Ar verta pirkti 24 dalimis ir investuoti pinigus?
Tai sena diskusija, ir atsakymas nėra paprastas „taip“ arba „ne“: tai priklauso nuo vieno skaičiaus, kurio lažybų punktai beveik niekada nepasako. Mes jį čia apskaičiavome ir parodysime, kodėl statymas išmoka daug mažiau, nei beveik visi mano – net kai koeficientai yra geri. tikrai jokio papildomo mokesčio.
Taip yra finansavimo pagal Antelio įstatymo projektą atveju (23,97 % per metusir bet kokia kortelė, finansuojanti likutį (nuo 56 % iki 120 %). Jokia kita saugi priemonė Urugvajuje tiek nemoka. Geriausia saugi ir patikrinama grąža yra ~5,4 % per metusNėra jokios diskusijos.
Štai kur staigmena. Teoriškai už 46.000 dolerių kainuojantį telefoną gaunate maždaug 2.000 dolerių. Tačiau... draudimas nuo neapmokėtos likučio ir PVM sumažinimas, kurio prarandate Mokėjimas kreditu, o ne debeto kortele, praktiškai reiškia, kad jie praranda visą sumą. Tai nėra „geriausias žingsnis“: tai yra nuostolių atlyginimas rizikuojant.
0% realaus y Jūsų kortelė neapmokestina neapmokėtos likučio draudimo. y Jau turėjote kortelę y Neišleisite pinigų. Štai kur jūs iš tikrųjų uždirbate – nuo 1.000 iki 2.000 dolerių per dvejus metus. Tai maždaug picos per mėnesį atlygis už dvejus metus drausmės.
Teisingas klausimas nėra „įmokomis ar grynaisiais“?
Yra "Kokia yra numanoma palūkanų norma?"Ir jie jums to nepasakys: Urugvajuje pardavėjas privalo jus informuoti apie kainą grynaisiais, bendrą finansuojamą sumą ir įmokų skaičių, tačiau palūkanų normą privalo skelbti tik finansų įstaigos. Telekomunikacijų bendrovė, siūlanti finansavimą pagal savo sąskaitą, nuo šio reikalavimo atleidžiama. Jie pateikia jums sudedamąsias dalis, bet ne įmokų skaičių.
Apskaičiuoti reikia skaičiuoti, ir būtent tai šiame puslapyje ir daroma. Taisyklė paprasta:
Finansavimas yra patartinas jei ir tik jei numanomoji plano palūkanų norma yra nepilnametis Štai kiek galite uždirbti su šiais pinigais, atskaičius komisinius ir mokesčius.
Lūžio taškas yra Numanomas tarifas. Tai ne sutapimas: tai yra tai, ką reiškia tarifas.
Esant BCU pinigų politikos palūkanų normai 6% ir infliacija 4.25%Geriausia, ką galite gauti nerizikuodami, yra tai, ~5,4 % per metusTai skaičius, kurį reikia įveikti. Visa kita yra tik aritmetika.
Apskaičiuokite pagal savo atvejį
Tai tinka bet kokiam dideliam pirkiniui, ne tik mobiliajam telefonui: šaldytuvui, televizoriui, motociklui ir pan.
Tai nėra maža detalė: debeto kortelė suteikia 2 PVM taškais daugiau nei kredito kortelė. Ne Jis jį turi – ir grynųjų taip pat neturi.
Jūs mokate 57.336,00 USD už daiktą, kainuojantį 46.190,00 USD. Papildomas mokestis: 11.146,00 USD.
O kas, jei tau pasiseks?
Jūs iš anksto nežinote fondo grąžos ir taip pat nežinote, ar galėsite sumokėti visas 24 įmokas nepraleisdami nė vienos. Taigi, vietoj vieno skaičiaus, mes imituojame. 4.000 scenarijaiMes keičiame našumą ir leidžiame manyti, kad su 3 % tikimybe vėluosite atlikti vieną mokėjimą.
scenarijų, kai finansavimas palieka jus kažkas vertingo (daugiau nei 1% kainos).
