A legjobb helyek kölcsön felvételére Uruguayban (és melyek kölcsönöznek neked, amíg a klíringházban vagy)

Szigorúan véve ez nem kölcsön, és ezért olyan népszerű: nincs kamat, nincs hiteltörténet és nincs új adósság. Azért van a piacon, mert a hónap végi pénzügyi nehézségekre – aminek a megoldására az emberek fele jön ide – ez a legolcsóbb elérhető megoldás, ha egyáltalán létezik.

Klíring: Igen, mert nincs hitelvizsgálat: a megszerzett fizetést veszed fel, nem a kölcsönvett pénzt. Az egyetlen követelmény, hogy a munkáltatód is részt vegyen.

Ideális: Résztvevő cég alkalmazottainak, akiknek előre kell megkapniuk néhány napnyi fizetésüket.

Ez az összehasonlítás legfontosabb megállapítása. Szinte az összes „hitelirodán keresztül felvett kölcsönökről” szóló cikk olyan hitelezőkre mutat rá, akik 100%-os vagy annál nagyobb díjat számítanak fel, mégis az egyetlen szervezet, amely ezt írásban kifejezetten elismeri, ennek körülbelül a harmadát számítja fel. A tagsági díj jelentős terhet jelent, ha kis összeget veszel fel, de eltűnik, ha jelentős összeget veszel fel: a szükséges összeg alapján számold ki a költséget, mielőtt elveted a lehetőséget.

Klíring: Az ANDA kölcsönt nyújt azoknak, akiknek van múltjuk a Clearingben, de a múlt típusától függően további fedezetre lehet szükség a kölcsön jóváhagyásához.

Ideális: Olyan személynek, akinek van múltja a klíringben és igazolható jövedelemmel rendelkezik, és el akarja kerülni a háromszámjegyű kamatlábat.

Elismerjük azt, amit szinte senki más nem tesz – előre kijelentik, hogy értékelik az embereket a Clearing rendszerben –, és rámutatunk arra, amit szinte bárki másnál rosszabbul csinálnak: megmutatják a törvényes felső határt, ahol az árnak kellene lennie. Ha itt kölcsönt kérsz, az egyetlen fontos adat a szerződés teljes finanszírozási költsége (TCF), és ezt írásban kell kérned.

Klíring: A cég a weboldalán kifejezetten kijelenti, hogy a hitelekhez akkor is hozzá lehet férni, ha szerepelnek a Clearing rendszerben, bár minden igénylést eseti hitelbírálatnak vetnek alá.

Ideális: Részletfizetéshez hitelkártya nélkül, vagy kis összegű vásárláshoz, amikor mindenki más már nemet mondott.

Saját ügyfelei számára ez valószínűleg az ország legjobb banki hitele: gyors, problémamentes, előre fizetendő kamattal, és olyan áron, amit csak a BROU tud felülmúlni. Mindenki más számára ez egy zárt ajtó, és ez az aszimmetria az, ami megakadályozza, hogy magasabb legyen.

Klíring: Az Itaú kifejezetten előírja, hogy ne legyen negatív előzmény a Jelentések Elszámolásában, és jó minősítést kell kapnia a BCU Kockázati Központban, ezért nem nyújt hitelt azoknak, akik jelenleg bejelentett fizetésképtelenséggel rendelkeznek.

Ideális: Itaú azon ügyfelei számára, akiknek már befizették a fizetésüket, és még aznap szükségük van a pénzre.

A fórumon a legkényesebb helyet foglalja el: pontosan azokhoz szól, akiknek a legkevesebb a tárgyalási mozgásterük, és azok közé tartozik, akik a legkevesebb információt adják. Nem azt mondjuk, hogy átverés – be van jegyezve, és semmi sem utal az ellenkezőjére –, de ma már lehetetlen tudni, hogy mennyit kér, és ez ebben a szegmensben elegendő ok arra, hogy mindent írásban követeljünk aláírás előtt.

