Tiesības · Nepareizas maksas
Man tiek izvirzīta maksa par kaut ko tādu, ko neesmu autorizējis: kā to apturēt un kam iesniegt sūdzību
Un seguro que se renovó solo, un débito que no para, un servicio que diste de baja y sigue apareciendo en el estado de cuenta. La respuesta de siempre es "denunciá en el Banco Central", y es media verdad: el BCU supervisa y sanciona, pero Viņš nevar pavēlēt viņiem atgriezt jūsu naudu.Šeit ir pilns maršruts tādā secībā, kādā to vislabāk veikt.
Vispirms ļaujiet tam apstāties
Pirms prasības celšanas pēc būtības. Sakārtots no visdrošākā līdz vismazāk juridiski noteiktajam — līguma izbeigšana un maksāšanas līdzekļa atņemšana ir divas dažādas lietas, un ir jāveic abas.
Tas ir vienīgais, kas izbeidz līgumu; viss pārējais izbeidz maksāšanas līdzekli. Vispārīgais noteikums ir likuma 19.678 13. pants: apdrošinājuma ņēmējs var izbeigt līgumu jebkurā laikā, nenorādot iemeslu, iesniedzot vienu mēnesi iepriekšēju rakstisku paziņojumu, un apdrošinātājam ir tiesības saņemt prēmiju tikai par risku, kas radies līdz šim brīdim. Uzmanieties no īsceļa: tas pats pants, IZŅEMOT personīgo apdrošināšanu, ko regulē 104. pants un ko var izbeigt tikai pēc pirmā gada, ja vien nav panākta cita vienošanās. Kurš no abiem ir piemērojams, ir atkarīgs no tā, kā JŪSU polise ir klasificēta, un 45 dienu segumam pat nav pirmā gada: nepieņemiet to, pārbaudiet to polises dokumentos.
Šis ir spēcīgākais arguments, ja no jums tiek iekasēta maksa par apdrošināšanu, kas saistīta ar kaut ko tādu, kas jau ir beidzies, un to gandrīz neviens neizmanto. Likums 19.678, 14. pants: "Apdrošināšanas līgums ir spēkā neesošs, ja tā parakstīšanas brīdī risks nepastāvēja vai zaudējums jau bija radies. Ja risks izzūd pēc tam, kad apdrošināšanas segums ir sācies, līgums tiek izbeigts no brīža, kad šis apstāklis jebkādā veidā nonāk apdrošinātāja uzmanības lokā, un apdrošinātājs var iekasēt prēmiju tikai par periodu, kas pagājis līdz šim brīdim." Ceļojumu apdrošināšana sedz ceļojumu: kad ceļojums ir beidzies, risks ir izzudis. Paziņojiet apdrošinātājam rakstiski — likumā teikts "jebkādā veidā", tāpēc jūsu pašu paziņojums izraisa līguma izbeigšanu.
Nevis uzņēmumam: vienībai, kas debitē jūsu kontu. "Maksātājs var atsaukt izsniegto maksājuma uzdevumu jebkurā laikā līdz darba dienas beigām pirms automātiskās debeta noteiktā datuma" (Likums 19.210, 70. pants). Un, ja jūs apstrīdat autorizāciju, bankai ir 5 darba dienas, lai pierādītu, ka darījums ir autorizēts; pēc šī perioda strīds tiek uzskatīts par apstiprinātu, un atmaksa tiks apstrādāta ne ilgāk kā 1 darba dienas laikā, ieskaitot finanšu izmaksas (72. un 73. pants).
Līgumā jābūt noteiktam, ka karte pēc kartes turētāja pieprasījuma zaudēs spēku pirms tās derīguma termiņa beigām, un izdevējam tā ir jāatceļ no sistēmas (19.731. likuma 14. panta C. daļa). Turklāt ir jāatmaksā proporcionāla iepriekš iekasētās, bet neizmantotās gada maksas daļa. Tas ir neērti, bet tieši to skaidri atbalsta likums.
Nav likumā noteikta termiņa dienās neatļautu darījumu ziņošanai: likumā teikts: "nekavējoties pēc atklāšanas" (19.731. panta 17. punkta B apakšpunkts). Tomēr jūsu paziņojuma datums ir visvērtīgākais pierādījums, jo Apkopojums jūs padara atbildīgu par neatļautiem darījumiem līdz paziņojuma brīdim (RNRCSF, 367. pants). Datēts e-pasts ir vērtīgāks par trim telefona zvaniem.
