Vai ir vērts pirkt 24 maksājumos un ieguldīt naudu?
Šīs ir senas debates, un atbilde nav vienkārša — jā vai nē: tas ir atkarīgs no viena skaitļa, ko totalizatoru biroji gandrīz nekad nepasaka. Mēs to esam šeit aprēķinājuši, un mēs arī parādīsim, kāpēc likme izmaksā daudz mazāk, nekā gandrīz visi domā — pat ja izredzes ir labas. tiešām bez piemaksas.
Tas attiecas uz finansējumu, izmantojot Antela likumprojektu (23,97% gadāun jebkura karte, kas finansē atlikumu (no 56% līdz 120%). Neviens cits drošs instruments Urugvajā to nemaksā. Vislabākā drošā un pārbaudāmā peļņa ir ~5,4% gadāNav nekādas diskusijas.
Lūk, pārsteigums. Uz papīra jūs laimējat ~$2.000, iegādājoties $46.000 tālruni. Bet apdrošināšana uz nesamaksāto atlikumu un PVN samazinājums, ko jūs palaidāt garām Maksājot ar kredītkarti, nevis debetkarti, viņi praktiski zaudē visu summu. Tas nav "labākais solis": tā ir rentabilitāte, uzņemoties risku.
0% reāls y Jūsu karte neiekasē apdrošināšanu no nesamaksātā atlikuma. y Tev jau bija karte y Jūs netērēsiet naudu. Tieši tur jūs patiesībā nopelnīsiet — no 1.000 līdz 2.000 dolāriem divu gadu laikā. Tā ir aptuveni tāda pati atlīdzība kā pica mēnesī par divu gadu disciplīnu.
Pareizais jautājums nav "maksājums pa daļām vai skaidrā naudā?"
Ir "Kāda ir netiešā likme?"Un viņi jums to neteiks: Urugvajā pārdevējam ir pienākums informēt jūs par skaidras naudas cenu, kopējo finansēto summu un iemaksu skaitu, bet procentu likme ir jāpublicē tikai finanšu iestādēm. Telekomunikāciju uzņēmums, kas piedāvā finansējumu uz sava rēķina, ir atbrīvots no šī noteikuma. Viņi jums sniedz sastāvdaļas, bet ne skaitu.
Aprēķināšana ir aprēķinu jautājums, un tieši to šī lapa arī dara. Noteikums ir vienkāršs:
Finansējums ir ieteicams tad un tikai tad, ja plāna netiešā likme ir nepilngadīgais Tas ir tas, ko jūs varat nopelnīt ar šo naudu, atskaitot komisijas maksas un nodokļus.
Rentabilitātes slieksnis ir Netiešā likme. Tā nav nejaušība: tā ir likmes nozīme.
Ar monetārās politikas likmi BCU 6% un inflācija 4.25%Labākais, ko vari iegūt, neuzņemoties riskus, ir ~5,4% gadāTas ir skaitlis, kas jāpārspēj. Viss pārējais ir tikai aritmētika.
Aprēķiniet to, pamatojoties uz jūsu gadījumu
Tas der jebkuram lielam pirkumam, ne tikai mobilajam tālrunim: ledusskapim, televizoram, motociklam vai jebkam citam.
Tā nav mazsvarīga detaļa: debets dod par 2 PVN punktiem vairāk nekā kredīts. Nē Viņam tas ir — un viņam arī nav skaidras naudas.
Jūs maksājat 57.336,00 ASV dolāru par preci, kas maksā 46.190,00 ASV dolāru. Piemaksa: 11.146,00 ASV dolāru.
Ko darīt, ja paveiksies?
Jūs iepriekš nezināt fonda ienesīgumu, un jūs arī nezināt, vai varēsiet veikt visus 24 maksājumus, nenokavējot nevienu. Tāpēc viena skaitļa vietā mēs veicam simulāciju. 4.000 scenārijiMēs mainām sniegumu un pieļaujam, ka ar 3% varbūtību jūs nokavēsiet vienu maksājumu.
scenārijiem, kuros finansējums jūs atstāj kaut kas vērtīgs (vairāk nekā 1% no cenas).