Klíring: A Volvét nyilvánosan pozicionálják (hivatalos szlogenjük: "a pénzügyi vállalat, amely új lehetőséget ad"), és több független forrás is következetesen úgy jellemzi, mint kifejezetten negatív hitelmúlttal rendelkezők számára tervezett terméket; hivatalosan közzétett követelményeik (35-75 év közötti életkor, saját bankszámla, nem lehet más fennálló hitel a Floder S.A.-nál).

Ideális: Senkinek anélkül, hogy először írásban megszerezné a CFT-t és a cég nevét.

Példaértékű átláthatóság és minden magánhitelezőt felülmúló promóciós kamatláb. A probléma strukturális: a 24 részletben történő maximális futamidő azt jelenti, hogy ugyanaz az összeg, ugyanazon az áron, kétszer annyiba kerül részletenként. Jó arra, hogy gyorsan túl legyünk rajta, de nem arra, hogy fellélegezzünk.

Klíring: Nem, és ez a legegyértelműbb: „nincsenek negatív nyilvántartásai sem a Clearing de Informes-ben, sem az Uruguayi Központi Bankban”, és nem szerepel a tartásdíj-adósok listáján.

Ideális: Gyors visszafizetés, BBVA fizetés és kifogástalan elszámolás.

Az uzsora két törvényes korlátjától „kiinduló” kamatlábak közzététele, ha nem is hiba, de a legelegánsabb módja annak, hogy ne mondjunk semmit: a látott szám nem az, amit kínálnak, hanem a törvény által megengedett maximum. A gyakorlati következtetés ugyanaz, mint mindig a szövetkezeteknél: a lényeg a bérszámfejtési kamatláb, és megállapodás nélkül egészen más a helyzet.

Klíring: Az ACAC általában nem követeli meg, hogy más vállalatokkal fennálló tartozások álljanak fenn a hitelfelvételhez, de eseti alapon értékeli a kivételeket nyugdíjasok, köztisztviselők és jó hitelmúlttal rendelkező ügyfelek esetében, így a hozzáférés az elszámolás alatt nem garantált, de értékelés tárgyát képezi.

Ideális: Bérszámfejtési levonási megállapodással rendelkező partner számára.

Ez a rendszer leginkább alábecsült eleme: pénzügyi közvetítői engedély, jelzáloghitel-feltételek és egy valós – korlátozott, de valós – tolerancia a kisebb késedelmes fizetések esetén. A másik oldala a teljes összehasonlításban a legszélesebb árkategória: itt a finanszírozás teljes költsége (TCF) a szerződésben nem csak egy részlet, hanem az egész beszélgetés.

Klíring: Feltételekkel. A közzétett követelményük az, hogy a pénzügyi rendszer 1C kategóriájába tartozzanak, ami megengedi a kisebb késedelmeket, de nem a súlyos mulasztást. Valódi tolerancia, nem pedig nyitott ajtó.

Ideális: Nagy összegek hosszú távon, vagy olyan személy számára, akinek kisebb a hátraléka, mint amit a bank megbocsát.

Egy engedélyezett P2P platform létezése megváltoztatja a helyzetet a klíringházban listázottak számára: ez egy hivatalos alternatíva, szerződéssel és egy szabályozóval a háttérben, ahol korábban csak informális hitelezők voltak elérhetők. Az ár azonban olyan magas lehet, mint egy drága pénzügyi társaságé – a szabályozott nem feltétlenül jelent olcsót.

Klíring: Igen. A GYIK-jük kétszer is ezt mondja: egyetlen profil sincs kizárva, mert nem a platform, hanem az egyes szolgáltatók döntenek a hitelnyújtásról.

Ideális: Azoknak, akik kimaradtak a hagyományos rendszerből, és a szabályozott platformot részesítik előnyben a magánhitelezőkkel szemben.