Kas ko var darīt
Trešā kolonna ir izšķiroša. Šajā jautājumā dārga kļūda ir atlikt vairākus mēnešus ilgu cerību nepareizajā laika posmā.
| Kur | Uzraudzīt | Sankcijas | Pasūtīt atgriešanu | Ko tas īsti panāk? |
|---|---|---|---|---|
| Uzņēmums Banka un apdrošināšanas sabiedrība, katra pati par sevi | — | — | Nē | Tas ir vienīgais logs, kas var nodrošināt jums atmaksu bez cīņas: ja tā atzīst kļūdu, noteikums tai dod 30 dienas, lai pēc jūsu izvēles atmaksātu naudu skaidrā naudā vai uz jūsu kontu, un ar procentiem, ja nepareizais maksājums ir attiecināms uz iestādi. Atbilde 15 kalendāro dienu laikā, ar iespēju pagarināt termiņu vienu reizi vēl uz 15 dienām, iesniedzot rakstisku paziņojumu. |
| BCU Urugvajas Centrālā banka — Finanšu pakalpojumu uzraudzība | Jā | Jā | Nē | Iestādes rīcība tiks pārskatīta un, ja nepieciešams, piemērotas sankcijas. Tas beigsies ar rakstisku lēmumu. Naudas sodu iekasē valsts, nevis jūs. Tas tiek iesniegts tikai pēc 15 kalendārajām dienām kopš prasības iesniegšanas uzņēmumam. |
| Patērētāju aizsardzība Patērētāju tiesību aizsardzības joma — Ekonomikas un finanšu ministrija | — | Jā | Nē | Samierināšanas uzklausīšana, kurā uzņēmums var vienoties atlīdzināt jums izdevumus. Pati aģentūra min "līguma atcelšanu" un "finansiāla parāda atcelšanu" kā piemērus tam, ko var atrisināt šajā procesā. Nav publicēta juridiski noteikta termiņa |
| Miertiesnesis Patēriņa process saskaņā ar likumu 18.507, līdz 100 UR | — | — | Jā | Atmaksas rīkojums. Tas ir vienīgais sarakstā, kas to var izdot. Nav nepieciešams advokāts, 1% zīmoga nodeva no pieprasītās summas un nav nepieciešama iepriekšēja samierināšana. Akcija BEIDZAS vienu gadu pēc notikuma |
Ja jūsu problēma nav saistīta ar banku vai apdrošināšanas sabiedrību, mainās organizācija. Skatīt pilnu maršrutu pa kategorijām .
Dokumenti, kas jāpieprasa
Pasniegšanas secībā. Pēdējo gandrīz visi izlaiž.
- Pilnīga polise ar īpašajiem nosacījumiem (19.678. panta 24. daļa).
- Dokuments, kurā norādīts, ka esat piekritis automātiskai atjaunošanai (Likuma 19.678. panta 6. punkts).
- Ja tā jums tika pārdota kopā ar karti: rakstiska piekrišana ATSEVIŠĶĀ dokumentā vai ieraksts, ja tas tika darīts pa tālruni (RNRCSF 384.1. pants).
- Konta izraksti, kuros katrs maksājums ir atzīmēts pa vienam.
- Jūsu prasības apliecinājums, tostarp datums, laiks un identifikācijas numurs. Bez tā pārējais process nevar sākties.
Ko burtiski saka noteikums?
Citējiet tos kopā ar vienuma numuru savā sūdzībā. Mainiet savas atbildes toni.
Ir jāvienojas par automātisko atjaunošanu.
"Puses var vienoties par apdrošināšanas automātisku atjaunošanu vai pagarināšanu... ja vien tās neplāno mainīt esošos nosacījumus, un tādā gadījumā ir jāsaņem apdrošinājuma ņēmēja nepārprotama piekrišana. Ja grozījumi netiek pieņemti, līgums tiks izbeigts tā termiņa beigās."
