¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?

No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).

¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?

No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.

¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?

Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.

¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?

No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.

¿La usura es delito en Uruguay?

Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.

¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?

En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.

¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?

Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.

¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?

Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.

Alusta
/
liigkasuvõtmise seadus

Uruguay liigkasuvõtmise seadus: milline on piirmäär ja mis juhtub, kui seda ületada?

Ülemmäär ei ole fikseeritud arv: see on protsent, mis ületab keskpanga avaldatud keskmist intressimäära ja muutub sõltuvalt laenu arveldusviisist. Siin on artiklis 11 sätestatud kuus ülemmäära, mis on kontole lisatud – mis on rohkem kui lepingus sätestatud – ja mis täpselt juhtub, kui liigkasuvõtmine on kindlaks tehtud.

Seaduse kuus piiri

Igaüks neist on maksimaalne lisatasu keskmisele BCU määrale kvartalis enne selle allkirjastamise kuupäeva.

Teie juhtum	Stopp	Mida see tähendab	Reegel
Üldine krediit alla 2.000.000 UI	+55 %	See on kõige levinum juhtum: igasugune laen, finantseerimine või järelmaksuga ost alla selle põhisumma. Lihavõttes toimub liigkasuvõtmine siis, kui kaudne intressimäär ületab BCU keskmist intressimäära rohkem kui 55%.	Seadus 18.212, art. 11, lõige 1
Palgakrediit (maha arvatakse palgast või pensionist)	+20 %	Seaduses sätestatud madalaim ja kõige vähem tuntud ülempiir. See kehtib palgalaenude kohta, nagu on määratletud seaduse 19.210 artiklis 30. Kui see teie palgatšekist maha arvatakse, ei ole piirmäär 55%.	Seadus 18.212, art. 11, lõige 2.i
Muud palgast või pensionist kinnipeetavate vahenditega kogutud krediidid	+30 %	Need, millelt makstakse kinnipeetud tulumaksuga, aga mis ei kvalifitseeru palgakrediidiks. See on ikkagi pool tavalise krediidi piirmäärast.	Seadus 18.212, artikkel 11, lõige 2.ii
Maksejõuetus mis tahes alla 2.000.000 UI suuruse laenu puhul	+80 %	Hilinenud maksmise korral ülemmäär suureneb, kuid ülemmäär on ikkagi olemas. Ja hilinenud maksmise trahv sisaldub implitsiitses intressimääras, seega ei ole see viis sellest mööda hiilimiseks.	Seadus 18.212, art. 11 lõiked 3 ja 19
Krediit 2.000.000 UI või rohkem	+90 %	Selle kapitali ületamisel eeldab seadus läbirääkimisteks suurema toetusega vastaspoolt ja leevendab ülemmäära.	Seadus 18.212, art. 11, lõige 4
2.000.000 UI või suurema laenu maksejõuetus	+120 %	Seaduse kõrgeim ülemmäär: kaudne intressimäär võib enne liigkasuvõtmiseks muutumist ulatuda keskmisest intressimäärast 2,2 korda kõrgemale.	Seadus 18.212, art. 11, lõige 5

Keskmine määr, mille suhtes seda tänapäeval mõõdetakse

BCU avaldab selle tabeli igal kuul kvartalite kaupa uuesti. Alates 1. novembrist 2026 kehtiv tabel vastab perioodile juulist septembrini 2026.

Tarbijakrediit peesodes	Keskmine määr	Ülempiir (+55%)	Viivislimiidid (+80%)
Vähem kui 10.000 RÜ	92,09 %	142,74 %	165,76 %
10.000 RÜ või rohkem	35,57 %	55,13 %	64,03 %

Need on read ostudeks peredele ilma soodustusloata. Lisateabe saamiseks väljastaja ja ettemaksu maksumuse kalkulaatori kohta Kontrollige sularaha ettemaksu .

Mis on kontole lisatud

See on osa, mida kõige rohkem eiratakse ja mis muudab tulemust: ülemmäära ei mõõdeta lepingus sätestatud määra suhtes.

Sa ei vaata lepingujärgset intressimäära, sa vaatad kaudset intressimäära.

Seadus nõuab sisemise tootlusmäära arvutamist, mis võrdsustab saadud summa tagasimakstava kogusummaga. Madal nominaalne intressimäär koos kõrgete tasudega võib ikkagi olla liigkasuvõtmisega. Seadus 18.212, artikkel 10

Kõik on hinna sees, mitte ainult intressid.