Katrs stabiņš apzīmē scenāriju skaitu, kas beidzās ar šo rezultātu. Pa kreisi no nulles finansēšana bija dārga.
Trīs lietas, kuras gandrīz visi nepareizi aprēķina
Tas ir visvairāk balsis ieguvušais arguments Reddit pavedienā, no kura radās šī lapa, un tas pats tiek teikts divreiz. nominālā apakšā jau satur Inflācija: likvidāciju nevar pieskaitīt klāt. Ja to darīsiet, jūs divreiz iegūsiet vienu un to pašu labumu.
Kādas ir faktiskās likvidācijas izmaksas? Pie 4,5 % inflācijas 24 fiksētie maksājumi vidēji ir vērti 95,6% no tā nominālvērtības. Tas ir: ~4,5% no cenas divu gadu laikāJebkura piemaksa, kas pārsniedz 5%, jau ir iznīcinājusi visu ieguvumu. Ar viencipara inflāciju parāda samazināšana nepadara jūs bagātu.
Nē. Kopējā inflācija ir 4.25%, bet to veicina degviela un pakalpojumi. Mobilais tālrunis ir labi tirgotiesun tirgojamās preces steidzas uz 1.51% gadāElektronika dolāros zems Cena laika gaitā svārstīsies. Dati neapstiprina steigu pirkt "pirms cenas kāpuma".
Ja parāds ir peso un fonds ir peso, Jūsu pakļautība dolāram ir nulle.Aktīvi un saistības ir vienā valūtā. Valūtas kurss tiek ņemts vērā tikai tad, ja nauda tiek glabāta dolāros — un tad jūs neinvestējat, bet gan derat, ka peso devalvēs. Tas var izdoties labi: pēdējo 15 gadu laikā peso devalvējās 71% no 24 mēnešu periodiem. Bet 2025. gadā peso... novērtēja 11,5%Un tas, kurš veica šo likmi, zaudēja.
1% BROU atlīdzība: jā, tā pastāv, un tā neko nemaina.
Tā ir taisnība: karte kredīts BROU Rewards piešķir 1 punktu par katriem 100 USD, un katrs punkts ir 1 USD vērts. Tas ir tieši 1,00%Par 46.000 ASV dolāru vērtu mobilo tālruni tie ir 462 ASV dolāri atpakaļ.
Un ir kāds āķis: versija debets maksā no tās pašas kartes 0,33%, nevis 1% (1 punkts par katriem 300 ASV dolāriem).
Pretprātīgi ir tas, kas notiek, ja pievieno PVN. Maksājums skaidrā naudā ar debetkarti tu ņem 1,64 % PVN + 0,33 % punkti = ~1,97 %Maksājums ar karti kredīts tu ņem 1,00% un bez PVNTas nozīmē: Maksāt skaidrā naudā ar debetkarti ir labāk nekā maksāt ar lojalitātes karti.Un gandrīz divreiz vairāk. Gandrīz neviens neņem vērā PVN samazinājumu, un tā ir lielākā "atlīdzība" visā salīdzinājumā.
Jautājums, kas jāuzdod veikalā
Antel reklamē 24 bezprocentu maksājumi Ar Itaú Visa karti, tikai fiziskajos veikalos. Tas nepaskaidro Vienīgā neskaidrība, kas nosaka labāko piedāvājumu tirgū, ir tas, vai 0% attiecas uz skaidras naudas cenu vai finansēto cenu, kurā jau ir iekļauti 24%, un mēs to nevarējām atrisināt. Tātad, lūk, tests:
Tas ir 46.190 ÷ 24. 0% ir no skaidras naudas cenas: tā ir īstsUn tas ir vislabākais pieejamais piedāvājums. Izmantojiet to.
