Kaip veikia terminuotasis indėlis
Terminuotas indėlis – tai indėlis, kai skolinate pinigus bankui sutartam laikotarpiui mainais už iš anksto nustatytą palūkanų normą. Pasibaigus terminui, atgaunate pagrindinę sumą ir palūkanas. Tai viena iš paprasčiausių ir nuspėjamiausių investavimo priemonių: tiksliai žinote, kiek ir kada gausite. Už šį tikrumą grąža paprastai būna nedidelė, o pinigai lieka įšaldyti iki termino pabaigos; juos atsiimant anksčiau laiko gali būti prarastos palūkanos arba jų gali būti neleidžiama atsiimti. Tai priemonė kapitalui išsaugoti, o ne agresyviam augimui.
Eiti į vadovo skyrių
Pesai, JAV ir doleriai
Pesais nominali palūkanų norma paprastai yra didžiausia, tačiau norint sužinoti tikrąsias pajamas, reikia atsižvelgti į infliaciją. Naudojant UI (indeksuotus vienetus, kurie koreguojami pagal infliaciją), pagrindinė suma neatsilieka nuo kylančių kainų, ir jūs netgi gaunate didesnę palūkanų normą: tai apsaugo jūsų perkamąją galią. Doleriais palūkanų normos yra mažos, ir jūs gaunate pelną, jei doleris kyla peso atžvilgiu, tačiau prarandate perkamąją galią, jei jūsų išlaidos yra pesais, o doleris išlieka stabilus. Nėra vieno laimėjimo varianto: tai priklauso nuo valiutos, kuria išleisite pinigus.
Realusis tarifas ir infliacija
Dažniausia klaida – žiūrėti į nominaliąją palūkanų normą ir manyti, kad būtent tiek ir uždirbate. Svarbu realioji palūkanų norma: nominalioji palūkanų norma atėmus infliaciją už tą laikotarpį. Jei terminuotas indėlis pesais moka nominaliąją palūkanų normą, bet infliacija ją beveik visiškai sunaikina, jūsų realusis pelnas yra minimalus arba net neigiamas perkamosios galios požiūriu. Štai kodėl indeksuotas vienetas (UI) yra patrauklus konservatyviems Urugvajaus taupytojams: kadangi jis yra indeksuojamas pagal infliaciją, jis padeda išvengti perkamosios galios praradimo, o mokama palūkanų norma yra jūsų realusis pelnas. Atminkite, kad terminuotųjų indėlių palūkanos paprastai apmokestinamos IRPF (kapitalo prieaugio mokesčiu), kurį išskaičiuoja bankas, todėl jūsų grynoji grąža yra šiek tiek mažesnė už paskelbtą palūkanų normą; pasitikrinkite dabartinį išskaičiuojamą palūkanų normą savo banke arba DGI. Visada lyginkite su infliacija, o ne vakuume.
COPAB garantija
Urugvajaus bankuose laikomus indėlius saugo COPAB administruojamas Indėlių garantijų fondas. Draudimo suma yra nustatyta vienam asmeniui ir įstaigai, be to, yra tam tikrų ribų: COPAB duomenimis, šiuo metu ji siekia 250.000 JAV dolerių indėlių vietos valiuta ir iki 10.000 JAV dolerių indėlių užsienio valiuta, įskaitant pagrindinę sumą ir palūkanas. Už šią garantiją nereikia mokėti jokio priemokos. Jei jūsų indėlis viršija šias ribas, patartina jį paskirstyti tarp skirtingų įstaigų. Dabartines sumas pasitikrinkite tiesiogiai COPAB, nes jos gali keistis.
Likvidumas: kita pusė
Terminuotas indėlis įšaldo jūsų pinigus iki termino pabaigos. Tai yra pagrindinis jo trūkumas, palyginti su taupomąja sąskaita. Todėl tai nėra geriausia vieta visam jūsų nenumatytų atvejų fondui, jei jums reikia nedelsiant prieiti prie jo, nors trumpalaikis, pratęsiamas terminuotasis indėlis gali būti naudojamas daliai jo. Įprasta strategija yra išskirstyti terminus: sumą padalyti į kelis terminuotus indėlius, kurių terminas sueina skirtingomis datomis, kad turėtumėte reguliarią prieigą prie lėšų, nereikėdami visko naudoti iš karto. Terminą rinkitės atsižvelgdami į tai, kada, jūsų manymu, jums reikės pinigų, o ne į didžiausią palūkanų normą.
Taigi, ar verta?
Terminuotieji indėliai yra gera konservatyvi investavimo į portfelį galimybė: norint išsaugoti kapitalą, pinigams, kurių jums reikės trumpuoju laikotarpiu, arba tiems, kurie netoleruoja kainų nepastovumo. Jie netinka ilgalaikiam turto augimui, nes jų reali grąža paprastai yra maža. Ilgesniems terminams kitos priemonės paprastai siūlo geresnę grąžą. Tai yra bendro pobūdžio informacija, o ne patarimas: prieš priimdami sprendimą, palyginkite bankų palūkanų normas, patikrinkite realiąją palūkanų normą pagal infliaciją, atsižvelkite į mokesčius ir patvirtinkite dabartines sąlygas bei garantijas oficialiuose šaltiniuose (BCU, COPAB, DGI) arba pas profesionalą. Galite naudoti indeksų keitiklį ir terminuotųjų indėlių skaičiuoklę, kad imituotumėte savo konkrečią situaciją.