Põhisumma, intressid, hüvitised, tasud, kulud, kindlustus või muud tasud, sh trahviklauslid. Kõik see on kaasatud samasse arvutusse. Seadus 18.212, artikkel 10

Hilinenud makse trahv loeb samuti

Trahvidena kogutud summad lisatakse kaudse intressimäära arvutamisele. Seadus lubab suuremaid trahve ainult piiratud juhtudel, kui artikli 11 kohaselt lubatud hilinenud maksmise maksimaalne trahv langeb alla 50 UI. Seadus 18.212, artikkel 19

Võrreldav keskmine määr on eelmise kvartali oma.

Mitte tänane määr: intressimäär kolme kuu jooksul enne kohustuse tekkimise kuupäeva. Kaks aastat tagasi sõlmitud laenu hinnatakse tolleaegse intressimäära tabeli, mitte praeguse tabeli alusel. Seadus 18.212, artikkel 11

Järelmaksuga ostmisel võrreldakse hinda hinnakirjahinnaga.

Kui krediit pärineb tarnija poolt kauba või teenuse müügist, arvutatakse kaudne intressimäär tehingu ajal kehtiva hinnakirja ja maksegraafiku vahelise võrdluse teel. Intress on sularahahinna ja osamaksete vahe. Seadus 18.212, artikkel 10

Mis juhtub, kui toimub liigkasuvõtmine?

Kõik üleliigne langeb ära, määra ei "korrigeerita"	Kui liigkasuvõtmine on tuvastatud, aegub õigus nõuda intressi, hüvitist, vahendustasusid, kulusid või muid tasusid. Säilitatakse ainult ülejäänud põhisumma ning kõik kulud ja väljaminekud.	Seadus 18.212, artikkel 21
See, mis teilt juba debiteeriti, arvatakse põhisummast maha.	Laenusummast tuleb maha arvata juba kogutud intressid, tasud, kulud ja muud tasud. Asi ei ole selles, et nad lõpetavad teilt nüüdsest tasude võtmise, vaid lihtsalt selles, et juba kogutud summa lahutatakse.	Seadus 18.212, artikkel 21
Kohtunik kohaldab seda isegi siis, kui sa seda teemasse ei too.	Lihavõttev võlanõue jäetakse automaatselt rahuldamata. Ja see on lisatud kaitseväidete hulka, mida saab esitada kaubeldavate väärtpaberite kokkuvõtliku kohtuotsuse menetluses, milleks need võlad tavaliselt kaubeldavate väärtpaberite puhul lõpuks kaubeldakse.	Seadus 18.212, artikkel 23
Kohtunik peab kurjategijast ette kandma.	Kohtunikud peavad pädevale haldusasutusele teatama liigkasuvõtmise süüdistuse esitanud isiku isikusamasuse.	Seadus 18.212, artikkel 21
See on ka kuritegu	Igaüks, kes inimese vajadust, haavatavust või kogenematust ära kasutades mõjutab teda maksma või lubama liigkasuvõtlikku intressi, karistatakse kuue kuu kuni nelja aasta pikkuse vangistusega. Raskendavateks asjaoludeks on muuhulgas laenude andmine ametialaselt või harjumuspäraselt, väljapressimisväärsete tagatiste nõudmine ja intressi lisamine põhisummale.	Seadus 18.212, artikkel 22

Artikkel, mida peaaegu keegi ei tsiteeri ja mis lahendab palju vanu ja väikeseid võlgu

Alla 20.000 UI suuruste võlgade puhul aegub maksehäire 24 kuu pärast. En préstamos en efectivo y financiación de bienes y servicios cuyo capital inicial sea menor a 20.000 UI, la generación de intereses moratorios caduca de pleno derecho —sin que el deudor tenga que hacer nada— a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. (Seadus 18.212, artikkel 20)
Pärast selle kehtivusaja lõppu kohaldatakse ainult dekreetseaduse nr 14.500 kohandust. Võlgneva kogusumma suhtes, olenemata selle laadist, kohaldatakse ainult dekreetseaduse 14.500 artiklites 1, 2 ja 4 sätestatud korrigeerimisi ja intresse, välja arvatud juhul, kui kokkulepitud määr on madalam, sellisel juhul kohaldatakse kokkulepitud määra. (Seadus 18.212, artikkel 20)

Kellele kaevata

Uruguay keskpank

See reguleerib finantsvahendusettevõtteid ja teisi füüsilisi ja juriidilisi isikuid, kes regulaarselt krediiditehinguid teevad. See tähendab panku, finantsettevõtteid ja kõiki, kes regulaarselt laene annavad.