Azért van a táblán, mert sok ember számára ez az egyetlen fennmaradó lehetőség, és az elrejtése nem fogja eltüntetni. De a rendszer úgy van kialakítva, hogy ne lehessen összehasonlítani: amíg az árat "tárolásnak" és nem "kamatnak" nevezik, addig nincs olyan szám, amit mellé tehetnél. Ha zálogba adsz valamit, kérdezd meg, mennyibe kerül, hogy visszaszerezd, és hány nap múlva, és írd le.

Klíring: Igen, szándékosan: a fedezet az a tárgy, amit hátrahagysz, így nincs hitelképesség-ellenőrzés. Az általunk áttekintett zálogházak egyike sem tesz közzé követelményeket, és nem is ellenőrzi a hitelinformációs irodával.

Ideális: Valódi vészhelyzet esetén olyan személy számára, akinek nincs igazolható jövedelme és más lehetősége.

Jól végzi a nehéz részét – hangosan kimondja, kinek nyújt hitelt –, és egy második márka mögé rejti a fontos információkat: a „klíringházban lévő” hitel nem a 49%-os példában szereplő, hanem a Pronto+-é, amely akár 123,4%-os kamatlábakat is hirdet. Kérdezd meg, melyik céggel írsz alá szerződést, és mennyi a THM, és hasonlítsd össze az ANDA-val, mielőtt döntesz.

Klíring: A Pronto! kifejezetten hirdeti, hogy kölcsönt kínál a klíringházban részt vevő személyeknek, bár a végső ajánlat (összeg és feltételek) egyedi hitelbírálattól függ.

Ideális: Azoknak, akiknek negatív az elszámolási pontszámuk, vagy nem tudnak jövedelmet igazolni, és egy nagyvállalatot szeretnének maguk mögött.

Miután megfeleltél a feltételeknek, a vita véget ér: egy pénzügyi céggel szemben a különbség nem pár pont, hanem nagyságrend. A két hátrány eljárási, nem pedig tartalmi jellegű – meg kell nyitni egy PDF-et, hogy megtudd a költségeket, és el kell menned a fiókba –, és a kezdeti szűrési folyamat pontosan azokat zárja ki, akiknek sürgősen szükségük van hitelre.

Klíring: A BROU kifejezetten előírja, hogy semmilyen negatív információt nem szabad regisztrálni sem magában a bankban, sem az uruguayi pénzügyi rendszer többi részében ahhoz, hogy visszatartás nélkül hozzáférhessen ehhez a kölcsönhöz.

Ideális azok számára, akik a BROU-n keresztül kapják meg fizetésüket vagy nyugdíjukat, tiszta elszámolási múlttal rendelkeznek, és várhatnak néhány napot.

Az ár rendben van, de minden más elavultnak tűnik. Ha a kölcsön egyszeri tranzakció lenne, akkor nem számítana, de két-négy évig tart az alkalmazással és az ügyfélszolgálattal foglalkozni – és itt elmarad a várakozásoktól.

Klíring: Nincs közzétéve. Sem a termékoldal, sem az F.2121-es űrlap nem említi a klíringházat: minden a „hitelprofilodtól függ”. Közzétett szabályzat nélkül feltételezzük, hogy a hitelminősítést a többi bankhoz hasonlóan végzi.

Ideális: Scotiabank-ben ingatlannal rendelkező ügyfelek számára, akiknek az ár a felhasználói élmény helyett fontosabb.

Az ország legnagyobb szövetkezete szinte bárki másnál jobb kamatlábat, és szinte bárki másnál rosszabb feltételeket tesz közzé, és a kombináció furcsa: pontosan tudod, mennyibe kerül, de fogalmad sincs, hogy valóban megadják-e neked. Ha problémáid vannak a múltban, kérdezz rá, mielőtt reménykednél a 25%-os kamatlábbal kapcsolatban.

Klíring: Nem teszik közzé. Az átláthatósági oldaluk a kamatokról szól, nem a hiteltörténetről. Az az állítás, hogy „a Verde a klíringházon keresztül hitelez”, csak affiliate blogokon kering, nem a weboldalukon – ezért nem tartjuk igaznak.

