TNA: a nominális ráta, amely nem mindent magyaráz
A THM (éves kamatláb) az a kamatláb, amelyet az intézmények a leghangsúlyosabban hirdetnek, de ez árulja el a legkevesebbet. Nominális, mert nem veszi figyelembe, hogy milyen gyakran számítják fel vagy kamatosítják a kamatot. Egy 40 százalékos THM-mel rendelkező, de havonta felhalmozódó kamattal rendelkező hitel végül évi többe kerül, mint ez a 40 százalék. A THM belső számításokhoz hasznos, nem pedig ahhoz, hogy megtudja, mennyit fog valójában fizetni. Ha egy értékesítő csak a THM-et és a havi törlesztőrészletet említi, akkor sem rendelkezik a fontos információkkal. Mindig kérdezze meg a többi adatot is: az EAR-t (tényleges éves kamatláb) és mindenekelőtt a hitel teljes költségét.
Ugrás az útmutató egy szakaszára
THM: a teljes kamatláb (THM)
A THM (éves kamatláb) figyelembe veszi, hogy a kamat hogyan alakul az év során, így tükrözi a kölcsönvett pénz valódi éves költségét. Mindig megegyezik vagy magasabb a nominális éves kamatlábnál (NAR). Uruguayban a fix kamatozású hiteleket pontosan éves effektív értékben jelentik, így a THM egy szám, amit látni fog. Két hitel THM szerinti összehasonlítása sokkal őszintébb, mint a NAR szerinti összehasonlítás, mert mindkettőt ugyanarra az effektív éves alapra helyezi. Ez az a szám, amely megmutatja, hogy az egyik kamatláb valóban olcsóbb-e, mint a másik. Ennek ellenére a THM még nem tartalmazza a díjakat vagy a biztosítást, amelyek jelentős összeget is jelenthetnek. Ezért hasznos információ, de nem ez a döntő tényező a döntésben.
A teljes költség: az igazán számító szám
A teljes pénzügyi költség a legátfogóbb kép: a kamatlábat az összes fizetendő díjjal kombinálja, például a keletkezési díjakkal, az adminisztratív költségekkel és a fennálló egyenlegre vonatkozó életbiztosítással. Uruguayban ezt a teljes költséget tükrözi az, amit a szabályozás implicit kamatlábnak vagy belső megtérülési rátának (IRR) nevez, amelyet a BCU az uzsora mérésére használ. Ez a legközelebb áll a kölcsön tényleges költségéhez, éves százalékban kifejezve. Két kölcsönnek lehet azonos éves effektív kamatlába (AER), de nagyon eltérő a teljes költsége, ha az egyik több díjat számít fel. Ezért a valódi összehasonlítás érdekében tekintse meg ezt a teljes költséget, és kérje el a futamidő végén pesóban fizetendő teljes összeget is. Az intézményeknek előzetesen tájékoztatniuk kell Önt a kölcsönhöz kapcsolódó kamatlábról, díjakról, költségekről, jutalékokról és biztosításról: ha elkerülik ezen információk megadását, az intő jel.
Miért félrevezető a kis kvóta?
A leggyakoribb értékesítési taktika az, hogy a havi törlesztőrészletet adják el neked, nem magát a kölcsönt. Az alacsony havi törlesztőrészlet szinte mindig hosszú futamidőt jelent, a hosszú futamidő pedig sokkal több hónapnyi kamatfizetést. Előfordulhat, hogy a kölcsön dupláját fizeted vissza anélkül, hogy észrevennéd, mert minden hónap, amikor meghosszabbítod a kölcsönt, növeli a költségeket. A havi törlesztőrészlet azt méri, hogy megengedheted magadnak a havi törlesztőrészletek kifizetését; a teljes költség és a fizetendő végső összeg pedig azt mutatja, hogy mennyibe kerül neked a teljes kölcsön. Ezek különböző dolgok. Aláírás előtt mindig kérdezd meg, hogy mennyit fogsz összesen fizetni a kölcsön futamidejének végére, és hasonlítsd össze ezt az összeget azzal, amit ma kapsz.
Uzsora és a BCU által közzétett limitek
Uruguayban az uzsora szabályozott: a jelenlegi jogszabályok tiltják bizonyos határértékek feletti felszámítást. A BCU (Uruguayi Bank) időszakosan közzéteszi az átlagos piaci kamatlábakat, és ezek szolgálnak alapul a hitelintézet által felszámítható törvényes maximális kamatlábak meghatározásához, a hitel típusától és összegétől függően. Az uzsora jelenlétének megállapításához az implicit kamatlábat vizsgálják, amely magában foglalja a kamatot, a díjakat, költségeket és a biztosítást. Ha olyan hitelt ajánlanak Önnek, amelynek költsége meghaladja ezeket a határértékeket, az uzsorának minősülhet, amelyet törvény büntet. Nem kell megjegyeznie a százalékokat: elég tudnia, hogy van egy határérték, és hogy a BCU a hivatalos forrás. Ha egy túlzottnak tűnő kamatlábbal találkozik, tekintse meg a BCU által közzétett adatokat.
Hogyan kell helyesen összehasonlítani, és egy utolsó figyelmeztetés
Két kölcsön közüli választáshoz mindkét intézménytől írásban kérje el ugyanazokat az információkat: az éves effektív kamatlábat (AER), a teljes pénzügyi költséget (az implicit kamatlábat) és a teljes fizetendő összeget pesóban, ugyanazon kölcsönösszeg és futamidő esetén. Az összehasonlítást a teljes költség és a végső összeg alapján végezze, soha ne a havi törlesztőrészlet alapján. Legyen óvatos azokkal, akik csak a havi törlesztőrészletet mutatják meg, vagy nyomást gyakorolnak Önre a szerződés aláírására. Ez az útmutató általános információkat nyújt a fogalmak megértéséhez, nem pedig az Ön helyzetére vonatkozó pénzügyi tanácsokat. Konkrét kérdésekkel forduljon a pénzügyi intézményhez, és tekintse át az uruguayi pénzügyi szabályozó, az BCU által hivatalosan közzétett átlagos kamatlábakat és uzsorakorlátokat.