี้ยในช่วง 50% ถึง 130% ต่อปี วงเงินกู้เฉลี่ยที่คาดหวังคือ 25.000 ดอลลาร์สหรัฐ (ประมาณ 500 ดอลลาร์สหรัฐ) ระยะเวลาการชำระคืนโดยทั่วไปคือสามถึงหกเดือน สูงสุดหนึ่งปี ผู้สมัครจะถูกจัดประเภทเป็นระดับแพลทินัม ทอง เงิน และบรอนซ์ และไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในช่วงหกเดือนแรก
ณ เดือนสิงหาคม 17 2026 เว็บไซต์ของแพลตฟอร์มโฆษณาแอปพลิเคชันว่าเป็น "เร็วๆ นี้" และระบุว่า "บริการนี้ไม่รับประกันการชำระคืนเงินกู้ ไม่บริหารจัดการเงินทุนของผู้ใช้ และไม่เก็บเงินโดยตรง"บริษัทไม่ได้เปิดเผยชื่อบริษัท หมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี (RUT) หรือหมายเลขทะเบียนบริษัท
นี่ไม่ใช่ข้อจำกัดที่แพลตฟอร์มคิดค้นขึ้นเอง หรือเป็นผลิตภัณฑ์พิเศษแต่อย่างใด นี่คือข้อจำกัดอัตราดอกเบี้ยที่ BCU ประกาศใช้สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคในสกุลเงินเปโซโดยไม่มีการอนุมัติส่วนลด ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายน 2026
วงเงินสินเชื่อเฉลี่ยที่โฆษณาไว้คือ 25.000 ดอลลาร์ ซึ่งถือว่าค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับเกณฑ์ที่กำหนดไว้
ส่วนที่เหลือของอัตราที่พวกเขาเสนอให้คุณคืออะไร
อัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้คืออัตราสูงสุด ไม่ใช่ผลตอบแทนที่แท้จริง นั่นคือที่มาของหนี้เสีย ค่าธรรมเนียมของแพลตฟอร์ม และภาษีเงินได้ ลองคำนวณดูสำหรับทุกๆ 100 เปโซที่ลงทุนตลอดทั้งปี
ไม่มีข้อมูลของอุรุกวัยที่เผยแพร่เกี่ยวกับการผิดนัดชำระหนี้ระหว่างบุคคล: แพลตฟอร์มจำเป็นต้องเผยแพร่อัตราการผิดนัดชำระหนี้เฉลี่ยรายเดือน (มาตรา 484.1) และนั่นคือตัวเลขที่ต้องใส่ไว้ในที่นี้หากมีอยู่
| ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บ (สินเชื่อที่ผิดนัดชำระจะไม่ได้รับดอกเบี้ย) | +51,00 |
| เงินทุนที่สูญเสียไป หักลบด้วยเงินที่ได้รับคืน | −12,00 |
| ค่าคอมมิชชั่นแพลตฟอร์ม | −5,00 |
| ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาจากดอกเบี้ยที่ได้รับ | −6,12 |
| คุณได้ออกไปแล้ว | 27,88 |
รายปีตามชื่อเรียก
อัตราเงินเฟ้อที่แท้จริงและหักส่วนลดแล้ว
ค่าเริ่มต้นจะทำให้ผลลัพธ์เป็นศูนย์ โดยใช้อัตรานี้ ค่าคอมมิชชั่นนี้ และอัตราการเรียกคืนนี้
ตรงกันข้ามกับพันธบัตรกระทรวงการคลังใน UI ซึ่งให้ผลตอบแทน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 2,98% และได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ในการประมูล 4 ของเดือนสิงหาคม 2026 ข้อได้เปรียบที่แท้จริงของคุณในวันนี้คือ 19,66% ประจำปี.
แบบจำลองนี้ตั้งสมมติฐานว่าเงินกู้ที่ผิดนัดชำระจะไม่ก่อให้เกิดการจ่ายดอกเบี้ยใดๆ และภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาจะถูกเรียกเก็บจากดอกเบี้ยที่ได้รับโดยไม่หักลบด้วยการขาดทุนจากเงินต้น ซึ่งเป็นการปฏิบัติที่ใช้กับบุคคลธรรมดาในหมวดที่ 1 นี่เป็นการประกาศลดความซับซ้อน ไม่ใช่การประนีประนอมทางภาษี
ระบอบการปกครอง ทีละมาตรา
เนื้อหาทั้งหมดต่อไปนี้อยู่ในเอกสารรวบรวมฉบับปัจจุบัน โดยมีหนังสือเวียนหมายเลข 2.307 กำกับไว้ที่ท้ายแต่ละบทความ (มติลงวันที่ 21 พฤศจิกายน 2018 มีผลบังคับใช้เมื่อตีพิมพ์ในราชกิจจานุเบกษาในวันที่ 28 พฤศจิกายน 2018)
| แนวคิด | ขีดจำกัด |
|---|---|
| ยอดหนี้รวมของบุคคลภายในแพลตฟอร์ม | UI 100.000 ≈ $ 663.500 |
| หนี้สินรวมของนิติบุคคลภายในแพลตฟอร์ม | UI 1.000.000 ≈ $ 6.635.000 |
| สินเชื่อจำนอง | 70% ของมูลค่าประเมินของทรัพย์สิน |
| จำนวนเงินทั้งหมดที่บุคคลสามารถให้กู้ยืมได้บนแพลตฟอร์ม | UI 100.000 ≈ $ 663.500 |
| วงเงินสูงสุดที่สามารถให้กู้แก่ลูกหนี้รายเดียวได้ | UI 25.000 ≈ $ 165.875 |
| ยอดรวมหากคุณมีสินทรัพย์ทางการเงินเกิน 4.000.000 UI | UI 1.000.000 ≈ $ 6.635.000 |
La norma fija los límites en UI; el equivalente en pesos usa la UI del 17 de agosto de 2026 y se mueve todos los días. Para agotar el tope de inversión hay que repartir entre al menos 4 deudores distintos.
