¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?

No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).

¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?

No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.

¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?

Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.

¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?

No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.

¿La usura es delito en Uruguay?

Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.

¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?

En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.

¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?

Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.

¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?

Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.

Pradėti
/
Palūkanų įstatymas

Urugvajaus įstatymai dėl lupikavimo: kokia yra riba ir kas nutinka ją viršijus?

Viršutinė riba nėra fiksuotas skaičius: tai procentinė dalis, viršijanti vidutinę Centrinio banko skelbiamą palūkanų normą, ir ji kinta priklausomai nuo to, kaip apmokestinama paskola. Čia pateikiamos šešios 11 straipsnyje nurodytos viršutinės ribos, kas įtraukiama į sąskaitą – o tai yra daugiau nei nurodyta sutartyje – ir kas tiksliai nutinka, kai nustatomas lupikavimas.

Šešios įstatymo ribos

Kiekvienas iš jų yra maksimalus papildomas mokestis prie vidutinio BCU tarifo, praėjusio ketvirčiui iki jo pasirašymo datos.

Jūsų atvejis	Stop	Ką tai reiškia	Taisyklė
Įprastas kreditas, mažesnis nei 2.000.000 UI	+55 %	Tai yra labiausiai paplitęs atvejis: bet kokia paskola, finansavimas ar pirkimas dalimis, mažesnis už tą pagrindinę sumą. Palūkanos atsiranda, kai numanoma palūkanų norma viršija vidutinę BCU palūkanų normą daugiau nei 55 %.	18.212 įstatymo 11 straipsnio 1 dalis
Darbo užmokesčio kreditas (išskaičiuojamas iš atlyginimo arba pensijos)	+20 %	Žemiausia įstatymo numatyta ir mažiausiai žinoma riba. Ji taikoma darbo užmokesčio paskoloms, kaip apibrėžta 19.210 įstatymo 30 straipsnyje. Jei ji išskaičiuojama iš jūsų atlyginimo, riba nėra 55 %.	18.212 įstatymo 11 straipsnio 2 dalies i punktas
Kiti kreditai, surinkti išskaičiuojant iš atlyginimo ar pensijos	+30 %	Tie, kurie apmokami išskaičiuojant mokesčius, bet nelaikomi darbo užmokesčio kreditu. Tai vis tiek sudaro pusę įprasto kredito limito.	18.212 įstatymo 11 straipsnio 2 dalies ii punktas
Neįvykdyti įsipareigojimai bet kuriai paskolai, kurios suma mažesnė nei 2.000.000 JAV dolerių.	+80 %	Kai pavėluojama mokėti, riba padidėja, tačiau ji vis tiek išlieka. Be to, delspinigiai už pavėluotą mokėjimą yra įtraukti į numanomą palūkanų normą, todėl tai nėra būdas jos apeiti.	18.212 įstatymo 11 straipsnio 3 ir 19 dalys
2.000.000 UI ar daugiau kreditų	+90 %	Viršijus šį kapitalą, įstatymas daro prielaidą, kad deryboms reikalinga didesnė sandorio šalis, ir sušvelnina viršutinę ribą.	18.212 įstatymo 11 straipsnio 4 dalis
Neįvykdytas 2.000.000 JAV dolerių ar didesnės paskolos įsipareigojimas	+120 %	Aukščiausia įstatymo riba: numanoma palūkanų norma gali siekti 2,2 karto didesnę nei vidutinė palūkanų norma, kol ji tampa lupikiška.	18.212 įstatymo 11 straipsnio 5 dalis

Vidutinis kursas, pagal kurį jis matuojamas šiandien

BCU šią lentelę skelbia kiekvieną mėnesį kas ketvirtį. Nuo 2026 m. lapkričio 1 d. galiojanti lentelė atitinka 2026 m. liepos–rugsėjo mėn. laikotarpį.

Vartojimo kreditas, pesais	Vidutinis tarifas	Didesnė riba (+55 %)	Pradelstų mokėjimų limitai (+80 %)
Mažiau nei 10.000 TV	92,09 %	142,74 %	165,76 %
10.000 TV ar daugiau	35,57 %	55,13 %	64,03 %

Tai yra eilės, skirtos šeimų, neturinčių nuolaidos leidimo, pirkiniams. Išsamesnės informacijos apie išdavėją ir išankstinio mokėjimo kainos skaičiuoklę rasite čia. Patikrinkite avansinį grynųjų pinigų kreditą .

Kas įskaičiuota į sąskaitą

Tai yra labiausiai ignoruojama dalis, kuri keičia rezultatą: viršutinė riba nėra matuojama pagal sutartyje nurodytą tarifą.

Jūs nežiūrite į sutarties palūkanų normą, jūs žiūrite į numanomą palūkanų normą

Įstatymas reikalauja apskaičiuoti vidinę grąžos normą, kuri lygina jūsų gautą sumą su bendra grąžinama suma. Maža nominali palūkanų norma su dideliais mokesčiais vis tiek gali būti lupikiška. 18.212 įstatymo 10 straipsnis

Įskaičiuota viskas, ne tik palūkanos.

