Kas tasub osta 24 osamaksega ja raha investeerida?
See on vana vaidlus ja vastus pole lihtne jah või ei: see sõltub ühest numbrist, mida kihlveokontorid teile peaaegu kunagi ei ütle. Oleme selle siin välja arvutanud ja näitame ka, miks panus maksab välja palju vähem, kui peaaegu kõik arvavad – isegi kui koefitsiendid on head. tõesti lisatasuta.
See on nii Anteli seaduseelnõu kaudu rahastamise puhul (23,97% aastasja mis tahes kaart, mis rahastab jääki (56% kuni 120%). Ükski teine turvaline instrument Uruguays seda ei maksa. Parim turvaline ja kontrollitav tootlus on ~5,4% aastasArutelu pole.
Siin on üllatus. Paberil võidad $46.000 telefoniga ~$2.000. Aga kindlustus jääksaldo pealt ja käibemaksu alandamine, millest sa ilma jääd Krediidiga maksmine deebetkaardi asemel tähendab, et nad kaotavad praktiliselt kogu summa. See pole "parim käik": see on riski võtmisega tasuvuspunkt.
0% reaalne y Teie kaart ei võta kindlustust tasumata jäägilt. y Sul oli kaart juba olemas y Sa ei kuluta raha. Seal sa tegelikult teenidki – kahe aasta jooksul 1.000–2.000 dollarit. See on umbes pitsa kuus preemiaks kaheaastase distsipliini eest.
Õige küsimus ei ole "osamakse või sularaha?"
On "Mis on kaudne intressimäär?"Ja nad ei ütle teile seda: Uruguays on müüja kohustatud teid teavitama sularahahinnast, finantseeritavast kogusummast ja osamaksete arvust – kuid intressimäära peavad avaldama ainult finantsasutused. Telekommunikatsiooniettevõte, mis pakub finantseerimist oma arve alusel, on sellest vabastatud. Nad annavad teile koostisosad, kuid mitte arvu.
Selle arvutamine on arvutamise küsimus ja seda see leht teebki. Reegel on lihtne:
Rahastamine on soovitatav siis ja ainult siis, kui plaani kaudne intressimäär on alaealine See on summa, mida saate selle rahaga teenida, ilma vahendustasude ja maksudeta.
Tasuvuspunkt on Kaudne intressimäär. See pole kokkusattumus: see on see, mida määr tähendab.
Rahapoliitika intressimääraga BCU aastal 6% ja inflatsioon 4.25%Parim, mida sa ilma riskimata saad, on ~5,4% aastasSee on number, mida tuleb ületada. Kõik muu on lihtsalt aritmeetika.
Arvutage see oma juhtumi põhjal
See sobib iga suure ostu puhul, mitte ainult mobiiltelefoni puhul: külmkapi, teleri, mootorratta või mille iganes.
See pole väike detail: deebetkaart annab sulle 2 käibemaksupunkti rohkem kui krediitkaart. Ei Tal on see – ja tal pole ka sularaha.
Te maksate 57.336,00 dollarit millegi eest, mis maksab 46.190,00 dollarit. Lisatasu: 11.146,00 dollarit.
Mis siis, kui sul veab?
Sa ei tea fondi tootlust ette ja sa ei tea ka seda, kas suudad kõik 24 osamakset tasuda ilma ühtegi vahele jätmata. Seega ühe numbri asemel simuleerime. 4.000 stsenaariumidMe varieerime tootlust ja lubame 3% tõenäosusega, et jääte ühe maksega hiljaks.
stsenaariumidest, kus finantseerimine jätab teid midagi väärtuslikku (rohkem kui 1% hinnast).
Iga tulp tähistab stsenaariumide arvu, mis selle tulemusega lõppesid. Nullist vasakul oli finantseerimine kallis.
Kolm asja, mille puhul peaaegu kõik valesti arvutavad
See on selle lehe algatanud Redditi teemas enim hääli saanud argument ja see ütleb sama asja kaks korda. nominaalne põhi sisaldab juba Inflatsioon: sellele ei saa likvideerimist lisada. Kui te seda teete, saate sama kasu kaks korda.
Milline on likvideerimise tegelik maksumus? 4,5% inflatsiooni korral on 24 fikseeritud osamakset keskmiselt väärt 95,6% selle nimiväärtusest. See on: ~4,5% hinnast kahe aasta jooksulIgasugune üle 5% suurune lisatasu on juba kogu kasu kaotanud. Ühekohalise inflatsiooni korral võla vähendamine sind rikkaks ei tee.