| เซ็กเมนต์ | เฉลี่ย | หยุด |
|---|---|---|
| ยอดใช้จ่ายน้อยกว่า 10.000 UI นานสูงสุด 366 วัน โดยไม่ต้องขอส่วนลด เพดานดังกล่าวเป็นสิ่งที่อธิบายถึง "สูงสุดถึง 130%" ที่สื่อกำลังพูดถึง | 92,09% | 142,74% |
| ยอดใช้จ่ายน้อยกว่า 10.000 UI เป็นระยะเวลา 367 วันขึ้นไป โดยไม่ได้รับส่วนลด | 87,40% | 135,47% |
| ยอดใช้จ่าย 10.000 UI ขึ้นไป สูงสุด 366 วัน โดยไม่ต้องขอส่วนลด หากรายได้เกินเกณฑ์ UI 10.000 (ประมาณ 66.350 ดอลลาร์สหรัฐ) จะทำให้วงเงินสูงสุดตามกฎหมายลดลงครึ่งหนึ่ง | 35,57% | 55,13% |
| ยอดใช้จ่าย 10.000 UI ขึ้นไป เป็นระยะเวลา 367 วันขึ้นไป โดยไม่ได้รับส่วนลด | 51,74% | 80,20% |
| การใช้จ่ายโดยได้รับส่วนลด สูงสุด 366 วัน (ต่ำกว่า 10.000 UI) | 21,10% | 32,71% |
| สินเชื่อหักเงินเดือน สูงสุด 366 วัน (น้อยกว่าวงเงินประกันการว่างงาน 10.000 บาท) เงื่อนไขพิเศษ: ขีดจำกัดคือค่าเฉลี่ย + 30% ไม่ใช่ + 55% | 27,43% | 32,27% |
| ใช้จ่ายเป็นดอลลาร์ได้นานสูงสุด 366 วัน การให้กู้ยืมเป็นสกุลเงินดอลลาร์ทำให้คุณอยู่ภายใต้ข้อจำกัดทางกฎหมายที่ต่ำกว่าอย่างมาก | 8,26% | 12,80% |
| การใช้จ่ายเป็นดอลลาร์ เป็นเวลา 367 วันขึ้นไป | 12,26% | 19,00% |
แถวข้อมูลเกี่ยวกับการหักลดเงินเดือนและการอนุมัติการหักภาษี ณ ที่จ่าย ไม่ได้รวมอยู่ในตารางที่อ่านทุกวัน เนื่องจากเป็นข้อมูลจากไตรมาสเมษายน-มิถุนายน 2026 ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม 2026 ส่วนที่เหลือเป็นข้อมูลที่ BCU เผยแพร่ในวันนี้
การคิดดอกเบี้ยเกินกำหนดไม่เพียงแต่เป็นค่าปรับเท่านั้น แต่สิทธิในการคิดดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ก็จะหมดไป (มาตรา 21 แห่งกฎหมาย 18.212) และความผิดฐานคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กำหนดมีโทษจำคุกตั้งแต่หกเดือนถึงสี่ปี
แปดปีแห่งใบอนุญาตที่ไม่ได้ใช้งาน: เรื่องราวของอุรุกวัย
แนวคิดนี้ไม่ได้ถูกคิดค้นขึ้นในปี 2026 มันมีอยู่แล้วตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2018 และก่อนหน้านั้นก็มีแพลตฟอร์มอยู่แล้วสี่แห่งที่ดำเนินการโดยไม่มีกฎระเบียบเฉพาะ
- 2015–2017แพลตฟอร์มที่ไม่ได้รับอนุญาตสี่แพลตฟอร์ม
Inversionate (เปิดดำเนินการตั้งแต่ปลายปี 2015 มีผู้ใช้งานประมาณ 300 ราย และคาดการณ์ผลตอบแทนประมาณ 47%), Prezzta (สินเชื่อตั้งแต่ 5.000 ถึง 50.000 ดอลลาร์ ค่าธรรมเนียมรวม 10% อัตราผลตอบแทนภายในที่คาดการณ์ไว้ 65% ณ เดือนธันวาคม 2016), TuTasa และ Socius ดำเนินการโดยไม่มีกฎระเบียบเฉพาะ ปัจจุบันไม่มีบริษัทใดในสี่บริษัทนี้เหลืออยู่ในภาคธุรกิจนี้แล้ว น้ำพุ
- เดือนเมษายนของ 2016ธนาคารกำลังจะไปที่ BCU
สมาคมธนาคารเอกชนกำลังประชุมกับเจ้าหน้าที่ธนาคารกลาง รวมถึงผู้กำกับดูแล ฮวน เปโดร กันเตรา เพื่อหารือเกี่ยวกับการแข่งขันที่ไม่ได้รับการควบคุมจากแพลตฟอร์มเหล่านี้ ปัจจุบันยังไม่มีกฎระเบียบใด ๆ บังคับใช้ น้ำพุ
- พฤษภาคมของ 2016TuTasa มีโครงสร้างเป็นทรัสต์
โครงการนี้เปิดตัวโดยมีกองทุนสำรองเพื่อบรรเทาผลกระทบจากการชำระเงินล่าช้า และมีแพลตฟอร์มที่จัดการการเก็บเงินและการชำระเงิน สองปีต่อมา รูปแบบทั้งหมดนั้นถูกห้ามโดยหนังสือเวียนฉบับที่ 2.307 น้ำพุ
- เดือนมิถุนายนของ 2017“มันไม่มีทางออกที่ง่าย”
มาริโอ เบอร์การา ประธาน BCU กล่าวว่า การควบคุมแพลตฟอร์มเหล่านี้ “อยู่ในวาระการพิจารณา แต่เป็นความท้าทายที่ไม่มีทางออกง่ายๆ” น้ำพุ
- 9 ของเดือนสิงหาคม 2018โครงการอยู่ระหว่างการปรึกษาหารือ
สำนักงานกำกับดูแลกำลังเผยแพร่ร่างระเบียบและรับฟังความคิดเห็นจากตลาดจนถึงวันที่ 7 กันยายน โดยฉบับสมบูรณ์จะมีความยืดหยุ่นมากกว่าร่างในหลายประเด็นสำคัญ น้ำพุ
- 28 พฤศจิกายน 2018ใบอนุญาตนี้ถือกำเนิดขึ้นแล้ว (หนังสือเวียนฉบับที่ 2.307)
มติลงวันที่พฤศจิกายน 21 มีผลบังคับใช้เมื่อประกาศในราชกิจจานุเบกษา ได้มีการจัดทำหมวดที่ XII ของประมวลกฎหมายและจดทะเบียน EAPPP โดยกำหนดระยะเวลาสี่เดือนสำหรับบริษัทที่จัดตั้งขึ้นแล้วในการยื่นขอจดทะเบียน น้ำพุ
- 17 ธันวาคม 2018“มันดูเหมือนการรมยามากกว่าการควบคุม”
หอการค้าฟินเทคแห่งอุรุกวัย สมาชิกสภาผู้แทนราษฎร โรดริโก โกญี และอดีตประธาน ANII เฟอร์นันโด บรัม กำลังเรียกร้องให้รัฐสภายกเลิกกฎระเบียบดังกล่าว โดยให้เหตุผลว่ากฎระเบียบนี้สร้างภาระที่ไม่เหมาะสมกับความเป็นจริงของธุรกิจ น้ำพุ