Likums 19.678, 6. pants
Pareizais jautājums nav "Vai viņi var atjaunot līgumu?", bet gan "Vai atjaunošana ir paredzēta MANOS konkrētajos noteikumos un nosacījumos?" Es pieprasīju šī līguma rakstisku dokumentāciju. Ja tādas nav, maksai par nākamo periodu nav līgumiska pamata.
Kā saīsināt jau saskaņoto atjaunošanu
"Jebkura no pusēm var izbeigt šo līgumu, iesniedzot otrai pusei rakstisku paziņojumu trīsdesmit kalendārās dienas pirms pašreizējā apdrošināšanas perioda beigām."
Likums 19.678, 6. pants
Ja tika panākta vienošanās par atjaunošanu, tas nenozīmē, ka jūs nevarat aiziet: jums ir jāsniedz rakstisks paziņojums 30 kalendārās dienas pirms pašreizējā perioda beigām.
Ja risks izzūd, līgums tiek automātiski izbeigts.
"Apdrošināšanas līgums būs spēkā neesošs, ja tā noslēgšanas brīdī risks nepastāvēja vai zaudējums jau bija radies. Ja risks izzūd pēc apdrošināšanas seguma uzsākšanas, līgums tiek izbeigts no brīža, kad šis apstāklis jebkādā veidā kļūst zināms apdrošinātājam, un apdrošinātājs var saņemt prēmiju tikai par periodu, kas pagājis līdz šim brīdim."
Likums 19.678, 14. pants
Spēcīgākais un vismazāk izmantotais arguments, ja apdrošināšana bija saistīta ar kaut ko jau beigušos — ceļojumu, pārdotu īpašumu, atmaksātu aizdevumu. Jūs neapstrīdat atjaunošanu: jūs sakāt, ka risks vairs nepastāv. Un, tā kā noteikumā ir teikts "jebkādā veidā", jūsu pašu rakstiskais paziņojums padara atjaunošanu spēkā no šī datuma.
Viņi tev pateiks: "Tu samaksāji, tāpēc tu pieņēmi."
"Balvas vai pirmās iemaksas izmaksa nozīmēs tās summas pieņemšanu."
Likums Nr. 19.678, 6. panta 4. punkts
Paredziet to, jo šī ir standarta aizstāvība. Atbilde ir balstīta uz to, kas rakstā teikts un ko tajā nav teikts: tajā tiek pieņemta SUMMA, nevis atjaunošanas esamība, par kuru nekad nav panākta vienošanās. Un patērētāju attiecībās tas ir tiešā pretrunā ar 17.250. likuma 31. panta H sadaļu, kas par ļaunprātīgu uzskata jebkuru klauzulu, kas jūsu klusēšanu interpretē kā piekrišanu. Godīgums pāri visam: mēs neesam atraduši nevienu publicētu Urugvajas nolēmumu, kas atrisinātu šo spriedzi, tāpēc tas ir arguments, nevis pārliecība.
Tavs klusums nav pieņemšana.
"ka patērētāja klusēšana tiks uzskatīta par jebkādu saskaņotā grozījuma, ierobežojuma vai paplašinājuma pieņemšanu."
17.250. likuma 31. panta H apakšpunkts ir ĻAUNPRĀTĪGA klauzula
Pretstatā pieejai "jūs neko neteicāt, tāpēc tas tika atjaunots". Likums 19.731 to atkārto 13. pantā attiecībā uz kredītkartēm un secina: "Ļaunprātīgu klauzulu iekļaušana līgumā starp izdevēju un lietotāju nebūs saistoša pēdējam un būs spēkā neesoša."
60 dienas, lai atsauktu automātisko atjaunošanu
"Patērētājs sešdesmit kalendāro dienu laikā no automātiskās atjaunošanas datuma var izbeigt vai atcelt līgumu... pakalpojumu sniedzējam ir ne vairāk kā piecpadsmit kalendārās dienas, lai apstrādātu atcelšanu."
Ley 17.250, art. 31 lit. I (redacción del art. 185 de la Ley 20.212, vigente 1/1/2024)
Tas ir īsceļš, un būsim godīgi: ja atjaunošana notika pirms vairāk nekā diviem mēnešiem, šī iespēja jau ir slēgta. Pārējās divas iespējas paliek spēkā, un tās ir labākas — nevēlamas maksas un nevēlams pakalpojums.
