Kuidas tähtajaline hoius toimib
Tähtajaline hoius on hoius, mille puhul laenad pangale raha kokkulepitud perioodiks ettemääratud intressimäära eest. Tähtajal saate tagasi oma põhiosa koos intressiga. See on üks lihtsamaid ja prognoositavamaid investeerimisinstrumente: teate täpselt, kui palju ja millal saate. Selle kindluse eest on tootlus tavaliselt tagasihoidlik ja raha jääb lukustatuks kuni tähtajani; ennetähtaegne väljavõtmine võib tähendada intressi kaotamist või ei pruugi olla lubatud. See on vahend kapitali säilitamiseks, mitte agressiivseks kasvuks.
Mine juhendi jaotisse
Pesod vs Ameerika Ühendriigid vs dollarid
Peesodes on nominaalkurss tavaliselt kõrgeim, kuid tegeliku sissetuleku teadasaamiseks tuleb arvestada inflatsiooniga. Indekseeritud ühikute (UI) puhul hoiab põhisumma sammu hinnatõusuga ja saate isegi kõrgema intressimäära: see kaitseb teie ostujõudu. Dollarites on intressimäärad madalad ja te teenite kasumit, kui dollar tõuseb peeso suhtes, kuid kaotate ostujõudu, kui teie kulutused on peesodes ja dollar jääb stabiilseks. Ühte võiduvõimalust pole: see sõltub valuutast, milles raha kulutate.
Reaalmäär versus inflatsioon
Kõige levinum viga on vaadata nominaalmäära ja eeldada, et see ongi see, mida teenite. Oluline on reaalne intressimäär: nominaalmäär miinus perioodi inflatsioon. Kui peesodes olev tähtajaline hoius maksab nominaalmäära, kuid inflatsioon sööb selle peaaegu kogu ära, on teie reaalne kasum ostujõu mõttes minimaalne või isegi negatiivne. Seetõttu on indekseeritud ühik (UI) konservatiivsete Uruguay säästjate jaoks atraktiivne: inflatsiooniga indekseerituna aitab see teil vältida ostujõu kaotamist ja makstav intressimäär on teie reaalne kasum. Pidage meeles, et tähtajalise hoiuse intressile kohaldatakse tavaliselt kapitalikasvumaksu (IRPF), mille pank kinni peab, seega on teie netotootlus avaldatud intressimäärast mõnevõrra madalam; kontrollige praegust kinnipidamist oma pangast või DGI-st. Võrrelge alati inflatsiooniga, mitte vaakumis.
COPABi garantii
Uruguay pankades olevad hoiused on kaitstud COPABi hallatava hoiuste tagamise fondiga. Kindlustussumma on inimese ja asutuse kohta piiratud ning sellel on piirangud: COPABi andmetel ulatub see praegu kohalikus valuutas hoiuste puhul 250.000 USA dollarini ja välisvaluutas hoiuste puhul kuni 10.000 USA dollarini, sealhulgas põhiosa ja intress. Selle garantii eest ei maksta lisatasu. Kui teie hoius ületab neid piiranguid, on soovitatav see jaotada erinevate asutuste vahel. Kontrollige kehtivaid summasid otse COPABist, kuna need võivad muutuda.
Likviidsus: teine külg
Tähtajaline hoius lukustab teie raha kuni tähtaja saabumiseni. See on selle peamine puudus võrreldes hoiukontoga. Seega ei ole see parim koht kogu teie hädaabifondi jaoks, kui vajate sellele kohest juurdepääsu, kuigi lühiajalist, pikendatavat tähtajalist hoiust saab kasutada osa sellest. Levinud strateegia on tähtaegade jagamine: jagage summa mitmeks tähtajaliseks hoiuseks, mille tähtaeg on erinevatel kuupäevadel, et teil oleks regulaarne juurdepääs rahalistele vahenditele ilma kõike korraga kasutamata. Valige tähtaeg selle põhjal, millal arvate, et teil raha vaja läheb, mitte kõrgeima intressimäära põhjal.
Kas see on seda väärt?
Tähtajalised hoiused on portfellis hea konservatiivne investeerimisvõimalus: kapitali säilitamiseks, lühiajaliselt vajaliku raha jaoks või neile, kes ei talu volatiilsust. Need ei sobi pikaajaliseks vara kasvatamiseks, kuna nende reaalne tootlus on tavaliselt madal. Pikemate tähtaegade puhul pakuvad muud instrumendid tavaliselt paremat tootlust. See on üldine teave, mitte nõuanne: enne otsuse langetamist võrrelge pankade intressimäärasid, kontrollige reaalset intressimäära inflatsiooni suhtes, arvestage maksudega ning kinnitage kehtivad tingimused ja garantiid ametlike allikate (BCU, COPAB, DGI) või professionaaliga. Oma konkreetse olukorra simuleerimiseks võite kasutada indeksimuundurit ja tähtajalise hoiuse kalkulaatorit.