- 2019–2025ใบอนุญาตที่ไม่ได้ใช้งาน
ไม่มีบันทึกสาธารณะใด ๆ เกี่ยวกับแพลตฟอร์มที่ลงทะเบียนในช่วงเวลานั้น Prezzta เลิกให้บริการ P2P และเปลี่ยนเทคโนโลยีเป็นซอฟต์แวร์สำหรับบริษัทปล่อยกู้ เว็บไซต์ Inversionate และ Socius หยุดการทำงาน และโดเมน TuTasa ก็ถูกปล่อยทิ้งร้าง
- 4 ของเดือนมกราคม 2024ครอว์เดอร์ แต่เข้าไปทางประตูอีกบานหนึ่ง
สำนักงานกำกับดูแลได้อนุญาตให้ Crowder เป็นแพลตฟอร์มระดมทุนสาธารณะแล้ว โดยดำเนินการภายใต้ใบอนุญาตและข้อบังคับที่แตกต่างออกไป คือ การออกหลักทรัพย์ ไม่ใช่การให้กู้ยืม และยังคงเป็นแพลตฟอร์มเดียวที่จดทะเบียนในทะเบียนนั้น โดยมีผู้ออกหลักทรัพย์ที่จดทะเบียนแล้วสี่ราย น้ำพุ
- 31 ของเดือนมกราคม 2026การผิดนัดชำระหนี้ครั้งแรกของการระดมทุนแบบ Crowdfunding
บริษัท Produits de France (Saint Germain, Piazza Italia) ผิดนัดชำระงวดพันธบัตร UI มูลค่า 5.240.000 หน่วย อัตราดอกเบี้ย 8% ต่อปี ซึ่งจัดจำหน่ายให้กับนักลงทุนประมาณ 300 รายผ่านทาง Crowder จึงได้เริ่มกระบวนการล้มละลายโดยสมัครใจเมื่อวันที่ 6 กุมภาพันธ์ น้ำพุ
- 5 ของเดือนมิถุนายน 2026BCU ขยายขอบเขต
หลังจากเกิดวิกฤตกองทุนปศุสัตว์ สำนักงานกำกับดูแลจึงกำหนดให้ผู้ที่ขอรับการลงทุนทุกคนต้องยื่นคำแถลงการณ์ที่ลงนามรับรอง แม้ว่าจะไม่ได้ออกหลักทรัพย์ก็ตาม และชี้แจงอย่างชัดเจนว่า การยื่นคำแถลงการณ์นี้ "ไม่ได้หมายความถึงการจดทะเบียนในทะเบียนใดๆ" น้ำพุ
- 29 และ 30 ของเดือนมิถุนายนของ 2026จารึกที่ได้รับการตีพิมพ์ครั้งแรก
สำนักงานกำกับดูแลได้มีมติให้จดทะเบียนบริษัท FARISOUL S.A. ในทะเบียนบริษัทที่บริหารจัดการแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบบุคคลต่อบุคคล (มติสำนักงานกำกับดูแลการเงินแห่งชาติ เลขที่ 2026-420 เลขที่ไฟล์ 2025-50-1-00024) และแจ้งให้ตลาดทราบในวันถัดไป มติดังกล่าวระบุว่าบริษัทได้วางเงินมัดจำขั้นต่ำตามมาตรา 248.1 แล้ว และไม่ได้ระบุว่าเป็นบริษัทแรกที่จดทะเบียน หรือกล่าวถึงเครื่องหมายการค้าใดๆ น้ำพุ
- 5 ของเดือนสิงหาคม 2026แพลตฟอร์มแรกปรากฏขึ้น
หนังสือพิมพ์ The Observer รายงานว่า Prestapagos ได้รับอนุมัติให้ดำเนินงานในฐานะบริษัทบริหารจัดการแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ Peer-to-Peer แห่งแรกของประเทศ หลังจากกระบวนการที่ใช้เวลาหนึ่งปีครึ่ง และจะเริ่มดำเนินการ "ภายใน 10 วันข้างหน้า" น้ำพุ
- ตุลาคม 1, 2026ระบบการตรวจสอบสิทธิ์ที่ได้รับการปรับปรุงใหม่มีผลบังคับใช้แล้ว
ตามหนังสือเวียนฉบับที่ 2.497 แพลตฟอร์ม P2P อยู่ภายใต้ข้อกำหนดด้านความปลอดภัยของเครื่องมืออิเล็กทรอนิกส์ ได้แก่ การยืนยันตัวตนสองขั้นตอนสำหรับการเข้าถึง สำหรับการยื่นขอสินเชื่อแบบไม่พบหน้ากัน และสำหรับการเปลี่ยนแปลงข้อมูลที่ละเอียดอ่อน น้ำพุ
เกิดอะไรขึ้นผิดพลาดในอุรุกวัย
เวแนนซ์ อุรุกวัย
สิ่งที่พวกเขาขาย: คุณซื้อพอร์ตสินเชื่อผู้บริโภค (แบรนด์ WELP) ผ่านการโอนสิทธิ์สินเชื่อ โดยใช้โปรแกรมจำลองรายได้ตามจำนวนเงิน ระยะเวลา และสกุลเงิน
จุดจบเป็นอย่างไร: BCU สรุปว่า บริษัทดังกล่าวให้คำมั่นสัญญาว่าจะให้เงินทุนและอัตราดอกเบี้ยคงที่ในระยะเวลาที่กำหนด โดยรับความเสี่ยงด้านเครดิตและอัตราแลกเปลี่ยนไว้เอง: “การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขและสกุลเงิน ซึ่งคล้ายกับการรับฝากเงิน” จึงสั่งให้ยุติการเป็นตัวกลางทางการเงินที่ไม่ได้รับอนุญาต และปรับบริษัทดังกล่าว บริษัทนี้ไม่ได้จดทะเบียนกับสำนักงานกำกับดูแล
ตัวเลข: มูลค่า 9,6 ล้านดอลลาร์สหรัฐใน 438 การดำเนินงานระหว่าง 1/3/2020 และ 31/5/2021 ตามตัวเลขจากบริษัทเอง ค่าปรับ 13 ล้าน UI ในกระบวนการล้มละลายของอุรุกวัย เจ้าหนี้ 560 บางรายได้รับการตรวจสอบมูลค่าประมาณ 20 ล้านดอลลาร์สหรัฐ เทียบกับสินทรัพย์ประมาณ 1,9 ล้านดอลลาร์สหรัฐ
มติ RR-SSF-2024-168 ของ BCU (02/04/2024)ปรอท
สิ่งที่พวกเขาขาย: บริษัทดังกล่าวแนะนำตัวเองว่าเป็นบริษัทฟินเทคที่เชื่อมโยงบริษัทสินเชื่อกับนักลงทุนส่วนบุคคลและสถาบัน ซึ่งได้รับสถานะเจ้าหนี้ผ่านสัญญาโอนสิทธิ์
จุดจบเป็นอย่างไร: มีการยื่นฟ้องร้องทางอาญาในเดือนพฤศจิกายนปี 2023 ในข้อหาระดมทุนโดยอ้างว่าได้โอนสิทธิ์เครดิตที่ไม่มีอยู่จริง สภาฟินเทคแห่งอุรุกวัยชี้แจงว่าบริษัทดังกล่าวไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งขององค์กร แม้จะอ้างว่าเป็นเช่นนั้นก็ตาม