Jūs nemaksājat par pakalpojumu, kuru neesat pieprasījis.
"Tie neuzliek nekādas saistības maksāt vai atgriezt tos, tādējādi tie ir līdzvērtīgi bezmaksas paraugiem."
Likums 17.250, 22. panta D. punkts (pakalpojumi, kas tiek sniegti bez iepriekšēja pieprasījuma)
Šis ir fundamentāls arguments, un tas maina spēles gaitu: jūs nestrīdaties par cenu, jūs apgalvojat, ka nav pienākuma to maksāt.
Apdrošināšanu, par kuru nav norunāta vienošanās, nevar pieprasīt.
"Iestādes nedrīkst iekasēt procentus, nodevas, izdevumus, komisijas maksas, likmes, soda naudas, apdrošināšanu vai citas summas, par kurām iepriekš nav panākta skaidra vienošanās."
RNRCSF, 359. pants (un 379. pants attiecībā uz visām maksām konta izrakstā)
Šis ir noteikums, kas padara jūsu prasību par kaut ko tādu, ko BCU faktiski uzrauga. Atsauciet to ar numuru: tas uzliek iestādei pienākumu norādīt, kur jūs tam piekritāt.
Ja iegādājāties to kopā ar karti, piekrišanas veidlapa ir uz atsevišķas papīra lapas.
"saņemt rakstisku piekrišanu atsevišķā dokumentā no kredītkartes līguma"
RNRCSF, 384.1. pants
Es pieprasīju šo atsevišķu dokumentu. Ja pārdošana tika veikta pa tālruni, noteikumos ir noteikts, ka jāveic ieraksts ar frāzi "Es piekrītu iegādāties preci [NOSAUKUMS] par cenu [CENA]", un ikvienam, kam nav šāda ieraksta, pēc klienta pieprasījuma ir jāuzskata līgums par izbeigtu un jāatmaksā samaksātā summa.
Emitentam ir jāsniedz pierādījumi, un ne tikai krāpšanas gadījumos.
"Ja to nevar pierādīt, emitents būs atbildīgs par apgalvoto darījumu... šī pienākuma izpildes nolūkos līgumu nosacījumi, ko emitents, iespējams, ir parakstījis ar trešajām personām, nebūs piemērojami."
RNRCS, 364. panta h) apakšpunkts (un 19.731. likuma 15. panta F) apakšpunkts)
Prasības gadījumā par darījumu emitentam ir jāpierāda, ka tas ir veikts saskaņā ar saskaņotajām procedūrām un pienācīgi autentificēts. Un pēdējais teikums ir svarīgs: "apdrošināšanas sabiedrība to man nosūtīja" nav aizstāvība.
Viņiem ir jāsniedz jums polise.
"trīsdesmit kalendāro dienu laikā pēc līguma noslēgšanas vai ikreiz, kad tas tiek grozīts"
Likums 19.678, 24. pants
Spāņu valodā, salasāmi un ar tādu metodi, kas ļauj pierādīt saņemšanu. Ja viņi to nekad nav iesnieguši, tā ir daļa no prasības, un bez polises viņiem ir grūti apgalvot, ka par atjaunošanu tika panākta vienošanās.
Slazdi
Tas liek jums zaudēt naudu, laiku vai visas tiesības.
Pārtrauciet maksāt maksu, kamēr iesniedzat prasību
Neviens noteikums neaptur ķīlas izpildāmību, kamēr prasība tiek apstrādāta. Kad ir konstatēta saistību neizpilde, procenti likumīgi var sasniegt BCU vidējās likmes plus 80% darījumiem, kas ir mazāki par 2:000.000 UI (18.212. likuma 11. pants). Pēc tam emitents ziņo par parādiem BCU riska centram, un parāds var nonākt Clearing de Informes (Kredītinformācijas klīrings) — privātā datubāzē, kurā piecus gadus tiek uzskaitīti nesamaksāti parādi (18.331. likuma 22. pants). Izkļūt no Clearing de Informes ir dārgāk nekā maksājums, par kuru jūs strīdaties: maksājiet ar protestu un cīnieties par atmaksu.
"Es samaksāju visu, izņemot to maksu, kuru apstrīdu."