Kiekvienas stulpelis rodo scenarijų, kurie baigėsi tokiu rezultatu, skaičių. Kairėje nuo nulio finansavimas buvo brangus.
Trys dalykai, kuriuos beveik visi neteisingai apskaičiuoja
Tai daugiausiai balsų surinkęs argumentas „Reddit“ temoje, iš kurios atsirado šis puslapis, ir tas pats dalykas kartojamas du kartus. nominalus apačioje jau yra Infliacija: prie to negalima pridėti likvidavimo. Jei tai padarysite, tą pačią naudą gausite du kartus.
Kokia yra tikroji likvidavimo kaina? Esant 4,5 % infliacijai, 24 fiksuotos įmokos vidutiniškai vertos 95,6% nominalios vertės. Tai yra: ~4,5 % kainos per dvejus metusBet koks didesnis nei 5 % priemokos mokestis jau panaikino visą naudą. Esant vienženklei infliacijai, skolos sumažinimas nepadaro jūsų turtingu.
Ne. Bendra infliacija yra 4.25 %, tačiau ją lemia degalai ir paslaugos. Mobilusis telefonas yra... gera prekiautiir prekinės prekės skuba į 1.51 % per metusElektronika doleriais žemas Kaina laikui bėgant svyruos. Duomenys nepatvirtina skubėjimo pirkti „prieš pakilimą“.
Jei skola yra pesais, o fondas yra pesais, Jūsų rizika dolerio atžvilgiu yra lygi nuliui.Turtas ir įsipareigojimai yra ta pačia valiuta. Valiutos kursas įtakoja tik tuo atveju, jei pinigus laikote doleriais – ir tada jūs ne investuojate, o lažinatės, kad pesas nuvertės. Tai gali būti gerai: per pastaruosius 15 metų pesas nuvertėjo 71 % 24 mėnesių laikotarpių. Tačiau 2025 m. pesas... pabrango 11,5 %Ir tas, kuris sudarė tą statymą, pralaimėjo.
1 % BROU atlygis: taip, jis egzistuoja ir nieko nekeičia.
Tiesa: kortelė kreditas „BROU Rewards“ duoda 1 tašką už kiekvienus išleistus 100 USD, o kiekvienas taškas yra vertas 1 USD. Tai yra lygiai 1,00%Už 46.000 USD kainuojantį mobilųjį telefoną tai yra 462 USD atgal.
Ir yra kabliukas: versija debeto moka iš tos pačios kortelės 0,33%, o ne 1 % (1 taškas už kiekvieną 300 USD).
Nelogiška yra tai, kas nutinka, kai pridedamas PVM. Mokėjimas grynieji pinigai su debeto kortele tu imsi 1,64 % PVM + 0,33 % punkto = ~1,97 %Mokėjimas kortele kreditas tu imsi 1,00 % ir be PVMKitaip tariant: Mokėti grynaisiais pinigais debeto kortele yra geriau nei atsiskaityti lojalumo kortele.Ir beveik dvigubai. Beveik niekas neatsižvelgia į PVM sumažinimą, o tai yra didžiausias „atlygis“ visame palyginime.
Klausimas, kurį turite užduoti parduotuvėje
Antelis reklamuojasi 24 įmokos be palūkanų Su „Itaú Visa“ kortele, tik fizinėse parduotuvėse. Tai nepaaiškina Ar 0 % taikoma kainai grynaisiais, ar finansuojamai kainai, į kurią jau įskaičiuoti 24 %, yra vienintelis neaiškumas, lemiantis geriausią pasiūlymą rinkoje, ir mes negalėjome jo išspręsti. Taigi, štai testas:
Tai yra 46.190 ÷ 24. 0 % yra nuo grynųjų pinigų kainos: tai yra tikrasIr tai geriausias įmanomas pasiūlymas. Pasinaudokite juo.