ตัวเลข: ตามคำฟ้องระบุว่า เงินทุนจำนวน 1.000.000 ดอลลาร์สหรัฐ มาจากนักลงทุนประมาณ 70 ราย
ดิ ออบเซิร์ฟเวอร์, 15/11/2023การเชื่อมต่อปศุสัตว์
สิ่งที่พวกเขาขาย: การลงทุนในปศุสัตว์ที่ให้ผลตอบแทนคงที่อย่างน้อย 7% ต่อปี (ในสกุลเงินดอลลาร์)
จุดจบเป็นอย่างไร: บริษัทล้มละลายในเดือนมกราคม 2025 มีผู้ถูกตั้งข้อหาฉ้อโกงและฟอกเงิน 4 คน และจนถึงเดือนสิงหาคม 2026 คดียังไม่ถึงขั้นพิจารณาในศาล ผู้ดูแลทรัพย์สินในคดีล้มละลายสรุปว่าสินทรัพย์ไม่เพียงพอที่จะกู้คืนแม้แต่เงินทุนที่ลงทุนไป
ตัวเลข: หนี้สินจำนวน 387 ล้านดอลลาร์สหรัฐ เทียบกับสินทรัพย์จำนวน 115 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ส่งผลให้เกิดการขาดดุลจำนวน 272 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ซึ่งได้รับการยืนยันในการตรวจสอบเครดิตเมื่อวันที่ 2026 กรกฎาคม
อินโฟเบ, 23/07/2026สาธารณรัฐปศุสัตว์
สิ่งที่พวกเขาขาย: การซื้อปศุสัตว์ด้วยเงินทุนหมุนเวียน โดยทั่วไปผู้ลงทุนแต่ละรายจะลงทุนประมาณ 25.000 ดอลลาร์สหรัฐ
จุดจบเป็นอย่างไร: การแข่งขัน และในเดือนกรกฎาคม 2026 คำพิพากษาของศาลปกครองได้ตัดสินให้ธนาคารกลางและกระทรวงปศุสัตว์ชดเชยแก่นักลงทุนสี่รายฐานละเลยหน้าที่ในการควบคุม โดย BCU เพียงแต่สั่งให้ยุติการโฆษณาโดยไม่ได้ปิดกิจการหรือยื่นฟ้องทางอาญา
ตัวเลข: มีผู้เสียหายมากกว่า 1.400 ราย และหนี้สินประมาณ 95 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ศาลสั่งให้รัฐจ่ายเงิน 25.000 ดอลลาร์สหรัฐให้แก่โจทก์แต่ละรายจากทั้งหมดสี่ราย
ดิ ออบเซิร์ฟเวอร์, 30/07/2026กลุ่มลาร์ราเต้
สิ่งที่พวกเขาขาย: กองทุนปศุสัตว์แห่งแรกที่ล้มเหลว อัยการระบุว่าเป็นแผนการแบบปิรามิด
จุดจบเป็นอย่างไร: เมื่อวันที่ 5 กันยายน 2025 นายไจโร ลาร์ราเต้ ถูกตัดสินจำคุกเป็นเวลา 3 ปี 8 เดือน โดยกระบวนการพิจารณาคดีแบบย่อ ในข้อหาฉ้อโกง ยักยอกทรัพย์ และออกเช็คเด้งอย่างต่อเนื่อง
ตัวเลข: หนังสือพิมพ์ El Observador รายงานว่า มีเงินทุนประมาณ 12 ล้านดอลลาร์สหรัฐ และนักลงทุนประมาณ 170 ราย
มอนเตวิเดโอ พอร์ทัล, 05/09/2025Produits de France (แซงต์แชร์กแมง, จตุรัสอิตาลี)
สิ่งที่พวกเขาขาย: พันธบัตรประกันการว่างงาน (UI) จำนวน 5.240.000 หน่วย อัตราดอกเบี้ย 8% ต่อปี เป็นระยะเวลา 54 เดือน จัดจำหน่ายโดย Crowder ให้แก่นักลงทุนประมาณ 300 ราย ในเดือนตุลาคม 2024
จุดจบเป็นอย่างไร: การชำระเงินหยุดลงในวันที่ 31 มกราคม 2026 หลังจากชำระงวดรายไตรมาสไปแล้วสามหรือสี่งวด Crowder ได้แจ้งให้ BCU ทราบและระงับการเจรจา ในวันที่ 6 กุมภาพันธ์ ได้มีการเริ่มกระบวนการล้มละลายโดยสมัครใจ และในการประชุมผู้ถือหุ้นกู้ ข้อเสนอที่จะบังคับใช้การค้ำประกันได้รับคะแนนเสียง 48,5% ซึ่งไม่ถึงเสียงข้างมาก
ตัวเลข: ตามข้อมูลของอัมบิโต มีเงินสนับสนุนเข้ามาแล้วประมาณ 887.000 ดอลลาร์สหรัฐ
ดิ ออบเซิร์ฟเวอร์, 19/02/2026ตรวจสอบแพลตฟอร์มส่วนลด
สิ่งที่พวกเขาขาย: คุณซื้อเช็คลงวันที่ล่วงหน้าในราคาลดพิเศษและรับเงินตามมูลค่าหน้าเช็คเมื่อครบกำหนด อัตราผลตอบแทนภายใน (IRR) ที่เห็นได้ชัดนั้นสูงกว่าเงินฝากประจำทุกประเภทอย่างแน่นอน
จุดจบเป็นอย่างไร: หากเช็คเด้ง แพลตฟอร์มจะพยายามเรียกเก็บเงินภายในระยะเวลาที่จำกัด และหากไม่สำเร็จ จะคืนค่าคอมมิชชั่นแต่ไม่คืนเงินต้น มีผู้ร้องเรียนหลายรายที่ไม่สามารถเรียกเก็บเงินได้ กิจกรรมนี้ไม่ได้จดทะเบียนหรืออยู่ภายใต้การกำกับดูแลเฉพาะของ BCU
ตัวเลข: อัตราผลตอบแทนภายใน (IRR) ที่สังเกตได้อยู่ที่ 8% ถึง 10% ในสกุลเงินดอลลาร์ และใกล้เคียง 18% ในสกุลเงินเปโซ ซึ่งต่ำกว่าตัวเลข 30-35% ที่มีการกล่าวถึงในรายงานต่างๆ มาก
บทวิเคราะห์บน r/uruguay, 17/08/2026ก่อนที่จะโอนเงินให้กับบุคคลหรือกลุ่มบุคคลเหล่านี้ ควรตรวจสอบชื่อกับรายชื่อเตือนภัยของธนาคารกลาง ซึ่งรวมถึงบริษัทต่างๆ ที่ —ตามคำกล่าวของ BCU เอง— ไม่ได้จดทะเบียนและไม่ได้รับอนุญาต สามารถค้นหาได้ที่นี่และตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2026 เป็นต้นไป BCU กำหนดให้ผู้ที่เรียกร้องให้มีการลงทุนต้องยื่นคำแถลงการณ์ที่ลงนามรับรอง แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้ออกหลักทรัพย์ก็ตาม โดยชี้แจงให้ชัดเจนว่าการยื่นคำแถลงการณ์ดังกล่าว "ไม่ได้หมายความว่าต้องลงทะเบียนในทะเบียนใดๆ".