Tas jūs neaizsargā. Daļēju maksājumu sadalījumu nosaka līgums (RNRCSF 378. panta g) apakšpunkts), tāpēc starpība var palikt kā nesamaksāts atlikums un joprojām radīt nokavējuma maksu.
Ticot, ka BCU atgriezīs jūsu naudu
Šis ir centrālais slazds, un pati aģentūra to labo: tā nevar pieprasīt jebkādas summas atmaksu, piespriest zaudējumu atlīdzību vai atrisināt līgumstrīdu starp pusēm. Tas viss ir tiesu ekskluzīvā jurisdikcijā. Sūdzības iesniegšana joprojām ir noderīga — tā tiek reģistrēta un atspoguļo uzraudzītās iestādes rīcību —, taču, ja jūs pieprasāt naudu atpakaļ, ir vēl viens veids.
Došanās uz BCU, iepriekš neiesniedzot sūdzību iestādei
Viņi noraida jūsu pieteikumu: procedūra paredz pievienot iestādei iesniegtās sūdzības kopiju un atbildes kopiju, ja tāda ir. Šī prasība izriet no publicētās procedūras, nevis noteikumos, taču tā ir tikpat svarīga, lai jūsu pieteikums faktiski tiktu pieņemts.
Prasības jaukšana ar sūdzību Patērētāju tiesību aizsardzības birojā
Tie nav viens un tas pats process. Sūdzība ir mediācijas procedūra, un tās rezultātā uzņēmums var atmaksāt jūsu naudu. Oficiālā sūdzībā tiek prasīts sods, un pati aģentūra precizē, ka tā nav paredzēta kompensācijas saņemšanai. Lai atgūtu savu naudu: iesniedziet sūdzību.
Pieņemt "jūsu termiņš ir beidzies" kā likumu
Emitentu publicēto maksu apstrīdēšanas termiņi ir atvasināti no to līguma noteikumiem, nevis no noteikumiem: neviens Urugvajas likums nenosaka konkrētu skaitli. Un atkārtotas maksas gadījumā katra iemaksa ir jauna maksa, tāpēc laiks sāk skaitīt ar katru debetu, nevis ar pirmo.
Apspriediet to kā krāpšanu
Tas tā nav, un šāda formulēšana jūs nostāda situācijā, kurā likums darbojas pret jums (jūs esat atbildīgs par neatļautām transakcijām, līdz jūs mūs par to informējat, RNRCSF 367. pants). Kvalificējiet to kā līgumā nenoteiktu maksu (359., 361. un 379. pants) un kā nevēlamu pakalpojumu (17.250. likuma 22. panta D. daļa).
Vai prasību vajadzētu iesniegt tikai bankai vai tikai apdrošināšanas sabiedrībai?
Tās ir divas iestādes ar vienādu termiņu, bet atšķirīgiem noteikumiem: banka saskaņā ar Noteikumu un Kontroles apkopojuma 327. pantu, apdrošināšanas sabiedrība saskaņā ar Apdrošināšanas likuma 86.6. pantu. Iesniedziet savu pieteikumu abām un pieprasiet apstiprinājuma numuru abās.
Lai gads paiet garām
Ātrākais un lētākais ceļš — patērētāja lieta miertiesā, līdz 100 UR, bez obligātas juridiskās pārstāvības — beidzas vienu gadu pēc incidenta. Pēc tam notiek parastā tiesas prāva, kas ir cita lieta gan laika, gan izmaksu ziņā.
Finansēšanas termiņa jaukšana ar seguma termiņu
Tas, ka polise tiek apmaksāta 12 maksājumos, nenozīmē, ka tā ir gada apmaksa, un tas, ka tā sedz 45 dienas, nenozīmē, ka tā ir mēneša apmaksa. Ir gada ceļojumu palīdzības polises ar 45 secīgu dienu ierobežojumu vienā ceļojumā, kas tiek finansētas 12 maksājumos, kas sakrīt ar seguma gadu. Pirms strīda pārbaudiet polisi: ja tajā rakstīts "gada vairāku braucienu apmaksa", prasība nav "man tika iekasēta pārāk liela maksa", bet gan "viņi atjaunoja nākamo periodu bez manas piekrišanas", kas ir cita prasība un uz kuru attiecas citi noteikumi.