Pagrindinė suma, palūkanos, kompensacija, mokesčiai, išlaidos, draudimas ar kiti bet kokio pobūdžio mokesčiai, įskaitant baudų sąlygas. Visa tai įtraukiama į tą patį skaičiavimą. 18.212 įstatymo 10 straipsnis

Taip pat įskaičiuojama delspinigių suma už pavėluotą mokėjimą

Sumos, surinktos kaip baudos, įtraukiamos į numanomo tarifo skaičiavimą. Įstatymas leidžia didesnes baudas tik ribotais atvejais, kai maksimali 11 straipsnyje leidžiama bauda už pavėluotą mokėjimą yra mažesnė nei 50 UI. 18.212 įstatymo 19 straipsnis

Vidutinis lyginamasis tarifas yra ankstesnio ketvirčio tarifas.

Ne šiandienos palūkanų norma: palūkanų norma, galiojanti tris mėnesius iki įsipareigojimo atsiradimo datos. Prieš dvejus metus pasirašyta paskola vertinama pagal to meto, o ne dabartinę, palūkanų normų lentelę. 18.212 įstatymo 11 straipsnis

Perkant išsimokėtinai, kaina lyginama su katalogo kaina.

Kai kreditas atsiranda tiekėjui pardavus prekę ar paslaugą, numanomoji palūkanų norma apskaičiuojama sulyginant pardavimo kainą sandorio metu su mokėjimo grafiku. Skirtumas tarp grynaisiais sumokėtos kainos ir įmokų yra palūkanos. 18.212 įstatymo 10 straipsnis

Kas nutinka, jei yra lupikavimas?

Viskas, kas nereikalinga, išnyksta, tarifas nėra „koreguojamas“	Kai nustatomas lupikavimas, teisė reikalauti palūkanų, kompensacijos, komisinių, išlaidų ar kitų bet kokio pobūdžio mokesčių nustoja galioti. Pasiliekama tik likusi pagrindinė suma ir visos išlaidos bei sąnaudos.	18.212 įstatymo 21 straipsnis
Iš pagrindinės sumos išskaičiuojama suma, kuri jau buvo nuskaičiuota.	Iš paskolos sumos turi būti atimtos jau surinktos palūkanos, mokesčiai, išlaidos ir kiti mokesčiai. Tai nereiškia, kad nuo šiol jie nustoja juos imti; tiesiog atimama tai, kas jau buvo surinkta.	18.212 įstatymo 21 straipsnis
Teisėjas tai taiko net jei jūs to nekeliate.	Lupikavimas automatiškai atmetamas. Jis buvo įtrauktas į gynybos argumentus, kuriuos galima pateikti sutrumpintame teismo procese dėl apyvartinių dokumentų, kur šios skolos paprastai ir atsiranda.	18.212 įstatymo 23 straipsnis
Teisėjas privalo pranešti apie pažeidėją.	Teisėjai privalo informuoti kompetentingą administracinę instituciją apie asmens, kuris apkaltino lupikavimą, tapatybę.	18.212 įstatymo 21 straipsnis
Tai taip pat nusikaltimas	Tam, kas, pasinaudodamas asmens poreikiais, pažeidžiamumu ar nepatyrimu, priverčia jį mokėti ar pažadėti lupikiškas palūkanas, gresia laisvės atėmimas nuo šešių mėnesių iki ketverių metų. Sunkinančios aplinkybės, be kita ko, yra profesionalus ar įprastas skolinimas, reikalavimas nepagrįstų garantijų ir palūkanų įtraukimas į pagrindinę sumą.	18.212 įstatymo 22 straipsnis

Straipsnis, kurio beveik niekas necituoja ir kuris išsprendžia daugybę senų ir mažų skolų

Jei skolos mažesnės nei 20.000 UI, įsipareigojimų nevykdymo terminas baigiasi po 24 mėnesių. Grynaisiais pinigais teikiamų paskolų ir prekių bei paslaugų finansavimo, kai pradinis kapitalas yra mažesnis nei 20.000 UUI, atveju delspinigių skaičiavimas pasibaigia pagal įstatymą – skolininkui nieko nereikalaujant – praėjus dvidešimt keturiems mėnesiams nuo kiekvienos prievolės įvykdymo termino, nebent kreditorius per tą laikotarpį inicijavo teisinius veiksmus. (Įstatymas 18.212, 20 str.)
Pasibaigus šiam galiojimo laikui, taikomas tik 14.500 įstatymo dekreto pakeitimas. Visai skolos sumai, nepriklausomai nuo jos pobūdžio, taikomi tik 14.500 įstatymo dekreto 1, 2 ir 4 straipsniuose numatyti koregavimai ir palūkanos, nebent sutarta palūkanų norma yra mažesnė – tokiu atveju taikoma sutarta palūkanų norma. (Įstatymas 18.212, 20 str.)

Kam skųstis

Urugvajaus centrinis bankas

Ji reguliuoja finansų tarpininkavimo įmones ir kitus asmenis bei juridinius asmenis, kurie reguliariai vykdo kredito operacijas. Tai yra: bankus, finansų bendroves ir visus, kurie reguliariai skolina.