การให้กู้ยืมระหว่างบุคคล (Peer-to-peer lending) เคยมีการทดลองใช้มาแล้วทั่วโลก และส่วนใหญ่ก็ล้มเหลว
นี่ไม่ใช่โมเดลใหม่ มันเป็นโมเดลที่มีมานานถึงยี่สิบปีแล้ว และประวัติศาสตร์ก็ไม่ค่อยเป็นมิตรกับนักลงทุนรายย่อยเท่าไหร่
หน่วยงานกำกับดูแลได้สั่งยุบเลิกภาคธุรกิจทั้งหมดระหว่างปี 2016 ถึง 2020 ไม่มีแพลตฟอร์มใดที่ยังคงเปิดดำเนินการอยู่
จากแพลตฟอร์มที่เปิดใช้งานพร้อมกันประมาณ 2.600 แห่งใน 2015 (5.970 จดทะเบียนใน 2017) ลดลงเหลือศูนย์ภายในกลางเดือนพฤศจิกายนของ 2020 แพลตฟอร์มมากกว่า 5.400 ล่มสลายหรือประสบปัญหา ส่งผลกระทบต่อนักลงทุนกว่า 2 ล้านคน และเงินกว่า 800.000 ล้านหยวน (US$ 115.000 ล้าน) ไม่สามารถกู้คืนได้ การฉ้อโกงครั้งใหญ่ที่สุดคือ Ezubao ซึ่งฉ้อโกงเงิน 59.800 ล้านหยวนจากนักลงทุนกว่า 900.000 คน ผู้ก่อตั้งได้รับโทษจำคุกตลอดชีวิต
ไชน่าเดลี่, 30/11/2020 SCMP, 14/08/2020ประเทศที่คิดค้นโมเดลนี้ขึ้นมา กลับละทิ้งโมเดลนี้ให้กับนักลงทุนรายย่อยภายในเวลาเพียงสี่ปี
Lendy และ FundingSecure เข้าสู่กระบวนการบริหารจัดการใน 2019; RateSetter ซึ่งมีผู้ใช้ 750.000 รายและเงินทุน 4.000 ล้านปอนด์ ถูกขายให้กับ Metro Bank ในราคา 2,5 ล้านปอนด์ในเบื้องต้น; Zopa ปิด P2P ในเดือนธันวาคม 2021 หลังจาก 16 ปี; Funding Circle ปิดแพลตฟอร์มค้าปลีกใน 2022 FCA เข้มงวดกฎระเบียบใน 2019 โดยกำหนดเพดานการลงทุนไว้ที่ 10% ของสินทรัพย์ที่สามารถลงทุนได้สำหรับนักลงทุนรายย่อยรายใหม่
FCA, PS19/14 (04/06/2019)ผลงานที่สัญญาไว้กับผลงานจริงไม่ตรงกัน
Funding Circle ปรับลดเป้าหมายอัตราดอกเบี้ยสำหรับบัญชี "สมดุล" จาก 7,2% เหลือ 6-7% ในเดือนมิถุนายน 2018 แผนภูมิการคาดการณ์ผลตอบแทนของบริษัทเองคาดการณ์ผลตอบแทนสุทธิสำหรับการปล่อยกู้ในปี 2017 ไว้ที่ 4,0%-4,6% เทียบกับ 7,1%-7,2% สำหรับผลตอบแทนในปี 2012
รายงานสรุปผลประกอบการไตรมาส 3 ปี 2019 จาก Funding CircleLendingClub ได้ปิดแพลตฟอร์มสำหรับลูกค้ารายย่อยหลังจากเปลี่ยนสถานะเป็นธนาคาร
บริษัทได้หยุดขายตราสารหนี้เมื่อวันที่ 31 ธันวาคม 2020 โดยให้เหตุผลว่า “ไม่คุ้มค่าทางเศรษฐกิจที่จะดำเนินการเสนอขายต่อไป” ภายใต้กรอบการธนาคาร สองปีก่อนหน้านั้น ก.ล.ต. ได้ปรับผู้จัดการสินทรัพย์และอดีตผู้บริหารของบริษัทเป็นเงินกว่า 4,2 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ในข้อหาใช้สินทรัพย์ของกองทุนเพื่อประโยชน์ของบริษัทแม่และบิดเบือนผลตอบแทนที่รายงาน
Crowdfund Insider, 07/10/2020กลุ่มธนาคารล้มละลายหลายแห่งที่น่าสงสัยว่าเกี่ยวข้องกับการปลอมแปลงเอกสารสินเชื่อ
บริษัท Kuetzal และ Envestio หายไปในเดือนมกราคม 2020 และถูกประกาศล้มละลายในเดือนมิถุนายน ท่ามกลางการสอบสวนทางอาญา โดย Kuetzal ส่งผลกระทบต่อผู้คนมากกว่า 550 คน และ Envestio ส่งผลกระทบต่อโจทก์มากกว่า 1.800 ราย ด้วยเงินทุนของผู้ให้กู้จำนวน 33 ล้านยูโร ส่วนนักลงทุนของ Grupeer ต้องระดมทุนมากถึง 275.000 ยูโรเพื่อจ่ายค่าทนายความ
นักลงทุนสินเชื่อทางเลือก, 10/06/2020รูปแบบที่อยู่รอดได้คือรูปแบบที่ให้กู้โดยใช้เงินทุนของตนเอง ไม่ใช่รูปแบบที่ทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้คน
ในปี 2018 บราซิลได้จัดตั้งหน่วยงานขึ้นสองแห่ง ได้แก่ SCD (ซึ่งให้กู้ยืมจากงบดุลของตนเอง) และ SEP (การให้กู้ยืมแบบบุคคลต่อบุคคล โดยจำกัดวงเงินไว้ที่ 15.000 เรียลบราซิลต่อผู้ให้กู้หนึ่งรายต่อผู้กู้รายเดียวกัน) ภายในสิ้นปี 2019 มี SCD จำนวน 11 แห่ง เทียบกับ SEP จำนวน 4 แห่ง และในเดือนพฤษภาคม 2026 Nexoos ประกาศว่าจะขอให้เพิกถอนใบอนุญาต SEP ของตน ส่วนในอาร์เจนตินา ธนาคารกลางอาร์เจนตินา (BCRA) ได้จัดตั้งทะเบียนขึ้นในปี 2021 โดยใช้กฎเดียวกันกับอุรุกวัย คือ แพลตฟอร์มไม่สามารถรับความเสี่ยงด้านเครดิตได้
ประกาศของ Nexoos, 18/05/2026 · El Cronista, 25/11/2021นี่เป็นตัวอย่างที่มีการบันทึกไว้ดีที่สุดเกี่ยวกับช่องว่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาไว้กับผลตอบแทนที่คุณได้รับจริง: อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่เสนออยู่ที่ประมาณ 10% แต่ผลตอบแทนที่ได้รับจริงกลับลดลงอย่างมากในช่วงปีที่ตลาดผันผวน
หากคุณต้องการลงทุนเงิน: คู่แข่งของการลงทุนนี้มีอะไรบ้าง?
