Kas yra refinansavimas ir konsolidavimas?
Refinansavimas – tai skolos sąlygų keitimas: imate naują paskolą, kad padengtumėte jau turimą, paprastai su skirtinga mėnesine įmoka ir terminu. Suvienijimas arba konsolidavimas reiškia kelių skolų sujungimą į vieną, kad jums reikėtų mokėti tik vieną mėnesinę įmoką, o ne kelias. Abu žada tą patį: mažesnę mėnesinę įmoką ir geresnį finansinį stabilumą. Ir jie gali būti naudingi. Tačiau jie taip pat gali būti spąstai, jei šiandienos palengvėjimas rytoj kainuoja daug brangiau. Teisingas klausimas yra ne tai, ar sumažėja mėnesinė įmoka, o kiek iš viso sumokėsite. Tai yra skaičius, kuris parodo, ar sandoris jums tinka, ar ne.
Eiti į vadovo skyrių
Kada iš tikrųjų sumažėja kaina?
Refinansavimas yra prasmingas, kai gaunate gerokai mažesnę palūkanų normą nei mokate šiuo metu. Aiškiausias pavyzdys – brangios skolos, pavyzdžiui, kredito kortelės ar finansų bendrovės paskolos, pakeitimas paskola su mažesne metine palūkanų norma (MPN), pavyzdžiui, iš banko, pavyzdžiui, BROU, arba kredito unijos. Jei paskolos terminas taip pat išliks panašus, mokėsite mažiau palūkanų ir grąžinsite ją greičiau. Tai taip pat padeda išlikti organizuotam: vienas mokėjimas, viena mokėjimo data ir mažesnė rizika praleisti mokėjimą. Svarbiausia yra palyginti MPN ir bendrą senosios skolos sumą su nauja. Atminkite, kad jūsų nurodyta MPN jau turėtų apimti palūkanas, mokesčius, komisinius ir draudimą, todėl tai yra tikrai tikslus palyginimas. Jei bendra suma gerokai sumažėja, refinansavimas jums padeda.
Kai tai tik slepia problemą
Refinansavimas užmaskuoja problemą, kai sumažina mėnesinę įmoką, pailgindamas paskolos terminą nemažinant palūkanų normos. Mokate mažiau per mėnesį, bet daug ilgiau, o bendra suma galiausiai yra didesnė. Tai ypač pavojinga, kai refinansuojate paskolą pakartotinai toje pačioje įstaigoje: kiekvieną kartą skolingi šiek tiek daugiau ir niekada nesumažinate pagrindinės sumos. Tai taip pat blogas ženklas, kai nauja operacija prideda mokesčius ir draudimą, kurie padidina metinę palūkanų normą (MPN). Tokiais atvejais jūs nesprendžiate skolos, o tik ją atidedate ir pabranginate. Tiesioginis mažesnio mėnesinio mokėjimo palengvinimas gali jums brangiai kainuoti, jei nežiūrėsite į galutinę sumą.
Įspėjamieji ženklai
Prieš sutikdami atkreipkite dėmesį į šiuos ženklus. Jie kalba tik apie naują mėnesinę įmoką ir niekada ne apie metinę palūkanų normą ar bendrą mokėtiną sumą. Paskolos terminas yra žymiai ilgesnis, kad būtų pasiekta ta įmokos suma. Nauja palūkanų norma yra tokia pati arba didesnė už senąją. Jie siūlo refinansavimą, kai tik vėluojate mėnesį, tarsi tai būtų automatinis sprendimas. Sandoris apima didelius mokesčius arba draudimą, kurių jie nepaaiškina. Ir labai svarbus dalykas: jūs refinansuojate paskolą, kad apmokėtumėte kitas sąskaitas, o ne vienkartines išlaidas. Jei pakartotinai refinansuojate paskolą tik tam, kad sudurtumėte galą su galu, problema yra pinigų srautai, ir didesnės skolos jos neišspręs.
Alternatyvos prieš refinansavimą
Prieš imdami naujas skolas, išnagrinėkite kitas galimybes. Tiesioginės derybos dėl mokėjimo plano arba skolos sumažinimo su kreditoriumi dažnai yra pigesnės nei refinansavimas. Biudžeto optimizavimas ir išlaidų mažinimas atlaisvina pinigų, kuriuos galite pirmiausia padengti brangiausioje skoloje. Jei turite kelias mažesnes skolas, pirmiausia grąžinant tą, kuriai taikoma didžiausia palūkanų norma, bendros išlaidos sumažėja greičiau. O jei situacija yra sudėtinga, prieš pasirašant naują sutartį, patarimo kreipimasis į jus padės išvengti jos pablogėjimo. Refinansavimas yra tik viena iš daugelio priemonių, ne vienintelė ir ne visada geriausia. Išmintinga palyginti jį su šiomis galimybėmis ir pasirinkti tą, kuri sumažina bendras įmokas, o ne tik mėnesines.
Kaip apsispręsti ir galutinis pranešimas
Norėdami nuspręsti, palyginkite skaičius greta: metinę palūkanų normą (MPN) ir bendrą sumą, kurią mokėsite dabar, su tuo, ką jie siūlo. Jei nauja bendra suma yra gerokai mažesnė, o grąžinimo terminas smarkiai nepailgėja, refinansavimas yra geras pasirinkimas. Jei mėnesinė įmoka sumažėja, bet bendra suma padidėja, jie jums siūlo palengvėjimą, o ne santaupas. Jei norite sužinoti daugiau apie tai, kaip derėtis arba žingsnis po žingsnio atsikratyti skolų, peržiūrėkite konkretų vadovą svetainėje. Tai yra bendro pobūdžio informacija, o ne patarimas jūsų konkrečiai situacijai. Sudėtingais atvejais pasikonsultuokite su finansų įstaiga, patikimu patarėju ir peržiūrėkite BCU paskelbtas palūkanų normas ir lupikavimo ribas jų finansinių vartotojų portale.