¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?

No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).

¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?

No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.

¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?

Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.

¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?

No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.

¿La usura es delito en Uruguay?

Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.

¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?

En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.

¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?

Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.

¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?

Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.

Sākt
/
Augļošanas likums

Augļošanas likums Urugvajā: kāds ir limits un kas notiek, ja to pārsniedzat?

Šis ierobežojums nav fiksēts skaitlis: tas ir procents virs Centrālās bankas publicētās vidējās likmes, un tas mainās atkarībā no aizdevuma maksas. Šeit ir seši 11. pantā minētie ierobežojumi, kas ir iekļauts kontā — kas ir vairāk nekā norādīts līgumā — un kas tieši notiek, kad tiek konstatēta augļošana.

Likuma sešas robežas

Katra no tām ir maksimālā piemaksa pie vidējās BCU likmes ceturksnī pirms tās parakstīšanas datuma.

Jūsu lieta	Apstāties	Ko tas nozīmē	Noteikums
Kopējais kredīts ir mazāks par 2.000.000 UI	+55 %	Šis ir visizplatītākais gadījums: jebkurš aizdevums, finansējums vai pirkums ar nomaksu zem šīs pamatsummas. Augļošana notiek, ja netiešā likme pārsniedz BCU vidējo likmi par vairāk nekā 55%.	Likums Nr. 18.212, 11. panta 1. punkts
Algas kredīts (atvilkts no algas vai pensijas)	+20 %	Zemākā likuma noteiktā un vismazāk zināmā robeža. Tā attiecas uz algas aizdevumiem, kā definēts likuma 19.210 30. pantā. Ja tā tiek atskaitīta no jūsu algas, ierobežojums nav 55%.	Likums 18.212, 11. panta 2. punkta i) apakšpunkts
Citi kredīti, kas iekasēti, ieturot ieturējumus no algas vai pensijas	+30 %	Tie, par kuriem tiek ieturēts ienākuma nodoklis, bet kas nekvalificējas kā algas kredīts. Tas joprojām ir puse no parastā kredīta limita.	Likums 18.212, 11. panta 2.ii punkts
Noklusējums jebkuram aizdevumam, kas mazāks par 2.000.000 ASV dolāru	+80 %	Nokavēta maksājuma gadījumā maksimālais limits palielinās, taču tas joprojām pastāv. Un nokavējuma soda ir iekļauta netiešajā likmē, tāpēc tas nav veids, kā to apiet.	Likums 18.212, 11. panta 3. un 19. punkts
Kredīts 2.000.000 UI vai vairāk	+90 %	Virs šī kapitāla likums pieņem, ka darījuma partnerim ir lielāks atbalsts sarunām, un pazemina ierobežojumus.	Likums Nr. 18.212, 11. panta 4. punkts
Neizpildīts aizdevums 2.000.000 ASV dolāru vai lielākā apmērā	+120 %	Augstākais likuma ierobežojums: netiešā likme var sasniegt 2,2 reizes lielāku vidējo likmi, pirms tā kļūst par augļotāju.	Likums Nr. 18.212, 11. panta 5. punkts

Vidējais kurss, pret kuru tas tiek mērīts šodien

BCU šo tabulu publicē katru mēnesi, pamatojoties uz kārtējo ceturksni. Tabula, kas ir spēkā no 2026. gada 1. novembra, atbilst periodam no 2026. gada jūlija līdz septembrim.

Patēriņa kredīts, peso	Vidējā likme	Maksimālā robeža (+55%)	Nokavējuma limiti (+80%)
Mazāk nekā 10.000 SV	92,09 %	142,74 %	165,76 %
10.000 SV vai vairāk	35,57 %	55,13 %	64,03 %

Šīs ir rindas pirkumiem, ko veic ģimenes bez atlaižu atļaujas. Lai iegūtu sīkāku informāciju par izdevēju un avansa maksājumu kalkulatoru, Pārbaudiet skaidras naudas avansu .

Kas ir iekļauts kontā

Šī ir daļa, kas tiek visvairāk ignorēta un kas maina rezultātu: griestu likme netiek mērīta, salīdzinot ar līgumā noteikto likmi.

Jūs neskatāties uz līguma likmi, jūs skatāties uz netiešo likmi.

Likums nosaka iekšējās ienesīguma likmes aprēķināšanu, kas pielīdzina saņemto summu kopējai atmaksājamai summai. Zema nominālā likme ar augstām komisijas maksām joprojām var būt augļošana. Likums 18.212, 10. pants

Viss ir iekļauts, ne tikai procenti.

