Kas yra parašo paskola?
Tai vartojimo paskola, kuriai nereikia užstato ar laiduotojo: tereikia jūsų parašo ir asmens tapatybės dokumento. Ją siūlo tokie bankai kaip BROU, finansų bendrovės ir kredito administratoriai, tokie kaip ANDA, kooperatyvai ir kai kurios finansinių technologijų įmonės. Kadangi įstaiga neturi turto, kurį galėtų areštuoti, jei nesumokėsite, ji padengia visą riziką palūkanų norma: todėl jos paprastai yra daug brangesnės nei hipoteka ar užtikrinta paskola. Privalumas yra patogumas: procesas yra greitas, dažnai atliekamas tą pačią dieną, o pinigai įskaitomi nedelsiant. Būtent šį paprastumą turėtumėte atidžiai apsvarstyti prieš pasirašydami.
Eiti į vadovo skyrių
Kodėl jie tokie brangūs?
Paskolos kaina yra ne tik palūkanų norma. Kadangi nėra užstato, skolintojas taiko didesnę palūkanų normą, kad kompensuotų negrąžintus įsipareigojimus. Prie to prisideda administraciniai mokesčiai, gyvybės draudimas nuo neapmokėtos skolos ir kartais administravimo mokesčiai. Visa tai kartu sudėjus, jūs galiausiai sumokate papildomai prie pasiskolintų pinigų. Štai kodėl, regis, valdoma mėnesinė įmoka gali slėpti labai dideles bendras išlaidas: jei terminas ilgas, palūkanas mokėsite daugelį mėnesių, o paskola gali jums kainuoti žymiai daugiau, nei pasiskolinote. Svarbiausia yra žiūrėti į bendras išlaidas, o ne tik į atskiras mėnesines įmokas.
Prieš pasirašydami perskaitykite faktinę palūkanų normą ir bendrą kainą
La TNA (tasa nominal anual) es engañosa porque no refleja cómo se acumulan los intereses. La TEA (tasa efectiva anual) muestra mejor el costo anual del dinero y, por la normativa de usura, en Uruguay debe expresarse incluyendo intereses y cargos. Pero el número que de verdad importa es el costo total del crédito: lo que acá se mide con la tasa de interés implícita (también llamada tasa interna de retorno), que junta la tasa más comisiones, seguros y gastos, o sea todo lo que pagás. Dos préstamos con la misma TNA pueden tener un costo total muy distinto según los cargos. Pedí siempre que te muestren esa tasa por escrito y el total a pagar en pesos al final. La normativa del BCU obliga a informar estos datos antes de firmar, así que exigilos y compará préstamos por su costo total, nunca por la cuota.
Refinansavimo spąstai
Kai sunku atlikti mėnesinius mokėjimus, daugelis įstaigų siūlo refinansavimą: jos suteikia naują, didesnę paskolą, kad galėtumėte padengti senąją ir sumažinti mėnesinę įmoką. Palengvėjimas jaučiamas iš karto, tačiau beveik visada pratęsiate grąžinimo terminą ir prie esamų palūkanų priskaičiuojate naujas palūkanas. Galiausiai galite likti skolingi daugiau ilgesnį laikotarpį, būdami prisirišę prie tos pačios įstaigos. Refinansavimas skolos nepanaikina, o ją ištempia ir dažnai pabrangina. Tai prasminga tik tuo atveju, jei gaunate žymiai mažesnę palūkanų normą ir grąžinimo terminą, kuris nepraeina be kontrolės. Prieš sutikdami, paklauskite apie bendrą naujos paskolos kainą (numanomą palūkanų normą ir bendrą mokėtiną sumą) ir palyginkite šią sumą su tuo, ką jau esate skolingi.
Kada prasminga to prašyti?
Asmeninė paskola gali būti tinkama vienkartinėms, neišvengiamoms išlaidoms, kurių kitaip negalite padengti, ypač kai mėnesinė įmoka patogiai telpa į jūsų biudžetą, o paskolos terminas yra trumpas. Ji taip pat gali būti naudinga konsoliduojant brangesnes skolas, pavyzdžiui, kredito kortelės revolvingo kredito atveju, jei nauja palūkanų norma yra mažesnė. Tačiau beveik niekada nerekomenduojama jos naudoti pasikartojančioms išlaidoms, kitoms sąskaitoms apmokėti ar skylei, kuri tiesiog vėl atsiras kitą mėnesį, užkamšyti. Jei reguliariai skolinatės, kad sudurtumėte galą su galu, problema slypi jūsų biudžete, o ne pačiame kredite, o didesnė skola tik pablogins problemą.
Įrankiai ir galutinis pranešimas
Prieš pasirašydami, atlikite skaičiavimus: pasinaudokite paskolos skaičiuokle, kad sužinotumėte, kiek iš viso sumokėsite, ir palyginkite bendrą kainą skirtingose įstaigose. Jei jau vėluojate mokėti arba turite neigiamą kredito istoriją, pasidomėkite, kaip grįžti į vėžes prieš imant naują skolą, nes brangios paskolos ėmimas kitai grąžinti paprastai dar labiau pablogina padėtį. Šis vadovas yra bendro pobūdžio informacija, padėsianti jums pradėti, o ne asmeninis finansinis patarimas. Jei turite konkrečių klausimų apie savo situaciją, pasikonsultuokite tiesiogiai su įstaiga arba patikimu patarėju ir patikrinkite BCU (Nulinio kredito biuro) paskelbtas palūkanų normas ir lupikavimo ribas.