Seadus 18.212, artikkel 24

Tarbijakaitseala (MEF)

Tal on jurisdiktsioon tarbijasuhte raames mittefinantsteenuste pakkujate poolt antud kaubanduskrediidi üle ja kõigi muude juhtumite üle üldiselt. See on algataja olukordades, kus finantseerimine pärineb jaemüüjalt.

Seadus 18.212, artikkel 24

Korduma kippuvad küsimused

Milline on Uruguays seaduslik maksimaalne määr?: See ei ole fikseeritud arv: see on protsent üle keskpanga avaldatud keskmise intressimäära ja see sõltub laenust. Alla 2.000.000 UI suuruse standardlaenu puhul on ülemmäär keskmine intressimäär pluss 55%. Kui see arvatakse teie palgast maha ja tegemist on palgafondilaenuga, langeb ülemmäär 20%-ni; kui tegemist on muud tüüpi kinnipidamisega, on see 30%. Maksehäire korral tõuseb see 80%-ni ja üle 2.000.000 UI suuruste laenude puhul ulatub see 90%-ni (maksehäire korral 120%-ni).
Kas lepingus märgitud määr on see, mida võrreldakse ülempiiriga?: Ei. Seadus võrdleb implitsiitset intressimäära, mis on kõige teie makstava sisemine tootlusmäär: intressid, hüvitised, tasud, kulud, kindlustus, muud tasud ja isegi trahviklauslid. Madal nominaalne intressimäär koos kõrgete tasudega võib ikkagi olla liigkasuvõtmisega.
Mis juhtub, kui mulle on kehtestatud liigkasuvõtmise intressimäärad?: Õigus teilt intressi, hüvitist, tasusid, kulusid ja muid tasusid nõuda aegub: teile jääb alles ülejäänud põhisumma pluss kulud ja väljaminekud. Kõik nende esemete eest juba sissenõutud summad tuleb sissenõutavast võlast maha arvata. Lisaks peab kohtunik õigusrikkuja isiku haldusasutusele teatama.
Kas ma pean kohtus liigkasuvõtmise küsimuse tõstatama?: See pole vajalik: liigkasuvõtmine lükatakse automaatselt tagasi ja see on lisatud kaitseargumendina kaubeldavate instrumentide kokkuvõtliku kohtuotsuse menetlustes, kuhu need võlad tavaliselt satuvad. Sellegipoolest on probleemi tõstatamine ja arvude esitamine abiks.
Kas liigkasuvõtmine on Uruguays kuritegu?: Jah. Igaüks, kes inimese vajadust, haavatavust või kogenematust ära kasutades paneb teda maksma või lubama liigkasuvõtlikku intressi, karistatakse kuue kuu kuni nelja aasta pikkuse vangistusega. Raskendavate asjaolude hulka kuuluvad muu hulgas raha laenamine ametialaselt või harjumuspäraselt, väljapressimisõiguseta tagatiste nõudmine ja intressimaksete lisamine põhisummale.
Kas vana võla intressimaksed kogunevad igavesti?: En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.
Millise keskmise intressimääraga minu laenu intressimäär võrreldes on?: Kohustuse tekkimisele eelnenud kvartali, mitte tänase kuupäeva suhtes. Kaks aastat tagasi sõlmitud laenu hinnatakse tolleaegse tabeli abil.
Kuhu ma saan teatada ülemäärasest arvest?: See sõltub sellest, kes raha laenas. Keskpank reguleerib finantsvahendajaid ja neid, kes regulaarselt laenutehinguid teevad. Majandusministeeriumi tarbijakaitse osakonnal on jurisdiktsioon mittefinantsteenuste pakkujate kaubanduskrediidi ja kõigi muude juhtumite üle üldiselt.

Kust see tuli?

Seaduse praeguse teksti põhjal, mitte kokkuvõtte põhjal. Artiklil 11 on 2018. aasta seadusega 19.732 antud sõnastus; eelmisel versioonil olid erinevad piirangud. Viimati loetud: 3. september 2026.

Loe edasi

Võla üle läbirääkimiste pidamine Väljapääsu puhastamine Laenude võrdlus Sularaha ettemaks