¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?

No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).

¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?

No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.

¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?

Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.

¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?

No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.

¿La usura es delito en Uruguay?

Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.

¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?

En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.

¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?

Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.

¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?

Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.

Indul
/
Uzsoratörvény

Uzsoratörvény Uruguayban: mi a határ, és mi történik, ha túllépik?

A felső határ nem egy fix szám: a Központi Bank által közzétett átlagos kamatláb feletti százalék, és attól függően változik, hogy hogyan terhelik a kölcsönt. Íme a 11. cikkben szereplő hat felső határ, hogy mi tartozik a számlába – ami több, mint amit a szerződés tartalmaz –, és mi történik pontosan uzsora esetén.

A törvény hat korlátja

Mindegyik a szerződés aláírását megelőző negyedév átlagos BCU árfolyamára vonatkozó maximális felár.

Az Ön esete	Stop	Mit jelent?	Szabály
2.000.000 UI-nál kisebb közös hitel	+55 %	Ez a leggyakoribb eset: bármely kölcsön, finanszírozás vagy részletfizetéses vásárlás a tőkeösszeg alatt. Uzsora akkor történik, amikor az implicit kamatláb több mint 55%-kal meghaladja a BCU átlagos kamatlábát.	18.212. törvény, 11. cikk, 1. bekezdés
Bérszámfejtési jóváírás (fizetésből vagy nyugdíjból levonva)	+20 %	A törvényben előírt legalacsonyabb és egyben a legkevésbé ismert felső határ. A 19.210. törvény 30. cikkében meghatározott bérszámfejtési kölcsönökre vonatkozik. Ha levonják a fizetésedből, a felső határ nem 55%.	18.212. törvény, 11. cikk, 2. bekezdés, i) pont
Fizetésből vagy nyugdíjból levont forrásokból beszedett egyéb jóváírások	+30 %	Azok, amelyeket levonással fizetnek ki, de nem minősülnek bérszámfejtési jóváírásnak. Ez továbbra is a normál jóváírás limitjének fele.	18.212. törvény, 11. cikk, 2.ii. bekezdés
Nemteljesítés, a 2.000.000 UI alatti kölcsönök bármelyike esetében	+80 %	Késedelmes fizetés esetén a felső határ megemelkedik, de továbbra is van felső határ. A késedelmi kamat pedig benne van az implicit kamatlábban, tehát nem lehetséges megkerülni.	18.212. törvény, 11. cikk 3. és 19. bekezdés
2.000.000 UI vagy annál nagyobb hitel	+90 %	Ezen tőke felett a törvény feltételezi, hogy egy másik fél nagyobb támogatottsággal rendelkezik a tárgyalások lebonyolításában, és lazítja a felső határt.	18.212. törvény, 11. cikk, 4. bekezdés
2.000.000 UI vagy annál nagyobb összegű kölcsön nemfizetése	+120 %	A törvényben szereplő legmagasabb felső határ: az implicit kamatláb elérheti az átlagos kamatláb 2,2-szeresét, mielőtt uzsorássá válik.	18.212. törvény, 11. cikk, 5. bekezdés

Az átlagos ráta, amelyhez képest mérik, ma

A BCU ezt a táblázatot minden hónapban, negyedéves bontásban újra közzéteszi. A 2026. november 1-jétől hatályos táblázat a 2026. július–szeptemberi időszaknak felel meg.

Fogyasztói hitel, pesóban	Átlagos arány	Sapka (+55%)	Késedelmi limitek (+80%)
Kevesebb, mint 10.000 NE	92,09 %	142,74 %	165,76 %
10.000 NE vagy több	35,57 %	55,13 %	64,03 %

Ezek a kedvezményes jogosultsággal nem rendelkező családok vásárlásaira vonatkozó sorok. A kibocsátónkénti részletekért és az előleg költségeinek kalkulátoráért, Ellenőrizze a készpénzelőleget .

Mit tartalmaz a számla?

Ez az a rész, amelyet a leginkább figyelmen kívül hagynak, és amely megváltoztatja az eredményt: a felső határt nem a szerződésben meghatározott kamatlábhoz viszonyítják.

Nem a szerződéses kamatlábat nézed, hanem a vélelmezett kamatlábat.

A törvény előírja a belső hozamráta kiszámítását, amely egyenlővé teszi a kapott összeget a teljes visszafizetett összeggel. Az alacsony névleges kamatláb magas díjakkal továbbra is uzsora lehet. 18.212. törvény, 10. cikk

Minden benne van, nem csak a kamat.