อัตราผลตอบแทนขั้นต่ำที่ปราศจากความเสี่ยงในอุรุกวัยในปัจจุบันอยู่ที่ระหว่าง 2,3% ถึง 3,0% ต่อปี จากผลตอบแทนที่แท้จริงของพันธบัตรรัฐบาลในหน่วยลงทุนดัชนี (UI) ซึ่งได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้ ผลตอบแทนที่สูงกว่านั้นคือราคาของความเสี่ยงที่คุณต้องแบกรับ
| ที่ไหน | ผลผลิต | ความเสี่ยงในการสูญเสียเงินทุน | สภาพคล่อง | การประกันเงินฝาก | ภาษี |
|---|---|---|---|---|---|
| เงินฝากประจำสกุลเงินเปโซ (BROU, e-BROU, 367 วันขึ้นไป)บัญชีเงินฝากประจำ BROU มีอายุใช้งานจนถึงวันที่ 01/07/2026 | อัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุไว้ 5,50% ที่สาขา อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนในตำแหน่งเดียวกันอยู่ที่ 4,13% อัตราผลตอบแทน e-BROU นี้ใช้ได้เฉพาะกับบุคคลทั่วไปเท่านั้น | ความเสี่ยงต่ำมาก: ความเสี่ยงของธนาคาร พร้อมระบบประกันเงินฝาก | ถูกตรึงไว้จนกว่าจะโตเต็มที่ | ใช่ | ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (IRPF) 2,5% (มากกว่าหนึ่งปี สกุลเงินท้องถิ่น อัตราคงที่) |
| เงินฝากประจำสกุลเงินดอลลาร์ (BROU, e-BROU, 367 วันขึ้นไป)บัญชีเงินฝากประจำ BROU มีอายุใช้งานจนถึงวันที่ 01/07/2026 | 2,80% ต่อปี | ความเสี่ยงต่ำมาก: ความเสี่ยงของธนาคาร พร้อมระบบประกันเงินฝาก | ถูกตรึงไว้จนกว่าจะโตเต็มที่ | ใช่ | ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (IRPF) 12% สำหรับระยะเวลาหนึ่งปีหรือน้อยกว่า; 7% สำหรับระยะเวลามากกว่าสามปี |
| สัญญาจ้างระยะเวลาจำกัดใน UI (BROU, e-BROU, 367 วันขึ้นไป)บัญชีเงินฝากประจำ BROU มีอายุใช้งานจนถึงวันที่ 01/07/2026 | ผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปี 1,70% ผลตอบแทน 1,70% นั้นสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อ: นี่คือผลตอบแทนที่แท้จริง ไม่ใช่ผลตอบแทนที่ระบุไว้ | ความเสี่ยงต่ำมาก: ความเสี่ยงของธนาคาร พร้อมระบบประกันเงินฝาก | ถูกตรึงไว้จนกว่าจะโตเต็มที่ | ใช่ | ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา 7% (สกุลเงินท้องถิ่น พร้อมเงื่อนไขการปรับปรุงแก้ไข สำหรับระยะเวลามากกว่าหนึ่งปี) |
| พันธบัตรกระทรวงการคลังในสกุลเงิน UI (การประมูลวันที่ 04/08/2026, ซีรีส์ 32)รายงานหนี้สาธารณะ กระทรวงการคลัง เดือนสิงหาคม 2026 | ผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปี 2,98% นี่คืออัตราปิดรับสำหรับการประมูลเฉพาะครั้งนั้น ไม่ใช่อัตราที่สามารถเลือกได้ตามต้องการ พันธบัตรซีรีส์ 21/07/2026 ที่ออกเป็นสกุลเงินเปโซ มีอัตราปิดรับที่ 7,04% มูลค่าที่ตราไว้ | ความเสี่ยงด้านอธิปไตยของอุรุกวัย (ระดับการลงทุน) ความเสี่ยงด้านราคาหากขายก่อนปี 2036 | สามารถนำไปขายในตลาดได้ แต่มีความเสี่ยงด้านราคา | เลขที่ | ได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา |
| ร่างกฎหมายควบคุมนโยบายการเงิน BCUขอบเขตการประกวดราคา BCU | 5,9% ณ วันที่ 84 วัน (วันสิ้นสุดการสมัคร 12/02/2026) แต่ละการประกวดราคาจะสงวนโควตา 20% สำหรับรูปแบบที่ไม่ต้องมีการแข่งขัน | ความเสี่ยงด้านอธิปไตยของอุรุกวัย | ระยะสั้น ตั้งแต่ 28 ถึง 350 วัน | เลขที่ | ได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา |
| กองทุนสภาพคล่องเปโซ (พอร์ตโฟลิโอ LRM)เอกสารข้อมูลกองทุน Centenario ด้านการจัดการสภาพคล่อง เดือนกรกฎาคม 2026 | ผลตอบแทน 5,96% ในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา; ทางกองทุนคาดการณ์ผลตอบแทน 4,50% สำหรับ 12 เดือนข้างหน้า ตัวเลขที่แสดงเป็นตัวเลขสุทธิหลังจากหักค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการแล้ว (1,40% รวมภาษีมูลค่าเพิ่ม) | ระดับต่ำสุด: พอร์ตการลงทุนตราสารหนี้ BCU มีความเสี่ยงด้านตลาด | ช่วยเหลือได้ภายในไม่กี่วัน | เลขที่ | ตามเครื่องมือพื้นฐาน |
| ข้อผูกพันที่สามารถต่อรองได้ผ่านแพลตฟอร์มระดมทุนขอบเขต, 03/02/2026 | UI รายปี 8% (ฉบับ Produits de France เดือนตุลาคม 2024) มันเป็นใบอนุญาตที่แตกต่างกันและระบบที่แตกต่างกัน: การระดมทุนแบบ Crowdfunding คือการออกหลักทรัพย์ ไม่ใช่การกู้ยืมระหว่างบุคคล | ความเสี่ยงของบริษัทผู้ออกหลักทรัพย์ หลักทรัพย์ดังกล่าวผิดนัดชำระหนี้ในเดือนมกราคม 2026 | สามารถต่อรองได้บนแพลตฟอร์ม จนกว่าการต่อรองจะถูกระงับ | เลขที่ | ค่าธรรมเนียม IRPF จะลดลงหากเป็นหุ้นที่ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ |
| การซื้อเช็คลงวันที่ล่วงหน้า (แพลตฟอร์มส่วนลด)บทวิเคราะห์จากผู้ใช้ใน r/uruguay, 17/08/2026 | อัตราผลตอบแทนภายในที่สังเกตได้อยู่ที่ 8% ถึง 10% ในสกุลเงินดอลลาร์ และประมาณ 18% ในสกุลเงินเปโซ กิจกรรมนี้ไม่มีการลงทะเบียนหรือข้อบังคับเฉพาะของ BCU: เป็นกิจกรรมที่ได้รับความนิยมมากที่สุดและมีการควบคุมน้อยที่สุด | หยุด! หากเช็คเด้งและไม่สามารถขึ้นเงินได้ แพลตฟอร์มจะคืนค่าคอมมิชชั่น แต่จะไม่คืนเงินต้น | จนกว่าเช็คจะหมดอายุ | เลขที่ | ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาจากรายได้ |
| การให้กู้ยืมระหว่างบุคคลผ่านแพลตฟอร์มที่จดทะเบียน (EAPPP)RNRCSF, หัวข้อที่ XII และมาตรา 473.5 ถึง 473.7 | คุณเลือกอัตราดอกเบี้ยได้เอง โดยอยู่ภายในขีดจำกัดของอัตราดอกเบี้ยที่อนุญาต | ชัดเจนและตรงไปตรงมา: หากลูกหนี้ไม่ชำระหนี้ ความเสียหายจะเป็นของคุณ การแบ่งปันความเสี่ยงเป็นสิ่งต้องห้าม | เป็นโมฆะจนกว่าจะหมดอายุ: บัตรกำนัลนี้ “ไม่สามารถแลกเปลี่ยนหรือโอนเปลี่ยนมือได้” | เลขที่ | ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (IRPF) 12% จากดอกเบี้ย โดยไม่มีตัวแทนหักภาษี ณ ที่จ่ายที่ได้รับการแต่งตั้ง |
ประกัน COPAB ให้ความคุ้มครองการประกันการว่างงานสูงสุด 250.000 ชิลลิงในสกุลเงินท้องถิ่น และ 10.000 ดอลลาร์สหรัฐในสกุลเงินต่างประเทศ ต่อบุคคลและต่อสถาบัน และใช้ได้เฉพาะกับเงินฝากในธนาคารและสหกรณ์การเงินเท่านั้น เงินกู้ไม่ถือเป็นเงินฝาก
ถ้าคุณต้องถามว่า: มันแข่งขันกับอะไร?
