Mogu li vas prisiliti da nastavite plaćati naknade?
Kratak odgovor je iznenađujući: da, možete. Odjel za zaštitu potrošača Ministarstva gospodarstva na to izravno odgovara u svojim često postavljanim pitanjima: "Ne postoji obveza zajmodavca da prihvati prijevremenu otplatu" i predlaže da se to pitanje pokrene s institucijom. Zakon 17.250 o odnosima s potrošačima zahtijeva da se cijena u gotovini, financirani iznos, broj i učestalost plaćanja, godišnja efektivna kamatna stopa kada financijski posrednik daje zajam i sve naknade za zakašnjelo plaćanje otkriju prije potpisivanja ugovora, ali ne daje potrošaču opće pravo da sve prijevremeno otplati. S druge strane, zakon o lihvarenju postavlja gornje granice kamatnih stopa, što je druga stvar. Dakle, za potrošački kredit ili kupnju na rate, pitanje možete li prijevremeno otplatiti i koliko to košta odgovor je u vašem ugovoru. U praksi mnoge institucije to dopuštaju i objavljuju svoje uvjete; oni koje smo pronašli nalaze se u donjoj tablici. Iznimka koja je izričito navedena u zakonu je hipotekarni kredit za stanovanje, koji ima svoj vlastiti odjeljak.
Idi na odjeljak vodiča
Ako otkažem ranije, plaćam li manje ili isto?
Ovisi o tome odbija li ugovor kamate koje još nisu obračunate, a to je najčešća zabluda. Kod kredita s fiksnom kamatnom stopom, kamata za svaki mjesec obračunava se na nepodmireni glavnicu, tako da su prve rate uglavnom kamate, a kasnije uglavnom glavnica. Ako vam se prilikom prijevremene otplate naplati samo nepodmireni glavnica plus naknada, štedite kamate na preostale rate umanjene za tu naknadu. Međutim, ako vam se naplati zbroj preostalih rata kako je prikazano na vaučeru, ne štedite ništa. Objavljeni uvjeti PreXtama, na primjer, navode da ako prijevremeno otplatite svoj jedini nepodmireni kredit "rano i u cijelosti", "dobit ćete 100% popusta na obračunate kamate". Da biste to vidjeli sa svojim brojkama, ako je zajmodavac institucija koju nadzire Središnja banka, dokument o dugu mora prikazivati glavnicu, godišnju efektivnu kamatnu stopu, naknade, ukupan iznos za plaćanje i svaku ratu s datumom dospijeća: s tim i kalkulatorom kredita možete procijeniti koliko vam je kamata ostalo u preostalim ratama.
Što subjekti objavljuju o prijevremenom otkazivanju?
Tablica prikuplja uvjete koje su objavili sami zajmodavci i zakonske propise o hipotekama, kako su bili na snazi online 13. rujna 2026. To nije rangiranje; jednostavno pokazuje da se naknade za prijevremenu otplatu znatno razlikuju. Naknada izražena kao postotak preostale glavnice veća je što je prije otplatite, jer je nepodmirena glavnica veća. S druge strane, popust na obračunatu kamatu vraća vam više novca što je prije otplatite, jer tada ostaje najviše kamata. Zbog toga dva kredita s istom kamatnom stopom mogu na kraju koštati različite iznose ako planirate izvršiti prijevremene otplate. Ako vaš zajmodavac nije naveden u tablici, zatražite uvjete pisanim putem prije potpisivanja: Središnja banka zahtijeva od nadziranih institucija da vas unaprijed obavijeste o svim kamatnim stopama, naknadama i troškovima povezanim s proizvodom, uključujući njihov opis, iznos i učestalost.