Ideális: Igazolható jövedelemmel rendelkező tagok számára, akik szövetkezeti kamatlábat keresnek bankon keresztül történő fizetés nélkül.

Ez a legőszintébb megközelítés: azt mondja, hogy akkor is felméri a hiteledet, ha rossz a hitelmúltod, és pontosan megmutatja, mennyibe fog kerülni. A probléma nem az információval van, hanem a számmal – 129,9% + áfa kamattal egy kis összegű kölcsön több mint a dupláját visszafizeti egy év alatt. Először nézd meg az ANDA-t és a szövetkezeteket.

Klíring: Igen, szó szerint szerepel a követelményoldalukon, és megismétlik a GYIK-ben is: „az, hogy valaki szerepel a hitelirodában a fizetésképtelenségi előzmények listáján, nem zárja ki a hitelkérelem benyújtását.” Ezt mindkét oldalon ellenőriztük.

Ideális: Nagy összegű befizetésekhez (több mint 10.000 UI), amelyeknek van előzménye a Clearingben, amikor az ANDA már nemet mondott.

Egy egész bank, amelyet az uruguayi összehasonlítások figyelmen kívül hagynak, mégis a kamatait világosabban közzéteszi, mint a Santander. Valódi piaci rése az intézményi megállapodások és a dollárban denominált hitelek; ezen kívül nem tud versenyezni a sebesség vagy a kényelem terén.

Klíring: Nem teszi közzé. A szerződéskötés előtti tájékoztatójában nem említik sem a klíringházat, sem a hitelinformációs központot: azt írják, hogy a bank elemzi a dokumentációt, és hoz döntést.

Ideális: Azoknak, akik dollárban kapnak fizetést, vagy egy bankkal megállapodást kötött intézményhez tartoznak.

Ez az uruguayi banki szektor olcsó meglepetése, és szinte senki sem figyel rá, részben azért, mert fő termékét a munkáltatókkal kötött megállapodások, nem pedig az interneten keresztül kínálják. Ha a cégednek van ilyen megállapodása, kérd el a brosúrát, és hasonlítsd össze; különben nehéz is elkezdeni a folyamatot.

Klíring: Nem teszi közzé. A két szerződéskötés előtti füzetükben nem szerepel az elszámolás: csak annyit mondanak, hogy a kölcsönt a bank előzetes jóváhagyása igényli.

Ideális: A Heritage-nél bérszámfejtési megállapodással rendelkező vállalatok alkalmazottainak.

A „számla nélküli” hitelkártya hasznos ritkaság: szinte senki más nem ad kölcsön anélkül, hogy előbb ügyféllé ne válna belőled. De ennek a kényelemnek az ára egy 49%-os kamatláb, amely a pénzügyi cégek kamatlábával versenyez, nem pedig a bankokkal – és ha mindenképpen számlát nyitsz, a számla kamatlába egészen más tészta.

Klíring: Nem. A „számla nélküli személyi kölcsön” igényléséhez nem szükséges fennálló késedelem az elszámolásban, valamint kedvező hiteltörténet az elmúlt tizenkét hónapban.

Ideális: Azoknak, akik nem banki ügyfelek, tiszta hitelmúlttal rendelkeznek, és a bankot részesítik előnyben a pénzügyi társaságokkal szemben.

Egy nagy márka egy kisvállalat nyilvános információit használja fel: a piacon elérhető legalacsonyabb kamatlábat ígéri, mégis az egyetlen ellenőrizhető információ, amit közzétesz, a Gazdasági és Pénzügyminisztériumnak benyújtott táblázatban szereplő 129,92%-os felső határ. A magas felső határ nem bizonyítja, hogy a kamatláb alacsony, de ha ez az egyetlen rendelkezésre álló szám, akkor az összehasonlítást a hitelező végzi el. Írásban követelje a teljes pénzügyi költséget (TFC).

