Kas ir paraksta aizdevums?
Tas ir patēriņa kredīts, kam nav nepieciešama ķīla vai galvotājs: viss, kas jums nepieciešams, ir jūsu paraksts un personu apliecinošs dokuments. To piedāvā tādas bankas kā BROU, finanšu kompānijas un kredītu administratori, piemēram, ANDA, kooperatīvi un daži finanšu tehnoloģiju uzņēmumi. Tā kā iestādei nav aktīva, ko konfiscēt, ja jūs nemaksājat, tā sedz visu risku ar procentu likmi: tāpēc tie mēdz būt daudz dārgāki nekā hipotēka vai nodrošināts kredīts. Pozitīvais ir ērtums: process ir ātrs, bieži vien tiek pabeigts tajā pašā dienā, un nauda tiek ieskaitīta nekavējoties. Tieši šī vienkāršība ir tas, kas jums rūpīgi jāapsver pirms parakstīšanas.
Dodieties uz kādu ceļveža sadaļu
Kāpēc tie ir tik dārgi?
Aizdevuma cena nav tikai procentu likme. Tā kā nav nodrošinājuma, aizdevējs iekasē augstāku likmi, lai kompensētu saistību neizpildes gadījumus. Tam pievieno administratīvās maksas, dzīvības apdrošināšana par nesamaksāto atlikumu un dažreiz arī izsniegšanas maksas. Tas viss kopā veido summu, ko jūs galu galā maksājat papildus aizņemtajai naudai. Tāpēc šķietami pārvaldāms ikmēneša maksājums var slēpt ļoti augstas kopējās izmaksas: ja termiņš ir ilgs, jūs maksāsiet procentus daudzus mēnešus, un aizdevums galu galā var izmaksāt ievērojami vairāk nekā aizņēmāties. Galvenais ir aplūkot kopējās izmaksas, nevis tikai atsevišķus ikmēneša maksājumus.
Pirms parakstīšanas izlasiet faktisko likmi un kopējās izmaksas
La TNA (tasa nominal anual) es engañosa porque no refleja cómo se acumulan los intereses. La TEA (tasa efectiva anual) muestra mejor el costo anual del dinero y, por la normativa de usura, en Uruguay debe expresarse incluyendo intereses y cargos. Pero el número que de verdad importa es el costo total del crédito: lo que acá se mide con la tasa de interés implícita (también llamada tasa interna de retorno), que junta la tasa más comisiones, seguros y gastos, o sea todo lo que pagás. Dos préstamos con la misma TNA pueden tener un costo total muy distinto según los cargos. Pedí siempre que te muestren esa tasa por escrito y el total a pagar en pesos al final. La normativa del BCU obliga a informar estos datos antes de firmar, así que exigilos y compará préstamos por su costo total, nunca por la cuota.
Refinansēšanas slazds
Kad rodas grūtības ar ikmēneša maksājumiem, daudzas iestādes piedāvā refinansēšanu: tās piešķir jaunu, lielāku aizdevumu, lai atmaksātu veco un samazinātu ikmēneša maksājumu. Atvieglojums ir tūlītējs, taču gandrīz vienmēr jūs pagarināt atmaksas termiņu un papildus esošajiem procentiem uzkrājat jaunus procentus. Jūs varētu nonākt pie tā, ka jums būs jāmaksā vairāk par ilgāku laiku, piesaistot to tai pašai iestādei. Refinansēšana neizdzēš parādu; tā to pagarina un bieži vien padara to dārgāku. Tam ir jēga tikai tad, ja jūs saņemat ievērojami zemāku procentu likmi un atmaksas termiņu, kas neiziet no kontroles. Pirms piekrišanas pajautājiet par jaunā aizdevuma kopējām izmaksām (netiešo procentu likmi un kopējo maksājamo summu) un salīdziniet šo kopsummu ar to, ko jau esat parādā.
Kad ir jēga to lūgt?
Patēriņa kredīts var būt saprātīgs risinājums vienreizējiem, neizbēgamiem izdevumiem, kurus citādi nevar segt, īpaši, ja ikmēneša maksājums ērti iekļaujas jūsu budžetā un aizdevuma termiņš ir īss. Tas var būt noderīgs arī dārgāku parādu konsolidēšanai, piemēram, kredītkartes revolving kredītam, ja jaunā procentu likme ir zemāka. Tomēr gandrīz nekad nav ieteicams to izmantot atkārtotiem izdevumiem, citu rēķinu apmaksai vai cauruma aizpildīšanai, kas vienkārši atkal parādīsies nākamajā mēnesī. Ja regulāri aizņematies, lai savilktu galus kopā, problēma ir jūsu budžetā, nevis pašā kredītā, un lielāks parāds tikai saasinās problēmu.
Rīki un pēdējais paziņojums
Pirms parakstīšanas veiciet aprēķinus: izmantojiet aizdevuma kalkulatoru, lai uzzinātu, cik daudz jums būs jāmaksā kopā, un salīdziniet kopējās izmaksas starp dažādām iestādēm. Ja jums jau ir kavēti maksājumi vai negatīva kredītvēsture, uzziniet, kā atgriezties uz pareizā ceļa, pirms ņematies jaunu parādu, jo dārga aizdevuma ņemšana, lai atmaksātu citu, parasti situāciju pasliktina. Šī rokasgrāmata ir vispārīga informācija, kas palīdzēs jums sākt darbu, nevis personalizēts finanšu padoms. Ja jums ir konkrēti jautājumi par jūsu situāciju, konsultējieties tieši ar iestādi vai uzticamu konsultantu un pārbaudiet BCU (Nulles kredītvēstures biroja) publicētās procentu likmes un procentu likmju ierobežojumus.