| Spis | Što se objavljuje | Fontana |
|---|---|---|
| BROU Potrošački krediti (kamatna stopa od rujna 2026.) | Provizija na preostali glavni saldo: 5% u pezosima, 2% u indeksiranim jedinicama i 2,5% u dolarima; dospjela glavnica i glavnica koja dospijeva u roku od 30 dana nisu uključene. | BROU Stranica za rano otkazivanje |
| PreXtamo (zajam od Floder S.A. putem aplikacije Prex) | Ostvarite 100% popusta na dospjele kamate ako u cijelosti prijevremeno otplatite jedan kredit; ako otplatite dva ili više kredita, morate ih sve otplatiti zajedno. | Uvjeti i odredbe PreXtamoa |
| Hipoteka za stanovanje, bilo koji vjerovnik | Nakon pet godina od datuma dodjele, moguć je potpuni ili djelomični raskid uz plaćanje obračunatih kamata, administrativnih troškova do 1% preostalog iznosa i financijskih troškova reinvestiranja. | Zakon 18.574, članak 15 |
Iznimka koja je u zakonu: hipoteka za stanovanje
Članak 15. Zakona 18.574 jedino je opće pravilo za prijevremenu otplatu za pojedince koje smo pronašli. U njemu se navodi da "svaki dužnik hipotekarnog kredita za stanovanje" može prijevremeno otplatiti, u cijelosti ili djelomično, nepodmireni glavnicu, pod uvjetom da je prošlo najmanje pet godina od odobrenja kredita. Uz glavnicu, dužnik plaća obračunatu kamatu do tog trenutka, plus administrativne i financijske troškove koje prijevremena otplata generira za zajmodavca. Administrativni troškovi ne smiju prelaziti 1% nepodmirenog salda glavnice, a financijski troškovi, koji kompenziraju gubitak reinvestiranja, izračunavaju se korištenjem prosječnih kamatnih stopa za stambene kredite koje objavljuje Središnja banka u valuti kredita. Članak završava frazom koju vrijedi istaknuti: "Pravo dano dužniku u ovom članku je neodustavljivo." Klauzula u vašem ugovoru koja navodi drugačije ne oduzima to pravo. Međutim, prije nego što prođe pet godina, vratite ono što ste potpisali.
Kupnja na rate kreditnom karticom: može li se platiti unaprijed?
Kupnja na rate kreditnom karticom nije zaseban kredit, ali pitanje ostaje isto: možete li sve prijevremeno otplatiti i što se događa s kamatama? Za kreditne kartice, Središnja banka zahtijeva da u ugovoru bude navedeno "je li dopuštena prethodna otplata i, ako jest, uvjeti i odredbe", kao i kako se primjenjuju djelomična plaćanja. Dakle, ne morate nagađati ili pitati telefonom da biste pronašli odgovor: to je klauzula koju vaš ugovor mora imati i možete je zatražiti pismeno. Ako je kupnja bila bez kamata, rano plaćanje rata neće vam uštedjeti kamate, jer ih nije ni bilo. Ako je kupnja imala kamate, provjerite klauzulu kako biste vidjeli smanjuje li rano plaćanje kamate na preostale rate ili se mijenjaju tek kada ih platite. A prije nego što sljedeći put odaberete plaćanje na rate, dobro je usporediti je s cijenom plaćanja gotovinom: najbolji način za rano otplatiti kupnju je da ne financirate ono što si možete priuštiti.
Otkazao/la sam: mogu li odmah dobiti novi kredit?
Ovo se pitanje često postavlja kod kredita putem aplikacija, a nijedan propis koji smo pronašli ne odgovara na njega: odobravanje novog kredita je kreditna odluka koju donosi zajmodavac, koji pregledava vašu kreditnu povijest i vlastite politike. Ono što bi se moglo jasno navesti jest koliko košta ponovno posuđivanje. PreXtamoovi uvjeti, na primjer, navode da se "fiksne naknade za obradu neće naplaćivati ponovno do 60 dana nakon što je prethodni kredit odobren" i zahtijevaju da ako imate dva ili više kredita koji se istovremeno otplaćuju i želite ih ranije otplatiti, morate ih sve otplatiti odjednom. Ako je otplata jednog kredita povoljnija zbog uštede na kamatama, mogućnost kasnijeg uzimanja drugog ne bi trebala biti vaš odlučujući faktor: uzimanje kredita samo da biste ga imali na raspolaganju je plaćanje kamata na novac koji nećete koristiti. A ako tražite konsolidaciju nekoliko dugova u jedan, to je refinanciranje, koje ima svoje odvojene uvjete.