Ei. Üldine inflatsioon on 4.25%, aga seda juhivad kütus ja teenused. Mobiiltelefon on... hea kaubeldaja kaubeldavad kaubad tormavad 1.51% aastasDollarites, elektroonika madal Hind kõigub aja jooksul. Andmed ei toeta ostma kiirustamist "enne kui hind tõuseb".
Kui võlg on peesodes ja fond on peesodes, Teie kokkupuude dollariga on null.Varad ja kohustused on samas valuutas. Vahetuskurss mängib rolli ainult siis, kui hoiate raha dollarites – ja siis te ei investeeri, vaid panustate peeso devalveerumisele. See võib hästi välja kukkuda: viimase 15 aasta jooksul on peeso devalveerunud 71% 24-kuulistest perioodidest. Kuid 2025. aastal... hinnati 11,5%Ja see, kes selle panuse tegi, kaotas.
1% BROU preemia: jah, see on olemas ja see ei muuda midagi.
See on tõsi: kaart krediit BROU Rewards annab iga 100 dollari eest 1 punkti ja iga punkt on väärt 1 dollarit. See on täpselt 1,00%46.000 dollarilise mobiiltelefoni puhul on see 462 dollarit tagasi.
Ja seal on üks konks: versioon deebet maksab samalt kaardilt 0,33%, mitte 1% (1 punkt iga 300 dollari kohta).
Vastuoluline on see, mis juhtub käibemaksu lisamisel. Maksmine sularaha deebetkaardiga sa võtad 1,64% käibemaks + 0,33% punkti = ~1,97%Kaardiga maksmine krediit sa võtad 1,00% ja käibemaksutaSee tähendab: Sularahas deebetkaardiga maksmine on parem kui sooduskaardiga maksmine.Ja peaaegu kahekordselt. Peaaegu keegi ei võta arvesse käibemaksu alandamist ja see on kogu võrdluse suurim "tasu".
Küsimus, mida poes küsida
Antel reklaamib 24 intressivaba osamakset Itaú Visa kaardiga, ainult füüsilistes kauplustes. See ei selgita See, kas see 0% kehtib sularahahinna või finantseeritud hinna kohta, mis juba sisaldab 24%, on ainus ebaselgus, mis määrab turu parima pakkumise, ja me ei suutnud seda lahendada. Seega, siin on test:
See on 46.190 ÷ 24. 0% on sularahahinnal: see on pärisJa see on parim saadaolev pakkumine. Võta see vastu.
See on PTF jagatud 24-ga. "Lisatasuta" põhineb hinnal, mis juba sisaldab 24% lisatasu. 0% on väljamõeldisMaksad ikka sama määra.
Üldreegel: ma küsisin alati sularahahind ja osamakse väärtusJa sisesta need ülaltoodud kalkulaatorisse. Kui müüja sulle sularahas hinda ei anna, siis tead, et midagi on valesti.
Sama telefon, neli erinevat tariifi
Hinnad on kinnitatud 12. juulil 2026. Uruguays toimuvad kampaaniad vahelduvad igal nädalal: kontrollige enne ostmist.
| Kus | Loendatud | Plaan | Kaudne määr | Mida see tähendab |
|---|---|---|---|---|
| Antel iPhone 17 256GB — 40 GIGAS pakett, arvega finantseeritud (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | Antel avaldab sularahahinna (PCE 46.190 dollarit) ja finantseeritava koguhinna (PTF 57.339 dollarit), kuid mitte kunagi intressimäära. See tuleneb sealt: 23,97% aastas. Määr on kõigi 11 plaani ning 6, 12, 18 ja 24 osamakse puhul identne – odavat tähtaega pole olemas. |
| Antel × Visa Itaú iPhone 17 256GB – „24 järelmaks ilma lisatasuta”, ainult füüsilistes kauplustes | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | KONTROLLITAV STSENAARIUM. Kui 0% rakendatakse sularahahinnale, on osamakse 1.925 dollarit ja see on turu parim pakkumine. Kui seda rakendatakse juba laetud fikseeritud koguhinnale (PTF), on osamakse 2.389 dollarit ja 24% on endiselt sees. Antel seda ei selgita. Küsige osamakse summat. |
| Tigo (endine Movistar) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × $4.169 = $50.028, versus sularahahind $50.031. See on reaalne 0%: osamakse × 12 annab sularahahinna. |
| Claro + 20% OCA iPhone 17 256GB (loendinumber $66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | OCA kaardiga saadav 20% allahindlus on väärt 13.200 dollarit – kuus korda rohkem kui kõik, mida võidad või kaotad osamaksete üle vaidledes. Ja selle saad ainult selle kaardiga: sularahas maksmine tähendab soodustuse kaotamist. |
See on see, mis tegelikult asja liigutab.