Klíring: A Creditel nem követeli meg kifejezetten az engedélyezést a folyamat megkezdéséhez: maga a jelentkezési lap kérdezi meg, hogy a kérelmező engedélyeztetés alatt áll-e, majd egy ügynök értékeli az ügyet ahelyett, hogy automatikusan elutasítaná.

Ideális: Azoknak, akik amúgy is szimulátorozni fognak, és egy nagy, ismert márkát szeretnének.

Ez a nagyobb csoport legátláthatóbb pénzügyi vállalata, de egyben az is, amelyik a legrosszabb egyensúlyt kínálja a követelmények és az ár között: tiszta banki hitelmúltot kérnek, és egy pénzügyi vállalat kamatát számítanak fel. Ha jogosult vagy a OCA-re, szinte biztosan valami olcsóbbra is jogosult leszel – először próbáld ki a bankot.

Klíring: A OCA kifejezetten előírja, hogy a hitel jóváhagyásához ne legyen negatív hiteltörténet a jelentések elszámolásában.

Ideális: Jó profillal rendelkező ügyfelek számára, akik gyorsan szeretnének készpénzhez jutni bankszámlanyitás nélkül.

Azért van itt, mert kölcsönt nyújt, és mert a BCU felügyeli, nem azért, mert bármit is mondhatunk a kölcsönéről. Amikor egy bank hitelesített folyamat megadására kér, mielőtt közölné az árat, akkor vakon hasonlítjuk össze – és ez egy kölcsön esetében mindig a hitelező javára válik.

Klíring: A gyors készpénzkölcsön (Villámkölcsön) esetében a Bandes kifejezetten megköveteli, hogy ne legyen negatív hiteltörténet más pénzintézetekkel szembeni elszámolások vagy hátralékok tekintetében; nem lehetett megerősíteni, hogy ugyanez a szabályzat vonatkozik-e az Extra Készpénzkölcsönre is, mivel a weboldaluk nem említi ezt a problémát.

Ideális: Azoknak az ügyfeleknek, akik már nálunk bankolnak, és közvetlenül kérik majd a szimulációt.

Egy alábecsült funkciót tölt be: hivatalos hitelt nyújt olyan embereknek, akiket a bankrendszer nem szolgál ki, nem szimbolikus összegekben. Azt viszont nem teszi, hogy megmondja, mennyibe kerül, mielőtt igényt tartanál, és egy olyan termék esetében, amely a kevesebb alternatívával rendelkezőknek szól, ez inkább, mint kevésbé számít.

Klíring: Nincs közzétéve. Sem a kölcsönök oldala, sem a GYIK, sem a díjtáblázat nem említi az elszámolást. A valódi, nyilvánosan elérhető lehetőség valami más: a Midinerón keresztül kell beszedned a befizetéseket.

Ideális: Nyugdíjasoknak vagy munkavállalóknak, akik már kapnak kifizetéseket a Midinerón keresztül, és nincs bankszámlájuk.

Vészhelyzeti megoldásként működik: valószínűleg ez a leggyorsabb módja a pénzhez jutásnak Uruguayban. Pénzügyi döntésként azonban csak homályos lövés, mivel az ár csak az aláírás pillanatában derül ki – és pontosan akkor, amikor senki sem hasonlítja össze a feltételeket.

Klíring: Nincs közzétéve. Sem a céloldal, sem a súgóközpont, sem a feltételek nem említik az elszámolást: az egyetlen kritérium, amit kifejezetten megemlít, maga a Prex-fiók használata.

Ideális: Prex felhasználóknak, akiknek ma egy kis hiányt kell betölteniük.

Elismerünk valamit, amit szinte senki más nem tesz: írásba foglaljuk a teljes skálát, a legjobbtól a legrosszabbig, ahelyett, hogy csak a kiindulópontot mutatnánk. Az olvasása kellemetlen, és ez a kellemetlenség információ – ha a profilod a lista élére kerül, akkor az, amit aláírni készülsz, három éven belül több mint kétszeresébe fog kerülni a tőkének.