18.212 įstatymo 24 straipsnis

Vartotojų teisių apsaugos erdvė (VTE)

Ji turi jurisdikciją prekybos kreditams, kuriuos suteikia nefinansiniai prekių ir paslaugų tiekėjai vartotojų santykių metu, ir visais kitais atvejais apskritai. Ji yra iniciatorius, kai finansavimas gaunamas iš mažmenininko.

18.212 įstatymo 24 straipsnis

Dažnai užduodami klausimai

Koks yra maksimalus leistinas tarifas Urugvajuje?: Tai nėra fiksuotas skaičius: tai procentinė dalis, viršijanti centrinio banko skelbiamą vidutinę palūkanų normą, ir ji priklauso nuo paskolos. Standartinei paskolai, kurios suma mažesnė nei 2.000.000 JAV dolerių, riba yra vidutinė palūkanų norma plius 55 %. Jei ji išskaičiuojama iš jūsų atlyginimo ir tai yra darbo užmokesčio paskola, riba sumažėja iki 20 %; jei tai kitokio tipo išskaitymas, ji yra 30 %. Neįvykdžius įsipareigojimų, ji padidėja iki 80 %, o paskoloms, kurių suma didesnė nei 2.000.000 JAV dolerių, ji pasiekia 90 % (120 % neįvykdžius įsipareigojimų).
Ar sutartyje nurodyta kaina yra ta, kuri lyginama su viršutine riba?: Ne. Įstatymas lygina numanomą palūkanų normą, kuri yra visų jūsų mokamų sumų – palūkanų, kompensacijų, mokesčių, išlaidų, draudimo, kitų mokesčių ir net baudų – vidinė grąžos norma. Maža nominali palūkanų norma su dideliais mokesčiais vis tiek gali būti lupikiška.
Kas nutiks, jei man bus priskaičiuotos lupikiškos palūkanos?: Teisė reikalauti iš jūsų palūkanų, kompensacijos, mokesčių, išlaidų ir kitų mokesčių nustoja galioti: jums lieka likusi pagrindinė suma plius išlaidos ir išlaidos. Visos už šiuos dalykus jau priskaičiuotos sumos turi būti išskaičiuotos iš išieškomos skolos. Be to, teisėjas privalo pranešti administracinei institucijai apie pažeidėjo tapatybę.
Ar turiu teisme kelti lupikavimo klausimą?: Tai nebūtina: lupikavimas automatiškai atmetamas ir yra įtrauktas kaip gynybos argumentas sutrumpintame teismo procese dėl apyvartinių dokumentų, kur šios skolos paprastai ir atsiranda. Nepaisant to, klausimo iškėlimas ir skaičių pateikimas padeda.
Ar lupikavimas Urugvajuje yra nusikaltimas?: Taip. Tam, kas, pasinaudodamas asmens poreikiais, pažeidžiamumu ar nepatyrimu, verčia jį mokėti ar pažadėti lupikiškas palūkanas, gresia laisvės atėmimas nuo šešių mėnesių iki ketverių metų. Sunkinančios aplinkybės, be kita ko, yra pinigų skolinimas profesionaliai ar įprastai, reikalavimas nepagrįstų garantijų ir palūkanų įtraukimas į pagrindinę sumą.
Ar palūkanos už seną skolą kaupiasi amžinai?: Ne mažoms skoloms. Jei pradinė pagrindinė suma buvo mažesnė nei 20.000 JAV dolerių, delspinigiai automatiškai nustoja skaičiuoti praėjus dvidešimt keturiems mėnesiams nuo kiekvienos prievolės įvykdymo, nebent kreditorius per tą laikotarpį ėmėsi teisinių veiksmų. Po to taikomi tik 14.500 įstatymo dekreto numatyti koregavimai.
Su kokia vidutine palūkanų norma lyginama mano paskola?: Palyginti su einamojo ketvirčio, einančio prieš įsipareigojimo nustatymo datą, lentele, o ne su šiandienos lentele. Prieš dvejus metus pasirašyta paskola vertinama pagal to meto lentelę.
Kur pranešti apie permokėtą mokestį?: Tai priklauso nuo to, kas paskolino pinigus. Centrinis bankas reguliuoja finansų tarpininkus ir tuos, kurie reguliariai vykdo skolinimo operacijas. Ūkio ministerijos Vartotojų teisių apsaugos skyrius turi jurisdikciją dėl nefinansinių tiekėjų prekybos kreditų ir visais kitais atvejais apskritai.

Iš kur tai atsirado?

Iš dabartinio įstatymo teksto, o ne santraukos. 11 straipsnis suformuluotas taip, kaip jam buvo suteikta 2018 m. 19.732 įstatymu; ankstesnėje versijoje buvo numatytos kitokios ribos. Paskutinį kartą skaityta: 2026 m. rugsėjo 3 d.

Skaityti daugiau

Derėtis dėl skolos Išėjimo kliringas Palyginkite paskolas Grynieji pinigai avansas