Tőke, kamat, kártérítés, díjak, költségek, biztosítás vagy bármilyen egyéb költség, beleértve a kötbérzáradékokat is. Mindezek benne foglaltatnak ugyanabban a számításban. 18.212. törvény, 10. cikk

A késedelmi kamat is beleszámít

A bírságként beszedett összegeket beleszámítják az implicit kamatláb kiszámításába. A törvény csak korlátozott esetekben engedélyez magasabb bírságokat, ha a 11. cikk által megengedett késedelmi bírság maximális összege 50 UI alá esik. 18.212. törvény, 19. cikk

Az összehasonlítandó átlagárfolyam az előző negyedévi.

Nem a mai kamatláb: a kötelezettség keletkezését megelőző három hónapos időszak kamatlába. A két évvel ezelőtt aláírt kölcsönt az akkori kamattábla alapján értékelik, nem pedig a jelenlegi alapján. 18.212. törvény, 11. cikk

Részletfizetés esetén az árat összehasonlítják a listaárral.

Amikor a hitel egy áru vagy szolgáltatás szállító általi értékesítéséből származik, az implicit kamatlábat úgy számítják ki, hogy a tranzakció időpontjában érvényes listaárat egyenlővé teszik a fizetési ütemtervvel. A készpénzes ár és a részletek közötti különbség a kamat. 18.212. törvény, 10. cikk

Mi történik uzsora esetén?

Minden felesleges eltűnik, az árfolyam nem "igazodik"	Amint uzsora keletkezik, a kamat, kártérítés, jutalék, költség vagy bármilyen egyéb díj követelésének joga megszűnik. Csak a fennmaradó tőke, valamint az esetleges költségek és kiadások maradnak meg.	18.212. törvény, 21. cikk
Amit már felszámítottak, levonják a tőkéből.	A már beszedett kamatokat, díjakat, költségeket és egyéb költségeket le kell vonni a kölcsön összegéből. Nem arról van szó, hogy mostantól nem számítanak fel díjat, hanem egyszerűen arról, hogy a már beszedett összeget levonják.	18.212. törvény, 21. cikk
A bíró akkor is alkalmazza, ha te nem hozod fel a kérdést.	Az uzsora automatikusan elutasításra kerül. És beépült a forgalomképes értékpapírokra vonatkozó összefoglaló ítélethozatali eljárásban felhozható védekezési indokok közé, ahol ezek az adósságok általában végül keletkeznek.	18.212. törvény, 23. cikk
A bírónak fel kell jelentenie az elkövetőt.	A bíráknak tájékoztatniuk kell az illetékes közigazgatási hatóságot az uzsora vádját felvető személy kilétéről.	18.212. törvény, 21. cikk
Ez is bűncselekmény	Aki egy személy rászorultságát, kiszolgáltatottságát vagy tapasztalatlanságát kihasználva uzsorakamat fizetésére vagy ígéretére bírja, hat hónaptól négy évig terjedő börtönbüntetésre számíthat. Súlyosbító körülmények közé tartozik többek között a hitelezés hivatásszerű vagy szokásszerű folytatása, a zsarolási garanciák követelése, valamint a kamat tőkeként való feltüntetése.	18.212. törvény, 22. cikk

A cikk, amire szinte senki sem hivatkozik, és ami sok régi és apró adósságot megold

20.000 UI-nál kisebb adósságok esetén a késedelem 24 hónap után lejár. A 20.000 UI-nál kisebb indulótőkével rendelkező készpénzkölcsönök és áruk és szolgáltatások finanszírozása esetén a késedelmi kamat keletkezése törvény erejénél fogva elévül – anélkül, hogy az adósnak bármit is kellene tennie – az egyes kötelezettségek esedékessé válását követő huszonnégy hónap elteltével, kivéve, ha a hitelező ezen időszakon belül jogi lépéseket tett. (18.212. törvény, 20. cikk)
Ezen lejárat után már csak a 14.500. számú törvényerejű rendelet módosítása érvényes. A teljes tartozás összegére, annak jellegétől függetlenül, csak a 14.500. törvényerejű rendelet 1., 2. és 4. cikkében foglalt korrekciókat és kamatokat kell alkalmazni, kivéve, ha a megállapodás szerinti kamatláb alacsonyabb, amely esetben a megállapodás szerinti kamatlábat kell alkalmazni. (18.212. törvény, 20. cikk)

Kinek panaszkodhat

Uruguayi Központi Bank

Szabályozza a pénzügyi közvetítő cégeket és más olyan magánszemélyeket és jogi személyeket, amelyek rendszeresen végeznek hitelműveleteket. Ez magában foglalja a bankokat, pénzügyi vállalatokat és bárkit, aki rendszeresen hitelt nyújt.