Klíring: Nem. A közzétett követelményeik szerint „21 és 80 év közötti életkorúnak kell lenni, érvényes uruguayi személyi igazolvánnyal kell rendelkezni, és nem szabad adófizetőnek lenni”, a gyakran ismételt kérdésekben pedig megismétlik, hogy nem lehetnek nyilvántartott mulasztások.

Ideális: Kis és sürgős összegek esetén, a kamatláb táblázat elolvasásával elfogadás előtt.

Jól csinálja azt, amit szinte senki más – nem számít fel díjat a kölcsönért, és a kockázatot a részletfizetésen belül fedezi –, és rosszul csinálja azt az egy dolgot, amit el kell döntened: megmondja, mennyibe kerül. Kétszer is ellenőriztük, a termékoldalon és a díjtáblázatban is: a kamatláb nincs feltüntetve. Amíg ez így van, lehetetlen a listán szereplők fölé helyezni.

Klíring: A Santander belső szabályzatai kifejezetten előírják, hogy a számlatulajdonosnak és házastársának mentesnek kell lennie a negatív nyilvántartásból, ezért nem nyújt hitelt azoknak, akiknek jelenleg rossz a nyilvántartásuk.

Ideális: Alacsony, de hivatalos jövedelemmel rendelkezőknek, akik banki hitelt szeretnének nyitási díj nélkül.

Túlélte a beavatkozást, amely átvette a bankját, és továbbra is hitelez a belföldön, ami nem kis teljesítmény. Termékként azonban marginális: a maximális összeg csak egy kisebb vészhelyzetre elegendő, és a bérszámfejtésből levont összeg a jelenlegi munkaadódhoz köt.

Klíring: Nem teszik közzé. A weboldaluk leírja a termékeket, de nem tesz közzé háttérkövetelményeket vagy költségadatokat.

Ideális: Belső területekről érkező tagoknak, akiknek kis összegre van szükségük, és megállapodás szerint dolgoznak.

Az értékesítési ponton igénybe vehető hitelnek van egy régi csapdája: mivel csak azután jelenik meg, hogy már eldöntötted, hogy vásárolsz, szinte senki sem hasonlítja össze semmi mással. Mielőtt elfogadnád, kérdezd meg a teljes fizetendő összeget pesóban, és hasonlítsd össze ugyanazon vásárlás hitelkártyával részletfizetéssel történő kifizetésével – a különbség általában nagyobb, mint amilyennek látszik.

Klíring: A Crédito de la Casa kifejezetten előírja, hogy ne legyenek fennálló késedelmes tartozások a Clearing, Infocred vagy az MOCASIST nyilvántartásokban, ezért nem nyújt hitelt rossz aktív hitelmúlttal rendelkező személyeknek.

Ideális megoldás: Egyszeri vásárlás finanszírozására egy részt vevő üzletben, a kártya alapján történő összehasonlítással.

A legtisztább példa arra, hogy miért létezik ez az oldal: fél tucat "összehasonlító" oldal sorolja fel a szolgáltatásokat kínálók között, miközben szerepel a Clearing rendszerben, mégis a saját űrlapja megköveteli a felhasználóktól, hogy ennek az ellenkezőjét nyilatkozzák. Ha ezt kerested itt, akkor ez nem az. És ha a múltad tiszta, akkor úgy számol fel, mintha nem lenne az.

Klíring: A kezdeti kölcsönhöz (legfeljebb 10.000 dollárig vagy a havi nettó jövedelemnek megfelelő összegig) a Crédito Naranja nem követeli meg, hogy a Clearing de Informes-ben vagy a BCU-ben nyilvántartott adósságok legyenek, így elvileg nem nyújt hitelt azoknak, akiknek jelenleg negatív az adósságnyilvántartásuk.

Ideális: Hosszú távú, tiszta múlttal rendelkező munkaviszonyra, banki és szövetkezeti fizetések kipróbálása után.