Tas ir PTF, dalīts ar 24. "Bez piemaksas" ir balstīta uz cenu, kurā jau ir iekļauta 24% piemaksa. 0% ir daiļliteratūraJūs joprojām maksājat to pašu likmi.
Vispārīgais noteikums: es vienmēr lūdzu skaidras naudas cena un maksājuma vērtībaUn ievadiet tos iepriekš redzamajā kalkulatorā. Ja pārdevējs nenorāda cenu skaidrā naudā, jūs zināt, ka kaut kas nav kārtībā.
Tas pats tālrunis, četras dažādas cenas
Cenas pārbaudītas 2026. gada 12. jūlijā. Akcijas Urugvajā mainās katru nedēļu: pārbaudiet pirms pirkšanas.
| Kur | Saskaitīts | Plāns | Netiešā likme | Ko tas nozīmē |
|---|---|---|---|---|
| Antels iPhone 17 256GB — 40 GIGAS plāns, rēķina finansējums (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | Antel publicē skaidras naudas cenu (PCE 46.190 ASV dolāru) un kopējo finansēto cenu (PTF 57.339 ASV dolāru), bet nekad nenorāda procentu likmi. Tā izriet no turienes: 23,97 % gadā. Likme ir vienāda visiem 11 plāniem un 6, 12, 18 un 24 maksājumiem — nav lēta termiņa. |
| Antel × Visa Itaú iPhone 17 256GB — "24 maksājums pa daļām bez komisijas maksas", tikai fiziskajos veikalos | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | PĀRBAUDĀMAIS SCENĀRIJS. Ja skaidras naudas cenai tiek piemērots 0%, tad maksājuma summa ir 1.925 USD, un tas ir labākais piedāvājums tirgū. Ja tas tiek piemērots jau papildinātajai PTF (kopējai fiksētajai cenai), maksājuma summa ir 2.389 USD, un 24% joprojām ir iekļauts. Antel to neprecizē. Pajautājiet par maksājuma summu. |
| Tigo (agrāk Movistar) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × $4.169 = $50.028, salīdzinot ar skaidras naudas cenu $50.031. Tā ir reāla 0%: iemaksa × 12 dod skaidras naudas cenu. |
| Klaro + 20% OCA iPhone 17 256GB (saraksts $66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | 20 % atlaide ar OCA ir 13.200 ASV dolāru vērta — sešas reizes vairāk nekā viss, ko iegūstat vai zaudējat, strīdoties par maksājumiem pa daļām. Un to iegūstat tikai ar šo karti: maksājot skaidrā naudā, jūs to zaudējat. |
Tas ir tas, kas patiesībā iekustina situāciju.
Visa diskusija par kvotām balstās uz dažiem $2.000 divu gadu laikā. Šīs divas lietas ir piecas līdz divdesmit reizes vērtīgākas, un neviens to neapstrīd.
20% atlaide OCA veikalā Claro ir vērta $13.200 par mobilo tālruni 66.000 ASV dolāru vērtībā. Tas ir sešas reizes viss, kas tiek iegūts vai zaudēts, izvēloties izredzes.
Un uzmanieties no Argentīnas intuīcijas: šeit lielā atlaide ir saistīta ar karteNē skaidrai naudai. Kopš 2020. gada ir atļauts iekasēt dažādas cenas atkarībā no maksāšanas metodes, un tie, kas maksā skaidrā naudā, parasti saņem vairāk. zaudē atlaidi, nevis to nopelnīt.
