Kas nad müüsid selle sulle või saatsid kellegi raha sisse nõudma?
Sama advokaadibüroo sõnumi taga võib olla kaks erinevat olukorda ja tarbijakaitseüksus eristab neid järgmiselt: algne võlausaldaja saab võla sissenõudmiseks üle anda teisele ettevõttele, "kuid nad võivad sama võla ka teisele võlausaldajale müüa (ülesantud portfell)". Esimesel juhul jääb võlausaldajaks pank või finantsettevõte ja ettevõte tegutseb tema nimel. Teisel juhul on võlg vahetanud omanikku: tsiviilseadustiku kohaselt nimetatakse seda võla loovutamiseks. See erinevus määrab, kellele te maksate, kes saab allkirjastada dokumendi, mis kinnitab võla tasumist, ja keda te vastutate, kui midagi valesti läheb. Seega on esimene küsimus enne summade arutamist alati sama: kas nad haldavad võlga võlausaldaja nimel või on nad võla ostnud? Ja te soovite vastust kirjalikult, koos ettevõtte nimega, mis on nüüd võlausaldaja.
Mine juhendi jaotisse
Kas neil oli selle müümiseks sinu luba vaja?
Ei. Nõuete loovutamine on leping müüva ja ostja võlausaldaja vahel ning tsiviilseadustik ei nõua selle kehtimiseks teie nõusolekut. See reguleerib aga seda, millal see teid mõjutab. Artikkel 1758 sätestab, et "võla loovutamine on võlgniku suhtes kehtetu enne, kui teda on sellest teavitatud ja ta on sellega nõustunud või uuendanud oma kohustust võlgniku kasuks", ning selgitab, et mõlemad toimingud seovad teid uue võlausaldajaga ja takistavad teil seaduslikult teisele võlausaldajale maksta. Kuni see juhtub, jääb algsele võlausaldajale tehtud makse kehtima. Allkirjastatud lepingus on ka üks detail, mida tasub üle vaadata: mõned lepingud nõuavad teie eelnevat nõusolekut. Näiteks PreXtamo tingimused sätestavad, et laenuvõtja "nõustub sõnaselgelt loovutamisega", mille laenuandja võib teha, ja et piisab neile e-posti teel teatamisest. Kui teie lepingus on selline klausel, võib teavitamisprotsess olla palju lihtsam kui see, mida seadustik vaikimisi ette näeb.
Teade ja kolm päeva, mida peaaegu keegi ei vaata.
Kui eriklauslit ei ole, täpsustab tsiviilseadustiku artikkel 1757, kuidas teatamine toimub: „esitades omandiõiguse dokumendi, millel peab olema märge õiguse ülemineku kohta koos õiguste omandaja nimetuse ja õiguste omandaja allkirjaga.“ See tähendab võladokumenti koos õiguste omandaja tõendiga, millele on alla kirjutanud müüja. Teade „ostsime teie võla“ ilma eelneva teabeta ei ole sama. Pärast teatamist algab lühike periood: artikkel 1759 sätestab, et kui te ei soovi õiguste omandajat võlausaldajana tunnustada ja kavatsete esitada vastuväite, mis ei tulene võla enda olemusest, peate oma vastuväite esitama „kolme päeva jooksul“ alates teatamise kuupäevast; pärast seda kolme päeva eeldatakse, et olete loovutamisega nõustunud. Praktiline tagajärg on lihtne: kui saate ametliku teate ja teil on midagi vaidlustada, vastake kohe kirjalikult ja hoidke oma vastuse tõend alles.
Kas ostja võib teilt pangast rohkem küsida?
Ostja ei omanda uut võlga: ta omandab sama võla koos selle tingimuste ja vastuväidetega. Tsiviilseadustiku artikkel 1760 sätestab, et võite nõudeõiguse omandaja vastu esitada "kõiki vastuväiteid, mida oleksite võinud esitada nõudeõiguse omandaja vastu, isegi puhtalt isiklikke", välja arvatud juhul, kui olete loovutamisega nõustunud. Olge ettevaatlik selliste eelneva vastuvõtmise klauslite suhtes nagu PreXtamo, mis on esitatud teie selgesõnalise nõusolekuna: enne kui eeldate, et säilitate kõik oma vastuväited, lugege see klausel uuesti läbi. Kui olete osamakseid tasunud, kui on tegemist arvutusveaga või kui võlg on juba aegunud, läheb see laenu juurde. Ja artikkel 1761 lisab, et nõudeõiguse loovutamine "hõlmab selle lisatarvikuid, nagu garantiid, pantid, hüpoteegid või privileegid": kui keegi tegutses käendajana, saab ostja ka sellelt isikult nõude esitada. Asjaolu, et summa on palju suurem kui see, mille laenasite, on tavaliselt seletatav millegi muuga: tarbijakaitse tuletab tarbijatele meelde, et viivisintressid liidetakse ja seetõttu võivad saldod olla palju suuremad kui algne summa. Pakkumised maksta pool sularahas on läbirääkimised selle saldo üle, mitte kingitus; kui te selle vastu võtate, veenduge, et see ütleks kirjalikult, et see kustutab kogu võla.
Müük ei taaskäivita hagi aegumistähtaega, aga teie vastused võivad.
Kuna loovutamisega kantakse üle sama võlg, jätkub võla sissenõutavaks muutumisest alates kulgev aegumistähtaeg: müük ise seda ei lähtesta. Selle saab taaskäivitada samamoodi nagu algse võlausaldaja puhul: teiepoolne võla tunnustamine, näiteks lepingu allkirjastamise või osamakse tasumisega, või kohtuasja algatamisest teatamine. Seetõttu on väga vana võla puhul mugava maksegraafiku suhtes ettevaatlik: lisaks kulule võib see olla ka žest, mis kella taaskäivitab. Enne millegi aktsepteerimist arvutage välja, millal esimene tasumata osamakse oli tasumisele kuuluv, ja vaadake, kas vahepeal toimus võla tunnustamine või kohtuasi. Eravõla aegumise juhendis on loetletud tähtajad koos vastavate artiklitega ja aegumistähtaja peatamise tingimused, mis on pangale samad kui võla ostnud isikule.
Miks võlg võib BCU-st kaduda ja jääda arvelduskontole?
See on üks levinumaid üllatusi: kontrollite keskpanga krediidibürood ja võlg on kadunud või loetletud minimaalse summa ulatuses, kuid nõue jääb alles. Selgitus peitub selles, kes igale andmebaasile aru annab. Krediidibüroo saab igakuist teavet finantsvahendajatelt, krediidihaldusettevõtetelt ja finantsteenuste ettevõtetelt; võlgade sissenõudja, kes pole üks neist, sinna aru ei anna. Kliiringukoda seevastu on seadusega 18.331 reguleeritud eraõiguslik andmebaas, mis salvestab võlausaldaja esitatud teabe. Teil on õigus oma krediidiraportile juurde pääseda: seadus muudab selle iga kuue kuu tagant tasuta kättesaadavaks ja nõuab teabe esitamist viie tööpäeva jooksul. Ja kui te maksate, on võlausaldajal tühistamisest teatamiseks viis tööpäeva ja andmebaasil selle ajakohastamiseks kolm tööpäeva; kanne koos märkega makse tegemise kohta säilib kuni viis aastat.