Tai PTF, padalytas iš 24. „Be priemokos“ yra pagrįsta kaina, į kurią jau įskaičiuotas 24 % priemoka. 0 % yra grožinė literatūraJūs vis tiek mokate tą patį tarifą.
Bendroji taisyklė: aš visada prašiau grynaisiais pinigais ir įmokos vertėIr įveskite juos į aukščiau esančią skaičiuoklę. Jei pardavėjas nepateikia jums grynaisiais pinigais mokamos kainos, žinote, kad kažkas negerai.
Tas pats telefonas, keturi skirtingi tarifai
Kainos patikrintos 2026 m. liepos 12 d. Akcijos Urugvajuje keičiasi kiekvieną savaitę: prieš pirkdami patikrinkite.
| Kur | Suskaičiuota | Planas | Numanomas tarifas | Ką tai reiškia |
|---|---|---|---|---|
| Antelis „iPhone 17 256GB“ – 40 GIGAS planas, finansuojamas iš sąskaitos (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | „Antel“ skelbia kainą grynaisiais (PCE 46.190 USD) ir bendrą finansuojamą kainą (PTF 57.339 USD), bet niekada nenurodo palūkanų normos. Ji gaunama iš ten: 23,97 % per metus. Norma yra vienoda visiems 11 planams ir 6, 12, 18 bei 24 įmokoms – nėra pigios sąlygos. |
| Antel × Visa Itaú „iPhone 17 256GB“ – „24 mokėjimas dalimis be jokio papildomo mokesčio“, tik fizinėse parduotuvėse | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | PATIKRINTINAS SCENARIJUS. Jei 0 % palūkanų norma taikoma grynaisiais sumokėtai kainai, įmoka yra 1.925 USD, o tai yra geriausias pasiūlymas rinkoje. Jei tai taikoma jau papildytai bendrai fiksuotai kainai (PTF), įmoka yra 2.389 USD, o 24 % vis dar įskaičiuoti. „Antel“ to nepatikslina. Paklauskite apie įmokos sumą. |
| Tigo (anksčiau „Movistar“) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × 4.169 USD = 50.028 USD, palyginti su 50.031 USD grynaisiais. Tai tikrasis 0 %: įmoka × 12 rodo grynaisiais sumokėtą kainą. |
| Claro + 20% OCA „iPhone 17 256GB“ (kaina $66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | 20 % nuolaida su OCA yra verta 13.200 USD – šešis kartus daugiau nei viskas, ką gaunate arba prarandate ginčydamiesi dėl mokėjimo dalimis. Ir ją gaunate tik su ta kortele: mokėdami grynaisiais pinigais, ją prarandate. |
Štai kas iš tiesų pajudina situaciją.
Visa diskusija apie kvotas priklauso nuo kelių 2.000 dolerių per dvejus metus. Šie du dalykai yra verti nuo penkių iki dvidešimties kartų daugiau, ir niekas dėl to neginčija.
20 % nuolaida OCA parduotuvėje „Claro“ verta $13.200 apie mobilųjį telefoną, kurio vertė 66.000 USD. Tai yra šešis kartus viskas, kas laimima arba prarandama renkantis šansus.
Ir saugokitės argentinietiškos intuicijos: čia didelė nuolaida yra susijusi su kortelėGrynaisiais pinigais negalima. Nuo 2020 m. leidžiama taikyti skirtingas kainas, priklausomai nuo mokėjimo būdo, o tie, kurie moka grynaisiais, paprastai gauna daugiau. pralaimi nuolaidą, o ne ją uždirbti.