Kas nav publicēts
Mēs to meklējam, un tā neeksistē. Mēs to sakām, nevis novērtējam: šajā jautājumā izdomāts skaitlis liek strīdēties ar nepamatotu argumentu.
- Cik ilgs laiks nepieciešams Patērētāju tiesību aizsardzības iestādei? Aģentūra min paredzamo apstrādes laiku, nevis likumā noteiktu termiņu: nav noteikumu, kas to noteiktu.
- Ja atkārtots kredītkartes maksājums ietilpst 19.210. likuma automātiskās debeta režīmā — 5 darba dienas pierādījuma iesniegšanai un 1 diena atmaksas veikšanai —, 68. pantā jau ir nosauktas saistītās kartes, taču definīcija joprojām attiecas uz kontu vai elektroniskās naudas instrumentu un prasa pamatlīgumu. Uz to var atsaukties; to nevar solīt.
- Ja banka ir solidāri atbildīga ar apdrošinātāju par tās filiālē pārdoto apdrošināšanu, nav banku apdrošināšanas noteikumu, kas to noteiktu. Tomēr ir skaidrs, ka banka ir pakalpojumu sniedzēja 17.250. likuma izpratnē un tai ir savs pienākums izskatīt jūsu prasību.
- Vai izdevējs var atteikties veikt atmaksu, atsaucoties uz līgumā noteikto termiņu, ja noteikums, kas paredz atmaksu, nenosaka klientam laika ierobežojumu? Šis ir galvenais jautājums šāda veida lietās, un neviens primārais avots to neatrisina.
- Vai 19.678 likuma 6. panta 4. punkts — "prēmijas vai pirmās daļas izmaksa nozīmē tās summas pieņemšanu" — ir pietiekams, lai apstiprinātu atjaunošanu, par kuru nekad nav bijusi vienošanās, vai arī tas tikai pieņem summu, ir pretrunā ar 17.250 likuma 31. panta H sadaļu, un mēs neesam atraduši nevienu publicētu Urugvajas nolēmumu, kas atrisinātu šo jautājumu.
- Kura no divām atcelšanas politikām attiecas uz ceļojumu palīdzību: likuma 19.678 13. pants (atcelšana jebkurā laikā, par to paziņojot vienu mēnesi iepriekš) vai 104. pants (atcelšana tikai pēc pirmā gada), kas attiecas uz personīgo apdrošināšanu? 45 dienu polisei nav pirmā gada, tāpēc teksts neatrisina šo problēmu. Tas ir atkarīgs no polises klasifikācijas.
- Ja apdrošināšanas brokeri un aģenti ir reģistrēti un uzraudzīti BCU, Apkopojumā tie ir pieminēti garāmejot un apdrošinātājs tiek uzskatīts par atbildīgu par tiem, taču mēs neatradām nekādu ierakstu.
- Kredītkaršu zīmolu atmaksas noteikumi un to laika logi nav Urugvajas likums, un tos nepublicē arī izdevējs: jebkurš šādas izcelsmes laika posms ir prakses, nevis likuma jautājums.
Bieži uzdotie jautājumi
Avoti
- 19.678. likums — Apdrošināšanas līgums (6., 13., 24. un 104. pants) — norma
- 17.250. likums — Patērētāju attiecības (22., 31., 42. un 47. pants) — norma
- 19.731. likums — Kredītkartes un debetkartes (13., 14., 15. un 17. pants) — norma
- 19.210. likums — Automātiskā debeta iekasēšana (68., 70., 72. un 73. pants) — norma
- Likums 18.507 — Patērētāju procesi līdz 100 UR — norma
- 18.212. likuma 11. pants — nokavējuma procentu ierobežojums — norma
- Likums 18.331, 22. pants — Riska centra termiņi — norma
- BCU — Finanšu sistēmas regulēšanas un kontroles apkopojums — norma
- BCU — Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas apkopojums — norma
- BCU — Finanšu lietotāju sūdzības un ziņojumi — publicējusi aģentūra
- Patērētāju tiesību aizsardzības joma — Ekonomikas un finanšu ministrija — publicējusi aģentūra
Contrastado el 2026. gada 19. augusts. No es asesoramiento legal: es información para que sepas qué pedir y adónde ir.