ในอุรุกวัย ราคาของสินเชื่อไม่ได้ถูกกำหนดโดยความเร่งด่วน แต่โดยเงื่อนไขที่คุณสามารถปฏิบัติตามได้ อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงแต่ละขั้นหมายถึงเงื่อนไขที่ลดลงหนึ่งข้อ
| ที่ไหน | อัตราผลตอบแทนรายปี | พวกเขาต้องการอะไรจากคุณ? |
|---|---|---|
| BROU สินเชื่อพร้อมการถือครองรหัส BROU อัตราดอกเบี้ยมีผลตั้งแต่วันที่ 01/03/2026 | 16% a 28% + ภาษีมูลค่าเพิ่มสำหรับดอกเบี้ย | อัตราพิเศษนี้ใช้ได้เฉพาะกรณีที่คุณได้รับเงินเดือนเป็นรหัส BROU เท่านั้น หากเป็นรหัส e-BROU จะลดลงเล็กน้อย |
| BROU บริโภคโดยไม่คงค้างรหัส BROU อัตราดอกเบี้ยมีผลตั้งแต่วันที่ 01/03/2026 | 23% a 31% + ภาษีมูลค่าเพิ่มสำหรับดอกเบี้ย | มันก็คล้ายกับบริษัทการเงินนั่นแหละ: ไม่มีการหักเงินเดือน |
| Itaú คือสินเชื่อที่ใช้เพียงแค่ลายเซ็นของคุณในสกุลเงินเปโซItaú คู่มืออัตรา สิงหาคม 2026 | 32% (3 ถึง 12 เดือน) และ 36% (18 ถึง 48 เดือน) + ภาษีมูลค่าเพิ่มสำหรับดอกเบี้ย | นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมการควบคุมระบบการเงินและผลประโยชน์เพิ่มเติมอีกด้วย |
| Santander การใช้จ่ายเงินเดือนSantander, เอกสารประชาสัมพันธ์ พฤษภาคม 2026 | 35,50% (ผ่อนชำระสูงสุด 12 งวด) และ 37,85% (ผ่อนชำระ 13 ถึง 60 งวด) | เงินเดือนจะถูกโอนเข้าบัญชีธนาคาร หรือหักเป็นงวดๆ รวมประกันชีวิตไว้ในอัตราเบี้ยประกันแล้ว |
| Santander, “ตลาดเปิด”Santander, เอกสารประชาสัมพันธ์ พฤษภาคม 2026 | 70% (ผ่อนชำระ 13 ถึง 36 งวด) | ธนาคารเดียวกันกับที่เขาไม่ได้ฝากเงินเดือนไว้: อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเกือบสองเท่า |
| สินเชื่อส่วนบุคคล ANDAANDA อัตราที่มีผลบังคับใช้ในเดือนสิงหาคม 2026 | 27,40% (ผ่อนชำระ 1 ถึง 10 งวด) และ 32,20% (ผ่อนชำระ 12 งวดขึ้นไป) + ภาษีมูลค่าเพิ่มสำหรับดอกเบี้ย | สลิปเงินเดือนล่าสุด ประวัติการทำงาน 6 เดือน และบัตรประจำตัวประชาชนที่ยังไม่หมดอายุ |
| OCA, Pronto! และ FUCAC (บัตรเครดิต สำหรับยอดคงเหลือ)BCU อัตราข้อมูลเดือนกรกฎาคม 2026 | 63,00% a 64,91% | ข้อกำหนดขั้นต่ำ นี่คือขั้นตอนถัดไปหลังจากผ่านขั้นตอนของธนาคารแล้ว |
| Creditel, Italcred, บัตรผ่าน, เติมเงิน, เครดิตโดยตรงBCU อัตราข้อมูลเดือนกรกฎาคม 2026 | 108% a 123,12% | เพดานของตลาดที่มีการกำกับดูแลสำหรับผู้ที่ไม่ผ่านเกณฑ์ในที่อื่น |
| บัตรเครดิตธนาคาร, การผ่อนชำระเป็นเงินเปโซBCU อัตราข้อมูลเดือนกรกฎาคม 2026 | 31,16% (HSBC) ถึง 64,15% (Scotiabank) | อัตราอ้างอิงเฉลี่ยที่เผยแพร่โดย BCU คือ 80,72% |
| ANDE ให้เครดิตแก่ศูนย์ SMEโปรแกรม ANDE มีผลใช้ได้จนถึงวันที่ 31/12/2026 | สูงสุด 18% ในสกุลเงินเปโซ; สูงสุด 6% ในสกุลเงินประกันการว่างงานหรือดอลลาร์ | ต้องเป็นลูกค้าของศูนย์ SME ที่ได้รับคำแนะนำมาก่อน โดยได้รับอนุมัติจากสถาบันการเงินขนาดเล็กที่เป็นพันธมิตร |
| แพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบบุคคลต่อบุคคลดิ ออบเซิร์ฟเวอร์, 05/08/2026 | อัตราดอกเบี้ยต่อปีอยู่ที่ 50% ถึง 130% ตามรายงานข่าว | เนื่องจากเป็นผู้พักอาศัย ข้อจำกัดจึงถูกกำหนดโดยกฎหมายเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กำหนด ไม่ใช่โดยแพลตฟอร์ม |
อัตราภาษี "+ VAT" ไม่สามารถเปรียบเทียบโดยตรงกับอัตราภาษีที่รวม VAT แล้วได้: สำหรับบุคคลธรรมดาที่ไม่ต้องเสียภาษีเงินได้นิติบุคคล (IRAE) จะต้องคูณด้วยประมาณ 1,22 ดูรายละเอียดการเปรียบเทียบฉบับเต็มได้ที่ จะขอสินเชื่อได้ที่ไหน.
