Mis on liitintress?
Lihtintress teenib alati algse põhisumma pealt. Liitintress teenib samuti eelnevalt kogunenud intressi pealt: intress genereerib intressi. Vahe võib alguses tunduda väike, kuid aja jooksul muutub see tohutuks, sest kasv kiireneb iseenesest. See on allamäge veereva lumepalli loogika: mida rohkem see veereb, seda rohkem lund see koguneb ja seda kiiremini see kasvab. See mehhanism on peaaegu kõige finantsmaailma vaikne mootor, alates säästmise kaudu loodud rikkusest kuni kontrolli alt väljuva võlani. Selle mõistmine muudab teie suhtumist oma rahasse.
Mine juhendi jaotisse
Miks aeg on olulisem kui hulk
Liitintressi kõige võimsam muutuja ei ole mitte see, kui palju raha te investeerite, vaid see, kui kaua te lasete sellel kasvada. Pika perioodi hilisemad aastad genereerivad palju rohkem kui varasemad, sest alus, mille põhjal seda arvutatakse, on juba suur. Seetõttu on need, kes alustavad noorelt väikeste summadega säästmist, tavaliselt paremas olukorras kui need, kes alustavad hiljem suuremate summadega: aeg teeb raske töö ära. Praktiline järeldus on selge: parim aeg säästmise ja investeerimise alustamiseks oli aastaid tagasi ja teine parim aeg on täna. Edasilükkamine on raskem, kui tundub.
Illustreerimiseks toon ühe näite.
Kujutage ette, et panete iga kuu kõrvale kindla summa ja investeerite selle mõistliku reaalse intressimääraga. Esimestel aastatel sarnaneb teie saldo täpselt teie esialgsete sissemaksete summaga: intress on endiselt väike. Kuid aastate möödudes tuleb üha suurem osa teie saldost liitintressist, mitte uutest sissemaksetest. Pikaajaliselt võib oluline osa lõpptulemusest tulla pigem liitkasvust kui teie esialgsest investeeringust. Oluline pole mitte täpne arv, mis sõltub intressimäärast, vaid trendi mõistmine: kõver muutub aja jooksul järsemaks.
Plussid: Säästud
Kui säästad ja investeerid, töötab liitintress sinu kasuks. Iga dollar, mille panustad ja mida puudutamata jätad, toob aasta-aastalt tulu ning see tulu lisatakse põhisummale ja tekitab veelgi rohkem. Selle efekti õhutab reinvesteerimine kasumi väljavõtmise asemel: kui sa intressi igal aastal välja võtad, pöördud tagasi lihtintressi juurde ja kaotad mootori. Seepärast tasuvad järjepidevus ja kannatlikkus end nii hästi ära: pidev panustamine ja aja enda töö tegemise lubamine ületab tavaliselt kõik katsed turgu ideaalselt ajastada. Liitintress premeerib neid, kes protsessi ei katkesta.
Negatiivne külg: krediitkaardivõlg
Sama mehhanism, mis sind säästes rikkaks teeb, võib sind võlgades olles vaesemaks muuta. Krediitkaardi või kalli laenu puhul lisandub maksmata intress saldole ja hakkab tekitama veelgi suuremat intressi: võlg kasvab iseeneslikult. Ainult miinimumi maksmine on klassikaline lõks, sest peaaegu kõik läheb intressideks ja põhiosa vaevu väheneb, venitades võlga aastateks. Siin on liitintress sinu vaenlane. Sellepärast on kalli võla tagasimaksmine nii väärtuslik: see on nagu intressimääralt garanteeritud tootluse saamine. Liitintressi enda vastu töötamise peatamine on sageli pakilisem kui selle enda kasuks pööramine.
72. reegel
72 reegel on mõtteline otsetee, mille abil saab hinnata, kui kaua kulub investeeringu kahekordistumiseks liitintressi korral: jaga 72 aastase intressimääraga. 6% aastase intressimäära korral kulub teie raha kahekordistumiseks ligikaudu 72 jagatud 6-ga ehk umbes 12 aastat. 9% intressimäära korral kulub selleks umbes 8 aastat. Samamoodi toimib see ka võla puhul: kõrge krediitkaardi intressimäära korral võib teie võlg kahekordistuda vaid mõne aastaga, kui te seda tagasi ei maksa. See pole täpne, kuid on kiire ja võimas juhend. See on üldine ja hariv teave; konkreetsete otsuste langetamiseks arvestage oma olukorraga ja konsulteerige usaldusväärsete allikate või nõustajatega.