Kuo brangesnis planas, tuo „pigesnis“ telefonas. Tačiau pigiausias telefonas turi brangiausią planą, ir per 24 mėnesius už jį sumokėsite daugiau nei pakankamai. Pažvelkite į tikrąją sumą:
| Planas | Mobilusis ryšys | Planas × 24 | Iš viso 24 mėnesiai |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| „Disney Entertainment“ | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| „Netflix“ pramogos | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Ent. Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
40 GB planas apima mobilųjį telefoną brangesnis ir bendra suma pigiau„Entertainment Plus“ siūlo pigiausią mobilųjį telefoną, ir jis jums kainuoja. 46.320,00 USD ir daugiau Po dvejų metų. Optimizavimas pagal įrangos kainą nuves jus tiesiai prie blogiausio pasiūlymo.
Kur reikėtų dėti pinigus, jei vis tiek ketinate juos investuoti?
Grąža apie 50.000 USD per 24 mėnesius. Į „grynąją“ sumą jau įskaičiuoti komisiniai ir pajamų mokesčiai.
| Instrumentas | Šiurkštus | IRPF | Grynasis | Likvidumas |
|---|---|---|---|---|
| Fiksuoto termino BROU pesais (e-BROU, 732–1096 dienos) Geriausia garantuota ir patikrinama grąža. Filiale už tą patį įnašą mokama 4,13 % palūkanos; įvedimas internetu kainuoja 137 bazinius punktus. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Imobilizuotas 24 mėnesiams |
| Pinigų fondas pesais (LRM, dienos likvidumas) Atleidžiamas nuo pajamų mokesčio, nes skola yra tik BCU ir valstybei. Tai vienintelė transporto priemonė, suderinama su mokėjimu dalimis, nes ją galite išsiimti kada tik norite. Jai netaikomas indėlių draudimas (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Dienos gelbėjimas (t+0) |
| Terminuotas BROU UI (e-BROU, 732–1096 dienos) 1,70 % REALI VERTĖ, viršijanti infliaciją. Grynoji 5,6 % vertė apskaičiuota darant prielaidą, kad infliacija yra 4,25 %. Pastaba: naudos gavėjas apmokestinamas 7 % tarifu ir į ją įskaičiuota infliacijos kompensacija, o ne tik realioji grąža. | 1,70% | 7% | 5,60% | Imobilizuotas 24 mėnesiams |
| Itaú terminuotas indėlis pesais (732 dienos) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | Jo negalima atšaukti anksčiau |
| Fiksuoto termino Scotiabank pesais (25 tūkst.–250 tūkst. USD, 367–999 dienos) Jis praranda 2,3 % per metus dėl infliacijos. Tai mažiau nei pusė to, ką už tą patį dalyką moka BROU. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Imobilizuotas |
| Taupomoji sąskaita pesais Nulis. Palikus pinigus sąskaitoje, per metus prarandama 4,25 % nuo infliacijos. | 0,00% | 0% | 0,00% | Iš viso |
Skaičiai, kuriuos rasite neteisingus
Mes jų ieškojome ir patikrinome po vieną. Šie yra tie, kurie pasirodo dažniausiai ir daro daugiausia žalos, nes visi jie stumia sprendimą link... ta pati neteisinga pusė.
Contradecía la TPM de 5,75% vigente en junio de 2026, la call de 5,80% y una Nota del Tesoro a 19 meses que cortó a 6,61%. Una letra a 30 días no puede pagar 275 puntos por encima de la tasa de política: los bancos la arbitrarían al instante. Las LRM pagan ~6%, y desde el 8/10/2026 la TPM también.
Tai produktai, denominuoti Argentinos pesais. Esant 6 % pinigų politikos palūkanų normai (MPR), jokia Urugvajaus pesais denominuota priemonė tiek daug neuždirba.
Nuo 2016 m. jų buvo 2. 2020 m. gegužės mėn. dekretu Nr. 97/020 jų skaičius sumažintas nuo 4 iki 2.
Šių fondų nėra. „Itaú“ siūlo du vietinius fondus („Liquidity in pesos“ ir „in doleriai“), o „República AFISA“ neturi jokių mažmeninių fondų. Tai automatiškai generuojamas turinys.