Pamatsumma, procenti, kompensācija, nodevas, izdevumi, apdrošināšana vai citi jebkāda veida maksājumi, tostarp soda klauzulas. Tas viss ir iekļauts vienā aprēķinā. Likums 18.212, 10. pants

Tiek ieskaitīta arī nokavējuma soda nauda

Iekasētās soda naudas summas tiek iekļautas netiešās likmes aprēķinā. Likums pieļauj lielākus sodus tikai ierobežotos gadījumos, kad 11. pantā atļautais maksimālais nokavējuma sods ir mazāks par 50 UI. Likums 18.212, 19. pants

Salīdzināmā vidējā likme ir iepriekšējā ceturkšņa likme.

Nevis šodienas likme: likme trīs mēnešu periodā pirms saistību noteikšanas datuma. Aizdevums, kas parakstīts pirms diviem gadiem, tiek novērtēts, izmantojot tā laika likmju tabulu, nevis pašreizējo. Likums 18.212, 11. pants

Pērkot ar nomaksu, cena tiek salīdzināta ar kataloga cenu.

Ja kredīts rodas no preces vai pakalpojuma pārdošanas, ko veic piegādātājs, netiešā procentu likme tiek aprēķināta, pielīdzinot cenrādi darījuma brīdī maksājumu grafikam. Starpība starp skaidras naudas cenu un maksājumiem ir procenti. Likums 18.212, 10. pants

Kas notiek, ja notiek augļošana?

Viss liekais atkrīt, likme netiek "pielāgota"	Tiklīdz ir konstatēta augļošana, tiesības pieprasīt procentus, kompensāciju, komisijas maksas, izdevumus vai citus jebkāda veida maksājumus izbeidzas. Tiek paturēta tikai atlikušā pamatsumma un visi izdevumi un izmaksas.	Likums 18.212, 21. pants
No pamatsummas tiek atskaitīta summa, kas jau ir iekasēta.	No aizdevuma summas ir jāatskaita jau iekasētie procenti, nodevas, izdevumi un citas maksas. Ne jau no šī brīža viņi pārtrauc iekasēt maksu; vienkārši tiek atskaitīta jau iekasētā summa.	Likums 18.212, 21. pants
Tiesnesis to piemēro pat tad, ja jūs to nepieminat.	Augļošana tiek automātiski noraidīta. Un tā ir iekļauta aizstāvībā, ko var izvirzīt kopsavilkuma sprieduma procedūrā attiecībā uz apgrozāmiem instrumentiem, kas parasti ir joma, kurā šie parādi nonāk.	Likums 18.212, 23. pants
Tiesnesim ir jāziņo par likumpārkāpēju.	Tiesnešiem ir jāinformē kompetentā administratīvā iestāde par tās personas identitāti, kura apsūdzējusi augļošanu.	Likums 18.212, 21. pants
Tas arī ir noziegums	Ikvienam, kurš, izmantojot personas vajadzību, ievainojamību vai pieredzes trūkumu, piespiež to maksāt vai solīt augļojošus procentus, draud sešu mēnešu līdz četru gadu cietumsods. Par vainu pastiprinošiem apstākļiem cita starpā tiek uzskatīta profesionāla vai pastāvīga kreditēšana, izspiešanas garantiju pieprasīšana un procentu iekļaušana pamatsummā.	Likums 18.212, 22. pants

Raksts, kuru gandrīz neviens necitē un kas atrisina daudzus vecus un mazus parādus

Parādiem, kas ir mazāki par 20.000 UI, saistību neizpildes termiņš beidzas pēc 24 mēnešiem. Skaidras naudas aizdevumos un preču un pakalpojumu finansēšanā, kuru sākotnējais kapitāls ir mazāks par 20.000 ASV dolāru, nokavējuma procentu rašanās termiņš izbeidzas saskaņā ar likumu — parādniekam neko nedarot — divdesmit četrus mēnešus pēc katra pienākuma izpildes termiņa, ja vien kreditors šajā periodā nav uzsācis tiesvedību. (Likums 18.212, 20. pants)
Pēc šī termiņa beigām piemēro tikai Dekrēta-likuma 14.500 korekciju. Kopējai parāda summai, neatkarīgi no tās veida, tiek piemērotas tikai Dekrēta-likuma Nr. 14.500 1., 2. un 4. pantā noteiktās korekcijas un procenti, ja vien saskaņotā likme nav zemāka, tādā gadījumā tiek piemērota saskaņotā likme. (Likums 18.212, 20. pants)

Kam sūdzēties

Urugvajas Centrālā banka

Tā regulē finanšu starpniecības uzņēmumus un citas fiziskas un juridiskas personas, kas regulāri veic kredītoperācijas. Tas ir: bankas, finanšu sabiedrības un ikviens, kas regulāri aizdod.