Kogu kvootide arutelu seisneb paaris 2.000 dollaris kahe aasta jooksul. Need kaks asja on väärt viis kuni kakskümmend korda rohkem ja keegi ei vaidlusta seda.
20% allahindlust OCA-lt Claros on väärt $13.200 umbes 66.000 dollarit väärt mobiiltelefoni kohta. See on kuus korda kõik, mida koefitsientide valimisega võidetakse või kaotatakse.
Ja ole ettevaatlik Argentina intuitsiooniga: siin on suur allahindlus seotud kaartSularahale ei. Alates 2020. aastast on seaduslik küsida erinevaid hindu olenevalt makseviisist ja sularahas maksjad saavad tavaliselt rohkem tasu. kaotab allahindlust selle teenimise asemel.
Mida kallim pakett, seda "odavam" on telefon. Kuid kõige odavama telefoniga kaasneb kõige kallim pakett ja 24 kuu jooksul maksate selle eest rohkem kui küll. Vaadake tegelikku summat:
| Plaan | Mobiiltelefon | Plaan × 24 | Kokku 24 kuud |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| Disney meelelahutus | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| Netflixi meelelahutus | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Ent. Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
40 GB pakett sisaldab mobiiltelefoni kallim ja kokku odavamEntertainment Plusil on kõige odavam mobiiltelefon ja see maksab sulle 46.320,00 dollarit ja rohkem Kahe aasta pärast. Seadmete hinna optimeerimine viib teid otse halvima tehinguni.
Kuhu peaksite raha panema, kui kavatsete selle niikuinii investeerida?
Tootlus ~50.000 dollarit 24 kuu jooksul. "Neto"summa sisaldab juba vahendustasu ja tulumaksu.
| Instrument | Karm | IRPF | Neto | Likviidsus |
|---|---|---|---|---|
| Tähtajaline BROU peesodes (e-BROU, 732–1096 päeva) Parim garanteeritud ja kontrollitav tootlus. Filiaalis on sama sissemakse puhul intressimäär 4,13%; internetis sisestamine maksab 137 baaspunkti. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Liikumatuks jäetud 24 kuuks |
| Pesodes olev rahafond (LRM, päevane likviidsus) Tulumaksuvaba, kuna võlgnevus on ainult BCU-l ja riigil. See on ainus osamaksetega maksmise võimalus, kuna saate selle igal ajal välja võtta. See ei ole kaetud hoiusekindlustusega (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Igapäevane pääste (t+0) |
| Tähtajaline BROU UI-s (e-BROU, 732–1096 päeva) 1,70% REAALNE, üle inflatsiooni. Neto 5,6% eeldab 4,25% inflatsiooni. Märkus: kasutajatulu maksustatakse 7% määraga ja see sisaldab inflatsioonikompensatsiooni, mitte ainult reaalset tootlust. | 1,70% | 7% | 5,60% | Liikumatuks jäetud 24 kuuks |
| Itaú tähtajaline hoius peesodes (732 päeva) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | Seda ei saa enne tühistada |
| Fikseeritud tähtajaga Scotiabank peesodes ($25k–$250k, 367–999 päeva) See kaotab inflatsiooni tõttu 2,3% aastas. Vähem kui pool sellest, mida BROU sama asja eest maksab. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Liikumatuks tehtud |
| Hoiukonto peesodes Null. Kontol raha hoidmine kaotab inflatsiooniga võrreldes 4,25% aastas. | 0,00% | 0% | 0,00% | Kokku |
Numbrid, mis leiad olevat valed
Otsisime neid üles ja kontrollisime neid ükshaaval. Need esinevad kõige sagedamini ja teevad kõige rohkem kahju, sest kõik suruvad otsuse langetamise edasi. sama vale pool.
Contradecía la TPM de 5,75% vigente en junio de 2026, la call de 5,80% y una Nota del Tesoro a 19 meses que cortó a 6,61%. Una letra a 30 días no puede pagar 275 puntos por encima de la tasa de política: los bancos la arbitrarían al instante. Las LRM pagan ~6%, y desde el 8/10/2026 la TPM también.
Need on Argentina peesodes nomineeritud tooted. Kuna rahapoliitika intressimäär on 6%, ei maksa ükski Uruguay peesodes nomineeritud instrument nii palju.
Alates 2016. aastast on neid olnud 2. Dekreediga 97/020 vähendati arvu 2020. aasta mais 4-lt 2-le.
Neid fonde ei eksisteeri. Itaú pakub kahte kohalikku fondi (likviidsus peesodes ja dollarites) ning República AFISA-l pole ühtegi jaefondi. See on automaatselt genereeritud sisu.