สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร?
นี่คือสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกันหรือผู้ค้ำประกัน คุณเพียงแค่ต้องมีลายเซ็นและบัตรประจำตัวประชาชนเท่านั้น สินเชื่อประเภทนี้มีให้บริการโดยธนาคาร เช่น BROU บริษัทการเงินและผู้บริหารจัดการสินเชื่อ เช่น ANDA สหกรณ์ และบริษัทฟินเทคบางแห่ง เนื่องจากสถาบันการเงินเหล่านี้ไม่มีสินทรัพย์ที่จะยึดหากคุณไม่ชำระหนี้ จึงชดเชยความเสี่ยงทั้งหมดด้วยอัตราดอกเบี้ย นั่นเป็นเหตุผลที่สินเชื่อประเภทนี้มักมีราคาแพงกว่าสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ข้อดีคือความสะดวกสบาย กระบวนการรวดเร็ว มักเสร็จสิ้นภายในวันเดียวกัน และเงินจะเข้าบัญชีทันที ความสะดวกสบายนี้เองที่คุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบก่อนลงนาม
ไปที่ส่วนใดส่วนหนึ่งของคู่มือ
ทำไมมันถึงแพงจัง?
ราคาของเงินกู้ไม่ได้มีแค่ดอกเบี้ยเท่านั้น เนื่องจากไม่มีหลักประกัน ผู้ให้กู้จึงคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยกรณีผิดนัดชำระหนี้ นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการ ค่าประกันชีวิตสำหรับยอดคงเหลือ และบางครั้งก็มีค่าธรรมเนียมการอนุมัติสินเชื่อ ทั้งหมดนี้รวมกันแล้วคือสิ่งที่คุณต้องจ่ายเพิ่มนอกเหนือจากเงินที่คุณยืมมา นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมการชำระเงินรายเดือนที่ดูเหมือนจะจัดการได้ง่ายจึงอาจซ่อนต้นทุนรวมที่สูงมากไว้ หากระยะเวลาการกู้ยืมยาวนาน คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลาหลายเดือน และเงินกู้ในที่สุดอาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่าเงินที่คุณยืมมาอย่างมาก สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาต้นทุนรวมทั้งหมด ไม่ใช่แค่การชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้ง
โปรดอ่านอัตราค่าบริการที่แท้จริงและค่าใช้จ่ายทั้งหมดก่อนลงนาม
La TNA (tasa nominal anual) es engañosa porque no refleja cómo se acumulan los intereses. La TEA (tasa efectiva anual) muestra mejor el costo anual del dinero y, por la normativa de usura, en Uruguay debe expresarse incluyendo intereses y cargos. Pero el número que de verdad importa es el costo total del crédito: lo que acá se mide con la tasa de interés implícita (también llamada tasa interna de retorno), que junta la tasa más comisiones, seguros y gastos, o sea todo lo que pagás. Dos préstamos con la misma TNA pueden tener un costo total muy distinto según los cargos. Pedí siempre que te muestren esa tasa por escrito y el total a pagar en pesos al final. La normativa del BCU obliga a informar estos datos antes de firmar, así que exigilos y compará préstamos por su costo total, nunca por la cuota.
กับดักการรีไฟแนนซ์
เมื่อการชำระเงินรายเดือนของคุณเริ่มยากลำบาก สถาบันการเงินหลายแห่งมักเสนอการรีไฟแนนซ์: พวกเขาจะให้เงินกู้ใหม่ที่มีวงเงินสูงกว่าเดิมเพื่อชำระหนี้เดิมและลดภาระการชำระเงินรายเดือนของคุณ การบรรเทาภาระนั้นเกิดขึ้นทันที แต่โดยส่วนใหญ่แล้วคุณจะต้องขยายระยะเวลาการชำระคืนและเสียดอกเบี้ยเพิ่มจากดอกเบี้ยเดิม คุณอาจลงเอยด้วยการเป็นหนี้มากขึ้นในระยะเวลาที่ยาวนานขึ้น โดยผูกติดอยู่กับสถาบันการเงินเดิม การรีไฟแนนซ์ไม่ได้ลบหนี้ทั้งหมด แต่เป็นการยืดระยะเวลาการชำระหนี้ออกไปและมักทำให้ค่าใช้จ่ายสูงขึ้น การรีไฟแนนซ์จึงคุ้มค่าก็ต่อเมื่อคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอย่างมากและระยะเวลาการชำระคืนที่ไม่บานปลาย ก่อนที่จะตกลง ให้สอบถามค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ใหม่ (อัตราดอกเบี้ยโดยนัยและจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องชำระ) และเปรียบเทียบยอดรวมนั้นกับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้อยู่แล้ว
เมื่อไหร่ถึงจะเหมาะสมที่จะขอสิ่งนี้?
สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเหมาะสมสำหรับค่าใช้จ่ายครั้งเดียวที่หลีกเลี่ยงไม่ได้และคุณไม่สามารถจ่ายได้ด้วยวิธีอื่น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อการผ่อนชำระรายเดือนเหมาะสมกับงบประมาณของคุณและระยะเวลาการกู้ยืมสั้น นอกจากนี้ยังอาจมีประโยชน์สำหรับการรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น สินเชื่อหมุนเวียนบัตรเครดิต หากอัตราดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่า อย่างไรก็ตาม ไม่ควรใช้สินเชื่อส่วนบุคคลสำหรับค่าใช้จ่ายประจำ การชำระบิลอื่นๆ หรือเพื่ออุดช่องโหว่ที่จะเกิดขึ้นอีกในเดือนถัดไป หากคุณกู้ยืมเป็นประจำเพื่อให้พอดีกับค่าใช้จ่าย ปัญหาอยู่ที่งบประมาณของคุณ ไม่ใช่ตัวสินเชื่อเอง และหนี้สินที่เพิ่มขึ้นจะยิ่งทำให้ปัญหารุนแรงขึ้น
เครื่องมือและประกาศสุดท้าย
ก่อนเซ็นสัญญา โปรดคำนวณให้ดี: ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อดูว่าคุณจะต้องจ่ายทั้งหมดเท่าไหร่ และเปรียบเทียบต้นทุนรวมระหว่างสถาบันการเงินต่างๆ หากคุณค้างชำระอยู่แล้วหรือมีประวัติเครดิตไม่ดี โปรดหาทางแก้ไขก่อนที่จะกู้ยืมเงินใหม่ เพราะการกู้ยืมเงินที่มีดอกเบี้ยสูงเพื่อชำระหนี้เดิมมักจะทำให้สถานการณ์แย่ลง คู่มือนี้เป็นข้อมูลทั่วไปเพื่อช่วยคุณเริ่มต้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินเฉพาะบุคคล หากคุณมีคำถามเฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณ โปรดปรึกษาโดยตรงกับสถาบันการเงินหรือที่ปรึกษาที่คุณไว้วางใจ และตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยและข้อจำกัดดอกเบี้ยที่เผยแพร่โดย BCU (Zero Credit Bureau)