18.212. törvény, 24. cikk

Fogyasztóvédelmi Terület (MEF)

Illetékes a fogyasztói jogviszony keretében nem pénzügyi áru- és szolgáltatásnyújtók által nyújtott kereskedelmi hitelek felett, valamint általában minden más esetben. Ez az átjáró, amikor a finanszírozás a kiskereskedőtől származik.

18.212. törvény, 24. cikk

Gyakran Ismételt Kérdések

Mi a maximális törvényes adókulcs Uruguayban?: Ez nem egy fix szám: a Központi Bank által közzétett átlagos kamatláb feletti százalék, és a hiteltől függ. Egy 2.000.000 UI alatti standard hitel esetében a felső határ az átlagos kamatláb plusz 55%. Ha a fizetésből vonják le, és bérszámfejtéses hitelről van szó, a felső határ 20%-ra csökken; ha más típusú levonásról van szó, akkor 30%. Nemteljesítés esetén 80%-ra emelkedik, 2.000.000 UI feletti hitelek esetén pedig eléri a 90%-ot (nemteljesítés esetén 120%).
A szerződésben szereplő kamatlábat hasonlítják össze a felső határral?: Nem. A törvény az implicit kamatlábat hasonlítja össze, amely minden fizetett összeg belső megtérülési rátája: kamat, kompenzáció, díjak, költségek, biztosítás, minden egyéb költség, sőt még a büntetőzáradékok is. Az alacsony nominális kamatláb magas díjakkal továbbra is uzsora lehet.
Mi történik, ha uzsora kamatot számítottak fel?: A kamat, kártérítés, díjak, költségek és egyéb díjak felszámításának joga megszűnik: Önt a fennmaradó tőke, valamint a költségek és kiadások kötik ki. Az ezekre a tételekre már felszámított összegeket le kell vonni a végrehajtandó tartozásból. Továbbá a bírónak be kell jelentenie az elkövető személyazonosságát a közigazgatási hatóságnak.
Fel kell vetnem a bíróságon az uzsora kérdését?: Nem szükséges: az uzsora automatikusan elutasításra kerül, és védekezési indokként szerepel a forgalomképes értékpapírok összefoglaló ítélethozatali eljárásaiban, ahol ezek az adósságok általában kialakulnak. Ennek ellenére a probléma felvetése és a számadatok megadása segít.
Bűncselekmény az uzsora Uruguayban?: Igen. Aki egy személy rászorultságát, kiszolgáltatottságát vagy tapasztalatlanságát kihasználva uzsorakamat fizetésére vagy ígéretére bírja, hat hónaptól négy évig terjedő börtönbüntetésre számíthat. Súlyosbító körülmények közé tartozik többek között a hivatásszerű vagy szokásszerű kölcsönadás, a zsarolási garanciák követelése, valamint a kamatfizetés tőkerészként való figyelembevétele.
Egy régi adósság kamatai örökké gyűlnek?: Kis összegű tartozások esetén nem. Ha a kezdeti tőketartozás kevesebb volt, mint 20.000 nemzeti egyenleg, a késedelmi kamat automatikusan elévül az egyes tartozások esedékessé válását követő huszonnégy hónap elteltével, kivéve, ha a hitelező ezen időszakon belül jogi lépéseket tesz. Ezt követően csak a 14.500. számú törvényerejű rendelet szerinti kiigazítások érvényesek.
Milyen átlagos kamatlábbal viszonyul a hitelem kamatlábához?: A kötelezettség keletkezésének dátumát megelőző negyedévhez képest, nem a maihoz képest. A két évvel ezelőtt aláírt kölcsönt az akkori táblázat alapján ítélik meg.
Hol kell jelentenem a túlszámlázást?: Attól függ, hogy ki kölcsönözte a pénzt. A Központi Bank szabályozza a pénzügyi közvetítőket és azokat, akik rendszeresen hitelezési műveleteket végeznek. A Gazdasági Minisztérium Fogyasztóvédelmi Osztálya rendelkezik joghatósággal a nem pénzügyi szolgáltatóktól származó kereskedelmi hitelek és általában minden más eset felett.

Honnan jött ez?

A törvény jelenlegi szövegéből származik, nem összefoglaló. A 11. cikk a 2018-as 19.732. számú törvényben foglalt megfogalmazást követi; az előző változat más korlátokat tartalmazott. Utolsó olvasás: 2026. szeptember 3.

További információ

Adósság tárgyalása Kijárati ürítés Kölcsönök összehasonlítása Készpénzelőleg