ก่อนเข้า
แพลตฟอร์มต้องจดทะเบียนกับสำนักงานกำกับดูแลบริการทางการเงินและเผยแพร่ประกาศการจดทะเบียน (มาตรา 484.1) เครื่องมือค้นหาทะเบียน BCU เป็นแหล่งข้อมูล ไม่ใช่ตราสัญลักษณ์บนเว็บไซต์ และโปรดทราบว่า การจดทะเบียนไม่ได้หมายถึงการอนุญาตล่วงหน้า หรือหมายถึงการกำกับดูแลสินเชื่อทุกรายการ
มาตรฐานกำหนดให้ต้องระบุตัวเลขรายเดือน หากไม่มีตัวเลขนั้น อัตราที่พวกเขากำลังเสนอจะไม่ใช่ผลตอบแทน แต่เป็นเพียงเพดานทางทฤษฎี หากแพลตฟอร์มนั้นใหม่และยังไม่มีประวัติการใช้งาน ให้สันนิษฐานไว้ก่อนว่าคุณจะไม่ทราบว่าอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นของคุณจะเป็นเท่าใด
ค่าธรรมเนียมที่แพลตฟอร์มเรียกเก็บนั้นรวมถึงอัตราดอกเบี้ยแฝงสำหรับการคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา (มาตรา 338) และจะถูกหักออกจากรายได้ของคุณ ขอให้พวกเขาแสดงอัตราดอกเบี้ยแฝงให้คุณเห็น ซึ่งกฎหมายกำหนดให้พวกเขาต้องแสดงไว้
วงเงินประกันหนี้เสีย 25.000 ต่อลูกหนี้หนึ่งราย บังคับให้คุณต้องกระจายหนี้ดังกล่าวไปยังลูกหนี้อย่างน้อยสี่รายเพื่อให้ถึงวงเงินสูงสุด 100.000 สำหรับพอร์ตโฟลิโอขนาดเล็ก หนี้เสียเพียงรายการเดียวก็อาจกินดอกเบี้ยของทั้งปีได้
บัตรกำนัลนี้เป็นแบบระบุชื่อผู้รับและ "ไม่สามารถสั่งซื้อได้" กล่าวคือ ไม่มีตลาดรองหรือการซื้อคืน เงินจะคงอยู่อย่างนิ่งเฉยจนกว่าลูกหนี้จะชำระเงิน
หากคุณจำเป็นต้องดำเนินการยึดทรัพย์ ค่าทนายความและค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีไม่ได้ขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ หากจำนวนหนี้ต่ำกว่าจำนวนที่กำหนด การเริ่มต้นกระบวนการอาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่าจำนวนเงินที่คุณเรียกร้องเสียอีก
ดอกเบี้ยดังกล่าวต้องเสียภาษีเงินได้นิติบุคคล 12% (ประเภทที่ 1 “รายได้อื่น”) และแพลตฟอร์ม P2P ไม่ใช่ตัวแทนหักภาษี ณ ที่จ่ายที่กำหนดโดยพระราชกฤษฎีกา 148/007 หากลูกหนี้เป็นบุคคลธรรมดา คุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการชำระภาษี
การประกันเงินฝากครอบคลุมเงินฝากในธนาคารและสถาบันการเงิน เงินกู้ไม่ถือเป็นเงินฝาก นอกจากนี้ การรวมความเสี่ยงระหว่างผู้ให้กู้หลายรายเป็นสิ่งต้องห้ามโดยชัดแจ้ง
สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคขนาดเล็กในสกุลเงินเปโซ อัตราดอกเบี้ยสูงสุดในปัจจุบันอยู่ที่ 142,74% และสำหรับสินเชื่อตั้งแต่ 10.000 เปโซขึ้นไป (ประมาณ 66.350 ดอลลาร์สหรัฐ) อัตราดอกเบี้ยจะลดลงเหลือ 55,13% อัตราดอกเบี้ยที่ "อยู่ในขอบเขตที่อนุญาต" ก็ยังอาจมีราคาแพงมากอยู่ดี
หากเงินเดือนของคุณถูกโอนเข้าบัญชีหรือหักจากเงินเดือนโดยได้รับอนุญาต อัตราดอกเบี้ยจะลดลงเหลือ 32%–38% และธนาคารจะประกาศอัตราดอกเบี้ยที่ 16% ถึง 31% บวกภาษีมูลค่าเพิ่ม ต้นทุนของสินเชื่อในอุรุกวัยถูกกำหนดโดยข้อกำหนดที่คุณสามารถปฏิบัติตามได้ ไม่ใช่ความเร่งด่วนของสถานการณ์
แพลตฟอร์มจะต้องแสดงอัตราแลกเปลี่ยนโดยนัยให้คุณเห็น รวมถึงค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บและอัตราสูงสุดตามกฎหมายที่ใช้บังคับกับธุรกรรมของคุณ หากไม่แสดงข้อมูลนี้ แสดงว่าราคาสินค้าหายไปครึ่งหนึ่ง
อัตราดอกเบี้ยสำหรับการชำระล่าช้ามีเพดานสูงสุดของตัวเอง และอัตรานั้นสูงกว่า และผู้ให้กู้เป็นบุคคลธรรมดาที่มีเอกสารสิทธิ์ในชื่อของตนเอง การเจรจาจึงไม่ได้เกิดขึ้นกับศูนย์บริการลูกค้า แต่เป็นการเจรจากับบุคคลที่สามารถบังคับใช้เอกสารนั้นได้จริง
หากคุณมีหนี้ค้างชำระอยู่แล้ว ควรจัดการชำระหนี้เหล่านั้นให้เรียบร้อยก่อน: การเคลียร์ทางออก y เจรจาต่อรองจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้.
คำถามที่พบบ่อย
แหล่งที่มา
- กฎการรวบรวมมาตรฐานการกำกับดูแลและการควบคุมระบบการเงิน (หัวข้อที่ XII และมาตรา 248.1, 338, 371, 473.5–473.7, 484.1, 661.16, 719–720.3)
- บีซียูBCU — การสื่อสารหมายเลข 2026/135: การลงทะเบียน FARISOUL S.A. ในทะเบียน EAPPP (มติ SSF หมายเลข 2026-420 ลงวันที่ 29/06/2026)
- บีซียูBCU — รายชื่อข้อกำหนด: บริษัทที่บริหารจัดการแพลตฟอร์มสำหรับการให้กู้ยืมแบบบุคคลต่อบุคคล
- บีซียูBCU / SSF — หลักเกณฑ์และแนวทางสำหรับการกำกับดูแลแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมระหว่างบุคคลในอนาคต
- กฎBCU — หนังสือเวียนฉบับที่ 2.497 (การตรวจสอบสิทธิ์ขั้นสูง มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 01/10/2026)
- บีซียูBCU — อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยและวงเงินสูงสุด (ไตรมาสเมษายน-มิถุนายน ปี 2026)
- บีซียูBCU — อัตราค่าบริการข้อมูลบัตรเครดิตและผู้ดูแลระบบ (กรกฎาคม 2026)
- บีซียูBCU — การสื่อสาร 2026/116: คำให้การสาบานของผู้ที่เรียกร้องให้มีการลงทุน
- บีซียูBCU — คำแนะนำและคำเตือนสำหรับประชาชน (พอร์ทัลผู้ใช้ด้านการเงิน)
- กฎกฎหมายมาตรา 18.212 ว่าด้วยอัตราดอกเบี้ยและการคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา (ฉบับปัจจุบัน)
- กฎข้อความฉบับรวมปี 2023 หมวด 7 (ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา) มาตรา 37 และ 38
- กฎพระราชกฤษฎีกา 148/007 มาตรา 39 (ผู้มีอำนาจหักภาษี ณ ที่จ่ายสำหรับรายได้จากทรัพย์สินที่เคลื่อนที่ได้)
- บีซียูCOPAB — คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการประกันเงินฝาก
- กดดิ ออบเซิร์ฟเวอร์ — ธนาคารกลางอนุมัติแพลตฟอร์มแรกที่มุ่งเน้นการอำนวยความสะดวกในการให้กู้ยืมเงินระหว่างประชาชน (05/08/2026)
- กดดิ ออบเซิร์ฟเวอร์ — ธุรกิจ “อูเบอร์ทางการเงิน” ในอุรุกวัย (04/06/2017)
- บีซียูมติ RR-SSF-2024-168 — การยุติและการละเมิดของบริษัท Wenance Uruguay S.A.
- ตลาดMEF / หน่วยบริหารจัดการหนี้สาธารณะ — รายงานหนี้สาธารณะ (สิงหาคม 2026)
- ตลาดBROU — หุ้นสามัญแบบมีกำหนดระยะเวลา (มีผลใช้บังคับ 01/07/2026)
- ระหว่างประเทศFCA — PS19/14 กฎใหม่สำหรับแพลตฟอร์ม P2P (สหราชอาณาจักร)
- ระหว่างประเทศมินทอส — ผลตอบแทนสุทธิในอดีตต่อปี
- ระหว่างประเทศไชน่าเดลี่ — จำนวนแพลตฟอร์ม P2P ของจีนลดลงเหลือศูนย์ (30/11/2020)
เนื้อหานี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือทางกฎหมาย อัตรา วงเงินสูงสุด และมูลค่า UI อาจมีการเปลี่ยนแปลง โปรดตรวจสอบกับแหล่งที่มาโดยตรงก่อนตัดสินใจ