Likums 18.212, 24. pants

Patērētāju tiesību aizsardzības zona (MEF)

Tai ir jurisdikcija pār tirdzniecības kredītiem, ko patērētāju attiecību ietvaros piešķir nefinanšu preču un pakalpojumu piegādātāji, kā arī visos citos gadījumos kopumā. Tā ir vārteja, kad finansējums nāk no mazumtirgotāja.

Likums 18.212, 24. pants

Bieži uzdotie jautājumi

Kāda ir maksimālā likumīgā likme Urugvajā?: Tas nav fiksēts skaitlis: tā ir procentuālā daļa virs Centrālās bankas publicētās vidējās likmes, un tā ir atkarīga no aizdevuma. Standarta aizdevumam, kas ir mazāks par 2.000.000 UI, maksimālā likme ir vidējā likme plus 55 %. Ja tas tiek ieturēts no jūsu algas un tas ir algas aizdevums, maksimālā likme samazinās līdz 20 %; ja tas ir cita veida ieturējums, tā ir 30 %. Saistību neizpildes gadījumā tā palielinās līdz 80 %, un aizdevumiem, kas pārsniedz 2.000.000 UI, tā sasniedz 90 % (120 % saistību neizpildes gadījumā).
Vai līgumā norādītā likme ir tā, kas tiek salīdzināta ar maksimālo likmi?: Nē. Likums salīdzina netiešo likmi, kas ir visu jūsu samaksāto summu iekšējā atdeves likme: procenti, kompensācijas, nodevas, izdevumi, apdrošināšana, jebkuras citas maksas un pat soda klauzulas. Zema nominālā likme ar augstām maksām joprojām var būt augļošana.
Kas notiek, ja man tiek piemērotas augļojošas procentu likmes?: Tiesības iekasēt no jums procentus, kompensāciju, nodevas, izdevumus un jebkādas citas maksas beidzas: jums paliek atlikušā pamatsumma plus izmaksas un izdevumi. Visas par šīm summām jau iekasētās summas ir jāatskaita no piedzenamā parāda. Turklāt tiesnesim ir jāpaziņo administratīvajai iestādei likumpārkāpēja identitāte.
Vai man tiesā ir jāizvirza jautājums par augļošanu?: Tas nav nepieciešams: prasība par augļošanu tiek automātiski noraidīta, un tā ir iekļauta kā aizstāvība kopsavilkuma sprieduma procedūrās par apgrozāmiem instrumentiem, kas parasti ir joma, kurā šie parādi nonāk. Tomēr jautājuma izvirzīšana un skaitļu sniegšana palīdz.
Vai augļošana Urugvajā ir noziegums?: Jā. Ikvienam, kurš, izmantojot personas vajadzību, ievainojamību vai pieredzes trūkumu, piespiež to maksāt vai solīt augļojošus procentus, draud sešu mēnešu līdz četru gadu cietumsods. Atbildību pastiprinoši apstākļi cita starpā ir naudas aizdošana profesionāli vai regulāri, izspiešanas garantiju pieprasīšana un procentu maksājumu iekļaušana pamatsummā.
Vai procentu maksājumi par vecu parādu turpina uzkrāties mūžīgi?: Nē, attiecībā uz nelieliem parādiem. Ja sākotnējā pamatsumma bija mazāka par 20.000 UI, nokavējuma procenti automātiski beidzas divdesmit četrus mēnešus pēc katra pienākuma termiņa iestāšanās, ja vien kreditors šajā periodā nav uzsācis tiesvedību. Pēc tam piemēro tikai 14.500. dekrētā paredzētās korekcijas.
Ar kādu vidējo likmi tiek salīdzināts mans aizdevums?: Salīdzinot ar to, kas iegūts iepriekšējā ceturksnī pirms saistību noteikšanas datuma, nevis ar šodienas datiem. Pirms diviem gadiem parakstīts aizdevums tiek vērtēts, izmantojot tā laika tabulu.
Kur man ziņot par pārmaksātu summu?: Tas ir atkarīgs no tā, kas aizdeva naudu. Centrālā banka regulē finanšu starpniekus un tos, kas regulāri veic aizdevumu operācijas. Ekonomikas ministrijas Patērētāju tiesību aizsardzības nodaļai ir jurisdikcija pār tirdzniecības kredītiem no nefinanšu piegādātājiem un pār visiem pārējiem gadījumiem kopumā.

No kurienes tas radās?

No pašreizējā likuma teksta, nevis kopsavilkuma. 11. pantam ir tāda redakcija, kāda tam piešķirta ar 2018. gada Likumu Nr. 19.732; iepriekšējā versijā bija citi ierobežojumi. Pēdējoreiz lasīts: 2026. gada 3. septembrī.

Lasīt vairāk

Vienošanās par parādu Izejas tīrīšana Salīdzināt aizdevumus Naudas avanss