Jo dārgāks plāns, jo "lētāks" tālrunis. Taču lētākajam tālrunim ir visdārgākais plāns, un 24 mēnešu laikā par to būs jāmaksā vairāk nekā nepieciešams. Apskatiet reālo kopsummu:
| Plāns | Mobilais tālrunis | Plāns × 24 | Kopā 24 mēneši |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| Disney Entertainment | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| Netflix izklaide | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Ent. Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
40 GB plānā ietilpst mobilais tālrunis dārgāks un kopējais lētākEntertainment Plus piedāvā lētāko mobilo tālruni, un tas jums izmaksā dārgi. 46.320,00 ASV dolāru un vairāk Pēc diviem gadiem. Optimizācija atbilstoši aprīkojuma cenai novedīs tieši pie sliktākā piedāvājuma.
Kur jums vajadzētu ieguldīt naudu, ja jūs to tik un tā ieguldīsiet?
Ienesīgums ~50.000 ASV dolāru apmērā 24 mēnešu laikā. "Neto" summā jau ir iekļauta komisija un ienākuma nodoklis.
| Instruments | Rupja | IRPF | Tīkls | Likviditāte |
|---|---|---|---|---|
| Fiksēta termiņa BROU peso (e-BROU, 732–1096 dienas) Vislabākā garantētā un pārbaudāmā peļņa. Filiālē par to pašu iemaksu tiek maksāti 4,13%; iemaksa tiešsaistē izmaksā 137 bāzes punktus. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Imobilizēts 24 mēnešus |
| Naudas fonds peso (LRM, ikdienas likviditāte) Atbrīvots no ienākuma nodokļa, jo tam ir parādi tikai BCU un valstij. Tas ir vienīgais transportlīdzeklis, kas ir saderīgs ar maksājumu pa daļām, jo to var izņemt, kad vien vēlas. To nesedz noguldījumu apdrošināšana (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Dienas glābšana (t+0) |
| Fiksēta termiņa BROU lietotāja saskarnē (e-BROU, 732–1096 dienas) 1,70 % REĀLAIS, virs inflācijas. Neto 5,6 % ir aprēķināti, pieņemot, ka inflācija ir 4,25 %. Piezīme: lietotāja ienākuma nodoklis tiek aplikts ar 7 % nodokli, un tajā ir iekļauta inflācijas kompensācija, ne tikai reālā peļņa. | 1,70% | 7% | 5,60% | Imobilizēts 24 mēnešus |
| Itaú termiņnoguldījums peso (732 dienas) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | To nevar atcelt iepriekš |
| Fiksēta termiņa Scotiabank peso ($25k–$250k, 367–999 dienas) Tas zaudē 2,3% gadā pret inflāciju. Mazāk nekā puse no tā, ko BROU maksā par to pašu. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Imobilizēts |
| Krājkonts peso valūtā Nulle. Atstājot naudu kontā, jūs zaudējat 4,25% gadā pret inflāciju. | 0,00% | 0% | 0,00% | Kopā |
Skaitļi, kurus atklāsiet, ka tie ir nepareizi
Mēs tos meklējām un pārbaudījām pa vienam. Šie ir tie, kas parādās visbiežāk un nodara vislielāko kaitējumu, jo tie visi virza lēmumu uz tā pati nepareizā puse.
Contradecía la TPM de 5,75% vigente en junio de 2026, la call de 5,80% y una Nota del Tesoro a 19 meses que cortó a 6,61%. Una letra a 30 días no puede pagar 275 puntos por encima de la tasa de política: los bancos la arbitrarían al instante. Las LRM pagan ~6%, y desde el 8/10/2026 la TPM también.
Tie ir produkti, kas denominēti Argentīnas peso. Tā kā monetārās politikas likme (MPR) ir 6%, neviens Urugvajas peso denominēts instruments tik daudz neienes.
Tie ir 2 no 2016. Dekrēta 97/020 vērtība maijā no 4 samazinājās uz 2, sākot ar 2020.
Šie fondi neeksistē. Itaú piedāvā divus vietējos fondus (Likviditāte peso un dolāros), un República AFISA nepiedāvā nekādus mazumtirdzniecības fondus. Šis ir automātiski ģenerēts saturs.